Protección de sus activos cuando su cónyuge recibe Medicaid

Como si no fuera lo suficientemente difícil ver a su cónyuge enfermarse, ver a su cónyuge perder la capacidad de funcionar de forma independiente o que su cónyuge se aleje de usted, también debe pensar si está haciendo lo correcto para su esposo o esposa. , es decir, ponerlos en un asilo de ancianos, lo arruinará financieramente.

La mayoría de las personas mayores no pueden pagar la atención en un hogar de ancianos, no por su cuenta. El costo mensual promedio de una habitación compartida en 2020 fue de $ 7,756 por mes o $ 93,075 por año. Para una habitación privada, es aún más alto a $ 8,821 por mes. ¡Eso es la friolera de $ 105,850 por año!

Dado que Medicare no cubre la atención en hogares de ancianos a largo plazo y pocas personas pueden pagar un seguro de atención a largo plazo, muchos estadounidenses deben recurrir a Medicaid. La elegibilidad para Medicaid, al menos cuando se trata de atención en un centro de enfermería o atención domiciliaria a largo plazo, se basa en sus activoscomo pareja.

Aquí es donde la planificación de Medicaid se vuelve esencial. ¿Cómo puede tener pocos activos suficientes para que su cónyuge califique, pero aún tener suficientes recursos para vivir en la comunidad?

Qué significa ser el "cónyuge de la comunidad"

Cuando se trata de la atención en un hogar de ancianos, Medicaid analiza sus activos, es decir, lo que posee y sus ingresos, es decir, lo que gana, de manera diferente. En pocas palabras, miran sus activos juntos como pareja, pero ven sus ingresos por separado como individuos.

Antes de que se aprobara la legislación en 1988, el cónyuge que seguía viviendo en la comunidad sufría un golpe financiero. Para alcanzar la elegibilidad para Medicaid, las parejas casadas tendrían que gastar sus activos, muchas veces acabando con los ahorros de toda su vida. El período de revisión de Medicaid también tuvo que tenerse en cuenta, donde cualquier gasto dentro de los 60 meses ( 5 años) antes de solicitar Medicaid se contaba como un activo. Esto llevó a que el cónyuge de la comunidad se quedara con pocos recursos para llegar a fin de mes.

Ahora existen protecciones para que el cónyuge de la comunidad se proteja contra el empobrecimiento del cónyuge.

Si bien cada estado establece sus propios estándares y límites, el gobierno federal establece pautas para estas protecciones de Medicaid. Estos se describen a continuación. Consulte el programa Medicaid de su estado para obtener información específica relacionada con su estado.

Protección de sus activos

Efectivo, 401K, 403B, anualidades (valor en efectivo antes de que se hayan anualizado), cuentas de corretaje, bonos, certificados de depósito, cuentas corrientes, pólizas de seguro (valor en efectivo superior a $ 1,500), inversiones, IRA, planes Keogh, cuentas del mercado monetario, mutuas fondos, bienes raíces no exentos (más abajo), vehículos no exentos, pagarés, cuentas de ahorro y acciones: todos estos activos cuentan para su elegibilidad para Medicaid.

De hecho, la mayoría de las cosas que puede convertir en efectivo inmediato se contabilizan como activos. Incluso se pueden incluir depósitos reembolsables, como alquiler prepago y servicios públicos prepagos.

En 2021, sus activos deben ser iguales o inferiores a $ 2,000 para calificar para la atención a largo plazo a través de Medicaid.

Afortunadamente, el cónyuge de la comunidad puede retener más activos que eso. De hecho, pueden mantener la mitad de la cantidad de recursos disponibles hasta la cantidad establecida por la Asignación de recursos para cónyuges de la comunidad (CSRA) de su estado. Esta cantidad se calcula en la fecha "instantánea", la fecha en que el cónyuge discapacitado es hospitalizado o inicia cuidados a largo plazo durante al menos 30 días.

Ejemplo 1: Si una pareja tiene $ 100,000 en activos calificados en la fecha "instantánea", el cónyuge que va a recibir cuidados a largo plazo es elegible cuando sus activos se reducen a $ 2,000 y el cónyuge comunitario a $ 50,000 (la mitad de $ 100,000) .

La CSRA real está determinada por cada estado, pero el gobierno federal establece los límites inferior y superior cada año, ajustando la inflación. En 2021, el mínimo federal de la CSRA es de $ 26,076 y el máximo federal de $ 130,380.

En el ejemplo anterior, si su estado usara la CSRA mínima, el cónyuge comunitario no podría quedarse con la cantidad total de $ 50,000. Tendrían que gastar sus activos a $ 26,076. Sin embargo, si vivieran en un estado que ofreciera la CSRA máxima, podrían quedarse con la cantidad total de $ 50,000 en activos, pero no más.

Protegiendo sus ingresos

Los ingresos que cuentan para la elegibilidad de Medicaid incluyen anualidades, pensiones, ingresos por alquiler, salarios y beneficios del Seguro Social. Los fondos de un fideicomiso irrevocable no son activos contables, aunque los fondos de un fideicomiso revocable sí lo son. Sin embargo, a diferencia de sus bienes, sus ingresos personales no afectan la elegibilidad de su cónyuge y no se le pedirá que contribuya con sus ingresos para sus gastos de Medicaid.

