Si ha estado prestando atención a los titulares sobre seguros médicos este otoño, probablemente haya visto muchos indicadores de que las primas están subiendo, mientras que otros dicen que las primas están subiendo.abajopara 2021. Entonces, ¿qué está pasando realmente?
Resulta que ambos conjuntos de titulares son ciertos: en algunas áreas, las primas están bajando, mientras que en otras áreas están aumentando. Y en los 36 estados que usan CuidadoDeSalud.gov, las primas promedio de los planes de referencia (en las que se basan los subsidios de primas) están disminuyendo. Analicemos todo el ruido y averigüemos qué está sucediendo realmente con las primas de su seguro médico.
Cambios de tarifas para el mercado individual
Para empezar, la gran mayoría de los titulares que está viendo son sobre seguros médicos importantes que las personas compran en el mercado individual / familiar (es decir, planes no grupales) y que cumplen con la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Eso puede ser en el intercambio de seguro médico o fuera del intercambio (es decir, comprado directamente a la compañía de seguro médico), pero no incluye la cobertura que las personas obtienen de un empleador, ni incluye Medicare, Medicaid o el seguro médico para niños. Programa.
Solo hay alrededor de 12 millones de personas inscritas en seguros médicos de mercado individual que cumplen con la ley ACA en los Estados Unidos. Eso equivale a menos del 4% de la población estadounidense. Entonces, aunque la gran mayoría de los estadounidenses obtienen su seguro médico de un empleador o de un programa administrado por el gobierno (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, etc.), los titulares que está viendo no suelen tener nada que ver con esos planes. En cambio, los titulares tienden a referirse al mercado individual.
Ese es el mercado que más necesitaba reforma antes de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, y es el segmento de mercado que se vio más afectado por la ACA (el mercado de seguros de salud para grupos pequeños también experimentó algunas reformas importantes, pero no tanto como el mercado individual). ). Como era de esperar, también ha sido el mercado que ha experimentado más cambios en los últimos años y ha estado en el centro de atención cada año cuando se anuncian cambios en las tarifas.
(Tenga en cuenta que si bien todos los planes médicos principales individuales nuevos cumplen con la ley ACA, hay algunas personas que todavía están inscritas en planes de mercado individuales con derechos adquiridos y derechos adquiridos, y también hay otros tipos de cobertura no grupal, como planes de salud a corto plazo , Planes de Farm Bureau en algunos estados y planes del ministerio de distribución de atención médica que no cumplen con la ley ACA (en algunos casos, ni siquiera se consideran seguros) y no son los planes de los que estamos hablando cuando observamos los cambios de tarifas promedio generales para el mercado individual.)
Primas generales frente a primas de referencia
Cuando observamos las primas promedio generales en todo el mercado individual en todo el país, están aumentando ligeramente para 2021. Según un análisis de KFF, el cambio de tasa promedio es un poco más del 1%, con la mitad de todos los cambios de tasa promedio entre 3.5 % de disminución y un aumento del 4,6%.
2021 es el tercer año consecutivo con cambios modestos en las tasas generales. En 2019, las primas promedio generales aumentaron en menos del 3%, y en 2020, disminuyeron ligeramente. El mercado individual era mucho menos estable antes de eso, con aumentos de tasas promedio de alrededor del 25% en 2017, y aproximadamente 30% en 2018. Pero las tasas se han estabilizado en gran medida desde entonces, y en muchos estados, las tasas de 2021 son bastante similares a las de 2018.
Aunque hay un ligero aumento de la tasa promedio en todo el país para 2021, los cambios en las tasas varían considerablemente de un área a otra. En Maine, por ejemplo, las primas de mercado individuales promedio están disminuyendo en aproximadamente un 13%. Pero en Indiana, están aumentando en un promedio de más del 10% y eso es en todo el estado: si solo miramos a compañías de seguros específicas o planes de salud específicos, la gama de cambios en las primas es aún más significativa.
