Descripción general de los ministerios de intercambio de atención médica

Los ministerios de atención médica compartida (HCSM) son programas en virtud de los cuales grupos de personas que comparten una fe común realizan pagos mensuales que se utilizan para cubrir el costo de la atención médica de los miembros. Algunos HCSM instruyen a los miembros para que envíen sus pagos directamente a otros miembros que hayan incurrido recientemente en facturas médicas, mientras que otros reúnen los pagos de los miembros en un fondo común de dinero que luego se envía para pagar las facturas médicas de los miembros que tienen reclamaciones.

Los HCSM no son un seguro médico y no brindan una cobertura esencial mínima en virtud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Pero aunque el IRS impuso una multa a las personas que no tenían una cobertura esencial mínima entre 2014 y 2018, hubo una exención para los miembros del ministerio de intercambio de atención médica.

Los requisitos de la ACA para las exenciones de multas para los miembros del HCSM se describen en la página 148 del texto de la ley (Sección 1501). La exención se aplicaba siempre que el HCSM existiera y compartiera continuamente los costos de atención médica de los miembros desde al menos el 31 de diciembre de 1999. Había un requisito de que el HCSM continuara incluyendo miembros después de que se enfermaran, y debía tener una auditoría anual. realizado por una firma contable independiente. Y los miembros del HCSM tenían que "compartir un conjunto común de creencias éticas o religiosas y compartir los gastos médicos entre los miembros de acuerdo con esas creencias.'

Pero es importante comprender que incluso cuando los HCSM cumplían con estos requisitos, no se consideraban seguros de salud y no se les exigía que cumplieran con ninguna de las reglas de la ACA para planes de seguro de salud. Entonces, por ejemplo, no tenían que cubrir condiciones preexistentes o proporcionar beneficios de salud esenciales, y aún podían imponer límites de beneficios anuales y de por vida.

En la mayoría de los estados, los ministerios que comparten la atención médica están explícitamente exentos de las reglas y regulaciones del seguro médico y, lo que es más importante, los HCSM no tienen la obligación contractual de pagar las reclamaciones médicas de los miembros. Por lo general, dejan esto en claro en su documentación de inscripción, pero es posible que los miembros no comprendan completamente las ramificaciones de la falta de una garantía de cobertura hasta que incurran en un gasto médico significativo (y, para ser claros, los HCSM a veces brindan una excelente cobertura de reclamos médicos importantes).

Muchos HCSM están dirigidos por pequeñas iglesias amish y menonitas y tienen menos de 100 miembros (tenga en cuenta que la exención religiosa de la ACA del mandato individual, que es diferente de la exención del HCSM, también se aplica a los congregantes amish y menonitas del Antiguo Orden). la gran mayoría de los miembros de HCSM participan en el intercambio de atención médica a través de uno de los tres HCSM más grandes, administrado por Samaritan Ministries, Christian Care Ministry (Medi-Share) y Christian Healthcare Ministries.

Los HCSM aún no son una cobertura esencial mínima

Ahora que la sanción por mandato individual de la ACA se ha reducido a $ 0, ya no es necesario que los miembros del HCSM obtengan una exención de la sanción por mandato individual. Por lo tanto, ya no es necesario, por ejemplo, que los HCSM hayan estado en funcionamiento desde 1999. Un HCSM más nuevo puede inscribir miembros y funcionar como cualquier otro HCSM; sus miembros no serían elegibles para una exención de penalización según la ACA, pero eso es ya no es un problema, ya que ya no existe una multa federal por no tener una cobertura esencial mínima.

Sin embargo, es importante comprender que el concepto de cobertura esencial mínima sigue siendo relevante en términos de calificar para un período de inscripción especial para comprar cobertura que cumple con la ACA. Se otorgan períodos de inscripción especiales cuando una persona experimenta un evento calificativo que le permite inscribirse en un plan que cumple con la ACA fuera del período de inscripción anual normal. Pero en la mayoría de los casos, el solicitante debe haber tenido una cobertura esencial mínima antes del evento de calificación para activar un período de inscripción especial. En otras palabras, la mayoría de los eventos que califican permiten cambios en el plan, pero no necesariamente permiten que una persona pase de no estar asegurada a estar asegurada (hay algunas excepciones en las que no es necesaria una cobertura esencial mínima previa).

