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Si vive en más de un lugar, ¿cómo funciona su cobertura de seguro médico? Esa es una pregunta en la que quizás no piense hasta que esté contemplando la posibilidad de tener hogares en varios estados, pero vale la pena considerarla con anticipación, ya que puede ser complicado.
Si tiene un seguro médico patrocinado por el empleador y tiene que ir y venir entre dos o más ubicaciones debido a su trabajo, es probable que su empleador ya haya resuelto los detalles.
Si tienen empleados en esa situación, es probable que tengan un plan con una red nacional y cobertura en todas las áreas donde sus empleados viven y trabajan.
Pero, ¿qué pasa si compra su propio seguro médico o está cubierto por Medicare o Medicaid? Los detalles varían según la cobertura que tenga y el lugar donde viva.
Tener casas en dos estados no solo está reservado para los jubilados que buscan un clima hermoso. También incluye a estudiantes universitarios que pasan el año escolar en un estado diferente, personas que se trasladan por motivos de temporada para trabajar y una variedad de otras situaciones.
Seguro médico individual
El seguro médico individual es una cobertura que usted compra por su cuenta, ya sea a través del intercambio de seguros médicos o directamente de una compañía de seguros.
Casi 11 millones de estadounidenses tienen cobertura de mercado individual a través de las bolsas, y unos pocos millones tienen cobertura de mercado individual comprada fuera de las bolsas.
Aunque la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio agregó numerosas regulaciones federales que se aplican a la cobertura del mercado individual en todo el país, los planes también están regulados a nivel estatal y los planes que están a la venta varían ampliamente de un estado a otro.
Tipos de planes
En los últimos años, las aseguradoras del mercado individual han tendido a alejarse de los planes de organización de proveedores preferidos (planes PPO) y han comenzado a ofrecer principalmente planes de organización de mantenimiento de la salud (HMO) y planes de organización de proveedores exclusivos (EPO).
En resumen, las HMO y EPO no cubren la atención que no es de emergencia fuera de la red, mientras que las PPO sí lo hacen. Aunque todavía hay planes PPO disponibles en los mercados individuales en algunos estados, hay otros estados donde ya no hay planes de mercado individuales disponibles con cobertura fuera de la red.
Las redes para los planes de mercado individuales tienden a estar bastante localizadas, y rara vez se extienden a otros estados, a menos que haya un área metropolitana importante que abarque dos estados.
Entonces, ¿qué significa eso si compra su propio seguro médico y vive en más de un estado? En 2016, el gobierno federal emitió una serie de preguntas frecuentes sobre residencia y mudanzas permanentes, y abordaron el escenario de una persona que cambia de hogar en más de un estado durante el año (consulte la pregunta frecuente número 11).
Reglas de residencia
Si vive principalmente en un estado y solo viaja a la (s) otra (s) casa (s) "por un período corto", eso esencialmente se considera solo unas vacaciones, y su residencia continúa basándose en su hogar principal. Pero, ¿qué constituye una "corta duración"?
Las pautas aclaran además que si tiene una segunda casa en la que pasó "una temporada completa u otro período de tiempo prolongado", puede optar por establecer la residencia en ese estado.
Si divide su tiempo entre su casa de verano y su casa de invierno, tiene la opción de establecer la residencia en cualquiera de los estados o en ambos.
Los jubilados anticipados que aún no son elegibles para Medicare y que han optado por el estilo de vida de los pájaros de las nieves (mudarse a climas más cálidos durante los meses fríos) pueden verse obligados a comprar un seguro médico individual exactamente en esta situación.
Si bien es bueno tener la flexibilidad para establecer la residencia y comprar un seguro en uno o ambos estados, hay algunos puntos a tener en cuenta.
Consejos para vivir en 2 estados
Si elige comprar un plan en un estado y mantenerlo durante todo el año, es posible que no tenga cobertura para otra cosa que no sea atención de emergencia cuando viva en el segundo estado.
Si el plan tiene una red que se limita a proveedores dentro del estado (lo cual es cierto para la mayoría de los planes de mercado individuales), tendrá que regresar a su primer hogar para recibir atención médica dentro de la red.
Si experimenta una emergencia médica en su segundo hogar, su plan cubrirá su atención de emergencia, pero la sala de emergencias fuera de la red y los médicos generalmente tendrán la opción de facturarle el saldo por la parte de su factura que esté por encima del " cantidad razonable y habitual "que paga su aseguradora.
Antes de optar por confiar en un plan de seguro médico de su estado de origen mientras se encuentra en su segunda casa, querrá discutir cuidadosamente las ramificaciones con su compañía de seguros y asegurarse de comprender todos los entresijos.
