Se estima que el 45 por ciento de todos los trabajadores de la industria privada tuvieron la opción de participar en un plan de salud con deducible alto (HDHP) en 2018, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. Con un HDHP viene la oportunidad de seleccionar uno de los mejores proveedores de cuentas de ahorro para la salud (HSA), y hemos recopilado los detalles que necesita para seleccionar uno para usted o su negocio.
Siga leyendo para descubrir cómo puede elegir la mejor compañía que le permitirá ganar intereses libres de impuestos sobre su inversión.
Opciones de HSA para ahorros con impuestos diferidos
- Mejor en general: Fidelidad
- Lo mejor para los empleadores: La autoridad de HSA
- Lo mejor para las opciones de planes: Más lejos
- Lo mejor para tarifas bajas: Primer banco americano
- Lo mejor para las opciones de inversión: SaludEquidad
- Lo mejor para la transparencia de precios: Dinámico
Mejor en general: Fidelidad
Fidelidad
Aprende másPor qué lo elegimos: Fidelity encabeza la lista con muy pocas tarifas, sin mínimos de cuenta, varias opciones de inversión y servicios para individuos y empresas.
Lo que nos gustaLos individuos no pagan tarifas de administración de cuenta y no se requieren mínimos de cuenta
Varias opciones de inversión, incluidas acciones fraccionarias
Las tasas de interés son 0.01% de rendimiento porcentual anual (APY) sobre depósitos en efectivo
Los empleadores tienen una tarifa de mantenimiento de registros que pueden transferir a suscriptores individuales
Fidelity se llevó nuestros máximos honores por sus servicios a personas y empresas. Fidelity no cobra tarifas por transacciones tales como abrir una cuenta, pedir tarjetas de débito, sobregirar una cuenta y detener pagos. Fidelity cobra a los empleadores una tarifa de mantenimiento de registros que pueden elegir pagar directamente o transferir a los empleados. Esta tarifa es de hasta $ 48 por año y depende del saldo en la cuenta HSA de una persona.
Con un APY del 0.01% en depósitos en efectivo (a febrero de 2021), la tasa de interés de Fidelity es baja. Sin embargo, esta tasa está alineada con algunos de los otros proveedores del mercado. Si lo desea, puede optar por invertir los fondos de su HSA en un intento de ganar una tasa de interés más alta. Si decide hacerlo, Fidelity tiene varias opciones de inversión. Estos incluyen opciones que no requieren un saldo mínimo y que ofrecen acciones fraccionarias, lo que le permite invertir en empresas con acciones más caras. Puede elegir entre varios fondos de inversión, incluidos los de Wells Fargo, T. Rowe Price y más.
Los depósitos de Fidelity están asegurados por la FDIC hasta $ 250,000 por cuenta. La empresa también ofrece una plataforma web y una aplicación móvil que facilitan el acceso a su cuenta.
Lo mejor para los empleadores: La autoridad de HSA
La autoridad de HSA
Aprende másPor qué lo elegimos: La Autoridad de HSA facilita que los empleadores y los empleados se registren en su programa. El programa también incluye educación y servicios de atención al cliente.
Lo que nos gustaMateriales educativos personalizables para su empresa
Equipo dedicado para el servicio al cliente del empleador
Sin mínimos en depósitos
Tarifas por cierre de cuenta ($ 25), inscripción en papel ($ 14,99) y apertura manual de cuenta ($ 20)
Debe tener al menos $ 1,000 en depósitos para invertir
Si bien la Autoridad de HSA ofrece muchos beneficios positivos para las personas, la empresa se destaca realmente para los empleadores porque ofrece un equipo dedicado y personaliza materiales educativos para su negocio para ayudar a sus empleados a comprender cómo utilizar mejor su HSA. Además, la empresa ofrece varias herramientas que hacen que configurar las cuentas de sus empleados sea lo más fácil posible, como calculadoras en línea y muchas presentaciones educativas.
Un proceso de registro sencillo puede aumentar la satisfacción de los empleados con sus planes de seguro. La Autoridad de HSA no tiene requisitos de saldo mínimo para empleadores o personas con una HSA.
Al 0.01% para depósitos de hasta $ 4,999.99, las tasas de interés de la HSA Authority son similares a las de otras compañías. Sin embargo, la compañía ofrece hasta 0.50% de tasa de porcentaje anual (APR) para inversiones de $ 50,000 o más (a partir de febrero de 2021).
