Oscar Wong / Getty Images
Desde 2014 hasta 2018, los estadounidenses que no tenían una cobertura de salud esencial mínima tuvieron que pagar un impuesto adicional al IRS cuando presentaron sus declaraciones de impuestos, ya que no cumplían con el mandato individual de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Eso continuó aplicándose en 2018 (para las declaraciones de impuestos que se presentaron en 2019) pero como resultado de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos, ya no existe un impuesto federal por no tener seguro médico (hay algunos estados con sus propios mandatos individuales , y evalúan sus propias sanciones por incumplimiento).
Los planes de salud catastróficos están disponibles para personas mayores de 30 años, pero solo si tienen una exención por dificultades.
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Las personas que no tienen seguro en 2021 (o cualquier año que comience en 2019) ya no enfrentan una multa del IRS. Pero el mandato individual en sí todavía existe, y la exención por dificultades del mandato individual sigue siendo importante porque permite a una persona de 30 años o más comprar un plan de salud catastrófico. Sin una exención por dificultades, estos planes solo están disponibles para afiliados menores de 30 años.
Las exenciones por dificultades económicas son menos sencillas que las otras exenciones de mandato individual que se utilizaron durante los años en que hubo una sanción por no tener seguro. Las exenciones por dificultades económicas están disponibles para una variedad de circunstancias, y la administración Trump tomó medidas para facilitar que más personas califiquen para una exención por dificultades económicas.
Esto es lo que necesita saber sobre cómo obtener una exención por dificultades económicas que le permitirá inscribirse en un plan de salud catastrófico.
Exención por dificultades económicas: conceptos básicos
Hay tres formas básicas de calificar para una exención por dificultades del mandato individual:
- Algo te paso queinesperadamenteaumentó sus gastos esenciales y le impidió obtener un seguro médico.
- El costo de comprar un seguro médico provocaría la privación de alimentos, vivienda, ropa u otras necesidades (esto se define como primas de seguro médico que cuestan más de un porcentaje determinado de sus ingresos, y el porcentaje cambia de un año a otro). ).
- Algunas otras circunstancias le impidieron legítimamente obtener un seguro médico o hicieron que la compra de un seguro médico fuera una carga que el gobierno considera legítima.
Exención por dificultades económicas: los detalles
Dado que las reglas básicas son bastante amplias, el gobierno federal proporciona pautas para ayudar a los intercambios de seguros médicos a descubrir cómo aplicar las reglas a las personas y familias que solicitan exenciones por dificultades. Aquí tienes un lenguaje sencilloresumen no oficialde esas pautas.
El intercambio de seguro de salud de su estado puede otorgarle una exención por dificultades, que luego puede usar para inscribirse en un plan de salud catastrófico, si una de las siguientes cosas le impediría obtener un seguro de salud:
- Estás sin hogar.
- Ha sido desalojado en los últimos seis meses.
- Se enfrenta a un desalojo o una ejecución hipotecaria.
- Recibió un aviso de cierre de su empresa de servicios públicos.
- Se declaró en quiebra en los últimos seis meses.
- Tiene muchas deudas debido a gastos médicos de los últimos 24 meses.
- El cuidado de un familiar enfermo, discapacitado o anciano aumentó inesperadamente sus gastos básicos de vida.
- Recientemente experimentó violencia doméstica.
- Un familiar cercano murió recientemente.
- Recientemente tuvo un incendio, una inundación u otro desastre que causó daños sustanciales a su propiedad.
- No es elegible para Medicaid solo porque su estado no amplió la cobertura de Medicaid como lo indica la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. La Corte Suprema dictaminó que los estados notengoaampliar su elegibilidad para Medicaid si no quisieran. Si su estado eligió no expandir la cobertura de Medicaid, pero usted hubiera sido elegible si hubiera expandido Medicaid, puede ser elegible para una exención por dificultades.
- El plan de menor costo disponible en el intercambio en su área se considera inasequible,después de que se apliquen los créditos fiscales correspondientes a las primas(por lo tanto, en casi todos los casos, esto solo se aplicará a las personas que no son elegibles para los créditos fiscales para las primas). En 2020, la cobertura se consideró inasequible si las primas del plan de menor costo serían más del 8.24% de sus ingresos. Para 2021, el umbral es 8.27%, y para 2022, HHS ha propuesto un umbral de 8.47%.
