Los planes de salud para estudiantes han estado disponibles durante mucho tiempo como una forma para que los estudiantes universitarios obtengan cobertura de seguro de salud. Es común que los estudiantes estén cubiertos por el plan de salud de los padres, pero a partir de 2009, se estimaba que había 4 millones de estudiantes universitarios sin seguro. Eso se había reducido a menos de 1.7 millones de estudiantes en 2016, gracias en gran parte a la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio.
La ACA ha hecho que la cobertura sea más accesible para los estudiantes y también ha reformado los planes de seguro médico para estudiantes que ofrecen las universidades. Esto es lo que necesita saber:
Redrockschool / Getty Images1. La mayoría de los planes de seguro médico para estudiantes deben cumplir plenamente con los requisitos del mercado individual de la ACA (existen algunas excepciones menores para todos los planes, que se analizan a continuación. Y los planes de salud para estudiantes con seguro propio, que también se describen a continuación, no están obligados a cumplir con la ACA ). Eso significa que deben cubrir los beneficios de salud esenciales sin máximos de beneficios anuales o de por vida, y los gastos de bolsillo anuales tienen un tope.
Los beneficios máximos anuales y de por vida pre-ACA bajos eran comunes en los planes de salud para estudiantes. Arijit Guha, quien falleció en 2013, tenía un plan de salud para estudiantes a través de la Universidad Estatal de Arizona con un beneficio máximo de por vida de $ 300,000, que cumplió muy temprano en su tratamiento. Escenarios como el de Guha rara vez ocurren ahora, ya que la mayoría de los planes de salud para estudiantes no pueden limitar la cantidad que pagarán por los beneficios de salud esenciales.
En los Parámetros de beneficios y pagos de 2017, el HHS aclaró dos aspectos de la ACA que no se aplican a los planes de salud para estudiantes:
- Los planes de salud para estudiantes no tienen que fusionarse en el grupo de riesgo individual individual de una aseguradora en el estado, ni una aseguradora tiene que fusionar los grupos de riesgo de todos sus planes de salud para estudiantes en un estado. El plan de salud para estudiantes de una escuela puede tener su propio grupo de riesgo o puede dividirse aún más de manera que no dependa del estado de salud (por ejemplo, los estudiantes graduados podrían estar en un grupo de riesgo y los estudiantes universitarios en otro).
- Para los años de póliza que comienzan a partir del 1 de julio de 2016, los planes de salud para estudiantes no tienen que ajustarse a los rangos estrechos de valores actuariales (AV) definidos por la ACA. En cambio, simplemente deben tener un AV de al menos 60 (cubrir al menos el 60% de los costos promedio), pero su AV puede ser cualquier número entre 60 y 100, en lugar de tener que encajar en las bandas AV definidas para los planes de nivel de metal en la ACA.
Y en los Parámetros de beneficios y pagos de 2019, HHS finalizó un cambio de regla para eximir a los planes de salud para estudiantes del proceso de revisión de tarifas federales que se aplica a los planes de mercado individuales (dado que las escuelas pueden negociar directamente con las aseguradoras, funcionando más como un grupo grande que un individuo en ese sentido).
2. Los colegios y universidades pueden ofrecer planes de seguro médico para estudiantes, pero no están obligados a hacerlo (tenga en cuenta que están obligados a ofrecer seguro médico grupal a susempleados-pero no a sus estudiantes, si tienen 50 o más empleados equivalentes a tiempo completo). En 2007-2008, el 57% de las universidades ofreció planes de salud para estudiantes, aunque eso aumentó al 82% si solo consideramos las escuelas públicas de cuatro años.
Una vez que la ACA creó varias otras vías para que los estudiantes obtengan un seguro médico, y aumentó el precio del seguro médico para estudiantes debido a los mandatos que se aplican a la cobertura, algunas escuelas decidieron dejar de ofrecer planes de seguro médico para estudiantes. Algunas escuelas optaron por dejar de ofrecer seguro médico a los estudiantes debido al requisito de la ACA de que los planes médicos deben cubrir los anticonceptivos. Pero la administración Trump posteriormente ha facilitado que las escuelas religiosas eviten el mandato anticonceptivo de la ACA en sus planes de salud para estudiantes.