En el lado individual, hay algunas tarifas involucradas que otras compañías pueden optar por no aplicar. Estos incluyen una tarifa de inscripción en papel de $ 14,99 y una tarifa de cierre de cuenta de $ 25. Si elige utilizar su sitio web de inversión, le costará $ 36 por año.
Lo mejor para las opciones de planes: Más lejos
Más lejos
Aprende másPor qué lo elegimos: ofrece además tres tipos de HSA para que pueda elegir cómo le gustaría administrar su cuenta.
Lo que nos gusta
Ofrece tres tipos de cuentas HSA
Las tasas de interés son ligeramente más altas que la mayoría de los otros proveedores
Debe tener $ 1,000 en depósitos antes de poder invertir
Más tarifas asociadas con la cuenta, como tarifas de servicio de la cuenta
Si no se siente como un suscriptor de talla única para una HSA, Más puede ser la opción de cuenta para usted. Ofrecen tres tipos de cuentas HSA: Premium adicional, Valor adicional y Selección adicional. La cuenta de valor adicional es la opción menos costosa, con un costo de $ 1 por mes.
Cada tipo de cuenta genera una tasa de interés más alta que los otros proveedores de HSA que revisamos. Por ejemplo, con una HSA de prima adicional que cobra $ 4 por mes, tiene una tasa de porcentaje anual del 0.35% para inversiones de $ 2,499 y menos. La tasa de porcentaje máxima ofrecida es del 0,70% para la prima adicional con una inversión superior a $ 25 000 (a partir de febrero de 2021).
Puede evaluar los precios y las tasas de interés de Further para determinar cuál es la mejor opción para usted. Además, no cobra por varios servicios, incluida la apertura / cierre de la cuenta, la suspensión del pago o el pedido de tarjetas de débito de reemplazo. Sin embargo, Further requiere más tarifas que algunos proveedores que figuran en nuestra lista. Por ejemplo, hay una tarifa de servicio de cuenta anual de $ 18.
También nos gustó el "Centro de aprendizaje" de la empresa, que incluía herramientas educativas sobre una variedad de temas relacionados con la inversión y las HSA. Si no está seguro de por dónde empezar con una HSA, los materiales de este centro lo ayudarán.
Lo mejor para tarifas bajas: Primer banco americano
Primer banco americano
Aprende másPor qué lo elegimos: No hay cargo por abrir y mantener una cuenta, además de altas tasas de interés.
Lo que nos gusta$ 0 mínimo para abrir una cuenta
Sin tarifas mensuales para mantener una cuenta
Tasas de interés de 0.075% por trimestre o hasta 0.30%
Debe tener un saldo de cuenta de $ 1,000 para invertir
Tarifa mensual de $ 3.95 si recibe estados de cuenta impresos
First American Bank es un banco privado ubicado en Illinois. Sin embargo, ofrecen su HSA en todo el país junto con un servicio al cliente personalizado y tarifas bajas para los clientes. No hay ningún cargo para configurar una cuenta o mantenerla, y recibirá una tarjeta de débito Mastercard gratis que puede usar para realizar pagos en el consultorio de su médico.
Debe tener al menos $ 1,000 en su cuenta para invertir con First American Bank. Sin embargo, incluso si no invierte, sus tasas de interés son ligeramente más altas que muchas de las empresas que revisamos. Las tasas varían de 0.09% a 1.00% APR según los fondos en su cuenta.
First American Bank ofrece un portal en línea y una aplicación llamada FAB Health. Están asegurados por la FDIC, por lo que su dinero está protegido hasta por $ 250,000. Sin embargo, como ocurre con todas las cuentas, las ganancias por inversiones no están protegidas.
La HSA del banco no está completamente libre de comisiones. Pagará $ 3.95 por mes si elige recibir estados de cuenta impresos.
Lo mejor para las opciones de inversión: SaludEquidad
SaludEquidad
Aprende másPor qué lo elegimos: HealthEquity ofrece consejos de inversión fáciles de entender, la capacidad de administrar su cartera de inversiones u optar por una opción "AutoPilot" donde sus expertos en inversiones le ayudan a administrar su cartera.
