¿Puede un fideicomiso irrevocable proteger sus activos de Medicaid?

La atención a largo plazo en un hogar de ancianos puede ser costosa. En 2020, el costo promedio de una habitación semiprivada fue de $ 7,756 por mes, aumentando a $ 8,821 por mes para una habitación privada. Si se considera que el pago promedio del Seguro Social en junio de 2020 fue de aproximadamente $ 1,500 por mes, esto deja a las personas mayores luchar para pagar la atención que necesitan.

No es de extrañar que tantas personas acudan a Medicaid en busca de ayuda. Medicaid paga la atención en un hogar de ancianos más que cualquier otro tipo de seguro. Desafortunadamente, lo hace al hacer que gaste sus activos.

Activos contables para Medicaid

Cuando se trata de atención médica básica, la elegibilidad para Medicaid se basa en sus ingresos. Sin embargo, cuando se trata de cuidados a largo plazo en un hogar de ancianos, Medicaid también analiza de cerca sus activos. Para el año 2021, debe tener $ 2,000 o menos en activos contables totales y ganar menos de $ 2,382 por mes en ingresos.

No todo lo que posee contará necesariamente para su elegibilidad de Medicaid para la atención a largo plazo. Es importante comprender qué cuenta y qué no. Tenga en cuenta que los programas de Medicaid son administrados por el estado y cada estado puede tener criterios que varían de los que se enumeran a continuación.

Activos contables

Los activos contables incluyen:

• cuentas bancarias
• Certificados de depósito
• Póliza de seguro de vida con valor en efectivo de más de $ 2,500 (es decir, si el valor en efectivo es de $ 3,000, solo $ 500 son contables para propósitos de Medicaid)
• Propiedad (bienes inmuebles adicionales que no se alquilan)
• Acciones y bonos
• Vehículos (vehículos adicionales de menos de siete años)

Activos no contables

Estos activos no se cuentan:

• 401K o cuentas IRA
• Activos que hizo un "esfuerzo de buena fe" para vender pero que no pudo (p. Ej., Tiempos compartidos)
• Mejoras en el hogar
• Póliza de seguro de vida con valor en efectivo de hasta $ 2,500
• Propiedad personal (por ejemplo, arte, muebles, joyas)
• Gastos de funeral y entierro pagados por adelantado
• Propiedad (residencia principal y propiedades de alquiler que no son residencia principal)

Tenga en cuenta que cualquier pago que reciba de un 401K o IRA o los ingresos que reciba de una propiedad de alquiler afectarán su elegibilidad para Medicaid. Contarán para su límite de ingresos.

Si tiene demasiados activos, es posible que deba gastarlos antes de poder ser elegible para la atención en un asilo de ancianos.

El período retrospectivo de Medicaid

Por razones obvias, muchas personas quieren preservar sus activos para su cónyuge, hijos o generaciones futuras. Aquí es donde la planificación de Medicaid se vuelve muy importante.

Algunas personas intentarán ceder sus activos o transferirlos a amigos y familiares, pero eso podría plantear sus propios problemas. Ahí es donde entra en juego el período retrospectivo de Medicaid.

El gobierno busca ver si algún activo fue regalado, transferido, regalado o vendido por menos de su valor justo de mercado. La mayoría de los estados, con la excepción de California, miran hacia atrás 60 meses (cinco años); California solo mira hacia atrás 30 meses.

Cualquier activo que esté incluido en el período retroactivo de Medicaid se retrasará cuando pueda ir a un hogar de ancianos.

Cuanto más dinero cambiaba de manos, más largo era el período de espera. Incluso podría llevar meses o años ser internado en un asilo de ancianos. Esto puede resultar problemático para cualquier persona que necesite atención de urgencia.

Fideicomisos revocables versus irrevocables

El truco consiste en convertir sus activos contables en activos no contables. Algunas personas ven los fideicomisos como una forma de lograr este objetivo. Desafortunadamente, no todos los fideicomisos son iguales. Debe comprender la diferencia entre un fideicomiso revocable e irrevocable.

Un fideicomiso revocable es aquel en el que todavía tiene acceso a sus activos y aún conserva el control para cambiar o cancelar las disposiciones del fideicomiso. Medicaid verá este tipo de confianza como un activo contable.

Un fideicomiso irrevocable, por otro lado, es aquel en el que alguien más, un fideicomisario designado, toma las riendas. No puede tocar los activos o modificar las disposiciones del fideicomiso de ninguna manera.

El fideicomisario no está obligado a distribuirle ningún activo, ni siquiera para fines de atención médica. El día en que sus activos se transfieren a un fideicomiso irrevocable, se vuelven no contables para los propósitos de Medicaid.

Desafortunadamente, esos activos se consideran un regalo y están sujetos al período de revisión de Medicaid. Después de un período de cinco años (un período de 30 meses en California), los activos transferidos ya no lo someterán a multas ni retrasarán su elegibilidad para los beneficios de atención a largo plazo de Medicaid.

Planificar con anticipación, incluso antes de que necesite atención en un asilo de ancianos, ofrece las mayores ventajas.

Beneficios de un fideicomiso irrevocable

Existen pros y contras de utilizar un fideicomiso irrevocable como parte de su plan de Medicaid.

Por un lado, pueden ser una empresa arriesgada. Por mucho que crea que la persona que asigne como fideicomisario administrará los activos en su mejor interés, no hay nada que impida que esa persona gaste los fondos en su propio beneficio. Debe tener confianza en su decisión porque no tendrá recurso legal en caso de que ocurra.

Más allá de convertir sus activos contables en activos no contables, existen otros beneficios al tener un fideicomiso irrevocable.Esto se relaciona con la planificación patrimonial.

Tras su muerte, Medicaid se reserva el derecho de recuperar los fondos que pagaron en su nombre. Pueden ir tras sus activos restantes, incluso activos que inicialmente no eran contables, como su casa.

Sin embargo, su estado no puede recuperarse de la herencia si le sobrevive un cónyuge, tiene un hijo menor de 21 años o tiene un hijo ciego o discapacitado de cualquier edad. Cuando su cónyuge muere, siempre y cuando usted no tenga hijos que cumplan con los criterios anteriores, el estado aún puede perseguir su patrimonio.

Un fideicomiso irrevocable puede proteger sus activos contra la recuperación del patrimonio de Medicaid. Los activos de un fideicomiso irrevocable no pertenecen a su nombre y, por lo tanto, no forman parte del patrimonio legalizado.

Cuando usted o su cónyuge (si son parte del fideicomiso) fallecen, los activos depositados en un fideicomiso irrevocable no se incluyen en el patrimonio para el cálculo de la recuperación de Medicaid, el impuesto al patrimonio o la legalización.

Una palabra de Verywell

La planificación de Medicaid puede ser muy complicada y es aún más desafiante por el hecho de que cada estado tiene sus propias reglas. Un fideicomiso irrevocable puede ser una opción a considerar.

Transferir sus activos a un fideicomiso puede hacer que no sean contables para la elegibilidad de Medicaid, aunque podrían estar sujetos al período de revisión de Medicaid si el fideicomiso se establece dentro de los cinco años de su solicitud de Medicaid. Puede ser conveniente para usted discutir estas y otras opciones de planificación de Medicaid con un abogado de derecho de la tercera edad en su estado.