Una cuenta de gastos flexible es un beneficio que puede ofrecerle su empleador y que le permite apartar dinero durante el año calendario para pagar gastos médicos o de salud, además de gastos adicionales calificados como tarifas de guardería. La clave es saber cómo estimar mejor cuánto dinero reservar y luego maximizar su uso para que no pierda nada de ese dinero.
Visión general
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Cada año, a medida que determina qué plan de seguro médico es el adecuado para usted durante su período de inscripción abierta, su empleador también puede permitirle configurar una cuenta de gastos flexible. Para hacerlo con éxito, querrá comprender cómo maximizar el uso de una cuenta de gastos flexible (FSA).
Maximizar sus ahorros mediante el uso de una FSA no tiene por qué ser difícil. Estos son algunos pasos que lo guiarán para determinar cuál será la reserva más precisa de sus cheques de pago:
- Conozca las reglas del IRS sobre las FSA
- Determine cuánto dinero necesitará para cubrir los gastos del próximo año (FSA)
- Haga las matemáticas para determinar su FSA reservada
- Último paso: evitar la pérdida de su dinero el próximo año
(Nota: no confunda una Cuenta de Gastos Flexibles (FSA) con una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA). Las reglas y el uso son diferentes.
Conozca las reglas del IRS sobre las FSA
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Entre otras reglas del Servicio de Impuestos Internos (IRS), hay dos puntos principales que debe conocer acerca de una FSA:
- Determinará la cantidad total de dinero que espera gastar durante un año calendario en gastos de bolsillo que califiquen (consulte a continuación). Ese total se dividirá por la cantidad de cheques de pago que reciba en un año, y esa cantidad será deducido, luego ingrese en su cuenta FSA. Algunos empleadores hacen contribuciones a las FSA de los empleados, en cuyo caso la cantidad que se deduce de su cheque de pago se reducirá por la cantidad que aporta su empleador.
Dado que el dinero deducido de su cheque de pago sale antes de que pague los impuestos, ahorrará la cantidad de dinero que le habrían costado sus impuestos. La cantidad que ahorrará depende de su categoría impositiva y de sus otras deducciones. Ejemplo: si se encuentra en la categoría impositiva del 25% y coloca $ 1000 en su FSA, es posible que esté ahorrando $ 250 en impuestos. - Siempre que solo gaste ese dinero en gastos calificados, nunca pagará impuestos sobre él. No tendrá la oportunidad de gastarlo en ningún otro tipo de gasto, sin embargo ...
- Si no gasta todo el dinero que se ha depositado en su FSA antes de que finalice el año en el que se depositó, perderá ese dinero. No se puede trasladar de un año a otro.
Por lo tanto, sabiendo que puede ser un gran ahorro de dinero siempre que use todo el dinero de la cuenta, querrá estimar con mucho cuidado la cantidad que debe reservar en su FSA. Desea depositar la mayor cantidad de dinero posible para obtener la mayor exención fiscal, pero debe asegurarse de no depositar ni un centavo adicional para no perder dinero al final del año.
Determine cuánto dinero necesitará para cubrir los gastos del próximo año
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Así como ha estimado sus costos de atención médica para determinar su mejor opción de seguro médico durante la inscripción abierta, querrá calcular su mejor estimación sobre sus gastos médicos de bolsillo (y otros gastos calificados) durante el próximo año. En esta lista se incluirán todos aquellos gastos médicos y de salud que su aseguradora no cubra, como la vista, dental, baterías para audífonos y docenas más.
El IRS mantiene una lista de gastos médicos y de salud que califican que pueden cambiar de un año a otro. Tenga en cuenta que las FSA también permiten reservas para gastos no médicos adicionales.
