¿Qué es un plan Silver según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio?

En los mercados de seguros de salud individuales y de grupos pequeños, un plan de salud plateado paga, en promedio, aproximadamente el 70% de los gastos de atención médica de los afiliados. Los afiliados pagan el 30% restante de sus gastos de atención médica en forma de copagos, coseguro y deducibles.

Esto también se conoce como tener un valor actuarial del 70%, o AV. Esto no significa que usted, personalmente, obtendrá el 70% de sus costos de atención médica pagados por su plan plateado. Más bien, el plan paga el 70% de los costos promedio para una población estándar. Pero pagarán un porcentaje mucho menor de los costos totales por un afiliado saludable con muy poca utilización de atención médica, mientras que terminarán pagando mucho más del 70% de los costos totales por un afiliado muy enfermo que acumule un millón de dólares en reclamos. .

Tenga en cuenta que, si bien un plan plateado tendrá un AV de aproximadamente el 70%, existe un rango mínimo permitido, ya que sería muy difícil para las aseguradoras de salud diseñar planes que alcancen exactamente el 70% del AV. Las reglas federales implementadas en 2017 permiten Los planes de salud individuales y para grupos pequeños deben tener un rango mínimo de AV de -4 / + 2, lo que significa que los planes plateados pueden tener un AV de 66-72% (tenga en cuenta que California tiene sus propios estándares y solo permite un rango de 68-72%; California también requiere que todos los planes estén estandarizados, eliminando el tipo de variación de plan que vemos en otros estados).

Los gastos de atención médica no cubiertos no cuentan para determinar el valor de un plan de salud. Por ejemplo, si su plan de salud de nivel plateado no brinda cobertura para medicamentos de venta libre, el costo de los mismos no se incluirá al calcular el valor de su plan. Los servicios fuera de la red tampoco cuentan, y tampoco la atención que no esté incluida en la definición de beneficios de salud esenciales de la ACA.

Niveles de valor estandarizados de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio

Para facilitarle la comparación del valor que obtiene por el dinero que gasta en las primas del seguro médico, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio estandarizó los niveles de valor para los planes de salud en los mercados individuales y de grupos pequeños. Estos niveles, o niveles, son:

• Bronce
• Plata
• Oro
• Platino

Además, en el mercado individual, los planes catastróficos están disponibles para personas menores de 30 años y para personas que califican para una exención por dificultades del mandato individual de la ACA.

Este sistema de clasificación se aplica a los planes vendidos en el intercambio de seguros de salud de cada estado, pero también se aplica a todos los seguros médicos principales individuales y de grupos pequeños vendidos en cualquier lugar de los EE. UU., Incluso fuera de los intercambios. Los planes que no cumplen con la ACA (y que no encajan en una de esas categorías de beneficios) ya no se pueden vender en el mercado médico principal individual, incluso fuera del intercambio.

Los planes de beneficios exceptuados, sin embargo, no están sujetos a las regulaciones de la ACA y las clasificaciones de niveles de metal no se aplican a estos tipos de cobertura. Algunos ejemplos de beneficios exceptuados son los planes dentales y de la vista, los planes de seguro médico a corto plazo, los planes de indemnización fija, los planes para enfermedades graves y los suplementos para accidentes. También hay otros tipos de cobertura que no están sujetos a las regulaciones de la ACA, incluido el seguro por discapacidad, Seguro complementario de Medicare (Medigap) y seguro de atención a largo plazo. Las clasificaciones de nivel de metal tampoco se aplican a los planes de salud para grupos grandes, aunque algunas de las regulaciones de la ACA se aplican a los planes para grupos grandes.

¿Qué tendré que pagar con un plan Silver?

Primas

Las primas de los planes Silver tienden a ser menos costosas que las de los planes Gold o Platinum, ya que los planes Silver esperan pagar menos por sus facturas de atención médica. Pero las tarifas varían considerablemente de una aseguradora a otra, y a menudo encontrará que los planes de plata de una compañía pueden ser más costosos que los planes de oro de otra compañía.

Y en el mercado individual, es posible que encuentre una cantidad significativa de planes de oro que son menos costosos que los planes de plata, debido a la forma en que el costo de las reducciones de costos compartidos ahora se agrega a las tarifas de los planes de plata en la mayoría de los estados. Si recibe subsidios para primas, es posible que algunos de los planes bronce disponibles para usted sean completamente gratuitos después de que se aplique el subsidio. La decisión de octubre de 2017 de la Administración Trump de eliminar el financiamiento federal para las reducciones de costos compartidos (CSR) ha resultado indirectamente en primas desproporcionadamente más altas para los planes de plata y, por lo tanto, en subsidios de primas desproporcionadamente grandes en la mayoría de los estados (hay algunos estados donde las aseguradoras han tomado una decisión diferente El enfoque del costo de la RSE y los subsidios a las primas no son desproporcionadamente grandes.) En resumen, ¡no asuma nada! Eche un vistazo de cerca a todos los planes disponibles antes de hacer una selección.

