Un plan de salud de bronce es un tipo de seguro de salud que paga, en promedio, el 60% de los gastos de atención médica de los afiliados promedio (pero este es un promedio en una población estándar: el porcentaje detulos costos que cubre el plan variarán enormemente dependiendo de si necesita mucha atención médica durante el año o no mucha). Los afiliados pagan el 40% restante de sus gastos totales de atención médica en forma de copagos, coseguro y deducibles.
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La determinación de si un plan encaja en el nivel de cobertura bronce se basa en el valor actuarial. Los planes Bronze están disponibles en los mercados de seguros de salud individuales y de grupos pequeños, en el intercambio o fuera del intercambio (es decir, directamente a través de las compañías de seguros de salud).
Cómo comparar planes
Para facilitar la comparación del valor que obtiene por el dinero que gasta en las primas del seguro médico, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio estandarizó los niveles de valor para los planes de salud individuales y de grupos pequeños en cuatro niveles. Estos niveles son bronce, plata, oro y platino.
Todos los planes de salud de un nivel determinado ofrecen aproximadamente el mismo valor general, aunque pueden fluctuar dentro de un rango de + 2 / -4 (este rango comenzó a aplicarse a partir de 2018; en años anteriores, era + 2 / -2) . Y desde 2018, los planes bronce han tenido un rango de minimus más amplio de + 5 / -4, debido a la introducción de planes bronce expandidos que tienen beneficios mejorados y un valor actuarial tan alto como 65%.
Para los planes de nivel bronce, el valor actuarial promedio es aproximadamente del 60%. Pero con el rango de minimus permitido, los planes con valores actuariales del 56% al 62% se consideran planes bronce. Por lo tanto, aunque las designaciones de nivel de metal de la ACA ayudan en términos de facilitar las comparaciones generales entre planes, sigue siendo importante para ver la letra pequeña, ya que dos planes bronce pueden tener diseños de beneficios y niveles de cobertura bastante diferentes.
Qué significa valor
El valor, o valor actuarial, le indica qué porcentaje de los gastos de atención médica cubiertos se espera que cubra un plan para toda la población estándar. Esto no significa que usted, personalmente, tendrá exactamente el 60% de sus costos de atención médica pagados por su plan bronce. Dependiendo de cómo utilice su seguro médico, es posible que tenga que pagar mucho más o menos del 60% de sus gastos.
Una persona con costos de atención médica muy altos obviamente pagará mucho menos del 40% de los costos totales porque el desembolso máximo del plan limitará la cantidad que paga el miembro. Por otro lado, una persona con gastos generales muy bajos puede esperar pagar muchomásmás del 40% de los costos totales, ya que es posible que ni siquiera cubra el deducible del año y, por lo tanto, esté pagando prácticamente todos sus propios gastos médicos.
Los gastos de atención médica no cubiertos no se tienen en cuenta al determinar el valor de un plan de salud. Los costos fuera de la red tampoco se cuentan, ni tampoco los costos del tratamiento que no se incluyen en las categorías de beneficios de salud esenciales de la ACA.
Lo que tendrá que pagar
Tendrá que pagar primas mensuales por el plan de salud. También tendrá que pagar costos compartidos como deducibles, coseguro y copagos cuando use su seguro médico. Las primas mensuales del plan Bronze tienden a ser más baratas que los planes de mayor valor porque los planes Bronze esperan pagar menos dinero por sus facturas de atención médica.
Si compra su cobertura en el intercambio de seguros médicos de su estado y es elegible para subsidios de primas, es posible que pueda obtener un plan bronce gratis después de que se aplique su subsidio. Esto se debe a la forma en que las aseguradoras han agregado el costo de las reducciones de costos compartidos a las primas de los planes Silver en la mayoría de los estados. Dado que los montos de los subsidios se basan en el costo del segundo plan de plata de menor costo, las primas más altas para los planes de plata dan como resultado subsidios de prima más altos. Dado que esos subsidios también se pueden aplicar a los planes bronce u oro, a veces son lo suficientemente grandes como para cubrir la prima completa, lo que deja al afiliado sin prima mensual.
La forma en que cada plan le hace pagar su parte de los gastos de atención médica variará. Por ejemplo, un plan bronce puede tener un deducible de $ 7,500 de alto nivel combinado con un coseguro bajo del 10%. Un plan bronce de la competencia puede tener un deducible más bajo de $ 5,000 junto con un coseguro del 35% más alto y un copago de $ 45 por visitas al consultorio (todos los planes individuales y para grupos pequeños que cumplen con la ACA tienen límites superiores en los costos totales de bolsillo que se aplican independientemente de la nivel de metal; ningún plan puede tener límites individuales de desembolso personal, incluidos deducibles, copagos y coseguros, superiores a $ 8,100 en 2020 o superiores a $ 8,550 en 2021).
Razones para elegir un plan Bronce
Al elegir un plan de salud, si el factor más importante para usted es una prima mensual baja, un plan de salud de nivel bronce puede ser una buena opción. Si no espera usar mucho su seguro de salud o si el alto costo compartido inherente a un plan bronce no le preocupa, un plan de salud bronce podría cumplir con los requisitos.
Si tiene menos de 30 años (o más de 30 años con una exención por dificultades económicas del mandato individual de la ACA) y no es elegible para los subsidios de la prima, es posible que descubra que un plan catastrófico ofrece una prima mensual aún más baja, junto con un valor actuarial ligeramente más bajo. (Los planes catastróficos no tienen objetivos de valor actuarial como los planes de nivel de metal; simplemente deben tener valores actuariales por debajo del 60%, aunque también deben cubrir tres visitas de atención primaria por año y adherirse a los mismos límites superiores en costos de bolsillo como otros planes).
Sin embargo, si tiene 30 años o más, no podrá comprar un plan catastrófico a menos que tenga una exención por dificultades del mandato individual de la ACA. Y los subsidios a las primas no se pueden aplicar a los planes catastróficos, lo que los convierte en una mala elección para la mayoría de las personas que son elegibles para los subsidios a las primas.
Razones para no elegir un plan Bronze
No elija un plan de salud de nivel bronce si desea un plan que pague la mayoría de sus gastos de atención médica. Si espera usar mucho su seguro médico o no puede pagar altos copagos, coseguros y deducibles, es posible que un plan bronce no sea para usted.
Sin embargo, no asuma que un plan bronce es una mala elección si sabe que necesitará atención médica extensa. En algunos casos, los gastos totales (gastos de bolsillo más primas) terminan siendo más bajos con un plan bronce, incluso cuando el afiliado tiene que cumplir con el máximo de gastos de bolsillo total para el año. Querrá ejecutar los números antes de tomar una decisión.
Si es elegible para los subsidios de participación en los costos porque sus ingresos son 250% del nivel de pobreza federal o menos, solo puede obtener los subsidios de participación en los costos si elige un plan de nivel plateado. No obtendrá los subsidios de costos compartidos para los que califica si elige un plan bronce.
Los subsidios de costo compartido hacen que su deducible, copagos y coseguro sean más bajos, por lo que usted paga menos cuando usa su seguro médico. En efecto, un subsidio de costo compartido aumentará el valor de su plan de salud sin aumentar las primas mensuales. Es como obtener una actualización gratuita de valor. No obtendrá la actualización gratuita si elige un plan bronce.
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