No es inusual tener problemas para pagar el deducible de su seguro médico; algunos deducibles son miles de dólares. Y si no tiene tantos ahorros, puede parecer que su deducible es demasiado alto.
Sus opciones para lidiar con el costo dependen de si debe su deducible en este momento o si se está preparando con anticipación. Si está mirando hacia el futuro y se da cuenta de que eventualmente tendrá que realizar este cambio, aquí hay algunas opciones para incluir su deducible en su presupuesto.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesCuenta de gastos flexible (FSA)
Si tiene un seguro médico basado en el empleador, es posible que pueda participar en una cuenta de gastos flexible (FSA). Una FSA es un tipo especial de cuenta de ahorros con ventajas impositivas que solo se puede usar para gastos de atención médica, como pagar su deducible, copagos y coseguro.
¿Como funciona? Si su empleador ofrece una FSA, puede inscribirse para participar durante la inscripción abierta cuando haga sus elecciones de seguro médico para el próximo año. Usted decidirá cuánto desea contribuir (el máximo es $ 2,750 en 2020), y luego su empleador deducirá una pequeña cantidad, antes de impuestos, de cada uno de sus cheques de pago durante el próximo año y la pondrá en su FSA. .
Al final del año, la cantidad total que se habrá deducido de su salario será igual a la cantidad que eligió contribuir a su FSA. Cuando necesite pagar su deducible, puede usar el dinero en su FSA.
Es más fácil pagar su deducible con una FSA, porque en lugar de tener que obtener una gran cantidad de dinero de un solo cheque de pago, está dividiendo esa carga financiera en cantidades mucho más pequeñas repartidas durante todo el año.
Además, el dinero que ingresa en su FSA proviene de su cheque de pago antes de impuestos. Esto hace que sus ingresos imponibles sean más pequeños: usted paga menos impuestos sobre la renta. Debido a que la cantidad total de impuestos sobre la renta que se deducirá de cada cheque de pago será menor, sus contribuciones a la FSA no afectarán su salario neto tanto como, digamos, poner esa misma cantidad de dinero en una cuenta de ahorros regular.
Por ejemplo, tal vez ponga $ 40 por cheque de pago en su FSA y eso reduzca su impuesto sobre la renta en $ 8. Su salario neto será solo $ 32 menos que antes, aunque esté ahorrando $ 40. (Sus cifras exactas dependerán de su nivel de impuestos sobre la renta y de cuánto opte por contribuir a su FSA para el año).
¿Qué sucede si es a principios de año y aún no ha ahorrado lo suficiente en su FSA para cumplir con su deducible? Podrás retirar hasta la cantidad que hayasprogramado para contribuir durante todo el añoy use ese dinero para su deducible, incluso antes de que lo retiren de su cheque de pago. Luego, durante el resto del año, continuará haciendo contribuciones a la FSA, esencialmente volviéndola a cero para fin de año. De esta manera, una FSA puede funcionar como una especie de sistema de préstamos, si necesita atención médica a principios de año. Sin embargo, hay algunas advertencias:
- Si no gasta todo el dinero de su FSA antes de fin de año, puede perderlo. Si su empleador lo permite, puede optar por transferir más de $ 500 a la FSA del próximo año o transferir el saldo restante y usarlo en los primeros dos meses y medio del próximo año. Pero, salvo esas excepciones, perderá el dinero restante en su FSA al final del año.
- El gobierno federal limita la cantidad de dinero que se le permite depositar en una FSA cada año. Por lo tanto, si su deducible es más de aproximadamente $ 2,750 en 2020, su FSA solo cubrirá una parte ($ 2,750 es el límite de contribución de la FSA en 2020; esta cantidad está indexada a la inflación cada año por el IRS).
Cuenta de ahorros para la salud (HSA)
Una HSA es una cuenta de ahorros especial que funciona con planes de salud con deducibles altos (HDHP). Puede depositar dinero en su HSA y utilizarse para gastos médicos, como su deducible. El dinero que aporta a su HSA es deducible de impuestos y los intereses devengados están exentos de impuestos federales.
El IRS limita cuánto puede contribuir a una HSA. En 2020, el límite es de $ 3,550 si tiene cobertura de HDHP solo para usted, y de $ 7,100 si tiene cobertura de HDHP para usted y al menos otro miembro de la familia. Y cada año, las personas de 55 años o más pueden $ 1,000 adicionales en su HSA, como contribución para ponerse al día.
Si no usa los fondos de su HSA para fin de año, no se preocupe. Permanece en su cuenta HSA, acumulando intereses libres de impuestos hasta que lo use. No lo perderá al final del año como el dinero en una FSA.
De hecho, si está sano y no termina usando todo el dinero que contribuye a su HSA cada año, es posible obtener una gran cantidad de ahorros con ventajas impositivas. Algunas personas incluso consideran su HSA como otra cuenta de jubilación.
Su empleador también puede aportar dinero antes de impuestos a su HSA, aunque no todos los empleadores lo hacen. A diferencia de una FSA, su HSA no tiene que estar asociada con un seguro médico basado en el trabajo. Puede configurar uno usted mismo siempre que tenga un plan de salud de deducible alto calificado (HDHP).
