Si se acerca a los 26 años, es posible que necesite encontrar un nuevo plan de seguro médico. Según las disposiciones de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, sus padres no pueden cubrirlo con su plan de salud una vez que cumpla 26 años (aunque los estados pueden establecer sus propias reglas siempre que no sean más restrictivas que la ACA; por ejemplo, Nueva Jersey permite que los adultos jóvenes permanezcan en el plan de sus padres hasta que cumplan 31. Sin embargo, a los 26 años, muchos adultos jóvenes no tienen una carrera estable con un trabajo de tiempo completo que les brinde beneficios de seguro médico.
Si esta es su situación, tiene varias opciones para obtener cobertura de seguro médico cuando cumpla 26 años.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty ImagesCompre un plan en su intercambio de seguro médico
Puede comprar un seguro médico en la bolsa de seguros médicos de su estado. Si tiene ingresos modestos, puede calificar para un subsidio del gobierno para ayudarlo a pagar las primas mensuales. Para una sola persona, la elegibilidad para el subsidio se extiende hasta un ingreso de $ 51,040 en 2021 (esto aumentará a $ 51,520 para las personas que se inscriben en la cobertura para 2022), pero en algunas áreas, las primas son lo suficientemente bajas como para que la elegibilidad para el subsidio se detenga en un umbral de ingresos más bajo (esto es especialmente cierto para las personas más jóvenes, ya que sus primas previas al subsidio son más bajas que las primas de los afiliados mayores). Deberá utilizar la herramienta de cotización de la bolsa para ver los precios exactos en su área basado en sus ingresos.
Dependiendo de sus ingresos, también podría ser elegible para recibir subsidios que reducirán sus gastos de bolsillo. Debe elegir un plan plateado en el intercambio para obtener esta asistencia adicional; si es elegible, el subsidio se incluirá automáticamente cuando seleccione el plan.
Los intercambios de seguros de salud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio no le permiten inscribirse en un seguro de salud en cualquier momento que elija. Por lo general, solo se le permite inscribirse durante el período de inscripción abierta que ocurre cada otoño (del 1 de noviembre al 15 de diciembre en la mayoría de los estados).
Sin embargo, dado que está perdiendo su cobertura de seguro de salud actual debido al envejecimiento del plan de sus padres, calificará para un período de inscripción especial cuando cumpla 26 años.Esto le dará 60 días antes de que finalice su plan, así como 60 días después de que finalice, para inscribirse en un plan de salud en el intercambio, incluso si no es de inscripción abierta.Si pierde este período de inscripción especial, tendrá que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta para comprar un seguro de salud en el intercambio de seguros de salud de su estado.
Tenga en cuenta que el período de inscripción especial en este caso también se aplica fuera del intercambio, pero los subsidios no están disponibles fuera del intercambio, por lo que esa no es una opción que debe usar si sus ingresos lo hacen elegible para el subsidio.
Dado que tiene menos de 30 años, también tiene acceso a planes de seguro médico catastróficos, aunque los subsidios de primas no se pueden usar con planes catastróficos, incluso si se compran en el intercambio. Por lo tanto, los planes catastróficos y los planes comprados fuera del intercambio generalmente son solo una buena opción si no es elegible para los subsidios premium.
Cobertura de continuación COBRA
COBRA es una ley que le permite continuar con su cobertura de seguro de salud actual durante 18 a 36 meses después de que haya dejado el plan de salud de sus padres, haya perdido su trabajo o se haya divorciado. Sin embargo, no todos los planes de salud tienen que ofrecer la continuación de la cobertura COBRA, ya que solo se aplica a los empleadores con al menos 20 empleados (si el empleador de sus padres es más pequeño, las leyes estatales de continuación pueden permitirle continuar la cobertura por una cantidad limitada de tiempo).
Así es como funciona COBRA: usted o sus padres notifican al plan de salud que perderá la cobertura debido a la pérdida de su condición de dependiente. Luego, el plan de salud le envía información que le explica cómo continuar con su cobertura. Tendrá 60 días para elegir continuar su cobertura a través de COBRA. Si no toma esa decisión durante esos 60 días, perderá su oportunidad para siempre.
Tendrá que pagar primas mensuales por su cobertura COBRA y puede costar mucho. En este momento, su padre paga una parte (o en algunos casos, la totalidad) de la prima mensual, a través de la deducción de la nómina. Es probable que el empleador de sus padres cubra una parte de la prima, aunque algunas organizaciones exigen que los empleados cubran el costo total de agregar dependientes al plan. Cuando toma la cobertura COBRA, el empleador de sus padres ya no contribuye a la prima de su cobertura. Tienes que pagar tanto la parte que pagaba tu padre como la parte que pagaba el empleador de tu padre. Además, deberá pagar una tasa administrativa del 2%.
Usted paga primas COBRA mensuales durante el tiempo que dure su cobertura COBRA, que puede ser de hasta 36 meses. Si no realiza un pago de prima COBRA y no paga la cantidad adeuda al final del período de gracia, su COBRA la cobertura finaliza y no puede restablecerla. Pero si obtiene otra cobertura, puede cancelar su cobertura COBRA cuando lo desee.
