Cómo pagar los costos de la cirugía que el seguro no pagará

Pagar la cirugía de su bolsillo, comúnmente conocido como pago por cuenta propia, puede ser increíblemente costoso. Si no tiene seguro o su seguro no paga la cirugía, como es común con algunos procedimientos de pérdida de peso y la mayoría de las cirugías plásticas, hay formas de pagar la atención médica que necesita, incluso si debe pagar el procedimiento usted mismo. .

Si bien la cirugía de pago por cuenta propia no es ideal, puede ser una opción más atractiva que vivir sin cirugía, lo que puede significar vivir con dolor o con una condición no saludable. Además, incluso si tiene un seguro, es posible que deba explorar las opciones de pago por cuenta propia, ya que la mayoría de los seguros pagan solo una parte de la factura y usted debe pagar el resto.

¿Qué deberás?

Si ha agotado sus opciones con su seguro médico y Medicare (si esa es una opción), puede ser el momento de comenzar a investigar métodos alternativos de financiamiento. Tenga en cuenta que todas las opciones de financiamiento requieren que los fondos sean reembolsados, a diferencia del seguro que se hace cargo de la mayor parte de la factura.

Asegúrese de que los costos que está financiando incluyan todos los gastos previstos, incluida la factura del cirujano, el costo de la sala quirúrgica, los gastos de anestesia, la atención hospitalaria antes y después de la cirugía, los análisis de laboratorio, los medicamentos, las radiografías y cualquier prueba ordenada por su médico y las visitas necesarias antes y después de la cirugía.

Además, asegúrese de establecer cuáles serán sus pagos después de la cirugía antes de someterse al procedimiento. No desea tener un despertar rudo cuando llegue su primera factura y su tasa de interés o pago sea sustancialmente más alto de lo que esperaba.

También deberá planificar cualquier contingencia, como complicaciones, que pueden elevar significativamente el costo total de su atención.

Hágase amigo del Departamento de Colecciones

Resista la tentación de ignorar las llamadas del departamento de cobranza del hospital. Estas personas pueden trabajar con usted, ayudarlo a establecer un plan de pago y tener el poder de reducir la cantidad total de dinero que debe.

Piense en estas personas como su nuevo mejor amigo, a quien tratará mejor de lo que jamás ha tratado a nadie en toda su vida. En realidad.

Seriamente. Si está pagando la cirugía de su bolsillo, esta es la persona a la que le pide que le permita pagar la misma tarifa que las compañías de seguros han negociado por el mismo procedimiento. Esta es una solicitud razonable y a menudo se acepta, especialmente si se negocia con anticipación. Obtenga este acuerdo por escrito.

Si necesita una cirugía extremadamente costosa, como un trasplante de órganos, en lugar de una cirugía más estándar, será aún más desafiante.

Reducir los costos de la cirugía

Antes de tratar de averiguar cómo pagar sin seguro, trate de determinar cómo puede reducir mejor el costo de su cirugía incluso antes de someterse al procedimiento. Primero, averigüe dónde le costará menos dinero el procedimiento.

Eso significa que todos los que brindan atención, desde anestesia hasta el cirujano, el hospital y la farmacia, deben estar dentro de la red si tiene seguro. Tendrá una mejor tarifa, incluso si su compañía de seguros no paga la cuenta.

Luego, negocie una mejor tarifa. Es una amarga ironía que los pagadores en efectivo paguen una tarifa más alta que las personas con seguro, aunque el seguro ha negociado una tarifa mejor con el proveedor.

Llame al cirujano, al centro quirúrgico, al proveedor de anestesia y a cualquier otra persona que le brinde atención y explique que pagará de su bolsillo para que le gustaría tener la mejor tarifa que ofrecen las compañías de seguros. Si es agradable, persistente y explica su situación, es posible que se sorprenda de cuánto puede cambiar la factura potencial.

Haga preguntas a todas las personas con las que hable sobre la reducción de tarifas. En algunos casos, usar un centro quirúrgico en lugar de un hospital puede resultar en un ahorro de miles de dólares. Las personas que trabajan en facturación serán las personas con más probabilidades de saber cómo ahorrarle dinero, y también conocerán los programas para personas con dificultades financieras.

Preguntas para hacer antes de financiar

Antes de financiar su cirugía, haga estas preguntas importantes al prestamista y a usted mismo:

• ¿Cuánto tiempo tendrás para reembolsar el préstamo?
• ¿Cuáles serán los pagos de la deuda?
• ¿Podrá administrar los pagos o tendrá dificultades para pagar sus facturas a tiempo?
• ¿Pagará sus tarjetas de crédito para siempre porque no podrá realizar un pago superior al mínimo?
• ¿Qué hará si el costo de la cirugía es más alto que el estimado por su cirujano?
• ¿Será conducido a la bancarrota si se subestiman el costo y, por lo tanto, los pagos?
• ¿Podrá pagar los medicamentos recetados que necesita después de la cirugía si está pagando la factura de su tarjeta de crédito?
• ¿No podrá ahorrar para sus necesidades futuras si paga la cirugía?

