COBRA vs. Obamacare: ¿Cuál es mejor?

¿Está a punto de perder el seguro médico de su empleador? Considerando COBRA, (que significa Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria), pero no está seguro de cuál es mejor, ¿COBRA u Obamacare? (Obamacare es solo otro nombre para la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio o ACA). La respuesta depende de su situación, pero así es como se comparan COBRA y Obamacare.

Mismo plan de salud versus plan de salud diferente

Si está inscrito en un plan de salud ofrecido por un empleador y va a perder esa cobertura, COBRA está disponible si el empleador tiene al menos 20 empleados y es una empresa privada o un gobierno estatal o local, pero COBRA no se aplica a los planes ofrecidos por el gobierno federal o por las iglesias. Puede continuar su cobertura por hasta 18 meses con COBRA (o 36 meses en algunas situaciones), con 11 meses adicionales disponibles si está discapacitado. [Tenga en cuenta que las leyes estatales de continuación pueden brindarle la oportunidad de extender la cobertura patrocinada por su empleador incluso si el empleador tiene menos de 20 empleados; las reglas sobre eso varían de un estado a otro.]

Cuando elige COBRA, está pagando para continuar la cobertura bajo el mismo plan de seguro médico patrocinado por el empleador que ya tiene. Sabes cómo funciona y qué esperar. La única curva de aprendizaje involucrada es aprender cuándo y cómo realizar los pagos de la prima de COBRA.

Si elige un plan de salud de Obamacare del intercambio de seguros de salud de su estado (o fuera del intercambio, donde los planes también cumplen con la ley ACA), renunciará a su plan anterior y tendrá varios planes nuevos entre los que elegir. Comprará un plan en el mercado individual, a diferencia del mercado patrocinado por el empleador (a menudo denominado no grupal o grupal). Por lo tanto, deberá comprender cómo funciona su nuevo plan de salud si es un tipo de plan diferente al anterior. Por ejemplo, si el plan de su empleador era un PPO pero su nuevo plan Obamacare es un EPO, deberá comprender en qué se diferencian para poder utilizar su nuevo plan de manera eficaz.

Si continúa con su plan actual bajo COBRA, su médico permanecerá dentro de la red porque no está cambiando su plan de salud (tenga en cuenta, sin embargo, que los proveedores y las aseguradoras a veces terminan sus contratos de red, por lo que incluso mantener su plan de salud actual no es no siempre es una garantía de que la red de su proveedor permanecerá sin cambios). Si elige un nuevo plan Obamacare en su lugar, deberá asegurarse de que su médico esté dentro de la red con su nuevo plan, o tendrá que cambiar de médico. Deberá verificar que sus medicamentos recetados específicos estén cubiertos por el formulario de medicamentos de su nuevo plan, o puede que tenga que pagarlos de su bolsillo. Todo esto es cierto incluso si el plan individual que elige es ofrecido por la misma compañía de seguros que proporcionó el plan patrocinado por su empleador.

Por ejemplo, su empleador podría tener un plan ofrecido por la aseguradora de Blue Cross Blue Shield en su estado, y usted podría decidir cambiarse a un plan individual ofrecido por esa misma aseguradora de Blue Cross Blue Shield. Pero su nuevo plan aún puede ser completamente diferente de su plan anterior. Los beneficios, la red de proveedores, la lista de medicamentos cubiertos, el tipo de plan (HMO, PPO, EPO, etc.), todos pueden ser muy diferentes entre el mercado individual y el mercado patrocinado por el empleador, incluso cuando está mirando la misma compañía de seguros.

Pagar la prima completa frente a obtener un subsidio que lo ayude a pagar

Si elige la continuación de la cobertura de COBRA, usted mismo pagará la prima mensual completa por esa cobertura, más una tarifa administrativa del 2% (tenga en cuenta que la prima completa significa la parte que estaba pagando además de la parte que estaba pagando su empleador, que es probablemente una parte sustancial de la prima) .Algunos empleadores pueden proporcionar subsidios temporales para ayudarlo a pagar las primas de COBRA, así que verifique exactamente qué se ofrece.

