Perder el seguro médico individual cuando no paga las primas

Si se canceló su plan de seguro de salud de Obamacare porque se retrasó en el pago de las primas de su seguro de salud, debe comprender qué sucede con sus facturas médicas impagas, el subsidio de su seguro de salud (si corresponde) y sus opciones para obtener una nueva cobertura de seguro de salud.

Qué sucede con las facturas médicas impagas

Existe un período de gracia para las primas de seguro vencidas cuando compra su propia cobertura, pero la duración del período de gracia depende de si está recibiendo o no un crédito fiscal para la prima (subsidio de la prima del seguro médico) para ayudarlo a pagar la cobertura que compró. a través de un intercambio de seguro médico de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio.

Si está recibiendo un crédito fiscal para la prima y ya pagó su primera prima mensual para efectuar su cobertura, su período de gracia es de 90 días. De lo contrario (en otras palabras, si está pagando el precio completo, ya sea a través del intercambio o directamente a través de una compañía de seguros), su período de gracia generalmente será de solo un mes.

Antes de la ACA, los períodos de gracia de 30 días eran la norma. Pero el texto de la ACA incluye un requisito [consulte la Sección 1412 (c) (B) (iv) (II)] de que las aseguradoras ofrecen un período de gracia de 90 días si una persona recibe créditos fiscales para las primas.

Si no paga sus primas atrasadas al final del período de gracia, su cobertura se cancelará. Si tuvo un período de gracia de 90 días, la fecha de terminación de su cobertura será retroactiva al día del final del primer mes de su período de gracia (en otras palabras, habrá recibido un mes gratis de cobertura, pero tenga en cuenta que cuando presente sus impuestos, tendrá que devolver el subsidio de la prima que se pagó en su nombre durante ese mes). Si su período de gracia fue de solo un mes, su cobertura se cancelará retroactivamente hasta la última fecha en que se pagó su cobertura.

De cualquier manera, existe la posibilidad de que algunas facturas médicas se recuperen sin pagarlas con su plan de salud anterior. Esto sucede si recibió servicios de atención médica mientras estaba en su segundo o tercer mes de atraso en el pago de la prima de su seguro médico (si estaba recibiendo un subsidio de prima) o si recibió servicios de atención médica durante el primer mes en que su prima fue tarde (si no estaba recibiendo un subsidio de prima).

Si está recibiendo un subsidio de prima y se atrasa en los pagos de su prima, su plan de salud colocará las reclamaciones entrantes en estado "pendiente" una vez que tenga más de 30 días de atraso en el pago de su prima de seguro médico. En lugar de procesar y pagar estos reclamos, se suspenden mientras la compañía de seguros espera para ver si se pone al día con los pagos de sus primas. Si no se pone al día, su seguro médico se cancelará una vez que tenga más de 90 días de retraso. La cancelación será retroactiva al final del primer mes en que sus primas estaban vencidas.

Las reclamaciones de atención médica que recibió mientras tenía entre 31 y 90 días de retraso en el pago de sus primas serán denegadas y el proveedor de atención médica esperará que las pague. Dado que la cancelación de su seguro médico fue retroactiva a la fecha en que se retrasó 31 días, ya no será elegible para el descuento que su plan médico anterior negoció con su proveedor de la red. De hecho, no estaba asegurado cuando recibió esa atención. Su factura podría ser significativamente más alta sin el descuento de la red.

De manera similar, si no está recibiendo un subsidio de prima y no paga su prima al final de su período de gracia, su aseguradora terminará su cobertura desde el último día en que recibió el pago y cualquier reclamo en el que haya incurrido. durante el período de gracia de un mes no se pagará.

Si cree que esto le puede pasar, lo peor que puede hacer es no hacer nada. Ser proactivo. Acuda a su proveedor de atención médica antes de que termine su seguro médico y negocie un trato. Muchos proveedores envían cuentas vencidas a agencias de cobranza, por lo que no actuar podría afectar su puntaje crediticio y dificultar la obtención de crédito en el futuro.

Cuando se acerque a su proveedor sobre la factura impaga, sea honesto acerca de su situación. Muchos proveedores de atención médica negociarán planes de pago porque prefieren que se les pague lentamente a que no se les pague en absoluto. Negociar un plan de pago puede mantener su factura fuera del alcance de una agencia de cobranza. Si recibió atención de una organización grande, como un hospital, pregunte sobre la disponibilidad de un descuento de pago por cuenta propia o atención de caridad.

¿Existe una penalización por no tener seguro?

De 2014 a 2018, hubo una sanción federal por no tener seguro. La multa se basaba en sus ingresos y dependía de la cantidad de meses que no tuvo cobertura de seguro médico durante al menos un día.

La multa federal se redujo a $ 0 a partir de 2019, por lo que las personas que no tienen seguro ya no están sujetas a una multa en sus declaraciones de impuestos federales. Pero los residentes de Massachusetts, Nueva Jersey, Rhode Island, California y DC están sujetos a sanciones estatales si no tienen seguro médico y no son elegibles para una exención del requisito de cobertura estatal.

Opciones de cobertura después de la cancelación de su plan

La pérdida de su seguro médico porque no pagó sus primas no lo hace elegible para un período de inscripción especial en el intercambio de seguro médico o fuera del intercambio (es decir, directamente a través de una compañía de seguros). No podrá volver a inscribirse en un plan Obamacare hasta el próximo período anual de inscripción abierta. Mientras tanto, aquí hay algunas otras opciones de cobertura de seguro médico.