Préstamo de ahorros para la jubilación

Su plan 401k o 403b para su jubilación puede permitirle tomar un préstamo contra los fondos que ya ha ahorrado sin una multa. Estos planes difieren de un empleador a otro, pero la mayoría le permitirán retirar el 50% de su saldo con derechos adquiridos, hasta $ 50,000, para gastos de atención médica.

El período de tiempo permitido para el reembolso varía, pero si abandona su lugar de trabajo antes de reembolsar el dinero, puede haber importantes multas fiscales. Perderá los intereses que hubiera ganado sobre el dinero que retire, pero no pagará intereses por el préstamo como lo haría con los préstamos tradicionales.

Si tiene una cuenta IRA Roth, es posible que pueda acceder a los fondos para pagar su cirugía. Por lo general, una IRA Roth no es administrada por empleadores, sino por inversionistas individuales, por lo que es posible que deba hacer su propia investigación. Empiece por llamar al número de servicio al cliente de su fondo y pregunte sobre cómo retirar dinero de la IRA antes de la edad de jubilación.

Usar ahorros

Si la cirugía es necesaria, puede valer la pena hacer un hueco en sus ahorros para pagar la cirugía con sus ahorros. Si bien gastar los ahorros de toda su vida en algo como una cirugía no es lo ideal, si la cirugía mejorará su calidad de vida, puede ser dinero muy bien gastado.

Dependiendo de su crédito e ingresos, es posible que desee pedir prestado el dinero de una fuente externa y mantener sus ahorros fácilmente accesibles.

Si bien un préstamo dará lugar a que se cobren intereses, puede valer la pena el dinero extra pagado en intereses para mantener la seguridad de un fondo de reserva o de emergencia, especialmente si es posible que necesite el dinero durante su rehabilitación si no puede trabajar.

Los detalles de su situación ayudarán a determinar si es mejor sacar dinero de sus ahorros o hacer los pagos de un préstamo obtenido para una cirugía.

Uso de la equidad de su vivienda

Los préstamos con garantía hipotecaria se toman prestados contra el valor de su casa que es mayor que el saldo de su hipoteca. Por ejemplo, si su casa vale actualmente $ 300,000, pero solo debe $ 200,000 al banco, es posible que pueda pedir prestado contra los $ 100,000 en equidad.

Por lo general, es más fácil obtener este tipo de préstamo que un préstamo sin garantía porque la casa es su garantía. Este tipo de préstamo también ofrece una exención fiscal, ya que los intereses son deducibles de impuestos como una hipoteca estándar.

Tenga en cuenta que si no puede realizar los pagos de un préstamo con garantía hipotecaria, las consecuencias pueden ser nefastas. No pagar el préstamo puede resultar en la ejecución hipotecaria y el desalojo de su casa.

Préstamos sin garantía

Un préstamo no garantizado es exactamente lo que parece: un préstamo que no está garantizado con una propiedad de su propiedad. Es un préstamo basado en su crédito e ingresos y no utiliza garantías para garantizar el préstamo. Las tarjetas de crédito son un tipo de préstamo sin garantía, pero hay otros tipos disponibles.

El banco o la compañía de préstamos determinarán cuánto puede pedir prestado y a qué tasa, así como las condiciones de reembolso. Este tipo de préstamo es más difícil de obtener que un préstamo con garantía hipotecaria y, por lo general, tiene una tasa de interés más alta.

Su cirujano también puede estar afiliado a un programa de préstamos, pero asegúrese de comparar las tasas de interés con otras fuentes si califica para este tipo de préstamo.

Preste mucha atención a la tasa de interés y compárela con sus otras opciones. Si tiene una tarjeta de crédito que ofrece una tasa muy baja, la tarjeta de crédito puede ser una opción más atractiva.

Planes de pago para cirugía

Algunos cirujanos y hospitales ofrecen planes de pago por sus servicios. Los planes de pago se ofrecen con mayor frecuencia cuando su cirugía la paga habitualmente el paciente en lugar de una compañía de seguros.

Una histerectomía está cubierta casi universalmente por el seguro, por lo que es posible que los cirujanos que se especializan en histerectomía no ofrezcan un plan de pago; por el contrario, el seguro casi nunca paga la cirugía plástica, por lo que es más probable que el cirujano conozca las opciones de pago por cuenta propia.

En algunos casos, los planes de pago son un acuerdo formal en el que usted realizará pagos mensuales para cubrir los gastos de su cirugía. En otros casos, el plan de pago es un préstamo, pero el hospital o el cirujano participa en los arreglos financieros.