Si renuncia a COBRA y compra su seguro de salud en su bolsa de seguros de salud, puede ser elegible para un subsidio para ayudar a reducir sus primas mensuales. Además, puede ser elegible para un subsidio para reducir sus gastos médicos de bolsillo, incluido un gasto máximo de bolsillo reducido y un deducible, copagos y coseguro más bajos. Estos subsidios solo están disponibles para el seguro médico comprado a través de un intercambio de seguro médico ACA en su estado (si compra un plan que cumple con ACA fuera del intercambio, no puede obtener ningún subsidio).

Los subsidios en el intercambio se basan en un cálculo específico de la ACA de los ingresos de su hogar. Cuanto más gane, menor será su subsidio. Si gana mucho, es posible que no sea elegible para un subsidio. Pero si sus ingresos son moderados, es probable que califique para recibir ayuda. La elegibilidad para recibir subsidios se extiende hasta la clase media. Por ejemplo, en 2021, una familia de cuatro que gana hasta $ 104,800 generalmente puede calificar para un subsidio de prima, y ​​los límites de ingresos son aún más altos en Alaska y Hawai.

Tener una segunda oportunidad para elegir

Si es elegible para COBRA, solo tiene un tiempo limitado para inscribirse. El reloj comienza a correr el día en que reciba su notificación de elección de COBRA o el día en que habría perdido la cobertura (si COBRA no fuera una opción), lo que ocurra después. Entonces, por ejemplo, si su cobertura va a terminar el 30 de junio y su empleador le proporciona la documentación de elección de COBRA el 25 de junio, su período de elección de COBRA comenzará el 30 de junio. Pero si no le entregan la documentación de COBRA hasta 3 de julio, entonces su período de elección de COBRA comenzaría el 3 de julio.

A partir de esa fecha, normalmente tiene 60 días para decidir si desea elegir COBRA (como se discutió en un momento, este plazo se extendió en respuesta a la pandemia de COVID). Si elige continuar su cobertura con COBRA, tendrá una cobertura sin interrupciones, desde la fecha en que de otro modo habría perdido la cobertura. Por lo tanto, incluso si se inscribe el día 59, tendrá cobertura para los 59 de esos días (y tendrá que pagar primas por esos días, aunque ya hayan pasado). Si no actúa antes de la fecha límite, perderá su oportunidad en COBRA; el período de inscripción es una oportunidad única; no tienes una segunda oportunidad.

Para abordar la pandemia de COVID-19, el IRS y la Administración de Seguridad de Beneficios para Empleados publicaron una regla en mayo de 2020 que extiende los plazos para varios beneficios, incluido el período de elección de COBRA. Según la regla temporal, hay un "período de brote", que se define como una ventana que dura 60 días después del final del período de Emergencia Nacional. Y el período de brote no se tiene en cuenta al calcular la ventana que tiene una persona para elegir COBRA, lo que significa que su reloj de 60 días no comienza a correr hasta que finaliza el período de brote.

El período de Emergencia Nacional se extendió por otros 90 días a fines de julio, por lo que actualmente está programado para finalizar a fines de octubre de 2020, a menos que se vuelva a extender. El período del brote continuaría durante otros 60 días después de eso, y luego comenzarían los períodos de elección de COBRA. Pero si bien la fecha límite extendida para elegir COBRA ayuda a garantizar que las personas puedan mantener la cobertura de salud, es importante tener en cuenta que si una persona elige COBRA, debe pagar todas las primas hasta la fecha en que la cobertura habría comenzado si habían elegido COBRA de inmediato; no puede elegir COBRA y comenzar a pagar las primas desde ese momento en adelante.

Si pierde su seguro médico basado en el trabajo, calificará para un período de inscripción especial en el intercambio de seguro médico de su estado (o para un plan de mercado individual ofrecido fuera del intercambio, si esa es su preferencia), independientemente de si la continuación de COBRA está disponible para usted (e incluso si elige COBRA al comienzo de su período de elección, todavía tiene los 60 días completos para cambiar de opinión y comprar un plan en el mercado individual, si ese termina siendo su preferencia).

