Carga de plata y primas de su seguro médico

El 12 de octubre de 2017, menos de tres semanas antes del inicio de la inscripción abierta para los planes de salud de 2018 en el mercado individual, la Administración Trump anunció que finalizaría la financiación para las reducciones de costos compartidos (CSR, a veces denominados subsidios de costos compartidos). Las personas que compran seguros de salud en el mercado individual estaban comprensiblemente ansiosas por el anuncio, y se preguntaban si su cobertura y / o subsidios seguirían estando disponibles.

Pero nada ha cambiado sobre la disponibilidad de los beneficios de RSE; los afiliados al intercambio de seguro médico que son elegibles para los beneficios de CSR continúan recibiéndolos. Y en la mayoría de los estados, los subsidios a las primas (el otro tipo de subsidio creado por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio) son mucho mayores de lo que hubieran sido si no se hubiera eliminado el financiamiento de CSR. Algunos afiliados han descubierto que su cobertura de seguro médico es mucho más asequible como resultado.

Para 2019, esos subsidios a las primas más grandes se generalizaron aún más, lo que hizo que la cobertura sea más asequible para aún más personas. Los dos tipos de subsidios, CSR y subsidios a las primas, a menudo se confunden, pero el gobierno federal hanodejó de pagar los subsidios a las primas.

Echemos un vistazo a lo que ha sucedido con la situación de la RSE y lo que los afiliados pueden esperar en el futuro. En primer lugar, todo esto tiene lugar en el contexto del mercado de seguros individuales, donde 15,7 millones de estadounidenses obtuvieron su seguro médico a partir de 2018. Aunque el mercado individual es más grande que antes de la ACA, la inscripción total ha ido disminuyendo. en los últimos años, principalmente entre las personas que no reciben subsidios de primas y tienen que pagar el precio completo por su cobertura. Si obtiene la cobertura de su empleador, o de Medicare o Medicaid, el problema de la financiación de CSR no afecta su seguro médico.

Reducciones de costos compartidos

Lo más importante que hay que entender es que los beneficios de la RSE todavía están disponibles.. En febrero de 2019, había 10,6 millones de personas inscritas en planes de seguro de salud privados a través de los intercambios en los Estados Unidos, y el 52% de ellos se beneficiaba de la RSE, con costos de bolsillo más bajos que los que tendrían sin la RSE.

El ochenta y siete por ciento de los afiliados al intercambio califican para subsidios de primas, que no son lo mismo que CSR. Los subsidios a las primas reducen la cantidad que debe pagar cada mes para tener su cobertura, mientras que CSR reduce la cantidad que debe pagar cuando necesita usar su seguro médico para pagar la atención médica. Más personas reciben subsidios a las primas de las que reciben CSR porque el límite de ingresos para los subsidios premium es más alto y porque el CSR solo está disponible en planes plata, mientras que los subsidios premium se pueden utilizar para planes bronce, plata, oro o platino.

A pesar de que la administración Trump ha cortadofondospara CSR, nada ha cambiado en cuanto a la elegibilidad para CSR o subsidios a las primas. Ambos continúan estando disponibles para todos los inscritos en el intercambio elegibles.

El recorte de fondos se anunció el 12 de octubre de 2017, pero las aseguradoras de la mayoría de los estados ya habían basado sus primas de 2018 en el supuesto de que se iban a recortar los fondos. Y a las aseguradoras de otros estados se les dio una ventana corta durante la cual podían volver a presentar las tarifas con el costo de CSR agregado a las primas. Esto ayudó a evitar que las aseguradoras salieran del mercado, ya que podrían compensar la falta de financiamiento federal de RSE con primas más altas, la mayoría de las cuales están cubiertas por subsidios de primas más grandes.

Carga de plata

Cuando las aseguradoras estaban creando sus tarifas para los planes de 2018, el tema de la financiación de la RSE estaba muy en el aire. Los estados y las aseguradoras no estaban seguros de lo que sucedería y no tenían ninguna guía federal en la que confiar, por lo que los reguladores de seguros y las aseguradoras estatales elaboraron varias soluciones.

Un puñado de estados no permitió a las aseguradoras agregar el costo de la RSE a las primas en absoluto o les exigió que lo agregaran de manera uniforme a las primas de todos los planes (un total de siete estados y DC eligieron uno de estos dos enfoques). El resto de los estados permitió o exigió a las aseguradoras agregar el costo de CSR solo a las primas del plan Silver (es decir, "carga de plata"), ya que los beneficios de CSR solo están disponibles en los planes Silver.