Si una persona está inscrita en un plan de ministerio de atención médica compartida, eso no cuenta como cobertura esencial mínima. Por lo tanto, si experimentan uno de los eventos calificados que requieren cobertura previa para desencadenar un período de inscripción especial, no podrán inscribirse en un plan compatible con ACA en ese momento. Por ejemplo, si pierden la cobertura del ministerio de atención médica compartida por algún motivo, no se activará un período de inscripción especial por pérdida de cobertura, porque la cobertura que está terminando (el plan del ministerio de atención médica compartida) no se considera una cobertura esencial mínima. .

La membresía ha aumentado considerablemente en los últimos años

La membresía total de HCSM ha crecido significativamente en los años desde que se implementó la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Había menos de 200.000 miembros del ministerio que compartían en 2010, y eso había aumentado a más de un millón en 2018.

Varios factores explican el crecimiento de la membresía de HCSM, incluido el deseo de algunos cristianos de evitar los planes de salud que cubren servicios como la anticoncepción y el aborto y optar por planes que comparten los costos de atención médica con otros cristianos de una manera más bíblica. Además, las membresías de HCSM son a menudo menos costosas que las primas de seguro médico, aunque eso varía considerablemente dependiendo de si el hogar califica o no para subsidios de primas en los intercambios de seguros médicos.

Lo que necesitas saber

Si está considerando cancelar su seguro médico a favor de la membresía de HCSM, esto es lo que necesita saber:

• Los HCSM no son un seguro de salud y no vienen con garantías, mandatos y protecciones al consumidor que son estándar en los planes de seguro de salud. En 30 estados, las leyes y regulaciones de seguros en esos estados no se aplican específicamente a los HCSM, y el departamento de seguros del estado no podrá intervenir en nombre de un miembro si surgen problemas.
• Sin embargo, los HCSM son organizaciones benéficas 501 (c), por lo que están reguladas por el Servicio de Impuestos Internos y los fiscales generales estatales.
• Los HCSM no tienen que seguir las regulaciones de la ACA. Esto significa que no tienen que cubrir los beneficios de salud esenciales, pueden (y lo hacen) excluir condiciones preexistentes, y pueden (e imponen) límites de beneficios anuales y de por vida.
• Existe la preocupación de que los HCSM puedan socavar la estabilidad de los fondos comunes de riesgo del seguro médico. Eso se debe a que los HCSM tienden a atraer a afiliados saludables, ya que generalmente no cubren afecciones preexistentes (algunos sí lo hacen, pero generalmente solo después de que miembro durante un período de tiempo específico). También requieren que los miembros eviten cosas como el sexo fuera del matrimonio, el consumo de tabaco, las drogas ilegales y el abuso del alcohol, lo que ayuda a mejorar aún más la salud general de sus miembros. Pero, por defecto, eso da como resultado un grupo de riesgo general menos saludable para los planes de seguro de salud regulares y, en última instancia, primas más altas.
• Los HCSM pueden negarse a compartir reclamos que resulten de un comportamiento prohibido. Por lo tanto, una mujer embarazada soltera no sería elegible para los beneficios de maternidad y cosas como el tratamiento por abuso de alcohol o drogas no se compartirían con otros miembros.
• Si termina necesitando atención médica que no está cubierta por su HCSM, o si sus facturas exceden los límites para compartir impuestos por su HCSM, tendrá que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta para inscribirse en un plan de salud que cumpla con la ACA, a menos que tienes un evento clasificatorio. Y como se mencionó anteriormente, muchos eventos que califican solo activan un período de inscripción especial si ya tenía algún tipo de cobertura esencial mínima implementada, y los planes del ministerio compartido no son una cobertura esencial mínima.
• Los HCSM pueden tener redes PPO (los miembros serían responsables de los cargos adicionales si salen de la red) o pueden compartir los costos de los miembros independientemente de los médicos y hospitales que se utilicen; depende del HCSM.