Al igual que el período de elección de COBRA, este período de inscripción especial tiene un límite de tiempo, aunque CuidadoDeSalud.gov, el intercambio que se usa en la mayoría de los estados, otorga una oportunidad de inscripción extendida para las personas que han perdido la cobertura patrocinada por el empleador en cualquier momento durante 2020, en un esfuerzo por abordar la pandemia de COVID-19.

E incluso si no cumple con la fecha límite, tendrá una segunda oportunidad de inscribirse en un seguro médico en el intercambio durante el período anual de inscripción abierta cada otoño. No hay un período de inscripción abierta para COBRA.

Duración de la cobertura

COBRA no dura para siempre. Fue diseñado como un programa para ayudarlo hasta que obtenga otra cobertura. Dependiendo del tipo de evento desencadenante que lo hizo elegible para COBRA, su cobertura COBRA durará de 18 a 36 meses, con una extensión disponible si está discapacitado. Después de eso, tendrá que buscar otro seguro médico.

Puede inscribirse en un plan Obamacare (mercado individual) durante el resto del año calendario (dentro o fuera del intercambio). Si se inscribe durante un período de inscripción especial, puede cambiarse a un nuevo plan durante el siguiente período anual de inscripción abierta. Si desea continuar con su nuevo plan por más de un año y su aseguradora continúa ofreciéndolo, puede renovarlo. Si su aseguradora interrumpe el plan, podrá inscribirse en un plan diferente en su intercambio, o directamente con una aseguradora de salud si prefiere una cobertura fuera del intercambio (recuerde que los subsidios no están disponibles si compra un plan fuera del mercado). intercambio). Puede continuar teniendo cobertura de mercado individual durante el tiempo que desee, con subsidios de primas disponibles a través del intercambio si sus ingresos están en el rango elegible para el subsidio y no obtiene acceso al plan de otro empleador o Medicare.

Período de gracia de pago de la prima

COBRA no permite segundas oportunidades. Si se atrasa en el pago inicial de la prima, perderá su derecho a la cobertura COBRA y no podrá recuperarla. Si se atrasa en el pago de una prima mensual que no sea su primer pago, su cobertura de seguro médico se cancelará ese día. Si realiza su pago dentro del período de gracia de 30 días, se puede restablecer su cobertura COBRA.Sin embargo, si no realiza un pago dentro del período de gracia, no podrá recuperar su seguro médico de COBRA (tenga en cuenta, sin embargo, que la misma regulación descrita anteriormente para el alivio temporal de COVID-19 relacionado con los plazos de elección de COBRA también se aplica a los plazos de pago de primas de COBRA).

Perder su cobertura COBRA al no pagar sus primas no lo hace elegible para un período de inscripción especial en el intercambio de seguro médico de su estado o fuera del intercambio. Tendrá que esperar hasta la inscripción abierta de otoño (del 1 de noviembre al 15 de diciembre en la mayoría de los estados) para inscribirse en un plan Obamacare; mientras tanto, correrá el riesgo de no tener seguro.

Si bien las aseguradoras que venden seguros médicos en la bolsa de seguros médicos de su estado esperan que se les pague a tiempo todos los meses, el período de gracia para pagos atrasados ​​es más largo que el de COBRA para algunas personas. La ACA permite un período de gracia para los pagos atrasados ​​para todos los planes de salud del mercado individual que cumplen con la ACA (dentro o fuera de la bolsa). El período de gracia es de 90 días si ya realizó un pago de prima y califica para un crédito fiscal de prima anticipado (subsidio), pero es solo de 30 días si no califica para un subsidio, que incluye a todos los que compran cobertura fuera el intercambio.

¿Quién es el Cuerpo Gobernante?

Los planes COBRA y el seguro médico basado en el trabajo están regulados por el Departamento de Trabajo de EE. UU. Si tiene un problema significativo con su plan COBRA después de seguir el proceso de apelaciones y quejas del plan, puede terminar tratando con el Departamento de Trabajo en un intento por resolver el problema.

Los planes de salud vendidos en el intercambio de seguros de salud de su estado están regulados por cada estado. Si tiene un problema significativo con su plan de salud basado en el intercambio después de seguir el proceso de apelaciones y quejas del plan, puede terminar tratando con el Departamento de Seguros de su estado o el Comisionado de Seguros para resolver el problema.