Compratir costos

Además de sus primas mensuales, cada vez que use su seguro médico, tendrá que pagar costos compartidos, como deducibles, coseguro y copagos.

La forma en que cada plan plateado le hace pagar su parte de los costos variará. Por ejemplo, un plan plateado puede tener un deducible de $ 4,000 junto con un coseguro del 20%. Un plan plateado de la competencia puede tener un deducible más bajo de $ 2,000, pero combínelo con un coseguro más alto y un copago de $ 40 para recetas de marca.

Algunas personas que compran cobertura de mercado individual en el intercambio y que cumplen con los requisitos de ingresos pueden recibir reducciones de costos compartidos si eligen un plan plateado. Estas personas se beneficiarán de deducibles más bajos, copagos y coseguros más bajos, y gastos máximos de bolsillo más bajos. Para los afiliados de bajos ingresos, el AV se incrementa hasta un 94%, lo que lo convierte en una mejor cobertura que un plan platino. sin costo adicional para el afiliado. Desde 2014 hasta la mayor parte de 2017, el gobierno federal pagó a las aseguradoras para brindar este beneficio. Ese financiamiento se detuvo a fines de 2017 y las aseguradoras ahora incorporan el costo en las primas que cobran (como se señaló anteriormente, el costo solo se agrega a las primas del plan Silver en la mayoría de los estados).

Solo puede obtener el beneficio de reducción de costos compartidos si:

• tener un ingreso familiar elegible (no más del 250% del nivel de pobreza federal del año anterior),
• no son elegibles para un seguro médico asequible patrocinado por el empleador que proporcione un valor mínimo,
• están legalmente presentes en los EE. UU., y
• Inscríbase en un plan Silver a través del intercambio en su estado.

¿Por qué debería elegir un plan Silver?

Elija un plan de salud plateado si:

• está buscando equilibrar el costo de sus primas mensuales con el costo de sus gastos de bolsillo
• desea evitar los altos costos de las primas de los planes oro y platino, pero también desea protegerse de la posibilidad de tener que pagar los deducibles más altos que generalmente vienen con los planes bronce (teniendo en cuenta que debido a la forma en que se está generando el costo de CSR agregado a las primas del plan Silver en la mayoría de los estados, es bastante común ver tarifas del plan Silver que sonmuchomás altas que las tarifas del plan bronce y también más altas que las tarifas del plan oro en algunas áreas)
• son elegibles para las reducciones de costos compartidos (CSR), porque debe elegir un plan de nivel plateado para obtener los subsidios. Esta es una de las razones más importantes para elegir un plan plateado. Si su ingreso no excede el 250% del nivel de pobreza (y particularmente si no excede el 200% del nivel de pobreza, ya que los beneficios de RSE son más fuertes por debajo de ese nivel), un plan plata con beneficios de RSE probablemente sea el mejor. valor para ti. Esto reducirá su deducible, copagos, coseguro y desembolso máximo para que pague menos cuando use su seguro médico. CSR aumenta el valor actuarial de su plan de salud sin aumentar la prima.

¿Por qué debería evitar una bandeja de plata?

No debe elegir un plan de salud plateado si:

• Usted sabe que incurrirá al menos en gastos médicos modestos durante el año y determinará que el plan de oro o platino con un desembolso máximo más bajo le permitirá ahorrar dinero, incluso cuando tenga en cuenta las primas más altas.
• Está tratando de limitar sus gastos cada vez que usa su seguro médico; nuevamente, un plan oro o platino podría ser una mejor opción.
• Si usa mucho su seguro médico y sabe de antemano que sus gastos de bolsillo excederán el máximo de desembolso directo, es posible que pueda ahorrar dinero eligiendo un plan de nivel bronce con un desembolso directo similar. bolsillo máximo pero primas más bajas. El total de gastos de bolsillo anuales será el mismo, pero pagará menos por las primas. Puede leer más sobre cómo funciona esta técnica en "Cómo ahorrar en seguro médico si alcanza el máximo de gastos de bolsillo".
• No califica para las reducciones de costos compartidos y anticipa muy poco en los costos de atención médica durante el próximo año. Un plan bronce podría ser su mejor opción, ya que tendrá primas más bajas que un plan plateado, a cambio de una cobertura menos sólida.
• No califica para subsidios de primas y desea minimizar sus primas. En la mayoría de los estados, el costo de CSR se ha agregado a las primas del plan Silver. En algunos estados, esto se aplica a todas las tarifas de los planes Silver, incluidos los planes vendidos fuera del intercambio (suponiendo que la aseguradora tenga al menos algunos planes disponibles en el intercambio). En otros estados, se aplica solo a los planes vendidos en el intercambio. Pero si no califica para los subsidios de la prima y elige un plan plateado comprado en el intercambio, es muy probable que esté pagando una prima adicional para cubrir el costo de las reducciones de costos compartidos. En la mayoría de los estados, usted puede evitar esto seleccionando un plan en un nivel de metal diferente (o seleccionando un plan plateado vendido fuera del intercambio; consulte con un corredor o asegurador en su área para ver si esta es una opción disponible).