Es posible utilizar una cuenta de ahorros para la salud (HSA) para los gastos de bolsillo de Medicare. Sin embargo, debe ser elegible para una HSA y debe planificar antes de solicitar Medicare para poder hacerlo.
kate_sept2004 / E + / Getty ImagesGastos de bolsillo con Medicare
Medicare no es gratis. Hay primas mensuales, deducibles, copagos y coseguro. Es posible que algunos artículos, medicamentos o servicios no estén cubiertos en absoluto.
Los costos de Medicare se acumulan rápidamente. Un análisis de la Kaiser Family Foundation señaló que el beneficiario promedio de Medicare gastó $ 5,460 de su bolsillo en atención médica en 2016.
Los gastos de bolsillo pueden incluir:
- Parte A de Medicare (cobertura para pacientes hospitalizados / hospitalizados): siempre que usted o su cónyuge hayan pagado más de 40 trimestres (10 años) en un empleo sujeto a impuestos de Medicare, obtendrá cobertura sin prima. Sin embargo, usar esa cobertura le costará. Por cada estadía en el hospital de hasta 60 días, pagará $ 1,484 en 2021.
- Medicare Parte B (cobertura médica / para pacientes ambulatorios): todos pagan las primas de la Parte B. A menos que califique para un Plan de Ahorros de Medicare (MSP), lo mínimo que pagaría según su nivel de ingresos es $ 148.50 por mes en 2021 ($ 1,782 por año). Con la excepción de ciertas pruebas de detección preventivas, también pagará el 20% por cualquier servicio.
- Medicare Parte C (planes Medicare Advantage): algunas personas se inscribirán en Medicare Advantage en lugar de Medicare Original (Parte A y Parte B). Incluso si tiene un plan Medicare Advantage sin prima, aún debe pagar las primas de la Parte B.
- Medicare Parte D (planes de medicamentos recetados): los planes de la Parte D están a cargo de aseguradoras privadas y, por lo tanto, tienen deducibles, primas y copagos variables. Algunos planes Medicare Advantage incorporan la cobertura de la Parte D en sus planes.
- Planes complementarios de Medicare (Medigap): las personas que se adhieren a Original Medicare pueden optar por inscribirse en un plan complementario para ayudar a reducir los costos. En 2021, las primas para esos planes varían según el plan que use y el lugar donde viva.
Quién es elegible para una HSA
Las cuentas de ahorro para la salud son una forma de ahorrar dinero para cualquier gasto médico que pueda tener ahora o en el futuro. Esto incluye los gastos de bolsillo futuros de Medicare.
No todo el mundo es elegible para una HSA. En primer lugar, debe estar inscrito en un plan de salud calificado con deducible alto. Como cualquier plan de salud, la cobertura no comienza hasta que gasta una cierta cantidad de dinero de su bolsillo, es decir, la cantidad deducible.
Debido a que estos planes requieren que pague más por adelantado que el plan promedio, se consideran una carga financiera y se permite una HSA como un medio para brindar desgravación fiscal.
Incluso si tiene un plan de salud con deducible alto, no puede inscribirse en una HSA si tiene acceso a otro plan de salud. Sin embargo, esto excluye los seguros dentales, de la vista y de cuidado a largo plazo separados, ya que estos beneficios no están cubiertos por muchos planes con deducibles altos.
En términos de otra cobertura de salud, no puede tener una cuenta de gastos flexible (FSA) o arreglos de reembolso de salud (HRA). Tampoco puede estar inscrito en Medicare al momento de abrir un plan, aunque puede continuar usando uno como verá a continuación. Finalmente, no puede ser un individuo dependiente en la declaración de impuestos de otra persona.
Cómo funcionan las cuentas de ahorros para la salud
Al igual que en una IRA o 401K, los fondos se pueden depositar en una HSA sin pagar impuestos, pero solo se puede depositar una determinada cantidad de dinero en la cuenta cada año. En 2020, puede contribuir hasta $ 3,550 como individuo o $ 7,100 como familia.
Si ingresa esos fondos en la cuenta de ahorros para la salud usted mismo, puede solicitar una deducción de impuestos ese año. Si su empleador ingresa esos fondos de su cheque de pago, esa parte de sus ingresos no se grava desde el principio y no es necesaria una deducción de impuestos.