Pero incluso dentro del grupo de estados que cargó la plata, hubo diferentes enfoques. Algunas aseguradoras indicaron que agregaran el costo de la RSE atodosplanes de plata, incluidos los vendidos fuera del intercambio, mientras que otros indicaron a las aseguradoras que solo agregaran el costo de CSR a los planes de plata en el intercambio. Algunos estados alentaron a las aseguradoras a crear nuevos planes de plata exclusivos fuera de la bolsa (es decir, pólizas que solo se venden fuera de la bolsa) que podrían venderse sin que el costo de CSR se agregue a sus primas.

Para 2018, en su mayoría funcionó bien. La inscripción se mantuvo estable y las personas en muchas partes del país descubrieron que podían obtener planes bronce gratuitos o casi gratuitos y planes oro a precios de ganga debido a los mayores subsidios a las primas que resultaban cuando el costo de CSR se agregaba a las primas del plan plata ( Los montos del subsidio de prima se basan en el precio de un plan plateado, por lo que los planes plateados de mayor precio dan como resultado subsidios de prima más altos)

A principios de 2018, existía la preocupación de que tal vez el gobierno federal prohibiera la carga de plata en los próximos años. Los mayores subsidios a las primas significan más gasto público, por lo que era una preocupación legítima que tal vez el gobierno interviniera para evitarlo. Inicialmente, CMS fue cauteloso en sus respuestas a las preguntas sobre la carga de plata, pero el secretario del HHS, Alex Azar, confirmó en junio de 2018 que las aseguradoras podrían continuar usando la carga de plata para 2019. Pero sus comentarios, pronunciados durante una audiencia del Comité de la Cámara, dejaron la puerta abierta a posibles regulación futura que podría limitar la capacidad de las aseguradoras de utilizar la carga de plata en años posteriores a 2019.

Sin embargo, a principios de agosto, el HHS emitió una guía que alienta a los estados a permitir que las aseguradoras agreguen el costo de la RSE solo a los planes de plata en el mercado. Por lo tanto, por el momento, la posición del gobierno federal es que los estados deben fomentar activamente el cambio carga de plata. Y en la primavera de 2019, el HHS confirmó que, aunque estaban considerando cambios relacionados con la permisibilidad de la carga de plata, nada cambiaría antes del año del plan 2021.

La carga de plata es el mejor enfoque en términos de protección de los consumidores, por varias razones:

• Da como resultado los mayores subsidios a las primas posibles, ya que el costo total de la RSC se distribuye solo entre las primas del plan Silver en el mercado de valores, lo que da como resultado precios más altos para esos planes y los correspondientes subsidios a las primas.
• Las personas que califican para CSR continúan recibiendo esos beneficios, y sus primas se compensan con subsidios de primas (las personas que califican para CSR virtualmente siempre califican también para subsidios de primas).
• Las personas que califican para subsidios premium pero no CSR pueden comprar planes bronce u oro con un descuento significativo porque los subsidios premium más grandes también se pueden aplicar a planes en otros niveles de metal, aunque las primas de esos planes no incluyen el costo de CSR.
• Las personas que no califican para los subsidios de la prima pueden comprar un plan que no sea plata o un plan plateado fuera de bolsa y evitar tener que pagar el recargo por CSR en sus primas.

Primas

Las primas promedio del mercado individual han sido más altas desde 2018 de lo que hubieran sido si el gobierno federal hubiera continuado financiando la RSE. El impacto directo de se concentró en los planes de plata en la mayoría de los estados, y está siendo cubierto principalmente por el gobierno federal en forma de mayores subsidios a las primas.

Con las tarifas revisadas que se presentaron a finales del verano, las aseguradoras optaban cada vez más por asumir que la financiación de CSR simplemente no continuaría y estaban fijando el precio de sus planes en consecuencia. La Administración Trump no eliminó oficialmente la financiación de la RSE hasta octubre de 2017, pero el presidente Trump había insinuado durante todo el verano que la financiación podría cortarse, lo que, comprensiblemente, hizo que las aseguradoras se mostraran preocupadas durante el proceso de presentación de tasas.

Para 2018, fueron necesarios fuertes aumentos en las primas, principalmente en planes plateados, en la mayoría de los estados para cubrir el costo de la RSE. Pero para 2019, los aumentos de tarifas fueron mucho menos significativos, con aumentos de un solo dígito en la mayoría de los estados, porque estaban en relación con las tarifas de 2018, que ya incluían el aumento para cubrir el costo de la RSE. en casi todos los estados, y el aumento para 2019 simplemente continuó el status quo en términos de cubrir el costo de la RSE (hay otros factores que impulsaron los aumentos de tarifas para 2019, pero no fueron tan significativos como los factores que estuvieron en juego para Tarifas 2018).