Lo que nos gustaConsejos y opciones de inversión fáciles de entender
Múltiples fondos mutuos de VanGuard para usar como vehículos de inversión
El saldo debe exceder los $ 2,000 antes de que pueda invertir en fondos mutuos de forma gratuita
Debe pagar una tarifa mensual para invertir en fondos mutuos si el saldo de su cuenta es inferior a $ 2,000
Si considera su HSA principalmente como una inversión o simplemente busca aprovechar al máximo el dinero que invierte, HealthEquity es una buena opción para usted. Ofrece útiles tutoriales en forma de videos y guías en línea en su sitio con respecto al potencial de inversión en su HSA que puede hacer que se sienta con conocimientos financieros.
HealthEquity también le ofrece la posibilidad de elegir dos rutas para invertir su dinero: seleccionar sus propios fondos mutuos de VanGuard o usar su opción "AutoPilot" donde sus algoritmos administran su cartera. Vanguard es el proveedor de fondos mutuos más grande del mundo y administra miles de millones de dólares, lo que ayuda a brindar seguridad a sus inversiones.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que debe tener al menos $ 2,000 en su HSA antes de poder invertir en fondos mutuos sin pagar. Si tiene menos de $ 2,000 en su cuenta, aún puede invertir, pero debe pagar una tarifa mensual.
HealthEquity atiende tanto a personas como a empresas; más de 100,000 organizaciones utilizan sus servicios HSA. Son una opción de “custodio” de una HSA no bancaria que ofrece servicio al cliente las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Si se registra como individuo, puede inscribirse en cualquier momento. Si se registra en una empresa, debe esperar su período de inscripción abierta.
Otras características adicionales que ofrece HealthEquity incluyen una tarjeta de débito que puede usar para visitas a médicos y farmacias, así como una aplicación móvil para administrar su cuenta.
Lo mejor para la transparencia de precios: Dinámico
Dinámico
Aprende másPor qué lo elegimos: Lively enumera su lista de tarifas en su sitio web y cobra $ 0 al mes para las personas que no requieren un saldo mínimo.
Lo que nos gustaTarifas de $ 0 por mes sin saldo mínimo para individuos
Proporciona una lista completa de tarifas, muchas de las cuales son $ 0
Sin requisito de saldo mínimo de cuenta
Las tasas de interés son más bajas con un rendimiento porcentual anual del 0.01 por ciento sobre los saldos de efectivo
El sitio web contiene información mínima educativa y de la empresa.
Lively se marca a sí misma como una "cuenta de ahorros para la salud moderna", ya que la empresa se esfuerza por garantizar que sus clientes utilicen los máximos beneficios de sus cuentas. Una forma de lograrlo es manteniendo los precios bajos y lo más transparentes posible. Enumeran un menú de tarifas en su sitio web, muchas de las cuales son gratuitas, incluida la transferencia de fondos, las tarjetas de débito y las tarifas de contribución en exceso.
Las personas que abren una cuenta Lively pagan $ 0 por mes sin requisitos de saldo mínimo. También tienen acceso gratuito a las inversiones, si lo desean. Si las personas desean obtener inversiones de cartera guiada, la tarifa anual es del 0,50%. Los empleadores que utilizan Lively pagan $ 2.95 por empleado mensualmente. Lively está asegurado por la FDIC a través de su socio bancario, Choice Financial.
El sitio web de Lively presenta una mirada de "solo los hechos" a sus ofertas. No hay muchas páginas adicionales con consejos o recursos para obtener más información sobre la empresa. Sin embargo, algunos usuarios disfrutarán de este enfoque simplificado para elegir un proveedor de HSA.
Veredicto final
Las compañías de HSA varían en sus tasas de interés, tarifas y servicio al cliente. Elegir el más adecuado para usted o sus empleados requiere una consideración cuidadosa de estos y otros factores para maximizar su inversión y minimizar los costos de bolsillo.
Comparar proveedores
Preguntas frecuentes
¿Cómo funcionan las HSA?
Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es en parte un plan de seguro y en parte una cuenta de ahorros. Para tener una HSA, primero debe tener un plan de salud con deducible alto (HDHP). Para 2020, este deducible era un mínimo de $ 1,400 para una persona y $ 2,800 para una familia, según CuidadoDeSalud.gov. La ventaja de este tipo de plan es que los deducibles tienden a ser bajos, además de que puede combinar el plan con una HSA experimentar ahorros fiscales y ganar intereses.