En su lugar, puede optar por establecer la residencia en ambos estados y comprar un nuevo plan de seguro médico cada vez que se mude de una casa a otra.
El Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos (HHS) ha aclarado que su mudanza cuenta como una "mudanza permanente" porque tiene la intención de residir en el área durante al menos "una temporada completa u otro período prolongado de tiempo".
Por lo tanto, es elegible para un período de inscripción especial provocado por una mudanza permanente, asumiendo que ha mantenido un seguro médico durante todo el año (el período de inscripción especial debido a una mudanza permanente solo se aplica si ya tenía una cobertura esencial mínima en su anterior ubicación).
Sin embargo, comprar un nuevo plan de seguro médico cada vez que se mude entre sus hogares significa que también comenzará de nuevo con un nuevo deducible y un desembolso máximo cada vez que se mude.
Los planes de salud de mercado individuales se venden con deducibles por año calendario y gastos máximos de bolsillo, lo que significa que se restablecen cada año el 1 de enero.
Si mantiene el mismo plan de un año al siguiente, solo tiene que cumplir con su deducible y desembolso máximo una vez durante cada año calendario (aunque si incurre en costos fuera de la red, estos se aplicarán a una máximo de desembolso personal por separado, es posible que no tenga un tope o que no esté cubierto en absoluto, según su plan).
Pero, ¿qué pasa si vive en un lugar cálido de octubre a marzo y luego regresa a su estado de origen en el norte de abril a septiembre?
Si opta por comprar un nuevo plan cada vez que se mude, posiblemente tendrá que cumplir con tres deducibles y gastos máximos de bolsillo en un año calendario determinado si termina necesitando atención médica costosa y continua.
Tendrá un conjunto de gastos de bolsillo para el plan que tenga de abril a septiembre, otro para el plan que compre en octubre cuando llegue a su casa de invierno y un tercero por el tiempo que tenga ese plan desde De enero a marzo, ya que se renovará y restablecerá en enero (para el nuevo año calendario) aunque solo lo haya comprado unos meses antes.
Entonces, si bien la opción de comprar un nuevo plan cada vez que se muda garantiza que tendrá acceso a la atención dentro de la red durante todo el año, es importante comprender que podría resultar muy costoso si termina necesitando atención médica extensa.
Seguro médico del estado
El estilo de vida del pájaro de las nieves es popular entre los jubilados y es fácil ver por qué: ¿quién no querría un clima agradable durante todo el año? El área de cobertura nacional de Original Medicare hace que la cobertura de salud sin problemas sea considerablemente más fácil que para las personas que aún no son elegibles para Medicare.
Si está inscrito en Medicare Original (Parte A y Parte B de Medicare), básicamente tiene acceso a una red de proveedores a nivel nacional.
En todo el país, la mayoría de los médicos y hospitales son proveedores participantes de Medicare, lo que significa que aceptan las tarifas de Medicare. Solo debe asegurarse de encontrar proveedores médicos que participen en Medicare en cada área donde vive.
Medigap y la Parte D
Los suplementos de Medicare, también conocidos como planes Medigap, cubrirán la cuenta de algunos o todos sus costos de desembolso personal para los gastos cubiertos de Medicare, siempre que consulte a un proveedor que acepte Medicare.
Los planes de Medigap se venden según el lugar donde viva, con diferentes aseguradoras de salud que ofrecen planes en diferentes estados. Pero una vez que tenga la cobertura, puede usarla en todo el país, lo que permite a los beneficiarios de Medicare mucha flexibilidad, incluida la opción de vivir en otro estado durante parte del año.
Medicare Original más un plan Medigap cubrirá la mayoría de los costos, pero no los medicamentos recetados. Para eso, necesita un plan de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare.
Los venden compañías privadas de seguros de salud y sus opciones se basan en su ubicación principal (Medicare tiene una herramienta que puede usar para ver qué planes de la Parte D están disponibles en su área).
Los planes de la Parte D tienen redes de farmacias y es importante prestar atención al alcance de la red si planea vivir en más de un área durante el año. Algunos planes de la Parte D tienen redes a nivel nacional, mientras que otros tienen redes más localizadas.
Incluso si su plan de la Parte D tiene una red de farmacias limitada, puede considerar la opción de usar la opción de farmacia de pedido por correo del plan y hacer que los medicamentos se envíen a su segundo hogar.
Medicare Advantage
En la mayoría de las áreas del país, Medicare Advantage es una alternativa para los beneficiarios de Medicare que prefieren recibir toda su cobertura de Medicare en un plan, ofrecido por una aseguradora privada.
Sin embargo, los planes Medicare Advantage tienen redes de proveedores que son más limitadas que la red nacional de proveedores que aceptan Medicare Original.
