Si pierde o renuncia a su trabajo, se divorcia (de una pareja cuyo plan de salud lo cubría), o se vence la edad del seguro médico de sus padres, puede ser elegible para continuar con la cobertura de seguro médico patrocinado por el empleador según las disposiciones del Ómnibus consolidado. Ley de Conciliación Presupuestaria (COBRA).
adventtr / Getty ImagesSus primas COBRA mensuales serán un máximo del costo total de la prima de su plan de salud más un cargo por servicio del 2%, lo que le permite mantener el mismo plan de salud patrocinado por el empleador que tenía antes de su cambio de estado.
Si bien es un beneficio tremendo, el costo de COBRA puede ser mucho más alto de lo que podría esperar, ya que ahora es el único pagador, no solo un contribuyente, como lo era antes.
Tenga en cuenta que si su cobertura fue proporcionada por un empleador con menos de 20 empleados, COBRA no es una opción. Pero muchos estados tienen leyes estatales de continuación que permiten a las personas continuar con su cobertura durante al menos unos meses, incluso si su cobertura fue ofrecida por un empleador más pequeño que no está sujeto a COBRA.
Alto costo de COBRA
Los empleadores tienden a pagar la mayoría de las primas totales, por lo que es común desconocer el costo real de su plan de salud, incluso si sabe cuánto ha salido de sus cheques de pago.
Un análisis de la Kaiser Family Foundation de 2020 indicó que los empleadores pagan un promedio del 83% del costo del seguro médico de sus empleados y el 74% de la prima familiar total para los empleados que agregan miembros de la familia a su cobertura. Pero esa contribución del empleador generalmente se detiene una vez que se cambia a COBRA.
[En algunos casos, los empleadores subsidiarán el costo de COBRA durante uno o más meses; esto fue especialmente común junto con los despidos generalizados que ocurrieron durante la pandemia de COVID-19. Pero aquí nos enfocamos en cuánto costará COBRA si su antiguo empleador no ofrece un subsidio para compensar las primas.]
COBRA es costoso ya que se calcula agregando lo que su empleador ha estado contribuyendo a sus primas a lo que ha estado pagando en primas, y luego agregando el cargo por servicio además de eso.
Descubriendo su COBRA Premium
Su oficina de beneficios para empleados o recursos humanos (RR.HH.) puede decirle cuánto serían sus primas de COBRA, pero puede haber circunstancias en las que usted pueda y quiera averiguarlo por su cuenta sin alertar a su empleador.
Su departamento de recursos humanos puede decirle cuánto ha contribuido su empleador cada mes a los beneficios de su seguro médico. Si está haciendo la transición al mismo plan, pero bajo COBRA, solo necesita mirar sus recibos de pago para ver cuánto ha estado contribuyendo cada mes en las primas totales.
Agregue sus contribuciones a las contribuciones de su empleador y luego agregue un 2% al total.
Este proceso es ligeramente diferente si cambia de un plan familiar a un plan único; vea abajo.
Ejemplo de cálculo de costos COBRA
Supongamos que solía tener $ 125 de cada cheque de pago para el seguro médico. Le pagaron dos veces al mes, por lo que su parte de las primas mensuales fue de $ 250.
Su empleador contribuyó $ 400 por mes para las primas de su seguro médico, por lo que el costo total de su plan de salud basado en el trabajo fue de $ 650 por mes.
Desafortunadamente, su empresa se reduce y lo despiden. Opta por COBRA para poder seguir teniendo cobertura médica.
Ejemplo de cálculo
El costo se calcula de la siguiente manera:
$ 650 al mes (total de las contribuciones a las primas suyas y de su antiguo empleador)
+
2% de cargo por servicio (en este caso, $ 650 x 0.02, que es $ 13)
Su costo total de COBRA, por lo tanto, es de $ 663 al mes.
Cambio de plan familiar a plan individual
Si bien es posible que tenga una razón personal para querer evitarlo, deberá comunicarse con la oficina de beneficios para empleados o con RR.HH. si va a cambiar de un plan familiar a una cobertura única de COBRA. Este puede ser el caso, por ejemplo, si se está divorciando o si está envejeciendo fuera del plan de sus padres.
Por ejemplo, supongamos que actualmente está inscrito en un plan familiar a través del empleador de su cónyuge. Se va a divorciar, por lo que debe cambiarse a COBRA para una persona soltera, ya que su cónyuge seguirá cubriendo a los niños.
El funcionario de beneficios para empleados buscará la prima del seguro médico para el mismo plan de salud que tiene ahora, pero utilizando las tarifas para una sola persona en lugar de para una familia.
Cálculo del costo de COBRA para una sola persona
Para calcular su prima para la cobertura COBRA con ese plan de salud como persona soltera, agregarán:
- Lo que la compañía habría estado contribuyendo a esa prima (que puede ser nada, según el plan; algunos empleadores no contribuyen al costo de la cobertura de los cónyuges o dependientes, aunque la mayoría lo hace al menos en cierto grado).
- Lo que la persona soltera habría estado contribuyendo a esa prima (la parte de la deducción de la nómina que su cónyuge estaba pagando para cubrirlo en el plan familiar).
- El cargo por servicio del 2%.