Y para 2019, incluso más estados y aseguradoras optaron por agregar el costo de CSR solo a los planes de plata en bolsa. Vermont, por ejemplo, no permitió a las aseguradoras agregar el costo de CSR a las primas para 2018, pero comenzó a permitirles agregarlo solo a los planes de plata en bolsa para 2019. Colorado, que requería que las aseguradoras distribuyeran el costo de CSR entre primas para todos los planes en 2018, ordenó a las aseguradoras que agreguen el costo de CSR solo a los planes plata en bolsa a partir de 2019.

Y en algunos de los estados donde el costo de CSR se agregó a todas las primas del plan Silver para 2018, comenzó a concentrarse solo en las primas del plan Silver en bolsa para 2019, con tarifas más bajas para los planes Silver fuera de bolsa.

Para 2020, los estados y las aseguradoras continúan en su mayoría con el mismo enfoque que usaron para 2019. El aumento promedio de tarifas para 2020 es bastante pequeño, a pesar de la inclusión del costo de RSE en las primas, porque los cambios de tarifas son relativos a las tarifas de 2019 y el costo de RSE se incorpora a las tarifas desde 2018.

Las aseguradoras del Distrito de Columbia no están agregando el costo de CSR a sus planes, porque DC tiene muy pocos afiliados que reciben beneficios de CSR. Y solo tres estados (Indiana, West Virginia y Mississippi) continúan pidiendo a las aseguradoras que distribuyan el costo de CSR en las primas de todos los planes, en lugar de concentrarse en las tarifas de los planes Silver.

Subsidios Premium

Los subsidios a las primas se basan en el costo del segundo plan plateado de menor costo en cada área. La idea es que el monto del subsidio reduzca el costo de ese plan plateado a un nivel que se considere asequible. Entonces, cuando los precios de la plata aumentan desproporcionadamente en comparación con las tarifas de los planes que no son de plata (que es lo que sucede cuando el costo de CSR se agrega solo a los precios de los planes de plata), los subsidios a las primas también terminan siendo desproporcionadamente grandes.

Cuando se utiliza una "carga amplia" (es decir, distribuir el costo de RSC entre las tarifas de todos los planes, un enfoque que todavía se usa en algunos estados), se obtienen subsidios de primas más grandes, ya que las tarifas del plan plateado aumentan para reflejar el Carga de CSR. Pero dado que las tarifas de todos los demás planes también aumentan debido a la carga adicional de CSR, las tarifas del plan Silver no son desproporcionadamente altas en comparación con las tarifas de los otros planes, y los subsidios a las primas más grandes solo sirven para compensar el tasas más altas. En otras palabras, las personas en los estados de "carga amplia" no terminan obteniendo el tipo de descuentos asombrosos en planes de bronce y oro que vemos en algunas de las áreas donde se usa la carga de plata.

Pero la carga de plata fue el enfoque más común para 2018, y se generalizó aún más en 2019. En los estados donde se usa la carga de plata (especialmente si es una carga de plata solo en el intercambio), los afiliados que reciben subsidios premium generalmente encontrarán que su El costo posterior al subsidio para un plan bronce es menor de lo que hubiera sido antes de 2018. Y en muchas áreas del país, los afiliados que reciben subsidios premium pueden comprar un plan oro por menos del costo de algunos planes plata, después del subsidio premium Está aplicado.

Todo esto se debe a los subsidios a las primas desproporcionadamente grandes que resultan cuando el costo de CSR se agrega a las primas del plan Silver.

Según un análisis de la Oficina de Presupuesto del Congreso de agosto de 2017 sobre el efecto de cortar el financiamiento de la RSE, el déficit federal aumentará en $ 194 mil millones durante los próximos diez años, debido a los mayores subsidios a las primas y al mayor número de personas que calificarían para los subsidios a las primas. .

Inscripción abierta

Como resultado de la eliminación de la financiación de RSE, los subsidios a las primas son mayores de lo que serían en la mayoría de los estados, y eso seguirá siendo cierto en 2020. Pero el resultado es que los consumidores deben tener especial cuidado al elegir su plan de salud durante inscripción abierta. Confiar en la renovación automática nunca es una buena idea, y eso es especialmente cierto ahora que la carga de plata se ha convertido en la norma.

Seguirá habiendo algunos estados donde el costo de la RSE se agrega a los planes en todos los niveles de metales y los subsidios a las primas no son desproporcionadamente grandes. También hay estados donde diferentes aseguradoras adoptan diferentes enfoques. Pero en la mayoría de los casos, las primas más altas para cubrir el costo de CSR se limitan a los planes Silver.

Esto es lo que necesita saber cuando esté comprando cobertura este otoño, ya sea que esté renovando su plan actual o comprando en el mercado individual por primera vez:

Para las personas que reciben subsidios a las primas, los subsidios compensarán todo o la mayor parte del aumento de las primas. Los subsidios a las primas se extienden hasta el 400 por ciento del nivel de pobreza, que es $ 49,960 para una sola persona que obtenga cobertura para 2020, y $ 103,000 para una familia de cuatro en los 48 estados más bajos (Alaska y Hawai tienen umbrales de nivel de pobreza más altos).