El deducible mínimo para un HDHP varía anualmente. Puede aportar dólares no sujetos a impuestos a su HSA y luego usar estos dólares para pagar los gastos de salud hacia su deducible más alto.
La parte de la “cuenta de ahorros” de la HSA significa que los fondos que usted aporta a su HSA tienen el potencial de generar intereses a lo largo del tiempo. Debido a que los fondos de la HSA se transfieren de un año a otro (y las ganancias no están sujetas a impuestos), es posible que pueda usar la cuenta HSA para ganar dinero y pagar menos impuestos.
Tanto un empleador como un individuo pueden contribuir a una HSA. Si su empleador hace contribuciones a su HSA, estas no se enumeran como ingresos, según el IRS.
¿Qué es un proveedor de cuentas de ahorros para la salud?
Los proveedores de HSA incluyen compañías de seguros que pueden ofrecer la HSA junto con su plan de seguro. Además, los bancos y algunas instituciones financieras también pueden ofrecer una HSA independiente de su póliza de seguro. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) llama a estas empresas "fideicomisarios de HSA".
Una vez que elija un proveedor de HSA (incluso si su empleador actual contribuye), la cuenta es portátil. Esto significa que puede conservar la cuenta incluso si cambia de trabajo o se jubila.
¿Cuáles son los costos de bolsillo asociados con un proveedor de cuentas de ahorros para la salud?
No puede usar su HSA para pagar las primas de seguro asociadas con su HDHP. Por lo tanto, tendrá que pagar sus primas de su bolsillo con dinero gravado.
Sin embargo, cuando se trata de un HDHP combinado con una HSA, el dinero que paga para su deducible sigue siendo técnicamente de su bolsillo. Sin embargo, el dinero pagado con una HSA no está sujeto a impuestos.
¿Existen exclusiones para qué se puede utilizar el dinero?
Puede usar fondos en su HSA para pagar servicios como:
- Coaseguro
- Copagos
- Deducibles
Sin embargo, normalmente no puede utilizar los fondos de la HSA para pagar las primas del seguro.
Cuando cumpla 65 años, puede usar su cuenta HSA para los gastos que desee. Sin embargo, si estos no son gastos médicos, pagará impuestos sobre la renta sobre los fondos utilizados. El beneficio de este retiro sobre una cuenta de jubilación es que no hay un mínimo en los fondos que puede retirar de su HSA a los 65 años o después.
¿Es una HSA libre de impuestos?
El dinero que contribuye a una HSA no está sujeto a impuestos. Idealmente, este enfoque lo ayudará a ahorrar dinero para que pueda usar dólares no tributables en su HSA para pagar los gastos médicos calificados.
Debido a que estos fondos no están sujetos a impuestos, existe un límite en la cantidad que puede contribuir a una HSA. Para 2021, esta cantidad es $ 3,600 para cobertura individual (auto) y $ 7,200 para cobertura familiar.
Un aspecto de una HSA que es diferente de otras cuentas similares, como una Cuenta de Gastos Flexibles, es que los fondos de una HSA se pueden transferir anualmente. Si no usa el dinero libre de impuestos que contribuyó, puede seguir generando intereses en su HSA y puede usarlo más adelante si lo desea. Las ganancias o los intereses de una HSA se acumulan libres de impuestos.
¿Quién puede usar una HSA?
Las HSA son para aquellos con planes de salud con deducibles altos. Estos son planes que tienen deducibles mínimos como establece el gobierno federal anualmente. En 2020, el deducible promedio de HDHP fue de $ 5,316, según elRevista de la Asociación Médica Estadounidense (JAMA).
Para ser elegible para una HSA, debe cumplir con los siguientes requisitos que describe el IRS:
- Tener cobertura de seguro bajo un HDHP
- No tiene otra cobertura de salud que no sea la que el IRS permite específicamente (como un plan de medicamentos recetados)
- No estar inscrito en Medicare
- No es dependiente de la declaración de impuestos de otra persona.
Además, una HSA es solo para un individuo. Las parejas o familias no pueden tener una cuenta HSA conjunta.
Metodología
Revisamos 15 compañías que ofrecen HSA tanto a individuos como a empleadores antes de reducir el campo a seis. Las consideraciones incluyeron tarifas de clientes, tasas de interés y oportunidades de inversión. También consideramos el servicio al cliente y las herramientas educativas basadas en la web y la aplicación al hacer las selecciones finales.
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