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Conclusiones clave
- El período de inscripción abierta para la cobertura del mercado federal finaliza el 15 de diciembre y más tarde en 10 estados y D.C.
- Los expertos de CuidadoDeSalud.gov o el mercado de su estado pueden ayudarlo a navegar por las muchas opciones de planes.
- Si se inscribe a través de un corredor, asegúrese de que su plan cubra los beneficios de salud esenciales, las condiciones preexistentes y los servicios preventivos.
En marzo, cuando COVID-19 comenzó a extenderse por los EE. UU., Lo que provocó una crisis de salud pública nacional, Sarah Fulton cumplió 26 años y se encontró sin seguro médico. Su cumpleaños significó que ya no calificaba para la cobertura de los planes de seguro de sus padres. Sin la cobertura del empleador, Fulton asumió la tarea de inscribirse en la cobertura del Mercado a través de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA).
Ella es una de las muchas personas que se han encontrado sin seguro este año debido al desempleo, la muerte de un familiar, la vejez sin cobertura de los padres o la experiencia de otro acontecimiento importante en la vida. Durante el período de inscripción abierta del año pasado, 11,4 millones de estadounidenses se inscribieron para obtener cobertura, según el New York Times. El Commonwealth Fund estima que hasta 7,7 millones de personas perdieron su seguro patrocinado por el empleador a partir de junio, lo que afectó a 14,6 millones de personas cuando Los expertos esperan que antes de que finalice el período de inscripción abierta el 15 de diciembre, se inscribirán millones más de personas en comparación con el año pasado.
Para las personas que han perdido el seguro proporcionado por el empleador o que no tienen seguro, los expertos recomiendan investigar sus opciones y elegir un mercado o un plan de Medicaid antes de que finalice el período de inscripción.
"Si tiene un seguro de mercado, tiene hasta el 15 de diciembre y entonces podría no tener suerte hasta el próximo año", le dice a Verywell Aleka Gürel, gerente de pólizas y asociaciones de HealthSherpa. "Esperamos que la gente venga y averigüe para qué califican y complete ese proceso, para que tengan cobertura cuando realmente la necesiten".
Lo que esto significa para ti
La inscripción abierta para los planes del Mercado finaliza el 15 de diciembre o más tarde en 10 estados y D.C. Si necesita un seguro y aún no está inscrito, asegúrese de investigar los planes a través de Healthcare.gov o el programa de seguros de su estado.
Recibir atención a través de la ACA
A través de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, el seguro a través del mercado federal está disponible en 36 estados de EE. UU. Otros catorce estados y D.C. ofrecen planes a través de sus propios mercados.
En 2010, la ACA:
- Hizo que sea ilegal negar cobertura a personas con afecciones crónicas o que tengan trabajos de alto riesgo
- Impone un límite a los gastos de bolsillo
- Requiere que la mayoría de los planes cubran docenas de servicios de atención preventiva
- Permite a las personas acceder a métodos anticonceptivos a un costo de bolsillo bajo o nulo
Las personas que pierden el seguro médico proporcionado por el empleador pueden inscribirse en la cobertura del mercado dentro de los 60 días posteriores a la pérdida del empleo o durante el período de inscripción abierta. En los estados que han expandido su programa de Medicaid, las personas pueden ser elegibles para los planes en cualquier momento cuando sus ingresos caen por debajo de cierto nivel.
HealthSherpa es el canal privado más grande para la inscripción fuera de HealthCare.gov. Gürel dice que la inscripción total en los planes de salud a través de la compañía se ha duplicado este año y la inscripción en los planes de Medicaid se triplicó en la primavera.
Como en años anteriores, los compradores pueden elegir entre planes en cuatro niveles: bronce, plata, oro y platino. Las tarifas de las primas del mercado permanecen aproximadamente iguales o más bajas este año, debido a las ganancias récord de las aseguradoras el año pasado. Además, algunos proveedores de seguros como United Health han vuelto a ingresar al mercado o están ampliando sus opciones de cobertura.
Dependiendo de sus ingresos, puede calificar para un plan con créditos fiscales para ayudar a compensar el costo de las primas, los copagos, el coseguro y los deducibles. En más de 38 estados, puede obtener cobertura gratuita o de bajo costo a través de Medicaid y el Programa de seguro médico para niños si gana menos de $ 1,400 por mes.
"La conclusión número uno es que, incluso si nunca te has involucrado con esto antes, tómate cinco minutos para ver para qué calificas", dice Gürel. "A menudo, la gente se sorprende bastante al ver lo asequibles que son las opciones".