Todos esos cálculos se basan en cómo cambiarían las tarifas si todos mantuvieran su póliza actual en 2021, lo cual es poco probable: un número significativo de afiliados compara durante la inscripción abierta cada año y cambia de plan si hay una mejor opción disponible, y las nuevas aseguradoras lo han hecho. se unió a los mercados en muchos estados, agregando opciones adicionales para la cobertura de 2021. Pero sin cambios en el plan, veremos un ligero aumento en las primas promedio a nivel nacional para 2021.
Entonces, ¿por qué escuchamos que las tasas promedio están disminuyendo? Esto es doble: primero, en algunos estados, las primas promedio generales están disminuyendo. Y cuando miramos solo al promediopunto de referenciaprimas (a diferencia de las primas promedio generales) en los estados que usan CuidadoDeSalud.gov, hay una disminución promedio general de aproximadamente 2% para 2021. El plan de referencia se define como el segundo plan de plata de menor costo en cada área (es también es un término que se usa para describir el conjunto básico de beneficios que deben cubrirse en cada área, pero esa no es la definición de la que estamos hablando aquí).
En octubre de 2020, el gobierno federal publicó datos que muestran cómo cambiarían las primas de referencia promedio en 36 estados para 2021: están disminuyendo en un promedio del 2%, aunque hay una amplia variación entre los estados. Este es el tercer año consecutivo con una disminución promedio en las primas de referencia en los estados que usan CuidadoDeSalud.gov.
Los datos no incluían información sobre los cambios del plan de referencia para DC y los 14 estados que ejecutan sus propias plataformas de intercambio, que representan casi un tercio de todas las inscripciones de intercambio en el país (para 2021, esto incluye Nueva Jersey y Pensilvania, los cuales usaron CuidadoDeSalud.gov en años anteriores, pero establecieron sus propias plataformas de intercambio administradas por el estado a partir del otoño de 2020).
Qué significa esto para las primas de 2021
Las primas de referencia son importantes porque los subsidios a las primas se basan en el costo del plan de referencia. La idea es que el costo del plan de referencia menos el subsidio de la prima da como resultado una prima neta que se considera asequible según los ingresos del afiliado.
Cuando aumenta el costo del plan de referencia en un área determinada, los subsidios a las primas en esa área también deben aumentar para mantener las primas netas a un nivel asequible. Pero cuando el costo del plan de referencia disminuye, los subsidios a las primas también disminuyen, ya que el subsidio no tiene que ser tan grande para que la prima neta del plan de referencia baje a un nivel asequible.
La cantidad de subsidio específico para cada afiliado depende del costo del plan que seleccione y del costo del plan de referencia en esa área (los planes de referencia varían considerablemente dentro de cada estado).Pero, en general, los subsidios a las primas disminuyen cuando disminuye la prima del plan de referencia.
Las primas de referencia promedio disminuyeron en 2019 y nuevamente en 2020, y los montos de subsidio de prima promedio también disminuyeron: para las personas con cobertura efectuada a principios de 2019, el monto de subsidio promedio fue de aproximadamente $ 512 / mes, y se redujo a $ 492 / mes a partir de 2020 .
Dada la ligera disminución en las primas de referencia promedio en 36 estados para 2021, podemos esperar ver otra disminución en los montos promedio de los subsidios. Pero esto también dependerá de los ingresos promedio y la edad promedio de los afiliados: si los ingresos promedio generales son más bajos, el monto promedio del subsidio será mayor, porque los subsidios están diseñados para que las personas con ingresos más bajos reciban subsidios mayores. Y la edad promedio de los inscritos en el intercambio es mayor, el subsidio promedio también será mayor, ya que las primas son más altas para los inscritos mayores y, por lo tanto, necesitan subsidios de primas más grandes para que su cobertura sea asequible.
Como WillTu¿Cambio de prima para 2021?
El costo desu póliza de seguro de salud específicapodría subir o bajar, dependiendo de si recibe un subsidio de prima (la mayoría de los inscritos en el intercambio lo reciben, pero todos los que se inscriben fuera del intercambio pagan el precio completo) y cuánto está cambiando el precio de su plan. Y dependiendo de dónde viva, es posible que tenga algunas opciones completamente nuevas para 2021 y elija cambiarse a uno de esos planes en lugar de renovar su cobertura existente.