- Todos los planes disponibles en el intercambio en su área incluyen cobertura para el aborto, y usted se opone filosóficamente a eso (esta exención se agregó en abril de 2018).
- No hay planes disponibles en el intercambio en su área (esta exención se agregó en abril de 2018; esta situación nunca ha ocurrido y parece poco probable que ocurra en el futuro, pero varias áreas estaban en peligro de esta posibilidad en 2018).
- Solo hay una aseguradora que ofrece planes en el intercambio en su área y usted "puede demostrar que la falta de elección resultante le ha impedido [usted] obtener cobertura bajo un [plan de salud calificado]". (esta exención se agregó en abril de 2018).
- Experimenta una dificultad basada en las opciones disponibles para usted y sus necesidades médicas específicas. Por ejemplo, si necesita tener acceso a un especialista en particular para una condición médica y ninguno de los planes de salud disponibles en el intercambio en su área incluye a ese especialista en sus redes. (esta exención se agregó en abril de 2018).
El diablo está en los detalles
Hay algunos puntos importantes sobre las pautas anteriores que podrían afectar su decisión de solicitar una exención por dificultades.
Primero, las dificultades descritas en las pautas deben haberle impedido obtener un seguro médico. Por ejemplo, aunque la muerte reciente de un pariente cercano puede estar en las pautas, es poco probable que obtenga la exención por dificultades si ese pariente era un medio hermano que nunca conoció y su muerte no tuvo ningún impacto en su situación financiera o su capacidad para realizar las tareas de la vida diaria. Cuando complete el papeleo de exención, tendrá que explicar cómo las circunstancias específicas le impidieron obtener un seguro médico.
Y en segundo lugar, muchas de las pautas tienen limitaciones de tiempo, como la pauta que proporciona una exención por dificultades si ha sido desalojado en los últimos seis meses. Entonces, si bien puede calificar para una exención por dificultades y ser elegible para comprar un plan catastrófico durante un año determinado, es posible que no sea elegible para renovar ese plan para el año siguiente, dependiendo de las circunstancias que lo hicieron elegible para una exención por dificultades en el primer lugar.
Cómo obtener la exención por dificultades económicas
Si tiene 30 años o más, desea comprar un plan de salud catastrófico y cree que podría ser elegible para una exención por dificultades, solicite uno a través del intercambio de seguros de salud de su estado. En la mayoría de los estados, eso es CuidadoDeSalud.gov. Washington DC y 14 estados tienen sus propios intercambios estatales, pero utilizan el proceso de solicitud de exención por dificultades económicas de HealthCare.gov, y todos, excepto Connecticut, utilizan el proceso de exención de asequibilidad de HealthCare.gov.
[Algunas exenciones, incluidas las exenciones por dificultades económicas para 2018, se podían obtener del IRS, pero eran para exenciones que se estaban utilizando cuando las personas presentaban sus declaraciones de impuestos, para evitar la multa por no tener cobertura durante el año anterior. Pero estos no servirían de nada en términos de permitir que una persona se inscriba en un plan catastrófico para el próximo año. El intercambio puede otorgar la exención de manera prospectiva, antes del comienzo del año, para que pueda usar la exención para inscribirse en un plan de salud catastrófico.]
Si está tratando de obtener una exención por dificultades que le permita comprar un plan catastrófico, querrá poner en marcha ese proceso antes de la inscripción abierta (del 1 de noviembre al 15 de diciembre en la mayoría de los estados) para que pueda Tendremos su certificado de exención disponible cuando esté listo para inscribirse. Hacer que esto funcione puede ser un proceso desafiante, dado el tiempo que puede tomar recibir la exención, el momento en que los formularios de exención de asequibilidad estarán disponibles para el próximo año y la breve ventana de inscripción que se aplica a los planes en el mercado individual. Un corredor o asistente de inscripción local podrá brindar ayuda y asesoramiento con el proceso de obtención de un plan catastrófico a través de una exención por dificultades.
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