El 23 de marzo de 2010, el presidente Obama promulgó la legislación federal de reforma de salud conocida como la Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible (generalmente conocida como Ley de Cuidado de Salud Asequible, ACA u Obamacare). El propósito de la legislación es asegurar que casi todos los estadounidenses tengan acceso a un seguro médico asequible.
Las reformas clave en la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio fueron diseñadas para disminuir significativamente las barreras para obtener cobertura médica, así como para acceder a los servicios de atención médica necesarios. Pero la ley ha sido controvertida desde el principio, y la amarga división partidista sobre la reforma del sistema de salud ha resultado en una implementación menos que óptima de la reforma del sistema de salud.
La mayoría de las disposiciones de la ACA entraron en vigor en 2014, incluido el requisito de que prácticamente todos los estadounidenses mantengan cobertura de seguro médico, ya sea a través de su empleador, a través de un programa público como Medicaid o Medicare, o comprando cobertura en el mercado individual, ya sea a través del intercambio. o fuera de bolsa. Desde 2014 hasta 2018, hubo una multa que fue impuesta por el IRS cuando las personas no tenían seguro médico, pero esa multa fue derogada después de fines de 2018, bajo los términos de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos, que fue promulgada en Diciembre de 2017. Pero todavía existe una sanción por no tener seguro en Massachusetts, DC, Nueva Jersey, California y Rhode Island, ya que todos tienen sus propios mandatos individuales y sanciones asociadas.
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Aspectos destacados de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio
Prohíbe a los planes de salud individuales y de grupos pequeños:
- Negar cobertura debido a condiciones médicas preexistentes.
- Cancelación de la cobertura excepto en casos de fraude o tergiversación intencional.
- Cobrar primas más altas debido a problemas de salud.
- Cobrar a los inscritos mayores más de tres veces más que a los inscritos más jóvenes.
- Ofrecer planes que no cubren los beneficios de salud esenciales, a menos que el plan tenga derechos adquiridos.
Requiere que todos los planes de salud sin derechos adquiridos:
- Cubre la atención preventiva sin costo compartido.
- Limite los costos de bolsillo para los beneficios de salud esenciales dentro de la red. El HHS establece los límites superiores para los gastos de bolsillo cada año. En 2020, no puede exceder los $ 8,150 para una persona o $ 16,300 para una familia. Para 2021, el HHS ha propuesto aumentar los montos máximos de desembolso personal a $ 8,550 y $ 17,100, pero esas cifras podrían cambiar una vez que se cumplan las regulaciones. finalizado.
- Permita que los adultos jóvenes permanezcan en el plan de salud de sus padres hasta los 26 años.
Requiere que los grandes empleadores:
- Proporcionar un seguro médico asequible y de valor mínimo a sus empleados de tiempo completo o estar sujeto a posibles sanciones.
Requiere que las personas:
- Obtenga un seguro médico, a menos que califique para ciertas exenciones. Este requisito técnicamente sigue en vigor, aunque la multa federal se ha reducido a $ 0 para las personas que no tienen seguro en 2019 y más allá (los estados pueden imponer sus propios mandatos y sanciones; Nueva Jersey, DC, Massachusetts, California y Rhode Island tienen sanciones para los residentes que no tienen seguro y no están exentos de la multa).
Hace que la cobertura y la atención sean más asequibles con:
- Créditos fiscales de prima (también conocidos como subsidios de prima)
- Reducciones de costos compartidos (estos ya no son financiados directamente por el gobierno federal, pero los afiliados elegibles aún los reciben; aunque las aseguradoras incorporan el costo en las primas, ese costo está cubierto en gran medida por los subsidios a las primas)
- Expansión de Medicaid (14 estados aún no han aceptado fondos federales para expandir Medicaid a partir de 2020; Wisconsin no ha expandido Medicaid pero brinda cobertura de Medicaid, sin la tasa de financiamiento federal mejorada, a personas con ingresos hasta el nivel de pobreza, por lo que no hay cobertura brecha en Wisconsin).