Si reúne los requisitos para recibir un subsidio y el precio de su plan aumenta ligeramente, pero el subsidio de la prima en su área está disminuyendo levemente, podría terminar con una prima neta más alta en 2021 que en 2020. Y lo sabemos en todos los planes , hay un ligero aumento de la tasa promedio general para 2021, por lo que esto se aplicará a muchas personas.
Por otro lado, si no es elegible para un subsidio, solo tendrá que ver cuánto está cambiando la prima regular de su plan; varía mucho de un área a otra y de una aseguradora a otra.
No hay una respuesta única que se aplique a todos. Y, a veces, los cambios que parecen uniformemente buenos pueden resultar en primas más altas para algunos afiliados. Por ejemplo, las aseguradoras adicionales que se unen al mercado de seguros en un área en particular generalmente parece algo bueno para los afiliados, ¿quién no querría una mayor competencia, verdad? Pero si la nueva aseguradora tiene precios más bajos que las aseguradoras existentes y socava el plan de referencia actual, se hará cargo del lugar de referencia. Dado que tiene una prima más baja, eso se traducirá en subsidios de prima más pequeños para todos en esa área, independientemente de si se cambian a la nueva aseguradora o no. Si optan por mantener su cobertura existente, su prima neta (después del subsidio) podría aumentar, incluso si la tarifa de su propio plan se mantiene bastante estable.
Para 2021, hay aseguradoras que se unirán a los mercados en aproximadamente la mitad de los estados, y muchos otros estados donde las aseguradoras existentes están expandiendo sus áreas de cobertura. Las opciones de planes adicionales brindan competencia y opciones adicionales. Pero también hacen que sea particularmente importante que los inscritos verifiquen sus opciones durante la inscripción abierta.
Otro ejemplo es el reaseguro. Más de una docena de estados han implementado programas de reaseguro, que ayudan a reducir las primas promedio generales en el mercado de seguros individuales. Eso parece ser obviamente beneficioso, pero nuevamente, depende de cómo afecte el costo del plan de referencia. Cuando el reaseguro reduce las primas, las personas que no reciben subsidios para las primas (y por lo tanto tienen que pagar el precio total de su cobertura) obviamente se beneficiarán de primas más bajas. Pero para las personas que reciben subsidios, los subsidios disminuyen junto con las tarifas generales. Y en algunos casos, disminuyen en más del costo de las primas promedio, lo que resulta en primas netas más altas para las personas que reciben subsidios para las primas. Esto sucedió para muchos afiliados en Colorado en 2020, por ejemplo, debido al nuevo y bastante exitoso programa de reaseguro del estado.
Una palabra de Verywell
Aunque el promedio generalpunto de referenciaLas primas en la mayoría de los estados están disminuyendo levemente para 2021, eso solo significa que los subsidios a las primas serán un poco menores en 2021. No significa quetulas primas serán menores en 2021. Las primas promedio generales están aumentando levemente y, junto con las primas de referencia ligeramente más bajas (y, por lo tanto, los subsidios más pequeños), algunos afiliados podrían terminar pagando más por su cobertura en 2021.
Al final del día, es particularmente importante que las personas con seguro médico de mercado individual compren con cuidado durante la inscripción abierta este otoño (del 1 de noviembre al 15 de diciembre en la mayoría de los estados, aunque DC y diez estados han extendido los períodos de inscripción abierta).
Hay nuevas aseguradoras que se unen a los intercambios en muchos estados, y la ligera disminución en las primas de referencia significa que su prima posterior al subsidio podría ser más alta que en 2021 si solo mantiene su plan actual. Cambiar a un plan de menor costo puede ser una opción para muchos afiliados, aunque tampoco existe una respuesta única, ya que dependerá de la red de proveedores, los beneficios generales y las listas de medicamentos cubiertos para los planes alternativos. estás considerando.
Si necesita ayuda, puede encontrar un corredor o un navegador que esté certificado por el intercambio. Pero en casi todos los estados, deberá completar la selección de su plan antes del 15 de diciembre. Hay varios estados donde la inscripción abierta continúa después de esa fecha (aunque en la mayoría de ellos, aún debe inscribirse antes del 15 de diciembre para tienen cobertura a partir del 1 de enero de 2021), pero son la excepción a la regla.
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