Protección durante una pandemia
Después de su vigésimo sexto cumpleaños, Fulton tuvo un mes para cancelar su seguro anterior y encontrar un nuevo plan. Mientras trataba de coordinar el papeleo con su antigua aseguradora, el empleador de su padre y el Departamento de Salud y Servicios Humanos, los contratiempos en el sistema la frenaban a medida que la gente respondía a los cambios inducidos por COVID-19. Ella dice que pasó horas en espera, tomándose un tiempo de su jornada laboral para navegar por el sistema.
"Tengo mucha suerte de poder trabajar desde casa y hacer esas llamadas", dice Fulton. "Pienso en las personas que tienen que navegar por el sistema y se toman un tiempo libre del trabajo o no tienen la flexibilidad para navegar por esas llamadas".
Fulton dice que tenía el vocabulario de atención médica para comprender en qué se diferenciaban los planes según su costo y la cobertura que brindan. Aún así, buscó el consejo de expertos de CuidadoDeSalud.gov para aclarar sus opciones y asegurarse de tomar una decisión informada.
"Si no sabe qué son las primas y los deducibles y mucho de eso, es como un segundo idioma", dice.
Al elegir su plan, Fulton dice que priorizó las opciones que le permitieron pagar tarifas relativamente bajas por las visitas al médico y las recetas, y mantener a su médico dentro de la red. Como alguien con alergias, su plan le permite sentirse segura al visitar al médico más de una vez al año sin copagos exorbitantes. Aún así, a pesar de su cobertura, dice que teme lo que sucederá si experimenta una emergencia de salud.
"No hay mucha claridad sobre lo que realmente cuesta algo hasta que sucede", dice Fulton.
Durante una pandemia nacional, recibir cobertura puede ser crucial. No existen regulaciones federales sobre los precios de las pruebas de COVID-19, y en los condados donde las pruebas gratuitas de COVID-19 no son de fácil acceso, las personas que no tienen seguro pueden tener que pagar cientos de dólares para hacerse la prueba.
Pesaje de múltiples opciones de planes
Las personas a las que se les ofrece atención médica a través de su empleador a menudo solo necesitan elegir entre unas pocas opciones de seguro. Sin embargo, en el intercambio, las personas que buscan un seguro pueden necesitar examinar decenas de opciones.
“Para las personas que están en este barco en el que han tenido cobertura de empleadores toda su vida y han tenido que lidiar con uno o dos planes y, al ser una elección fácil, pasar de eso a potencialmente docenas puede ser realmente complicado”, Gürel dice.
Esta tarea puede parecer abrumadora, dice, pero es importante concentrarse en:
- Qué planes puedes pagar
- Que te dan altos subsidios
- Que le dan acceso a los médicos y recetas que necesita
Durante un año en el que los ingresos y el estado de empleo de muchas personas fluctúan, puede parecer un desafío predecir cuántos ingresos puede gastar una persona en sus necesidades de atención médica. Gurel recomienda que las personas mantengan un registro e informen cualquier cambio en los ingresos que su hogar pueda experimentar durante el año. De esta forma, evitará que se le cobren subsidios al final del año en sus impuestos.
Leer la letra pequeña y buscar ayuda
Hay varios intermediarios de seguros que venden planes de cobertura de salud además de CuidadoDeSalud.gov. Si bien algunos de estos sitios ofrecen asistencia, otros pueden vender opciones que no califican según las reglas de la ACA, como planes de atención a corto plazo, ministerios de intercambio de atención médica o planes que ni siquiera están certificados como seguros.
Para evitar comprar una opción de mala calidad, Gürel recomienda verificar que los planes incluyan cosas como anticonceptivos y atención de salud mental, que deben estar cubiertos por la ACA.
“Lea la letra pequeña y asegúrese de que cubrirá esas condiciones preexistentes y tendrá un límite en lo que paga en un año en lugar de lo que pagan en un año”, dice Gürel.
Para asegurarse de que su plan seleccionado cubra sus necesidades para el año, ella dice que mantenga una lista de las recetas que necesitará, los especialistas que planea ver, los procedimientos que espera programar y los costos de desembolso personal que posiblemente deba cubrir. . Si planea tener un hijo, una cirugía electiva u otros procedimientos que podrían incurrir en altos costos, téngalo en cuenta en su toma de decisiones.
"Si tiene alguna duda, vale la pena ponerse al teléfono y hablar con un humano porque hay una gran cantidad de información en la que realmente puede equivocarse si intenta hacer suposiciones sobre el significado de las cosas". Dice Fulton. "Es mejor hablar con alguien que quiera ayudarte".
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