Cambios en la ACA para estadounidenses sin seguro médico
Dependiendo de sus ingresos, el tamaño de la familia y el estado de residencia, es posible que tenga varias opciones de cobertura, incluida la ayuda financiera (subsidios) si no puede pagar un seguro médico. Los siguientes son ejemplos de opciones de cobertura: los niveles de ingresos se aplican a la cobertura de 2020.
Para la elegibilidad de Medicaid, los números del Nivel de pobreza federal de 2020 se utilizan en 2020, mientras que para la elegibilidad de subsidio de prima, los números de FPL de 2019 se utilizan para la cobertura de 2020 (esto se debe a que la inscripción abierta para la cobertura de planes privados se lleva a cabo en el otoño, antes del inicio de el año y antes de que se actualicen los números de FPL para el nuevo año).
Ejemplo 1: elegible para Medicaiden un estado que ha expandido Medicaid
Ingresos anuales:
- hasta $ 17,608 para una persona
- hasta $ 36,156 para una familia de cuatro
Comentarios:
- Los estadounidenses de bajos ingresos que son ciudadanos estadounidenses (así como muchos inmigrantes legales que han estado en los EE. UU. Durante al menos cinco años) pueden inscribirse en el programa Medicaid de su estado.
- Su estado puede imponer un nivel mínimo de gastos de bolsillo, como un copago de $ 1 a $ 5 por una visita al médico o por servicios seleccionados. Algunos estados también imponen primas nominales para los afiliados a Medicaid con ingresos por encima del nivel de pobreza (la expansión de Medicaid de la ACA se extiende al 138% del nivel de pobreza, por lo que incluye a muchas personas con ingresos por encima del nivel de pobreza; muchos estados brindan cobertura gratuita para todos Afiliados elegibles para Medicaid, pero algunos tienen primas modestas).
- En los estados que no han expandido Medicaid, los adultos sanos y sin hijos generalmente no son elegibles para Medicaid sin importar cuán bajos sean sus ingresos, y la elegibilidad para los padres de niños menores tiende a limitarse a aquellos con ingresos extremadamente bajos, muy por debajo del nivel de pobreza. .
Ejemplo 2: elegible para comprar unsubvencionadoplan de salud a través de un intercambio de seguro de salud estatal
Ingresos anuales:
- hasta $ 49,960 para una persona
- hasta $ 103,000 para una familia de cuatro
Comentarios:
- Los planes de salud que participan en un intercambio deben ofrecer un paquete de beneficios de salud esenciales y cubrir al menos el 56% de los gastos de atención médica promedio para una población estándar en general. Pero eso no significa que su plan cubrirá necesariamente al menos el 56% de sus costos; si necesita muy poca atención médica, podría pagar la mayor parte usted mismo, dependiendo de cómo esté diseñado su plan (catastrófico los planes pueden cubrir un porcentaje más bajo de los gastos promedio, pero los subsidios no pueden usarse para comprar planes catastróficos).
- Si compra su seguro médico a través de un intercambio y califica para subsidios de prima, su parte de la prima (para el segundo plan plata de menor costo en su área) no excederá un cierto porcentaje de sus ingresos, que van desde 2.06% hasta 9.78% en 2020, dependiendo de cuánto gane. Sin embargo, no es necesario que compre el segundo plan plateado de menor costo. Puede optar por comprar un plan más o menos costoso y aplicar el subsidio a ese plan en su lugar. Si compra un plan más económico, pagará un porcentaje aún menor de sus ingresos en primas posteriores al subsidio, y si compra un plan más caro, pagará un porcentaje más alto de sus ingresos en primas posteriores al subsidio.
Ejemplo 3: elegible para comprar cobertura privada pero sin asistencia financiera
Ingresos anuales:
- $ 49,961 y más para una persona
- $ 103,001 y más para una familia de cuatro
Comentarios:
- No es elegible para un subsidio o asistencia financiera en este nivel de ingresos, aunque California tiene subsidios para personas con ingresos más altos y el estado de Washington planea ponerlos a disposición a partir de 2021. Tenga en cuenta que estos subsidios estatales son no forma parte de la ACA; estos estados van más allá de la ley federal y brindan subsidios financiados por el estado para los residentes elegibles.
