Medicaid, el programa de cobertura de salud estatal / federal para personas de bajos ingresos, puede recuperar el dinero de su patrimonio después de su muerte. Puede hacerlo si recibió atención a largo plazo financiada por Medicaid después de los 55 años. En algunos estados, esto puede suceder si recibió servicios financiados por Medicaid antes de los 55 años, si estuvo institucionalizado permanentemente, o si recibió servicios financiados por Medicaid. servicios después de los 55 años.
Conocido como el Programa de recuperación de patrimonio de Medicaid (MERP), Medicaid puede recuperar de su patrimonio el dinero que gastó en su cuidado.
PeopleImages / Getty ImagesEsta es una disposición de larga data promulgada como parte de la Ley Ómnibus de Conciliación del Presupuesto (OBRA) de 1993. Antes de la OBRA, era opcional que los estados buscaran la recuperación del patrimonio de los costos de atención a largo plazo.
Tras la promulgación de OBRA en 1993, se hizo obligatorio para los estados recuperar fondos de las propiedades de aquellos que incurrieron en costos de Medicaid a largo plazo a partir de los 55 años de edad y más.
Razón fundamental
Aunque la idea de que Medicaid se lleve dinero que de otra manera habría ido a sus herederos es desagradable, se vuelve más aceptable cuando se analizan las razones detrás del MERP. Dado que los contribuyentes federales y estatales financian Medicaid, el objetivo del MERP es reducir los costos de Medicaid. Si puede recuperar parte o todo el dinero gastado en su atención médica, ahorra dinero a los contribuyentes.
Si Medicaid está pagando su atención en un asilo de ancianos a largo plazo, es probable que gracias a Medicaid quede algún patrimonio del cual recuperar fondos. Sin la cobertura de Medicaid, es posible que haya tenido que vender su casa y otros objetos de valor para pagar su atención, liquidando de hecho su patrimonio mientras esté vivo para pagar su atención a largo plazo.
Y si el beneficiario de Medicaid realmente no tenía ningún activo, el programa de recuperación de patrimonio no podrá recuperar nada, ya que no puede intentar recuperar el dinero de los herederos del beneficiario (pueden usar el proceso de recuperación de patrimonio para recuperar activos que puede haber pasado a un cónyuge sobreviviente, pero solo después de que ese cónyuge también haya fallecido).
La promulgación de OBRA se consideró esencial para la supervivencia de Medicaid dado que casi dos tercios de los residentes de hogares de ancianos en los Estados Unidos están cubiertos por Medicaid.
Fincas sujetas a MERP
El gobierno federal tiene pautas generales para el MERP, pero los detalles varían de un estado a otro. Las pautas federales básicas ponen en riesgo su patrimonio si tiene al menos 55 años y recibe servicios de atención a largo plazo pagados por Medicaid.
Específicamente, el texto de la legislación que implementó el MERP aclara que los costos pueden recuperarse por "servicios de centros de enfermería, servicios basados en el hogar y la comunidad, servicios en una institución para enfermedades mentales, atención domiciliaria y comunitaria, y arreglos de vivienda con apoyo comunitario". (en otras palabras, servicios de atención a largo plazo, en lugar de atención médica básica) para personas que tenían 55 años o más cuando se brindó la atención.
Pero los estados también tienen la opción de usar la recuperación del patrimonio para recuperar los costos de Medicaid para una persona que fue institucionalizada permanentemente, incluso si era menor de 55 años. Los estados también pueden implementar la recuperación del patrimonio para cualquier gasto de Medicaid incurrido (no solo los costos de atención a largo plazo ) después de que los afiliados cumplan 55 años.
Dependiendo de dónde viva, su patrimonio podría estar sujeto al MERP incluso si nunca tuvo acceso a cuidados a largo plazo como afiliado a Medicaid.
Consulte con la oficina de Medicaid de su estado para comprender cómo se promulga el MERP en su estado y qué costos están sujetos a recuperación.
Impacto de Obamacare
La expansión de Medicaid bajo la Ley de Atención Médica Asequible (ACA), también conocida como Obamacare, llevó el tema de la recuperación de la herencia de Medicaid a un primer plano en los estados que tenían programas estrictos de recuperación de la herencia.
Según la ACA, la elegibilidad de Medicaid para adultos menores de 65 años se ha ampliado para incluir a la mayoría de las personas con ingresos familiares que no superan el 138% del nivel de pobreza. Además, los activos ya no se tienen en cuenta para las personas más jóvenes. de 65; la elegibilidad se basa únicamente en los ingresos.
Al igual que el Medicaid ampliado, la elegibilidad para los subsidios a las primas de la ACA (créditos fiscales para las primas) también se basa únicamente en los ingresos, sin tener en cuenta los activos. Y los subsidios a las primas para compensar el costo de la cobertura privada no están disponibles para quienes son elegibles para Medicaid.
Dado que la elegibilidad para el subsidio de la prima y la elegibilidad ampliada para Medicaid se basan en los ingresos, independientemente de los activos del hogar, es posible que una persona con activos significativos califique para cualquiera de ellos, dependiendo de sus ingresos (esto no es necesariamente algo malo, y esencialmente nivela el campo de juego del seguro médico para las personas que no tienen acceso al plan de salud de un empleador). Por ejemplo, una persona que vive de los ahorros para la jubilación pero que solo retira una pequeña cantidad de sus ahorros cada año podría calificar para Medicaid, a pesar de tener una reserva sólida y una casa pagada.