El dinero en una HSA se acumula a través de las ganancias de inversión y los intereses, pero no está sujeto a impuestos. Cuando se saca dinero de la cuenta y se usa para gastos médicos calificados, todavía no se grava. Sin embargo, si se saca dinero de la cuenta y se utiliza por razones no médicas, se le aplicará un impuesto sobre la renta sobre el monto gastado más un impuesto adicional del 20%.
Uso de una HSA para gastos de Medicare
No puede inscribirse en una HSA si está inscrito en Medicare. Tampoco puede aportar fondos a una cuenta preexistente y debe dejar de hacer contribuciones al menos seis meses antes de inscribirse o, de lo contrario, enfrentará sanciones económicas. Eso no significa que no pueda usar una cuenta preexistente para pagar sus gastos de Medicare.
Actualmente, puede usar una cuenta de ahorros para la salud para pagar varios gastos de Medicare. Los gastos que califican incluyen las primas mensuales de la Parte A, la Parte B, Medicare Advantage y la Parte D. El coseguro, los copagos y los deducibles de las Partes A a la D también se pueden pagar de esta manera.
Los gastos que no son de Medicare y que califican incluyen las primas del seguro de atención a largo plazo y los medicamentos de venta libre (pero solo si obtiene una receta por escrito para ellos). Tenga en cuenta que las primas mensuales de los planes complementarios de Medicare no califican para Reglas de la HSA.
Cómo maximizar su HSA para Medicare
Dependiendo de sus circunstancias, puede ser conveniente crear una HSA para usar una vez que haga la transición a Medicare. Si reserva las ganancias libres de impuestos ahora y minimiza los impuestos sobre la renta en el futuro, podría ahorrar miles de dólares cuando se jubile y es más probable que tenga ingresos fijos.
Para hacer esto, querrá financiar su HSA el mayor tiempo posible antes de inscribirse en Medicare. Para ello, debe comprender el calendario de Medicare.
Usted es elegible para Medicare cuando cumple 65 años (la inscripción comienza tres meses antes y termina tres meses después de su mes de nacimiento). Si está recibiendo beneficios del Seguro Social o de Jubilación Ferroviaria en ese momento, se lo inscribirá automáticamente en las Partes A y B de Medicare.
Del mismo modo, una persona que tenga el Seguro por discapacidad del Seguro Social (SSDI) se inscribirá automáticamente en Medicare después de 24 meses (2 años). Todos los demás deben solicitar Medicare por su cuenta.
Aunque la elegibilidad para Medicare comienza a los 65 años, la edad de jubilación actual para el Seguro Social es 67. Muchas personas difieren la jubilación hasta los 70 años para maximizar sus ingresos del Seguro Social con créditos de jubilación diferidos.
Si trabaja después de los 65 años y aún es elegible para la atención médica patrocinada por el empleador, es posible que desee posponer la inscripción en Medicare y seguir contribuyendo a su HSA.
Puede retrasar la inscripción en Medicare utilizando el Período de inscripción especial si su empleador contrata al menos 20 empleados de tiempo completo. En ese caso, tiene ocho meses para inscribirse en Medicare desde el momento en que deja su trabajo o pierde la cobertura patrocinada por su empleador, lo que ocurra primero. De lo contrario, enfrentará multas por demora de Medicare.
Puede haber cambios potenciales en las reglas de HSA en el futuro. El presidente Trump propuso que a las personas mayores que trabajan con planes Medicare Advantage de deducible alto (Medicare Original no se considera de deducible alto) se les permita continuar contribuyendo a sus cuentas de ahorro para la salud. Esta idea se introdujo como parte del presupuesto federal del año fiscal 2021.
Una palabra de Verywell
Las cuentas de ahorro para la salud pueden ser una forma eficaz de invertir en el futuro. Disminuyen su carga fiscal general y le permiten invertir y aumentar sus ahorros. Puede ser especialmente importante tener estos fondos disponibles una vez que se jubile y sea más probable que tenga ingresos fijos. Tenga en cuenta que puede usar una HSA para pagar los gastos de Medicare que califiquen, pero no puede aportar fondos a una HSA mientras esté en Medicare.