3. Además de los planes de salud para estudiantes que ofrecen las escuelas, hay varias otras formas en que los estudiantes pueden obtener un seguro de salud, la mayoría de los cuales han sido mejorados por la ACA:
- Los adultos jóvenes pueden permanecer en el plan de seguro médico de sus padres hasta que cumplan 26 años (esto se aplica independientemente de si están en la escuela). Para muchos estudiantes, esta es una buena solución, pero hay algunas advertencias que deben comprender: el plan de los padres no está obligado a cubrir los beneficios de maternidad para los dependientes y es posible que el plan de los padres no incluya proveedores de la red en el área donde el estudiante asiste a la escuela. Además, dependiendo de cuánto pague el padre en primas después de las contribuciones del empleador, puede ser más rentable para la familia que el estudiante compre un seguro de salud individual o se inscriba en el plan de salud del estudiante. No hay una respuesta única para todos.
- La elegibilidad para Medicaid se ha ampliado bajo la ACA, y 35 estados más DC han implementado las nuevas pautas de elegibilidad (otro lo hará más adelante en 2020). En esos estados, la cobertura está disponible con ingresos familiares de hasta el 138% del nivel de pobreza , que fue de $ 17.236 en 2019 para una sola persona. Sin embargo, si sus padres lo reclaman como dependiente, sus ingresos también se tomarán en cuenta para determinar la elegibilidad (en ese caso, el tamaño total del hogar se basará en el número de personas que reclaman en su declaración de impuestos).
- Los subsidios de prima para compensar el costo del seguro médico individual están disponibles en todos los estados, a través del intercambio (tenga en cuenta que los subsidios no se pueden usar para comprar seguros médicos para estudiantes ofrecidos por las escuelas). La elegibilidad para el subsidio depende de los ingresos familiares del solicitante.Los estudiantes son elegibles para recibir subsidios (suponiendo que sean elegibles en función de sus ingresos)independientemente de si su escuela ofrece seguro médico para estudiantes(por el contrario, los subsidios a las primas suelennodisponible cuando una persona tiene acceso a un plan patrocinado por el empleador). Los subsidios garantizan que el costo de un plan plateado no sea más que un porcentaje predeterminado de los ingresos del hogar del solicitante. Los subsidios están disponibles para los solicitantes que no son elegibles para Medicaid y que tienen ingresos de al menos el 100% del nivel de pobreza, pero no más del 400% del nivel de pobreza (para la cobertura de 2020, se utilizan las pautas de nivel de pobreza de 2019). Al igual que con la elegibilidad para Medicaid, el ingreso familiar de los estudiantes incluye el ingreso familiar total si el estudiante se cuenta como dependiente fiscal.
- Los empleadores con 50 o más trabajadores equivalentes a tiempo completo deben ofrecer un seguro médico asequible a sus empleados de tiempo completo (al menos 30 horas por semana) o pagar una multa. Por lo tanto, para los estudiantes universitarios que también trabajan a tiempo completo para un gran empleador, es casi seguro que sus empleadores ofrezcan seguro médico.
4. Algunos planes de salud que se comercializan para estudiantes NO cumplen con la ACA. Esto incluye planes a corto plazo y planes de descuentos médicos. El hecho de que los materiales de marketing de un plan afirmen que es adecuado para los estudiantes no lo convierte en un plan de salud para estudiantes. Y como se indica a continuación, los planes de salud para estudiantes autoasegurados no están obligados a cumplir con la ACA, aunque la mayoría de ellos sí.
5. Si una escuela proporcionaautoaseguradocobertura de salud estudiantil para sus estudiantes, el plan no necesita cumplir con la ACA. Esto fue aclarado por los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid en las regulaciones que se emitieron en 2012. En ese momento, la agencia estimó que había alrededor de 200,000 estudiantes (en aproximadamente 30 escuelas) que tenían cobertura para estudiantes autoasegurados. planes de salud.
A partir de 2019, hay aproximadamente 297,000 estudiantes inscritos en planes de salud para estudiantes autoasegurados (aproximadamente el 14% del número total de estudiantes inscritos en todos los planes de salud para estudiantes). Pero la mayoría de esos planes parecen cumplir con la ACA de todos modos, ya que la mayoría de ellos "brindan cobertura de nivel platino".
Sin embargo, algunos no lo hacen. En el otoño de 2019, BYU-Idaho generó una tormenta de fuego en los medios cuando notificaron a los estudiantes que ya no podrían renunciar al plan de salud de la escuela si estaban cubiertos por Medicaid (la escuela pronto revirtió el curso y acordó continuar permitiendo a los estudiantes con Medicaid para renunciar al plan de salud de la escuela). El plan de salud para estudiantes de BYU-Idaho está autoasegurado y no cumple con la ACA, por lo que Medicaid brinda una cobertura más completa. Pero el hecho de que el plan de salud para estudiantes de BYU-Idaho no cumpla con la ley ACA atrajo una atención considerable y puso de relieve esta laguna de cumplimiento en particular.
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