Lo mejor que pueda, haga una lista de cuáles pueden ser esos gastos. Desarrolle un escenario para usted y su familia que se convertirá en la estimación con la que trabajará. Incluya cantidades como el número de citas médicas que cada miembro de la familia podría promediar en un año calendario, multiplicado por el copago de cada una. ¿Alguien de tu familia usa anteojos o lentes de contacto? Calcule sus costos de bolsillo para ellos. ¿Paga de su bolsillo por la cobertura dental? ¿Qué pasa con el control de la natalidad? Incluya también esos costos en su lista.
Nota: Hubo un cambio en las reglas a partir del año fiscal 2011; la mayoría de los medicamentos de venta libre ya no se consideran gastos calificados a menos que tenga una receta para ellos. Por lo tanto, no debe contarlos cuando determine cuánto ahorrará en su FSA.
Haga las matemáticas para determinar su FSA reservada
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Ahora que tiene su mejor estimación de cuál será el costo total de los gastos calificados para el año, puede usarlo para hacer cálculos matemáticos en dos direcciones, una conservadora y otra que debería estar más cerca de lo que realmente gasta:
- El enfoque más conservador es asegurarse de reservar menos de lo que cree que gastará para no perder dinero al final del año. Si gasta más de lo que apartó, simplemente significa que habrá pagado impuestos sobre ese gasto adicional porque no se habrá incluido en la FSA reservada. Si este es el enfoque que desea adoptar, multiplique su estimación aproximada por 80% o 90% para llegar a la cantidad reservada de la FSA que informará a su empleador.
- Un enfoque más arriesgado es informarle a su empleador el monto total estimado, incluso si no está seguro de gastarlo todo. Eso le permitirá la mayor ventaja fiscal.
Cuando se acerque al final del año, y si no ha gastado todo el dinero de su cuenta, existen algunas estrategias para ayudarle a gastarlo para que no se pierda.
Incluso si no lo gasta todo, la reducción del impuesto por la cantidad que no gastó probablemente compensará la diferencia. En el ejemplo anterior, ahorró $ 250 en impuestos. Siempre que gaste más de su estimación menos esos $ 250, habrá obtenido un beneficio de su FSA.
En cualquier caso, una vez que haya obtenido su número, su empleador dividirá el monto total de la FSA que proporcione por la cantidad de cheques de pago que reciba en un año. Esa es la cantidad que se deducirá de cada cheque de pago, y esa es la cantidad sobre la que ya no tendrá que pagar impuestos.
Prevención de la pérdida de su dinero de reserva de la FSA el próximo año
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Hay un paso final e importante para maximizar el uso de su cuenta de gastos flexible:
Hágase una nota de calendario para revisar el uso de su FSA a mediados de octubre del próximo año. Su revisión le dirá qué pasos debe tomar si se está quedando sin dinero o si corre el riesgo de perder parte del dinero que apartó.
Si no tiene suficiente dinero para pagar sus citas restantes, recetas de medicamentos y otros, determine qué gastos puede posponer para el próximo año. Asegúrese de incluirlos en su estimación para el año siguiente a medida que determina los ajustes que desea realizar en su FSA.
Si descubre que le puede sobrar dinero, haga las citas que tuvo en cuenta en su estimación, pero que no ha cumplido. Por ejemplo, es posible que haya agregado citas de la vista para miembros de la familia que aún no han ido al oculista. O tal vez su médico le ha recomendado una prueba de detección que puede realizar antes de fin de año. Aquí encontrará algunas estrategias para gastar el dinero reservado de la FSA no utilizado si aún no lo ha gastado.
Y sí, también puede gastar el dinero en gastos relacionados con la salud que no incluyó en su lista original y enviarlos para su reembolso. Por ejemplo, puede encontrarse con un problema médico que no podría haber anticipado cuando hizo su estimación. Al IRS no le importa cuáles son esos gastos, siempre que estén incluidos en la lista de gastos calificados.
¡Por último, guarde este artículo en favoritos para el próximo año! Volverá a hacer los cálculos matemáticos y es una buena herramienta para ayudarlo a estimar con precisión.
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