¿Qué sucede si se atrasa en el pago de su prima COBRA?

Si está utilizando el seguro médico COBRA, es probable que haya perdido (o dejado) su trabajo, se haya divorciado, haya abandonado el plan de salud de sus padres o que su cónyuge haya hecho la transición a Medicare o haya fallecido. Cualquiera de estas situaciones puede hacer que sus finanzas sean frágiles y que sus facturas sean más difíciles de pagar de lo habitual. Del mismo modo, el estrés de estas situaciones puede hacer que usted sea propenso a perder de vista los detalles aquí o allá.

Aunque la fecha límite para pagar la prima de su seguro médico de COBRA es un mal detalle para olvidar, usted no es la primera persona que se atrasa en el pago de su prima de COBRA. Las consecuencias de pagar tarde por COBRA pueden variar desde un poco complicado hasta perder permanentemente su cobertura de COBRA. Lo que suceda en su situación depende de si se atrasa en el pago inicial de la prima COBRA o en el pago de la cobertura COBRA en curso.

También es importante tener en cuenta que, según las reglas de COBRA, el plan de salud no está obligado a enviar avisos de primas mensuales. Su plan puede hacerlo, pero es aconsejable que se establezca algún tipo de recordatorio para asegurarse de recordar pagar su prima, incluso si no recibe un aviso de prima de la compañía de seguros.

Extensión temporal de los plazos de COBRA debido a COVID-19

Este artículo se basa en los plazos de pago normales que se aplican a COBRA. Pero en 2020, para abordar la pandemia de COVID-19, el Departamento de Trabajo emitió extensiones temporales de los plazos que normalmente se aplican para elegir COBRA, pagar la prima inicial y pagar las primas posteriores. Todas estas fechas límite se han extendido más allá del final del "período de brote", que se define como a partir del 1 de marzo de 2020, pero aún no se le ha asignado una fecha de finalización. Por lo tanto, si tiene dificultades para pagar sus primas COBRA en 2020 en medio de la pandemia de COVID-19, comuníquese con su plan de salud para ver qué arreglos puede hacer para eventualmente ponerse al día y sepa que las reglas se han relajado temporalmente. Lo que sigue es un resumen de cómo funcionan normalmente los plazos de pago de COBRA y cómo volverán a funcionar una vez que finalice el período de brote de COVID-19.

Pago tardío de su prima COBRA inicial

Su prima inicial de COBRA debe pagarse dentro de los 45 días posteriores al momento en que elige la cobertura de COBRA. Su administrador de COBRA considerará que la fecha en que el formulario de elección de COBRA tiene matasellos es la fecha en que eligió COBRA. Ese matasellos marca el tic-tac de su reloj de 45 días.

Este pago inicial de la prima de COBRA podría ser mayor que los pagos mensuales posteriores, ya que podría cubrir más de un mes de cobertura de seguro médico, dependiendo de qué tan pronto elija COBRA.

Por ejemplo, digamos que lo despiden el 15 de junio, su cobertura está programada para finalizar el 30 de junio y elige COBRA el 10 de agosto. Tendrá otros 45 días para pagar su primera prima (por lo que vencerá en septiembre 24), pero tendrá que ponerse al día con las primas de julio, agosto y septiembre en ese momento.

No hay período de gracia si se atrasa en el pago inicial de la prima de COBRA. Si no se paga a tiempo (es decir, dentro de los 45 días posteriores a la elección de COBRA), pierde su derecho a tener la cobertura de COBRA; Tendrá que encontrar otras opciones de seguro médico o no estará asegurado. Sin embargo, en una situación como la descrita anteriormente, en la que una persona tiene que pagar varios meses de primas COBRA, el plan de salud debe permitir al menos un período de gracia de 30 días para los meses posteriores al primer mes (esto se aplica a todos los meses). después del primer mes, como se describe a continuación) Por lo tanto, en el ejemplo anterior, si la persona paga su pago inicial antes del 24 de septiembre, tendría que pagar las primas de julio y agosto en su totalidad. Pero suponiendo que los pagos vencen el primer día del mes, tendrían hasta el 30 de septiembre para pagar la prima de septiembre.

Pago tardío del seguro médico COBRA en curso

Si bien los pagos de la prima para la cobertura COBRA en curso deben pagarse antes de la fecha en que el plan indica que vencen, tiene un poco más de flexibilidad que con su pago COBRA inicial. Existe un período de gracia mínimo de 30 días para los pagos atrasados ​​de la prima, por lo que el plan no puede cancelar su cobertura si, por ejemplo, tiene 10 días de atraso en el pago de su prima en un mes. Pero si no realiza el pago de la prima ya sea a tiempo o dentro del período de gracia de 30 días, su cobertura puede cancelarse permanentemente.

Aún está cubierto durante el período de gracia, siempre que finalmente termine haciendo su pago al final del período de gracia. Pero si no lo hace, su cobertura se cancelará hasta la última fecha por la que pagó una prima. Consulte este ejemplo de carta de despido de la Society for Human Resource Management para obtener una aclaración; cualquier factura médica en la que se haya incurrido durante el período de gracia no quedaría cubierta por la póliza COBRA.

Un ejemplo

Supongamos que ha estado en el seguro médico de continuación de COBRA durante 6 meses. Su plan de salud establece el 25 de mayo como la fecha de vencimiento de su prima para la cobertura desde el 1 de junio hasta el 30 de junio. No cumple con la fecha límite del 25 de mayo y entra en su período de gracia.

Se rompe el tobillo el 10 de junio y acumula una factura de la sala de emergencias por $ 4,000. El 15 de junio, llega cojeando a la oficina de correos con muletas y envía por correo su pago tardío de la prima de COBRA dentro del período de gracia de 30 días. Su compañía de seguro médico debe acreditar su pago de junio, lo que garantiza que continúe teniendo una cobertura perfecta.

Si hubiera esperado hasta el 26 de junio para realizar el pago tardío de la prima COBRA, habría superado el período de gracia de 30 días y su cobertura COBRA se habría cancelado permanentemente (suponiendo que su plan use el período de gracia mínimo requerido; los planes pueden ofrecer más períodos de gracia si así lo deciden). No estaría asegurado y no tendría ayuda para pagar la factura de la sala de emergencias. El período de gracia de 30 días se mide desde la fecha de vencimiento de la prima, no desde el inicio del período de cobertura.