• Medicaid: el programa Medicaid tiene límites de ingresos estrictos para calificar, pero permite inscripciones durante todo el año a quienes califican. La mayoría de los estados han ampliado Medicaid en virtud de la ACA, lo que significa que la cobertura está disponible para adultos con ingresos familiares de hasta el 138% del nivel de pobreza. Y la elegibilidad para Medicaid se determina en función de los ingresos mensuales (a diferencia de las cifras de ingresos anuales que se utilizan para determinar la elegibilidad del subsidio de la prima en el intercambio). Entonces, si una reducción de ingresos fue la razón por la que no pudo pagar la prima de su seguro médico, es posible que descubra que es elegible para Medicaid en función de sus nuevos ingresos más bajos. Pero en los estados que no han expandido Medicaid, es mucho más difícil para los adultos de bajos ingresos calificar para Medicaid.
• Seguro médico basado en el trabajo (período de inscripción inicial): si obtiene un trabajo que proporciona seguro médico, puede inscribirse durante el período de inscripción inicial establecido poco después de comenzar su empleo. Del mismo modo, si su cónyuge consigue un trabajo que le proporcione seguro médico para el cónyuge o la familia, usted tendrá la oportunidad de inscribirse en la cobertura de su nuevo seguro médico basado en el trabajo poco después del inicio del empleo. Si tiene menos de 26 años y uno de sus padres comienza un nuevo trabajo que brinda beneficios de seguro médico familiar, podrá obtener cobertura hasta que cumpla 26 años según el nuevo plan basado en el trabajo de sus padres.
• Cobertura basada en el trabajo (Período de inscripción especial): Si tiene un cambio en el estado familiar u otro evento que califique, puede ser elegible para un período de inscripción especial con su propio plan de seguro de salud basado en el trabajo o el de su cónyuge, incluso si cumplió con ese seguro médico en el pasado. Sin embargo, perder su seguro de Obamacare porque no pagó la primanocalificarlo para un período de inscripción especial. Cosas como casarse o divorciarse, tener un bebé o adoptar un hijo probablemente lo calificarán. Solicite a su oficina de beneficios para empleados una lista completa de todos los eventos calificados.
• Medicare: si tiene casi 65 años, Medicare puede acudir a su rescate. Si usted, su cónyuge o un ex cónyuge han pagado al sistema Medicare a través de impuestos sobre la nómina o el trabajo por cuenta propia durante suficientes años para calificar, será elegible para Medicare cuando cumpla 65 años.
• Seguro de salud a corto plazo: cualquiera puede comprar un seguro de salud a corto plazo directamente de una compañía de seguros de salud o a través de un agente de seguros. No hay un período de inscripción abierto; puede comprar en cualquier momento. Sin embargo, los planes de seguro médico a corto plazo no cubren afecciones preexistentes, no tienen que cubrir los beneficios de salud esenciales de la ACA y pueden utilizar la suscripción médica, lo que significa que pueden rechazar su solicitud en función de su historial médico. Los planes de salud a corto plazo están disponibles en la mayoría de las áreas, pero hay 11 estados donde no hay planes a corto plazo a la venta, ya sea porque el estado los ha prohibido por completo o porque ha implementado regulaciones que no son atractivas para las aseguradoras de salud a corto plazo. En algunos de esos estados, los planes de indemnización fija están disponibles para su compra. Estos planes no son adecuados para servir como la única cobertura de una persona, pero también son mejores que nada. Si se encuentra en una situación en la que no tiene otras opciones, un plan de indemnización fijo puede proporcionar una pequeña cantidad de seguridad (pero lea toda la letra pequeña para que no se sorprenda si tiene un reclamo y cuándo lo hace).
• Inscripción especial en su intercambio de seguro médico (o fuera de intercambio): si bien perder su plan Obamacare porque no pagó sus primas no activará un período de inscripción especial en su intercambio de seguro médico, es posible que otros cambios de vida. Si ha tenido un cambio de vida significativo, como un cambio en el tamaño de la familia, una mudanza o un cambio dramático en su nivel de ingresos, consulte con su intercambio de seguro médico para ver si está calificado para un período de inscripción especial. Los períodos de inscripción especiales tienen un límite de tiempo y, en muchos casos, se requiere que haya tenido cobertura de seguro médico durante al menos un día dentro de los dos meses anteriores, así que no se demore. La mayoría de los eventos que califican también le permitirán la opción de comprar un plan fuera del intercambio (directamente de una compañía de seguros), pero los subsidios a las primas y las reducciones de costos compartidos no están disponibles fuera del intercambio, por lo que pagará el precio total de su cobertura si vas por esta ruta.
• Período de inscripción abierta del próximo año: cada otoño, hay un período de inscripción abierta para el seguro médico de mercado individual (tanto dentro como fuera de bolsa), durante el cual puede inscribirse en cualquier plan que esté disponible en su área. Sin embargo, es importante comprender que una regla que se implementó en 2017 permite que una aseguradora requiera que un solicitante pague las primas vencidas en las que incurrió en los 12 meses anteriores, antes de permitir que ese solicitante se reinscriba en un plan para el El próximo año. Lo máximo que una persona en esta situación debería es un mes de primas vencidas, porque la cobertura se habría cancelado retroactivamente hasta el final del primer mes del período de gracia (suponiendo que la persona estuviera recibiendo subsidios de prima ). Pero es importante que los solicitantes sean conscientes de la posibilidad de tener que reembolsar las primas vencidas antes de volver a inscribirse, especialmente en áreas donde solo hay una aseguradora que ofrece planes en el mercado individual.