Implicaciones fiscales de COBRA
Hay otro golpe financiero acechando en segundo plano con COBRA: los impuestos sobre la renta. Mientras está empleado, la prima de su seguro médico se deduce de su cheque de pago antes de calcular sus impuestos sobre la renta (antes de impuestos).
De manera similar a las contribuciones a su plan de jubilación 401 (k), las primas del plan de salud que se deducen de su cheque de pago antes de impuestos hacen que sus ingresos parezcan menores. Cuanto más pequeños parezcan sus ingresos, más bajos serán sus impuestos sobre la renta.
Cuando pierde el acceso a su cobertura basada en el trabajo y cambia a la cobertura COBRA, paga sus primas COBRA con dinero después de impuestos. Eso significa que pierde el beneficio libre de impuestos de las primas que se deducen de su cheque de pago antes de impuestos.
En algunos casos, es posible que pueda compensar este impacto fiscal deduciendo parte o la totalidad de sus primas COBRA. Pero no todo el mundo es elegible para esta deducción.
Alternativas de cobertura
El mercado de seguros médicos individuales siempre ha sido una alternativa a COBRA. Históricamente, los planes de mercado individuales eran menos costosos que COBRA, pero el problema era que la cobertura solo estaba disponible para las personas que podían aprobar la suscripción médica, lo que significaba que tenían que estar razonablemente saludables. Las personas con afecciones preexistentes a menudo no tenían una alternativa realista a COBRA.
La Ley de Atención Médica Asequible (ACA), también conocida como Obamacare, creó nuevas alternativas a COBRA al garantizar la cobertura en el mercado individual independientemente del historial médico. También proporcionó subsidios a las primas para los solicitantes con ingresos de clase media a moderada.
La pérdida de la cobertura basada en el trabajo (ya sea porque renunció voluntariamente o fue despedido) es un evento que califica en el mercado individual y lo hace elegible para un período de inscripción especial, ya sea en el intercambio o fuera del intercambio. Esto es cierto incluso si es elegible para continuar con el plan patrocinado por el empleador a través de COBRA.
Y el gobierno federal ha propuesto un cambio de regla para 2022 que también crearía un período oficial de inscripción especial que se desencadenaría por la pérdida de los subsidios del empleador para COBRA. Cuando un empleador proporciona un subsidio para cubrir parte del costo de los primeros meses de COBRA, la terminación de ese subsidio no es técnicamente un evento calificativo (aunque CuidadoDeSalud.gov lo ha tratado como tal durante la pandemia de COVID-19). Por lo tanto, el gobierno ha propuesto un cambio de regla que convertiría este evento en un evento oficial de calificación y le daría a las personas en esta situación la oportunidad de cambiar a un plan de mercado individual en lugar de continuar con su cobertura COBRA sin el subsidio del empleador.
Nota: Los subsidios a las primas bajo la ACA solo están disponibles en el intercambio.
Tomando su decisión
Su empleador le enviará una notificación informándole que es elegible para COBRA, cuánto costará y le informará que tiene 60 días para decidir si continúa con su plan de salud con COBRA. Durante ese tiempo, puede comparar los precios de las ofertas de mercado individuales y lo que cubren esos planes para que pueda decidir qué ofrece un mejor valor para usted.
Su período especial de inscripción en el mercado individual continúa durante 60 días completos después de que, de lo contrario, perdería el acceso al plan de su empleador, incluso si elige COBRA al principio de ese período. Eso significa que aún puede cambiar de opinión y cambiar a un plan de mercado individual, incluso si se inscribió en COBRA sin comprender completamente las opciones disponibles.
En algunos casos, COBRA podría ser la mejor opción, a pesar del costo potencialmente alto de las primas. Si ya le pagan una cantidad sustancial en costos de bolsillo durante el año, cambiar a un plan de mercado individual (incluso de la misma aseguradora que proporciona o administra el plan de su empleador) significaría comenzar de nuevo desde $ 0 en el nuevo plan. deducibles y costos totales de bolsillo.
COBRA, por otro lado, le permitiría simplemente continuar con el plan que ya tiene, con crédito total para los gastos de bolsillo que ya haya pagado. Elegir COBRA también significará que no tendrá que preocuparse por una red de proveedores diferente o una lista de medicamentos cubiertos, mientras que estas cosas podrían ser muy diferentes con un nuevo plan en el mercado individual.
Como ocurre con la mayoría de las cosas relacionadas con el seguro médico, no hay una respuesta correcta o incorrecta; depende de sus circunstancias.
¿Necesitas ayuda?
El Departamento de Trabajo de EE. UU. Supervisa el cumplimiento de COBRA. Tienen una lista de preguntas frecuentes sobre COBRA, que pueden resultarle útiles. También puede hablar con alguien de la agencia llamando al 866-487-2365.
Una palabra de Verywell
Si está perdiendo el acceso a un plan patrocinado por el empleador que le ha funcionado bien, es reconfortante saber que, en muchos casos, COBRA le brinda la opción de comprar ese plan durante al menos 18 meses. Pero dado que esa puede ser una propuesta costosa, también es bueno comprender las opciones disponibles en el mercado individual, para que pueda tomar la mejor decisión para usted y su familia.
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