Seguro médico a través de su trabajo
Si está trabajando y su empleador ofrece un seguro médico, puede ser elegible para ese seguro médico cuando pierda su seguro actual. Si cree que no puede inscribirse en el seguro médico de su lugar de trabajo porque no es tiempo de inscripción abierta, piénselo de nuevo. La pérdida de la cobertura de sus padres lo hará elegible para un período de inscripción especial en su lugar de trabajo, suponiendo que sea elegible para la cobertura del plan de su empleador. Tendrá entre 30 y 60 días para inscribirse, según las circunstancias y los períodos de inscripción que ofrezca su empleador.
El hecho de que obtenga un trabajo no significa que automáticamente calificará para un seguro médico a través de su lugar de trabajo. Por ejemplo, muchos empleadores le exigen que trabaje una cantidad mínima de horas por semana para ser elegible para el seguro médico. Deberá cumplir con ese requisito antes de ser elegible para registrarse, incluso con un período de inscripción especial.
Incluso si es elegible, el seguro médico basado en el trabajo no suele ser gratuito. Su empleador tomará su parte del costo de las primas mensuales de su cheque de pago, así que espere cheques de pago más pequeños. Dicho esto, al menos su empleador asume parte del costo de las primas de su seguro médico (la mayoría de los empleadores pagan la mayor parte del costo) y usted paga su parte con dólares antes de impuestos. Con COBRA, usted mismo paga la prima completa, con dinero después de impuestos. Y si se inscribe en un plan a través del intercambio, pero sus ingresos son demasiado altos para ser elegible para el subsidio, también pagaría la prima completa usted mismo.
Seguro de enfermedad
Si sus ingresos son bajos, puede ser elegible para Medicaid, un programa conjunto de bienestar social estatal / federal que brinda seguro médico a ciertos residentes desfavorecidos o de bajos ingresos. Debe ser un residente legal del estado en el que solicita la cobertura y, por lo general, Medicaid no ofrece cobertura para inmigrantes presentes legalmente hasta que hayan estado en los EE. UU. Durante cinco años.
Dentro de ciertas pautas, cada estado establece sus propias reglas sobre quién califica para Medicaid y quién no. Si su ingreso es el 138% del nivel de pobreza federal o menos, calificará para Medicaid en 36 estados y el Distrito de Columbia. En los estados restantes, calificar para Medicaid es más difícil y se limita a poblaciones vulnerables como mujeres embarazadas. mujeres, discapacitados, ciegos o personas mayores de 64 años (tenga en cuenta que, aunque Wisconsin se encuentra entre los estados que no han expandido Medicaid bajo la ACA, no tienen una brecha de cobertura; los residentes de Wisconsin de bajos ingresos califican para Medicaid o un subsidio de prima en el intercambio, en función de sus ingresos).
Las primas, los deducibles, los copagos y el coseguro suelen ser muy pequeños cuando tiene Medicaid. La mayoría de los programas de Medicaid no cobran ninguna prima (aunque algunos sí lo hacen, para los afiliados con ingresos superiores al nivel de pobreza) y el costo compartido (copagos, etc.) es mínimo para las personas inscritas en Medicaid.
Obtenga más información sobre cómo funciona Medicaid en su estado seleccionando su estado en este mapa interactivo.
Salud del estudiante
Si está en la universidad, puede ser elegible para un seguro médico para estudiantes a través de su escuela. Es probable que deba inscribirse en un número mínimo de cursos para ser elegible. Y hay una buena posibilidad de que su escuelaexigirque tenga cobertura de salud, lo que significa que la única forma en que podrá renunciar al plan de salud de la escuela es si muestra prueba de otra cobertura. Verifique los detalles del plan de salud para estudiantes de la escuela para asegurarse de que sea adecuado, incluida la cobertura cuando estará de vacaciones y quizás fuera de la ciudad durante largos períodos de tiempo.
Asociación de exalumnos, asociación comercial y otras opciones
¿No eres elegible para la salud estudiantil porque ya no eres un estudiante? Algunas asociaciones de antiguos alumnos ofrecen seguro médico a sus miembros. Consulte con la asociación de antiguos alumnos de su universidad.
¿Trabajadores por cuenta propia? Consulte con su asociación comercial si es miembro de un comercio. Consulte con su cámara de comercio local si tiene su propia pequeña empresa. Algunas de estas organizaciones ofrecen planes de salud grupales a sus miembros. Además, las pequeñas empresas pueden comprar un seguro médico para sus empleados, que puede incluir al propietario (en la mayoría de los estados, deberá tener al menos un empleado adicional para calificar para un plan de grupo pequeño).
Puede explorar otras opciones de seguro médico para adultos jóvenes utilizando un corredor de seguros médico independiente autorizado por su estado. Estas personas son expertas en ayudar a las personas a elegir un plan de salud de calidad que se adapte a sus necesidades. Su mejor opción es utilizar un corredor que esté certificado por el intercambio en su estado para que pueda ver las opciones tanto dentro como fuera del intercambio y asegurarse de que está obteniendo la mejor cobertura para su situación.
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