Para que su HSA esté lista y funcionando rápidamente, puede transferir dinero desde su IRA (cuenta de jubilación individual) a su HSA una vez en su vida sin ninguna penalización si sigue todas las reglas del Servicio de Impuestos Internos (IRS) cuidadosamente. Puede transferir hasta el límite máximo de contribución para el año en el que realiza la transferencia, suponiendo que no haya realizado ninguna contribución adicional a la HSA ese año. Nuevamente, hay advertencias:
- Debes tener uncalificadoplan de salud con deducible alto para abrir una HSA. No todos los planes de salud con lo que parece un deducible alto son en realidad un HDHP. Si no está seguro de que su seguro médico sea un HDHP, comuníquese con el plan de salud o el departamento de beneficios para empleados para verificarantes deconfigura una HSA.
- Si usa el dinero de su HSA para algo que no sea un gasto médico calificado, enfrentará multas fiscales.
- Existen límites en cuanto a la cantidad de dinero que puede depositar en una HSA en un año determinado, pero no hay límites en cuanto al máximo que puede acumular en ella con el tiempo, o el máximo que puede retirar de ella en un año determinado. Siempre que use el dinero para gastos médicos calificados, no pagará impuestos ni multas por el retiro, independientemente de cuánto retire.
Acuerdo de reembolso de gastos médicos (HRA)
Un Acuerdo de Reembolso de Salud (HRA) es un acuerdo entre usted y su empleador que le permite a su empleador reembolsarle sus gastos médicos, incluido su deducible. Es similar a una HSA o FSA, excepto que solo su empleador puede contribuir con dinero; usted no puede financiarla usted mismo.
Dado que su empleador financia la cuenta, no es su dinero, como lo son los fondos en una HSA. Si renuncia a su trabajo, puede o no conservar la cuenta, dependiendo de cómo su empleador haya estructurado la HRA. Los fondos que quedan en la cuenta generalmente se transfieren al año siguiente, pero eso depende de su empleador.
En 2017, se introdujo un nuevo tipo de HRA (llamado QSEHRA) que las pequeñas empresas pueden utilizar para reembolsar a los empleados las primas de seguros de salud del mercado individual, así como otros gastos médicos. Y la administración Trump ha ampliado aún más las HRA al permitir que los empleadores de cualquier tamaño utilicen una HRA para reembolsar a los empleados las primas de seguros de salud del mercado individual, así como otros gastos médicos, a partir de 2020.
Subsidio de costos compartidos
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio creó subsidios para ayudar a las personas con ingresos modestos (y que compran su propio seguro médico, en lugar de obtenerlo a través de un empleador) a pagar sus deducibles, copagos y coseguro del seguro médico. Existen pautas de ingresos para calificar y debe tener un plan de seguro de salud de nivel plateado que compró en el intercambio de seguros de salud de su estado.
Si califica para el subsidio de costo compartido, es casi seguro que también calificará para el subsidio de prima diseñado para ayudarlo a pagar sus primas mensuales de seguro médico. Puede usar el dinero que ahorra en costos de primas para destinarlo a su deducible.
No ignore este subsidio solo porque su plan de salud actual no es un plan de nivel plateado basado en el intercambio. Si cree que podría calificar, infórmese ahora para que pueda elegir un plan calificado durante el próximo período de inscripción abierta (en la mayoría de los estados, esto es del 1 de noviembre al 15 de diciembre, para la cobertura a partir del 1 de enero del próximo año). No le ayudará este año, pero el próximo no tendrá que preocuparse tanto, porque su deducible será menor si califica para las reducciones de costos compartidos y se inscribe en un plan plata a través del intercambio.
Considere un seguro complementario
Si su deducible es bastante alto y le preocupa que no pueda pagarlo si necesitara atención médica extensa y cuando lo necesite, valdría la pena considerar una póliza suplementaria que cubra parte o la totalidad de su deducible.
Existen complementos de accidentes que pagan una cierta cantidad de dinero si tiene un reclamo que surge de un accidente o lesión, y también existen planes de enfermedad específicos y planes de indemnización fija que pagarán una cierta cantidad de dinero dependiendo de las circunstancias (por ejemplo , si recibe un diagnóstico específico que está cubierto por la póliza, o si pasa una noche en el hospital).
Los planes complementarios no son adecuados para todos, y es aconsejable hacer algunos cálculos matemáticos desde el reverso del sobre para ver cuánto pagará en primas en comparación con cuánto podría esperar recibir en diversas situaciones. Pero para algunas personas, tener un plan de salud complementario alivia algunas de las preocupaciones que de otro modo sentirían sobre el potencial de una factura médica de miles de dólares.
Presupuesto para ahorros de emergencia
Si es disciplinado, puede ahorrar una cantidad fija de cada cheque de pago para destinarla a su deducible. Si bien no obtendrá ninguna ventaja fiscal especial como lo haría con una FSA o HSA, no estará limitado por muchas reglas del IRS sobre cómo puede ahorrar y para qué debe usar el dinero.
Puede ser más fácil crear un fondo de emergencia para pagar su deducible si lo considera como pagar una factura por adelantado en lugar de considerarlo como un ahorro. En general, la probabilidad de que eventualmente necesite atención médica es alta y tendrá que pagar su deducible después de buscar tratamiento. Esa factura eventualmente vencerá. Págatelo a ti mismo por adelantado.
Configure una cuenta especial para guardar sus fondos deducibles. Cada mes, cuando pague el alquiler o la hipoteca, los servicios públicos, el seguro del automóvil y otras facturas, también coloque dinero en el fondo deducible de su seguro médico. Si su banco lo transfiere automáticamente de su cuenta corriente a una cuenta de ahorros o de mercado monetario, es más probable que lo haga de manera constante.
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