Pero seguirá siendo importante comparar precios durante la inscripción abierta. CSR solo está disponible si elige un plan plateado, pero CSR también está disponible para personas con ingresos de hasta el 250 por ciento del nivel de pobreza ($ 31,225 para una sola persona y $ 64,375 para una familia de cuatro en 2020). es elegible para CSR, especialmente si sus ingresos están por debajo del 200 por ciento del nivel de pobreza, probablemente desee seleccionar un plan plateado para poder obtener los beneficios de CSR.

Sin embargo, si eresnoelegible para CSR pero es elegible para subsidios premium (es decir, sus ingresos están entre el 250 por ciento y el 400 por ciento del nivel de pobreza), es posible que descubra que un plan bronce u oro ofrecerá el mejor valor para 2020.

Esto se debe a que los subsidios a las primas se basarán en el costo de un plan plateado, que será más alto de lo que hubiera sido si hubiera continuado la financiación de CSR. Pero esos subsidios premium pueden usarse para comprar planes en cualquier nivel de metal, no solo planes plateados. Eso hace que los planes bronce y oro (y los planes platino, en las áreas donde estén disponibles) tengan un valor relativamente mejor después de la aplicación del subsidio premium.

En algunos casos, los planes de plata serán más costosos que los planes de oro, lo que los convertirá en un valor claramente mejor para las personas que no reciben CSR, ya que los beneficios de los planes de oro son más sólidos que los beneficios de los planes de plata que no son de CSR. .

Para las personas que no reciben subsidios de primas, será importante ver cómo se comparan entre sí los planes de cada nivel de metal. Si los planes plateados terminan siendo más caros que los planes oro en un área determinada, tendrá sentido elegir un plan dorado en lugar de un plan plateado (o un plan bronce, que será menos costoso pero también brindará beneficios menos sólidos).

Y las personas que tienen una cobertura de mercado individual que cumple con la ACA fuera del intercambio (es decir, comprada directamente a la compañía de seguros, en lugar de a través del intercambio) también deben prestar atención a este problema. Los planes de plata fuera de bolsa pueden tener o no el costo de CSR agregado a sus primas; varía según el estado y la aseguradora.

En áreas donde es posible comprar un plan de plata fuera de bolsa que no incluye el costo de CSR en sus primas, es probable que presente un mejor valor que un plan de plata en bolsa similar (que tendrá el costo de CSR Antes de 2020, las personas que tomaban esta opción no tenían la oportunidad de cambiarse a un plan de intercambio a mediados de año si experimentaban un cambio en los ingresos que los hacía elegibles para los subsidios de las primas, lo que solo están disponibles si está inscrito en un plan a través del intercambio.

Pero a partir de 2020, los afiliados en la mayoría de los estados podrán cambiar de un plan fuera de la bolsa a un plan en la bolsa si experimentan un cambio en los ingresos a mitad de año que los vuelva elegibles para los subsidios en el intercambio. La nueva regla se finalizó en las pautas federales para la cobertura de salud de 2020, aunque es opcional para los estados que tienen sus propias plataformas de intercambio (la mayoría de los estados usan CuidadoDeSalud.gov, pero habrá 13 intercambios completamente administrados por el estado en 2020).

Sin embargo, es importante tener en cuenta que cambiar a mitad de año de un plan a otro significará que su deducible y los costos de su bolsillo se restablecerán a cero cuando el nuevo plan entre en vigencia. Por lo tanto, dependiendo de su situación específica (es decir, los gastos de atención médica combinados con el monto del subsidio de prima que está disponible para usted), es posible que esta no sea la mejor solución. Como ocurre con la mayoría de las cosas relacionadas con la cobertura de salud, ¡no existe una solución única para todos!

Una palabra de Verywell

Mientras que la RSEfondosse cortó a finales de 2017 y sigue siendo así, la disponibilidad de la RSE en sí no ha cambiado. La financiación de las subvenciones a las primas ha continuado sin interrupción, y las propias subvenciones a las primas son considerablemente mayores de lo que habrían sido si no se hubiera eliminado la financiación de la RSE.

Esto es beneficioso para los millones de consumidores que reciben subsidios a las primas en los intercambios de seguros médicos. Pero es más importante que nunca para los consumidores del mercado individual, tanto dentro como fuera de la bolsa, comparar cuidadosamente las opciones disponibles durante la inscripción abierta.

Si necesita ayuda para averiguar qué plan elegir, comuníquese con un navegador o corredor en su comunidad, o llame al intercambio en su estado.