Eso no significa que sus ingresos no entren en juego. Después de todo, es posible que haya dependido de los ingresos de su cónyuge para la vida diaria. Una vez que su cónyuge tiene Medicaid y recibe atención a largo plazo, todos sus ingresos, menos una asignación para necesidades personales a un mínimo de $ 30 (apenas lo suficiente para ropa, una comida fuera o para comprar un regalo de cumpleaños) y el costo de cualquier atención médica. gastos en los que incurran - se espera que vayan directamente al asilo de ancianos. ¿Dónde lo deja eso a usted oa los miembros de su familia que dependen de esos ingresos?

La Asignación por Necesidades de Mantenimiento Mínimo Mensual (MMMNA) es el ingreso mínimo que su estado determina que es aceptable para cumplir con un estándar de vida para el cónyuge de la comunidad. Desafortunadamente, la asignación se basa en los niveles federales de pobreza y es posible que no siempre sea adecuada para satisfacer las necesidades de los cónyuges mayores.

Si gana menos que el MMMNA, tiene derecho a una parte de los ingresos de su cónyuge para alcanzar esa cantidad crítica.

Ejemplo 2: Una pareja casada tiene un ingreso conjunto de $ 3,000 por mes, $ 2,000 del cónyuge institucionalizado y $ 1,000 del cónyuge comunitario. Con un MMMNA establecido por el estado de $ 2,200, Medicaid debe permitir que $ 1,200 de los ingresos del cónyuge institucionalizado se asignen al cónyuge de la comunidad ($ 2,200 menos $ 1,000). Esto deja al cónyuge institucionalizado para pagarle al asilo de ancianos $ 770 por mes ($ 2,000 menos $ 1,200 menos una asignación para necesidades personales de $ 30).

Para 2021, el MMMNA se establece en $ 2,155 en todos los estados, excepto en Alaska y Hawai, donde se establece en $ 2,693.75 y $ 2,478.75 respectivamente. El máximo se fija en $ 3259,50. Su estado puede optar por utilizar cualquier valor intermedio.

Protegiendo su hogar

Medicaid no incluye su hogar como parte de sus activos, al menos no siempre. En su lugar, utilizan límites sobre el valor líquido de la vivienda para determinar su elegibilidad.

Se excluye de sus activos contables una residencia principal de hasta $ 595,000 de equidad. Algunos estados elevan ese límite de equidad a $ 893 000. El problema es que el cónyuge institucionalizado tiene la intención de regresar a la casa en el futuro. Dependiendo del estado en el que viva, el programa Medicaid podría imponerle la carga de la prueba para demostrar la probabilidad real de que regrese a casa. Si no se cumplen esos requisitos, podrían poner un gravamen sobre su hogar mientras se encuentra en el asilo de ancianos. Sin embargo, no se puede imponer un gravamen si un cónyuge de la comunidad, un hijo menor de 21 años, un hijo ciego o discapacitado o un hermano que tiene equidad en el hogar vive allí.

Los límites de equidad se basan en el valor justo de mercado menos la cantidad que posee en la hipoteca. Si comparte la propiedad de la propiedad, su capital es la mitad de esa cantidad.

Ejemplo 3: Si usted mismo es dueño de una casa con un valor justo de mercado de $ 645,000 en un estado con un límite de equidad de $ 595,000, entonces $ 50,000 contarán para sus activos. Si adeuda $ 100,000 en su hipoteca, su valor líquido se reduciría a $ 545,000 y su casa no se tomaría en cuenta para su elegibilidad para Medicaid.

Ejemplo 4: Si comparte la propiedad de una casa con un valor justo de mercado de $ 645,000 en un estado con un límite de equidad de $ 595,000, la equidad de su vivienda es en realidad $ 322,500, la mitad del valor justo de mercado. Su casa no se tomará en cuenta para su elegibilidad para Medicaid, ya que su parte está por debajo del límite de garantía hipotecaria.

Como ocurre con la mayoría de la legislación, existen excepciones a la regla. Si un cónyuge de la comunidad o un hijo del cónyuge institucionalizado, específicamente un hijo menor de 21 años, ciego o que tiene una discapacidad a largo plazo, vive en el hogar, no hay límites sobre el valor líquido de la vivienda a considerar. . La residencia no se cuenta para su elegibilidad independientemente de su valor.

Con los costos crecientes de los costos de los hogares de ancianos, no es de extrañar que Medicaid busque recuperar los costos a través de su Programa de recuperación de patrimonio de Medicaid. En el caso de que el cónyuge institucionalizado fallezca, Medicaid se reserva el derecho de buscar la recuperación de los pagos a través de su patrimonio, pero nuevamente, existen protecciones vigentes. Los estados no pueden recuperarse de los bienes de los beneficiarios cuando les sobrevive un cónyuge de la comunidad, un hijo menor de 21 años o un hijo con ceguera o una discapacidad de larga duración.

Una palabra de Verywell

Colocar a su cónyuge en un hogar de ancianos implica más que solicitar Medicaid. Después de todo, sus bienes, no solo los de su cónyuge, determinan si son elegibles o no. Si depende de los ingresos de su cónyuge, ¿dónde lo deja eso? Su futuro financiero podría estar en juego. Le conviene hablar con un profesional legal que se especialice en Medicaid en su estado y determinar cómo proteger sus activos de la manera más eficaz.