Comprensión de los cambios en el seguro médico para 2021

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La reforma del sistema de salud ha estado en las noticias casi sin parar durante los últimos años, por lo que si está confundido sobre lo que sucedió y lo que sucederá en 2021, ciertamente no está solo. Echemos un vistazo a lo que está cambiando, lo que permanece igual y lo que puede esperar en términos de su seguro médico en 2021.

Nota: Esta discusión se aplica principalmente al seguro médico individual / familiar. Aunque solo una pequeña fracción de la población de EE. UU. Tiene cobertura de mercado individual, aquí es donde la mayor parte de los titulares tienden a centrarse, ya que es el mercado que se vio más afectado por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA).

[Si obtiene su cobertura de salud de su empleador, le proporcionarán detalles sobre cualquier cambio para el próximo año. Y si tiene un seguro médico administrado por el gobierno (Medicare o Medicaid), recibirá comunicaciones del gobierno estatal o federal, o de la aseguradora que administra su cobertura (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Parte D o un Medicaid privado plan de atención administrada).]

La ACA no ha sido derogada ni reemplazada, y la demanda no afecta la inscripción en los planes 2020

A pesar de los titulares siempre presentes sobre el cuidado de la salud, la mayoría de los cambios propuestos se han desvanecido. Los esfuerzos del Partido Republicano para derogar partes importantes de la ACA en 2017 no tuvieron éxito, y varios esfuerzos liderados por los demócratas para mejorar la ACA también se han estancado.

Sin embargo, existe una amenaza judicial en curso para la ACA. En diciembre de 2019, un fallo de la corte de apelaciones en la demanda Texas v. US / Azar anuló la ACA. La Corte Suprema acordó tomar el caso, que ahora se llama California v. Texas, y los argumentos orales se escucharon en noviembre. 2020, pocos días después de que la jueza Amy Coney Barrett tomara juramento como la juez más nueva. Se espera un fallo a mediados de 2021. Los demandantes originales en el caso, los que buscan revocar la ACA, son 18 estados liderados por el Partido Republicano. Y la ley ha sido defendida por los estados liderados por los demócratas, ya que el Departamento de Justicia de los Estados Unidos se negó a defender la ACA.

La demanda se basa en el hecho de que el impuesto / sanción de mandato individual de la ACA se eliminó después de fines de 2018, y los demandantes argumentaron que sin el impuesto, el mandato ya no es constitucional (ya que el impuesto era el quid de la declaración de mandato). constitucional por la Corte Suprema en una demanda de 2012). Y también afirman que el mandato no es separable del resto de la ACA, lo que significa que si se elimina, toda la ACA debe ser anulada.

Los jueces federales estuvieron de acuerdo con los demandantes a fines de 2018 y nuevamente a fines de 2019, pero nada ha cambiado sobre la ACA durante el proceso de apelaciones. Ese seguirá siendo el caso al menos hasta que la Corte Suprema emita un fallo sobre el caso en algún momento de 2021 (probablemente en junio, pero posiblemente antes).

Si la Corte Suprema dictamina que el mandato individual es inconstitucionalyinadmisible del resto de la ACA (es decir, que toda la ACA debería ser anulada), sin duda crearía un caos sin precedentes en los mercados de seguros y muchos otros aspectos de nuestro sistema de atención médica. Muchos expertos legales han predicho que la Corte, en cambio, dictaminará que el mandato individual es separable del resto de la ACA, dejando el resto de la ley sin cambios, aunque nunca es prudente hacer suposiciones generales en términos de cómo fallará la Corte. Pero si dictaminan que solo se debe revocar el mandato individual, y se debe mantener el resto de la ACA, realmente no cambiaría nada, ya que la multa federal por incumplimiento del mandato ha sido de $ 0 desde principios de 2019. .

Entonces, por el momento, nada ha cambiado en la ACA. Esa podría ser una historia muy diferente a mediados de 2021, pero no lo sabremos hasta que la Corte Suprema emita su fallo en el caso.

La sanción por mandato individual ya no se aplica (en la mayoría de los estados)

Aunque los esfuerzos para derogar la ACA no tuvieron éxito, los legisladores republicanos lograron derogar la sanción por mandato individual de la ACA como parte del proyecto de ley de impuestos que aprobaron a fines de 2017.

La derogación de la multa entró en vigor en enero de 2019, lo que significa que ya no existe una multa federal por no tener seguro en 2019 o años futuros.

Pero Massachusetts, Nueva Jersey, DC, California y Rhode Island tienen sus propios mandatos individuales, con sanciones por incumplimiento (Vermont también tiene un mandato individual a partir de 2020, pero sin una sanción por incumplimiento). Entonces, si se encuentra en uno de esos estados y elige quedarse sin cobertura en 2021, sepa que tendrá que calificar para una exención de la multa (los detalles varían según el estado) o pagar una multa cuando presente su Declaración de impuestos estatales 2021.