- Si permanece sin seguro médico, ya no estará sujeto a una multa federal en 2019 y más allá (aunque, como se indicó anteriormente, su estado podría estar imponiendo su propia multa). Pero no podrá inscribirse en un plan de salud hasta la inscripción abierta, lo que podría dejarlo en una situación difícil si termina necesitando atención médica extensa a mediados de año.
- Si sus ingresos están un poco por encima de los umbrales de elegibilidad, puede reducirlos contribuyendo a una IRA tradicional o una HSA (si tiene un plan de salud calificado para una HSA).
Cambios de la ACA para estadounidenses con seguro médico
Dependiendo del tipo de seguro médico que ya tenía, es posible que haya experimentado o no cambios como resultado de la ACA.
Si su fuente de cobertura médica ya era un plan de su empleador, estas son algunas de sus opciones:
Permanezca en el plan de su empleador: si su empleador continúa ofreciendo seguro médico, puede conservarlo.
Compre un plan de salud a través del intercambio de seguros de salud en su estado: si es dueño de una pequeña empresa, o su empleador ofrece solo beneficios mínimos, o debe pagar más del 9.78% de sus ingresos en primas (en 2020) solo por el suyo. cobertura, puede buscar mejores opciones en el intercambio (tenga en cuenta que los planes para pequeñas empresas ya no están disponibles en los intercambios en muchos estados).
Si su fuente de seguro médico es una póliza individual que compró para usted y / o su familia antes de 2014, estas son sus opciones:
Conserve su plan actual: si su plan de salud continúa ofreciendo la misma cobertura, puede renovarlo. Sin embargo, las nuevas pólizas de seguro médico deben cumplir con los estándares de cobertura mínima federal; Los planes de salud más antiguos que no cumplen con estos estándares no pueden inscribir nuevos clientes. Los planes con derechos adquiridos (vigentes al 23 de marzo de 2010) pueden seguir existiendo indefinidamente, siempre que la aseguradora continúe renovándolos, lo que no está obligado a hacer. Los planes de abuela (fechas de vigencia después del 23 de marzo de 2010, pero antes de fines de 2013) pueden permanecer vigentes hasta fines de 2021 (y eso podría extenderse a años futuros; hasta ahora se han emitido numerosas extensiones).
Busque cobertura a través del intercambio de seguros en su estado: si su ingreso (según lo determinado por el cálculo de ingreso bruto ajustado modificado de la ACA) no excede el 400% del nivel de pobreza ($ 49,960 para una sola persona en 2020), puede calificar para créditos fiscales federales para ayudar a compensar el costo de su prima. Tenga en cuenta que solo puede comprar cobertura médica principal individual (a través del intercambio o fuera del intercambio) durante el período de inscripción abierta anual o durante un período de inscripción especial provocado por un evento que califica.
Si tiene Medicare, es posible que sus opciones no hayan cambiado significativamente, pero sus costos relacionados con los medicamentos han disminuido si necesita suficientes medicamentos para llegar al período sin cobertura, y su acceso a los servicios puede haber mejorado:
Sus beneficios básicos (o garantizados) y su elegibilidad no han cambiado: la ACA no cambió las reglas de elegibilidad de Medicare ni el marco básico de beneficios que brinda.
Medicare Advantage: los subsidios federales para los planes Medicare Advantage se han reducido, lo que inicialmente dio como resultado la especulación de que los planes se volverían menos sólidos y perderían afiliados. Pero la inscripción en Medicare Advantage ha seguido aumentando en los años desde que se promulgó la ley ACA. Los planes son más populares que nunca, con más de un tercio de todos los beneficiarios de Medicare inscritos en planes Medicare Advantage en 2019.
Acceso a los servicios: Medicare ahora cubre las visitas anuales de bienestar, gracias a los mandatos de beneficios de atención preventiva de la ACA.
Cobertura de medicamentos recetados: La brecha en la cobertura de medicamentos recetados (período sin cobertura de la Parte D de Medicare) se eliminó a partir de 2020. Pero los planes aún pueden tener diferentes beneficios por encima y por debajo del límite de cobertura inicial, y el concepto de período sin cobertura sigue siendo importante en términos de cómo los costos de los medicamentos se calculan para alcanzar el umbral de cobertura catastrófica.
