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Si ha sido despedido, es posible que le preocupe perder los beneficios de su empleador, en particular el seguro médico. No tener seguro médico puede ser una experiencia inquietante, especialmente si el plan de salud de su empleador también brinda cobertura para una pareja o hijos. Afortunadamente, tiene varias opciones para permanecer asegurado durante algún tiempo después de su despido.
Es importante intentar encontrar algún tipo de plan de seguro médico durante su período de desempleo. Si bien prescindir de un seguro médico puede parecer rentable cuando tiene ingresos reducidos o no tiene ingresos, una enfermedad imprevista puede suponer un gran gasto. La principal causa de quiebra personal en los Estados Unidos son las enfermedades y las facturas médicas.
A continuación, describiremos varias posibles vías para obtener cobertura después de su despido. Pero uno de los más importantes, que está disponible en la mayoría de los estados si el ingreso de su hogar ha caído por debajo del 138% del nivel de pobreza, es Medicaid. Esto se describe a continuación con más detalle, pero si ha perdido sus ingresos, debería ser la primera opción que marque, ya que está disponible sin costo en la mayoría de los estados para cubrirlo durante el tiempo que esté desempleado.
Únase al seguro médico de su cónyuge
Si tiene un cónyuge cuyo empleador proporciona seguro médico y permite que los cónyuges de los empleados se inscriban en la cobertura, unirse a su plan puede ser la opción más rentable. Suponiendo que el plan ofrece cobertura a los cónyuges, podrá inscribirse, independientemente de la época del año, cuando finalice su cobertura anterior, con un período de inscripción especial provocado por la pérdida de cobertura.
Del mismo modo, si su cónyuge o pareja rechazó su beneficio de seguro médico porque estaba bajo su plan, pueden inscribirse en el plan de su empleador (con usted en el plan también, asumiendo que la cobertura conyugal está disponible) si ha sido despedido. El mismo evento calificativo (pérdida de otra cobertura) se aplica en ambos casos, creando un período de inscripción especial que permite el inicio de la cobertura fuera de la inscripción abierta normal.
Si puede utilizar el seguro médico de su cónyuge o pareja, asegúrese de presentar la solicitud dentro de los 30 días posteriores a la pérdida de su cobertura anterior. Es posible que los planes de seguro médico patrocinados por el empleador no acepten su inscripción si se envía después de ese tiempo (ese es el requisito mínimo según las reglas federales; algunos empleadores ofrecen períodos más largos, pero la mayoría no).
Continuación COBRA o estatal
Si su empleador anterior tiene 20 o más empleados, la ley federal de 1986 requiere que la compañía le ofrezca la opción de pagar una extensión de su cobertura de seguro médico por al menos 18 meses. Esta ley se conoce como Consolidated Omnibus Ley de Conciliación Presupuestaria, más conocida como COBRA.
En el momento en que lo despidan, su empleador debe informarle por escrito sobre sus derechos bajo COBRA. Luego, tiene 60 días a partir de la fecha del aviso o la fecha en que finalizó su seguro médico para inscribirse o suscribirse a la cobertura de COBRA. Sin embargo, si su empresa quebró o quebró, el seguro COBRA no estará disponible. para ti.
Cuando se inscribe en COBRA, seguirá teniendo el mismo seguro médico que tenía mientras trabajaba. Sin embargo, debe pagar la prima del seguro médico que su empleador anterior pagaba por usted, además de las primas que pagaba anteriormente mediante deducción de nómina. También hay una tarifa administrativa adicional del 2%.
COBRA puede resultar muy caro. Muchos trabajadores despedidos que son elegibles para continuar con su cobertura de seguro médico a través de COBRA no pueden permitírselo. El 70% o más de la prima que los empleadores suelen pagar en nombre de los empleados se convierte en su responsabilidad si elige COBRA. Para tener una idea del gasto: las primas anuales totales para la cobertura familiar y individual promediaron $ 21,342 y $ 7,470, respectivamente, en 2020.
COBRA está regulado por el Departamento de Trabajo de EE. UU. El sitio web del departamento tiene una lista de preguntas frecuentes sobre COBRA. También puede llamar al 866-444-3272 para obtener información o asistencia.
Si su empleador tenía menos de 20 empleados, es posible que sea elegible para continuar con la cobertura patrocinada por su empleador durante al menos unos meses según las leyes estatales de continuación (también conocidas como "mini COBRA"). Se aplica la misma idea general: durante el tiempo que mantenga la cobertura, pagará las primas completas por su cuenta, más una tarifa administrativa. Las reglas estatales de continuación, que varían considerablemente de un estado a otro, son supervisadas por el departamento de seguros de cada estado. Puede encontrar la información de contacto del departamento de seguros de su estado haciendo clic en su estado en este mapa.
Seguro médico privado individual / familiar
Puede comprar un seguro de salud a través del intercambio en su estado, directamente de una compañía de seguros de salud (como Blue Cross o Cigna), oa través de un corredor de seguros que representa a varias compañías de seguros.
Tenga en cuenta que, aunque los principales planes médicos fuera de bolsa cumplen totalmente con la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (Obamacare), la bolsa es la única opción que ofrece subsidios de primas y subsidios de costos compartidos.
A partir de 2014, el seguro médico individual en todos los estados pasó a ser de emisión garantizada; Las aseguradoras ya no pueden imponer limitaciones por condiciones preexistentes. Esta fue una disposición de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio.
La inscripción en planes de salud individuales / familiares se limita a un período de inscripción abierta anual (al igual que la cobertura patrocinada por el empleador), pero puede inscribirse en cualquier momento durante el año si experimenta un evento calificador que desencadena un período de inscripción especial. La pérdida de un plan patrocinado por el empleador se considera un evento que califica, incluso si tiene acceso a COBRA.