El resto de la ACA sigue vigente

Aparte de la derogación de la multa por mandato individual (y la derogación de algunos de los impuestos de la ACA, incluido el impuesto Cadillac), la ACA todavía está plenamente en vigor. Esto incluye los subsidios a las primas, las reducciones de costos compartidos (también conocidos como subsidios de costos compartidos), la cobertura de emisión garantizada, la expansión de Medicaid, el mandato del empleador, las protecciones para personas con afecciones preexistentes, los beneficios de salud esenciales, las reglas del índice de pérdidas médicas, límites a los gastos de bolsillo, etc.

Los subsidios de costos compartidos continúan disponibles para 2021, a pesar de que el gobierno federal dejó de reembolsar a las aseguradoras ese costo a fines de 2017. Las aseguradoras en la mayoría de los estados han incorporado el costo de proporcionar subsidios de costos compartidos en las primas que cobran. . En la mayoría de los casos, el costo solo se ha agregado a las tarifas del plan Silver, lo que da como resultado subsidios de prima más grandes para todos los que reciben subsidios de prima.

Millones de estadounidenses sin seguro son elegibles para obtener cobertura médica gratuita (es decir, sin primas mensuales) para 2021, debido en parte a estos subsidios de primas más grandes.

El límite máximo de gastos de bolsillo aumenta a $ 8.550

Según las reglas de la ACA, el límite máximo de desembolso personal para los beneficios de salud esenciales está limitado, siempre que la persona reciba su atención médica de un proveedor médico dentro de la red. En 2020, el monto máximo de desembolso personal para una sola persona es de $ 8,150. Para el 2021, ese límite aumentará a $ 8,550 (el límite para una familia es siempre el doble) Los planes de salud pueden tener límites de gastos de bolsillo menores que esa cantidad, pero no mayores.

Los planes catastróficos tienen deducibles que son iguales al límite máximo de desembolso personal, por lo que todos los planes catastróficos en 2021 tendrán deducibles de $ 8,550.

Los límites máximos de desembolso personal se aplican a todos los planes de salud sin derechos adquiridos y sin abuela, incluidos los planes para grupos grandes y los planes autoasegurados. Estos planes no tienen que cubrir los beneficios de salud esenciales de la ACA, pero en la medida en que lo hagan (y la mayoría de ellos lo hacen), no pueden tener una exposición de desembolso personal superior a $ 8,550 para 2021.

Las primas promedio aumentan ligeramente para 2021, pero las primas de referencia promedio disminuyen en la mayoría de los estados

A diferencia de 2017 y 2018, cuando las primas de seguros de salud del mercado individual aumentaron significativamente, las primas promedio aumentaron menos del 3% en todo el país para 2019, fueron esencialmente planas para 2020 y están aumentando solo ligeramente para 2021, con un aumento medio de solo 1,1%.

Pero por tercer año consecutivo, las primas promedio generales para el plan de referencia (el segundo plan plateado de menor costo en cada área) están disminuyendo para 2021 en los 36 estados que usan CuidadoDeSalud.gov. Para 2021, la disminución promedio de las primas para estos planes es del 3%.

La reducción promedio general en las primas de referencia se debe a una combinación de nuevas aseguradoras que ingresan (o reingresan) a los mercados individuales en muchos estados, así como a las reducciones de precios de algunas de las aseguradoras existentes.

Como siempre ocurre cuando se trata de seguros de salud individuales, existen variaciones significativas de un estado a otro, e incluso de un área a otra dentro del mismo estado. Pero, en general, las primas de referencia están cayendo mientras que las primas promedio generales (para los planes existentes; sin contar los nuevos participantes en el mercado) aumentan muy levemente.

Los subsidios a las primas se basan en el costo del plan de referencia. Y cuando las primas de referencia disminuyen, y todos los demás factores permanecen sin cambios, los subsidios a las primas también disminuyen. Por lo tanto, los afiliados que reciben subsidios de primas en 2020 pueden encontrar que los montos de sus subsidios son menores en 2021. Dependiendo de cómo esté cambiando el costo previo al subsidio de su propio plan, eso podría resultar en una prima posterior al subsidio más alta en 2021 si optan por mantener su plan existente. Los afiliados siempre deben comprar con cuidado durante la inscripción abierta, y eso es especialmente cierto en los años en los que las primas de referencia promedio disminuyen.

Los cambios que se implementaron para 2018 continúan aplicándose

En abril de 2017, el HHS finalizó la regla de estabilización del mercado, que implementó varios cambios que se aplican a las personas que compran cobertura de mercado individual, dentro o fuera de la bolsa. Estos cambios continúan aplicándose para 2021:

• En la mayoría de los estados, la inscripción abierta ahora dura poco más de seis semanas, desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre, y todos los planes entran en vigencia el 1 de enero del próximo año. Los intercambios estatales que tienen sus propias plataformas de inscripción (ahora hay 15) tienen la opción de extender la inscripción abierta, y la mayoría lo ha hecho durante el período de inscripción para los planes de salud de 2020.
• Si su póliza fue cancelada por falta de pago de primas en 2020 y planea volver a inscribirse con la misma aseguradora (u otra aseguradora propiedad de la misma empresa matriz) durante la inscripción abierta, la aseguradora puede exigirle que pague sus primas vencidas antes de efectuar su nueva cobertura. En general, solo debe ser un mes de primas vencidas adeudadas, ya que las primas no se cobran después de que se cancela el plan.
• El rango de valor actuarial permitido para cada nivel de cobertura de metal en el mercado individual y de grupos pequeños se expandió a partir de 2018. Los planes Bronce pueden tener un rango -4 / + 5 (incluidos los planes bronce expandidos en el extremo superior de ese rango), mientras que Los planes de plata, oro y platino pueden tener un rango de -4 / + 2. Los planes de bronce tienen un valor actuarial de alrededor del 60%, la plata alrededor del 70%, el oro alrededor del 80% y el platino alrededor del 90%. Pero pueden variar de acuerdo con los rangos de minimus permitidos, que se ampliaron a partir de 2018. Los individuos y las pequeñas empresas deben comparar cuidadosamente las diversas opciones que están disponibles dentro de cada nivel de metal.

Los cambios en los beneficios y la cobertura en el mercado individual y de grupos pequeños se aplican para 2021 al igual que en años anteriores, con ajustes a los deducibles y límites de desembolso, junto con las redes de proveedores y las listas de medicamentos cubiertos. Y hay nuevas aseguradoras que ofrecen planes en los intercambios en muchos estados para 2021. Todo este trastorno anual hace que sea particularmente importante para los afiliados comparar activamente los planes disponibles durante la inscripción abierta y seleccionar el que ofrece el mejor valor, en lugar de optar por para renovación automática.

Los planes a corto plazo continúan estando disponibles en la mayoría de los estados

En 2018, la administración Trump realizó cambios en las reglas que se aplican a los planes de salud de duración limitada a corto plazo (STLDI). Los cambios hacen que los planes estén más disponibles como un sustituto del seguro médico de mercado individual regular que cumple con la ACA. Pero los compradores deben tener cuidado: los precios más baratos que se aplican a los planes a corto plazo son el resultado de una cobertura menos sólida: usted obtiene lo que paga.

Debido a que las nuevas reglas federales sirven como estándares mínimos y los estados pueden imponer reglas más estrictas, las reglas ahora varían considerablemente de un estado a otro. Hay 11 estados donde no hay planes a corto plazo disponibles y muchos otros estados donde los planes a corto plazo están disponibles pero deben cumplir con reglas más estrictas que las impuestas por la administración Trump.

En Idaho, los "planes mejorados a corto plazo" debutaron para 2020 y siguen estando disponibles para 2021. Estos planes son mucho más sólidos que los planes tradicionales a corto plazo y se pueden considerar como un término medio entre la cobertura a corto plazo y Cobertura compatible con ACA.

Grupo grande, Medicare y Medicaid

La mayoría de los debates sobre la reforma de la atención médica en los últimos años se han centrado en el mercado individual, el mercado de grupos pequeños y la expansión de Medicaid bajo la ACA (que representa a más de 15 millones de personas, pero aún es solo una fracción de la población total de Medicaid). ). Para las personas que obtienen su seguro de grandes empleadores, Medicare o Medicaid (en conjunto, esa es la mayoría de la población), los cambios para 2021 generalmente serán el mismo tipo de cambios que ocurren cada año.

Los requisitos laborales de Medicaid habían ido ganando terreno en los estados liderados por el Partido Republicano en los últimos años. Pero actualmente están todos suspendidos después de que un juez federal los anuló en tres estados y la pandemia de COVID-19 resultó en cambios federales que prohíben a los estados cancelar la cobertura de Medicaid durante la duración de la emergencia de salud pública (esto es cierto si el estado está recibiendo mejoras fondos federales de Medicaid para hacer frente a la pandemia, y todos los estados están recibiendo estos fondos adicionales). Y es poco probable que la administración Biden apruebe alguna de las propuestas de requisitos de trabajo actualmente pendientes que aún no hayan sido aprobadas por la administración Trump.

Missouri y Oklahoma expandirán Medicaid a mediados de 2021, y Georgia expandirá parcialmente Medicaid (a personas que ganan hasta el nivel de pobreza, aunque con un requisito de trabajo; Wisconsin tiene el mismo límite para la elegibilidad de Medicaid, pero ningún requisito de trabajo).

La inscripción abierta para Medicare Advantage y Medicare Parte D se realizó del 15 de octubre al 7 de diciembre, y todos los cambios entraron en vigencia el 1 de enero de 2021 (este es el mismo programa que se ha utilizado durante varios años). Los planes actuales cambiarán algo para 2021, como lo hacen cada año, por lo que es importante que los afiliados se tomen un tiempo durante la inscripción abierta para comparar las diversas opciones disponibles y seleccionar la que mejor se adapte a sus necesidades durante el próximo año.

Y ahora hay un período de inscripción abierta de Medicare Advantage desde el 1 de enero hasta el 31 de marzo. Este estuvo disponible a partir de 2019, reemplazando el período de cancelación de inscripción de Medicare Advantage utilizado anteriormente y permitiendo a los afiliados de Medicare Advantage cambiarse a un plan de Medicare Advantage diferente, o cambiar a Medicare Original.