Los planes Medicare Advantage utilizan atención administrada, lo que significa que pueden ser HMO, PPO, (etc.) y el alcance de la red varía de un plan a otro.
Si está inscrito en una PPO de Medicare Advantage, tendrá cierta cobertura para la atención fuera de la red, aunque sus costos pueden ser significativamente más altos de lo que serían si permaneciera dentro de la red.
También existen ciertos planes Medicare Advantage que están diseñados específicamente para personas que viven en más de un lugar, pero no están disponibles en todas las áreas.
Si tiene o está considerando la cobertura de Medicare Advantage y también está pensando en dividir su tiempo entre hogares en más de un estado, querrá leer detenidamente la letra pequeña.
Hable con la aseguradora de Medicare Advantage para ver cómo estará cubierto cuando se encuentre fuera de su estado de origen.
Seguro de enfermedad
Aunque Medicaid está disponible en todos los estados, es bastante diferente de Medicare. Medicare es administrado por el gobierno federal, por lo que la cobertura de Medicare Original es la misma en todos los estados e incluye acceso a proveedores en todo el país.
Por otro lado, Medicaid es administrado conjuntamente por el gobierno federal y cada estado. Cada estado tiene su propio programa de Medicaid, por lo que los beneficios, la elegibilidad y el acceso a los proveedores varían de un estado a otro.
Esto significa que Medicaid generalmente solo cubre la atención recibida en el estado que brinda la cobertura de Medicaid, aunque hay algunas excepciones en los casos en que un proveedor de otro estado está más cerca o un área metropolitana abarca dos estados.
La atención de emergencia está cubierta fuera del estado, al igual que con los planes privados. La atención que no es de emergencia generalmente no está cubierta fuera del estado que brinda la cobertura de Medicaid.
Si se muda de una casa a otra y puede establecer la residencia de acuerdo con las reglas del nuevo estado, puede solicitar la cobertura de Medicaid cada vez que se mude.
Por lo general, la cobertura de Medicaid entra en vigencia al comienzo del mes en el que presenta la solicitud, por lo que puede tener una cobertura perfecta si la solicita de manera oportuna (tenga en cuenta que no puede tener cobertura de Medicaid en dos estados simultáneamente, por lo que debe cancelar su cobertura en uno estado antes de que la cobertura pueda comenzar en otro estado).
Sin embargo, es importante comprender que, aunque puede calificar para Medicaid en un estado, eso no significa que califique en todos los estados.
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio exigía que la elegibilidad para Medicaid se extendiera al 138% del nivel de pobreza en todos los estados, pero la Corte Suprema dictaminó que los estados no pueden verse obligados a ampliar sus pautas de elegibilidad, y algunos se han negado a hacerlo. .
En los estados que no han expandido Medicaid, los adultos no discapacitados, no ancianos y sin hijos menores generalmente no son elegibles para Medicaid en absoluto, independientemente de su nivel de ingresos.
A partir del otoño de 2020, hay 14 estados donde no se ha ampliado la elegibilidad para Medicaid. La expansión de Medicaid entrará en vigencia en Missouri y Oklahoma a mediados de 2021, según los términos de las iniciativas de votación aprobadas por los votantes en esos estados.
Eso dejará a 12 estados sin la expansión de Medicaid en su lugar.
Para las personas mayores de bajos ingresos, los niños y las personas con discapacidades, hay menos disparidad en términos de elegibilidad para Medicaid de un estado a otro, pero las reglas de elegibilidad aún varían. Sin embargo, para estas poblaciones, la elegibilidad para Medicaid es más estricta que las reglas que se aplican a la población que es elegible en la mayoría de los estados bajo la expansión de Medicaid de la ACA.
Si está inscrito en Medicaid y está considerando la posibilidad de vivir a tiempo parcial en otro estado, es importante hablar con las oficinas de Medicare en ambos estados para ver cómo puede mantener una cobertura continua.
Seguro de viaje
Si va a pasar parte del año en otro estado y le preocupa tener cobertura para algo más que emergencias, es posible que desee considerar una póliza médica de viaje nacional, o una póliza de viaje internacional, si vive en el extranjero por parte del año.
Estos planes son menos costosos que la cobertura médica principal individual porque son más limitados.
Por lo general, no cubren afecciones preexistentes y vienen con límites al monto total del beneficio que pagará el plan. Sin embargo, pueden proporcionar tranquilidad adicional según las circunstancias.
Si opta por mantener el plan médico principal individual o el plan Medicare Advantage que compró en su estado de origen, complementarlo con una póliza de viaje ofrecerá protección adicional más allá de la cobertura solo para emergencias que probablemente tenga con su cobertura actual. sin cambiar a una póliza médica importante completamente nueva cada vez que se mude.
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