Puede rechazar COBRA e inscribirse en un plan de mercado individual (dentro o fuera del intercambio), pero debe hacerlo dentro de los 60 días posteriores a la pérdida de su plan patrocinado por el empleador. Si espera más que eso, su período de inscripción especial será terminado, y tendrá que esperar hasta el siguiente período de inscripción abierta.
Comparación de planes de salud individuales y familiares
Las compañías de seguros de salud varían en el tipo de planes de salud que ofrecen y es posible que pueda ahorrar dinero al comparar precios.
Puede comparar fácilmente las primas y los beneficios de salud en línea, especialmente si usa el sitio web de intercambio (comience en CuidadoDeSalud.gov y lo dirigirá al sitio correspondiente si su estado tiene su propia plataforma de inscripción).
Considere consultar con un corredor de seguros con licencia que pueda ayudarlo a encontrar un plan de seguro médico que sea menos costoso que COBRA y que aún se adapte a sus necesidades.
Querrá asegurarse de que el corredor tenga la licencia del intercambio en su estado para que pueda ayudarlo a inscribirse a través del intercambio si sus ingresos lo harían elegible para recibir subsidios para compensar el costo de su cobertura y posiblemente su -costos de bolsillo.
Cobertura de seguro médico a corto plazo
Las pólizas de seguro médico a corto plazo, también conocidas como seguro temporal, están diseñadas para brindarle cierto nivel de cobertura médica durante un período de tiempo limitado.
Muchos de estos planes cubren emergencias relacionadas con la salud, incluidas las hospitalizaciones, pero a menudo no cubren cosas como medicamentos recetados, atención de maternidad o atención de salud mental.
Las reglas federales promulgadas en 2018 permiten que los planes a corto plazo tengan plazos iniciales de hasta 364 días y una duración total (incluidas las renovaciones) de hasta 36 meses. Los estados aún pueden imponer sus propias reglas (más estrictas), por lo que las regulaciones varían considerablemente de un estado a otro.
Para las personas que no son elegibles para los subsidios a las primas en el intercambio, los planes a corto plazo son mucho menos costosos que el seguro médico regular. Pero los planes a corto plazo tienen una serie de limitaciones importantes, que incluyen la falta de cobertura para afecciones preexistentes y atención médica de rutina, altos deducibles y gastos de bolsillo, y límites de beneficios limitados, así como varios beneficios de salud esenciales que simplemente no están disponibles. no está cubierto en absoluto.
Una póliza de seguro de salud a corto plazo puede ser adecuada para usted si tiene un estilo de vida saludable, no tiene condiciones médicas existentes y espera volver a trabajar o poder comprar un seguro de salud regular antes de que finalice el período de cobertura temporal.
Tenga en cuenta que un plan a corto plazo no se considera una cobertura esencial mínima según la ACA.
Opciones gratuitas o de bajo costo
Si estas opciones de seguro médico no están al alcance financiero, existen programas y recursos a los que puede acceder para obtener atención o cobertura gratuitas o de bajo costo.
Expansión de Medicaid
Un programa importante es la expansión de Medicaid. Según la ACA, los estados pueden ampliar la elegibilidad para Medicaid a aquellos con un ingreso familiar por debajo del 138% del nivel de pobreza federal. Algunos estados tienen límites diferentes, pero vale la pena ver que califica en función de sus ingresos debido a la pérdida del empleo.
Seguro para niños
Si los ingresos de su familia están por debajo de cierto nivel, sus hijos (menores de 19 años) pueden ser elegibles para una póliza de seguro de salud gratuita o de bajo costo, ya sea a través de Medicaid o del Programa de Seguro de Salud para Niños.
Estas pólizas, proporcionadas por el gobierno federal y su estado, cubren todos los servicios básicos de salud para niños, incluida la atención dental y de la vista.
Para obtener información, comuníquese con el Departamento de Salud o el Departamento de Servicios para Niños y Familias de su estado.
Centros de salud comunitarios
Regulado por el gobierno federal, los centros de salud comunitarios se pueden encontrar en muchas partes del país.
Estas clínicas brindan atención a personas sin seguro médico y tienen escalas de tarifas móviles basadas en los ingresos. Muchas de estas clínicas cuentan con servicios de asesoramiento para ayudar a las personas a encontrar un seguro médico o atención de bajo costo.
Clínicas gratuitas
Ubicadas en muchas comunidades, las clínicas gratuitas brindan atención médica gratuita o con un costo muy bajo a las personas que no tienen seguro. A menudo cuentan con médicos y enfermeras voluntarios y dependen de las donaciones de la comunidad local.
Beneficios para veteranos
El Departamento de Administración de Veteranos (VA) ofrece atención médica gratuita o de bajo costo y cobertura de medicamentos recetados a los veteranos elegibles a través de sus instalaciones médicas de VA.
Cuídate
Perder su trabajo, sus ingresos y sus beneficios de salud es sin duda estresante y, para muchas personas, un golpe para su autoestima. Una de las cosas más importantes que debe hacer es reconocer esto y cuidarse.
- Sea proactivo en la búsqueda de cobertura de seguro médico y en la búsqueda de un nuevo trabajo.
- Manténgase conectado con familiares y amigos.
- Busque un grupo de apoyo local de otras personas que hayan sido despedidas.
- Hable con su médico sobre su situación de despido y seguro médico. Es posible que puedan sugerir algunas medidas para ahorrar costos, como cambiar sus medicamentos de marca a versiones genéricas o elaborar un plan de pago para sus facturas médicas.
Y, lo más importante, mantenga un estilo de vida saludable con ejercicio regular y buenos hábitos alimenticios. No solo se sentirá mejor física y mentalmente, sino que será menos probable que necesite servicios de salud.
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