Entonces, una población mucho mayor de personas de 55 años o más ahora son elegibles para Medicaid. Si intentan inscribirse en un plan a través de los intercambios de seguros de salud, serán dirigidos al sistema de Medicaid en su lugar, según sus ingresos. En los estados que tienen MERP que van más allá de los costos de atención a largo plazo, esto ha resultado en que algunos programas de recuperación de patrimonio hayan tomado desprevenidos a algunas personas.
Algunos estados que anteriormente tenían un MERP más sólido han optado por limitar sus programas de recuperación de sucesiones solo a lo que exige el gobierno federal (es decir, los costos de atención a largo plazo). Puede hacer clic en un estado en este mapa para ver cómo el estado maneja la recuperación del patrimonio de Medicaid y si las reglas se han cambiado como resultado de la expansión de la elegibilidad de Medicaid por parte de la ACA.
Es importante comprender que, si bien la ACA amplió la población de personas de 55 a 64 años que están inscritas en Medicaid, y cuyos activos no se toman en consideración cuando se determina su elegibilidad para Medicaid, no cambió nada sobre el MERP.
El proceso de recuperación
Todos los estados intentan recuperar el dinero de Medicaid gastado en cuidados a largo plazo, como hogares de ancianos. Algunos estados también intentan recuperar el dinero gastado en otros gastos de atención médica.
Si el estado usa un programa de atención administrada de Medicaid en lugar de pagar directamente por las necesidades médicas de los afiliados, el estado puede usar la recuperación del patrimonio de Medicaid para recuperar todo el monto que el estado pagó a la organización de atención administrada de Medicaid en nombre del afiliado o la parte atribuibles a los servicios de atención a largo plazo, dependiendo de si el estado utiliza el MERP para recuperar todos los gastos o solo los gastos de atención a largo plazo.
La mayoría de los estados utilizan la atención administrada de Medicaid. Por lo tanto, según las circunstancias, la cantidad que el estado busca recuperar puede no coincidir con la cantidad de los costos de atención médica reales que la persona tenía mientras estaba cubierta por el programa de Medicaid (es decir, la cantidad recuperada por una persona que necesitaba una atención extensa puede ser menor que el costo de la atención que recibió, mientras que podría ser más que el costo de la atención brindada a una persona que necesitaba muy poca atención).
Si un estado no usa la atención administrada de Medicaid, no se le permite recuperar más de la cantidad real que el estado gastó en la atención de la persona.
Todos los estados intentan recuperarse de los activos patrimoniales que pasan por la legalización, pero algunos estados también intentan recuperarse de otros activos.
Los estados pueden recuperar los fondos de Medicaid de los activos que evitan la sucesión, como los que pasan a través de un fideicomiso en vida o una tenencia conjunta (la tenencia de un patrimonio o propiedad por dos o más partes).
Dado que las leyes estatales varían, la única forma de saber con certeza si su patrimonio está en riesgo es informarse sobre los detalles del MERP de su estado. Si bien la oficina de Medicaid de su estado puede brindarle información básica, es posible que le resulte útil consultar a un profesional especializado en derecho de la tercera edad o planificación patrimonial.
Fincas protegidas
Los estados no pueden realizar recuperaciones patrimoniales mientras su cónyuge esté vivo, pero pueden intentar recuperar los fondos de Medicaid gastados en su atención médica después de la muerte de su cónyuge. Los estados no pueden recuperarse si tiene un hijo vivo menor de 21 años, ciego o discapacitado.
En algunas situaciones, los estados no pueden recuperar fondos del valor de su casa si un hijo adulto que lo cuidó vive allí. Pero estas reglas son complicadas, por lo que si confía en esto para proteger su casa del MERP, deberá consultar a un profesional de planificación patrimonial u obtener asesoramiento legal.
Los estados deben establecer excepciones por dificultades al MERP. Pero cada estado decide por sí mismo cómo define las dificultades. El gobierno federal sugiere que las propiedades que incluyen pequeñas empresas familiares y granjas familiares se consideren para una excepción por dificultades económicas si los ingresos generados por la propiedad son esenciales para el sustento de los familiares sobrevivientes.
Existen protecciones adicionales que se aplican a los indígenas estadounidenses y nativos de Alaska.
Cómo proteger su patrimonio
En algunos casos, es posible que no pueda proteger su patrimonio. En otros, la planificación avanzada con la ayuda de un abogado de la tercera edad o un profesional de planificación patrimonial puede proteger algunos o todos los activos de su patrimonio. O puede descubrir que las leyes de su estado hacen que sea poco probable que el MERP intente recuperar activos de su patrimonio.
Si vive en uno de los 29 estados que tienen un programa Partnership for Long-Term Care, puede proteger algunos de sus activos del MERP comprando una póliza privada de atención a largo plazo. El gobierno federal tiene una página de recursos que incluye sitios web para información y programas estatales de atención a largo plazo.
Si eventualmente necesita atención que excede los beneficios de su póliza, una parte del costo de su atención estará protegida contra la recuperación del patrimonio.
Dado que las regulaciones de Medicaid y las leyes de sucesiones varían de un estado a otro, a menudo la única forma de saberlo es buscar ayuda de un profesional familiarizado con el programa Medicaid MERP y las leyes de sucesiones de su estado.
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