Algunos hospitales pueden ofrecer un plan de pago por sus servicios, pero el plan es un plan de prepago mensual que finaliza cuando se realiza la cirugía.

En el caso de una cirugía no planificada o una cirugía de emergencia cuando el procedimiento se realiza en un paciente sin seguro, los hospitales están muy motivados para establecer un plan de pago con pacientes dispuestos.

Los pagos mensuales, incluso si no son grandes, son más atractivos para el departamento de facturación que ningún pago, y pueden evitar que la deuda aparezca en su informe crediticio como una cuenta negativa.

Cirugía o tratamiento internacional

Conocido como turismo médico o cirugía internacional, existe una tendencia a buscar atención médica fuera de los Estados Unidos. La cirugía en otros países es casi siempre menos costosa y, en algunos lugares, el costo es significativamente menor. En algunas áreas, los costos son un 75% menos de lo que costaría el procedimiento a nivel nacional.

Los cirujanos de fuera de los EE. UU. Han comenzado a buscar activamente pacientes que estén dispuestos a viajar para la cirugía que necesitan, promocionándose con sitios web y otra publicidad.

En algunos casos, los cirujanos en cuestión fueron capacitados en excelentes instalaciones estadounidenses y tienen la misma o mejor capacitación que los cirujanos que ejercen en los Estados Unidos.

La cirugía internacional no debe tomarse a la ligera y debe investigarse a fondo. Además de las credenciales del cirujano, que deben verificarse, también se debe investigar la instalación en la que se recuperaría.

Es imperativo que el cirujano sea altamente calificado, pero la persona que lo atiende durante su recuperación es igualmente importante. Deben poder identificar cualquier signo de advertencia o complicación que pueda ocurrir y notificar a su cirujano.Su cirujano es tan hábil como los miembros del personal que lo atienden en su ausencia.

Algunas compañías de seguros incluso están pagando por el turismo médico para los procedimientos necesarios, ya que el costo para ellas es dramáticamente menor de lo normal. Debería discutir esto con los representantes de su compañía de seguros para obtener más información.

Tarjetas de crédito

Con las altísimas tasas de interés que cobran las tarjetas de crédito, esta opción no suele ser atractiva, sino una opción de último recurso. Algunas tarjetas de crédito cobran hasta un 22% de interés, una cantidad asombrosa cuando se toman prestadas las grandes sumas necesarias para la cirugía.

En algunos casos, la tasa de interés es significativamente más baja que eso, lo que brinda una opción mucho más atractiva para pagar la cirugía. El extracto de su tarjeta de crédito indicará claramente su tasa de interés anual, pero es posible que se reduzca la tasa, dependiendo de la compañía.

Si ha agotado sus opciones y debe usar tarjetas de crédito, debe determinar cuáles serán sus pagos después de pagar la cirugía. Si tiene varias tarjetas, asegúrese de utilizar la tarjeta con la tasa de interés más baja y no dude en transferir el saldo si una tarjeta diferente ofrece una tasa más atractiva.

Muchas compañías de tarjetas ofrecerán transferencias de saldo a bajo interés para ganar su negocio y luego aumentarán las tasas a niveles normales después de seis meses. Si tiene varias tarjetas, es posible que pueda mantener su tasa de interés al mínimo transfiriendo el saldo cuando surja la oportunidad.

Cambio de seguro

Si su seguro actual tiene una exclusión para su cirugía, pero un plan de seguro diferente pagará el procedimiento, es posible que desee considerar cambiar de plan de seguro. Para muchas personas eso significa cambiar de trabajo, pero es posible que no necesite dar ese paso drástico.

Si está casado y su seguro no pagará la cirugía, pero sí lo hará su cónyuge, podría ahorrar miles de dólares si cambiara al seguro de su cónyuge.

Muchas empresas esperan hasta enero para realizar modificaciones en su póliza de seguro, pero otras pueden realizar cambios durante una parte diferente del año. Asegúrese de consultar sobre los próximos cambios.

Cuando comienza la nueva póliza, es posible que su cobertura haya cambiado o se haya trasladado a un nuevo proveedor de seguros. En estas situaciones, vale la pena investigar qué ofrece la nueva empresa o política.

Es posible que necesite programar su cirugía antes del cambio para ahorrar dinero, o puede ser prudente esperar, según los cambios en la cobertura y el monto del copago.

Una palabra de Verywell

La cirugía es cara, pero hay formas de hacer posible la cirugía sin seguro o con una ayuda mínima de su seguro. Un poco de planificación puede marcar una gran diferencia en el tamaño de su factura, e incluso pequeños pagos mensuales pueden evitar que sus facturas médicas arruinen su crédito.