Si tiene un accidente o sufre una enfermedad que lo deja sin trabajo durante tres meses o más, el seguro por discapacidad a largo plazo (LTDI) le proporciona un cheque mensual para cubrir sus gastos de manutención y protege contra las dificultades financieras. Solo alrededor de la mitad de los estadounidenses tienen suficientes ahorros para tres meses si no pudieran trabajar.
Un error común sobre esta forma de protección de ingresos es que solo cubre accidentes catastróficos. Sin embargo, las reclamaciones de seguro por discapacidad a largo plazo de la mayoría de las personas son por problemas de salud comunes, como trastornos musculoesqueléticos y cáncer. Incluso un esguince de tobillo grave podría impedirle trabajar.
En el caso de un reclamo, el seguro por discapacidad a largo plazo generalmente paga un porcentaje de sus ingresos laborales, alrededor del 65%, durante un período de tiempo determinado o hasta una edad específica.
Si está explorando factores como el precio, la disponibilidad, los límites de cobertura y el período de tiempo requerido antes de que los beneficios estén disponibles, continúe leyendo para descubrir quién hizo la lista de nuestra mejor cobertura de seguro por discapacidad a largo plazo.
Las mejores compañías de seguros por discapacidad a largo plazo de 2021
- Mejor en general: guardián
- Lo mejor para autónomos: Mutual del noroeste
- Lo mejor para ocupaciones de alto riesgo: Seguridad
- Lo mejor para la facilidad de calificaciones: Grupo Financiero Principal
- Mejor presupuesto: Brisa
Mejor en general: guardián
guardián
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: Guardian es nuestro ganador del mejor seguro general por discapacidad a largo plazo. Utilizan la verdadera definición de discapacidad de “ocupación propia”, además de tener un excelente servicio al cliente y calificaciones financieras.
Lo que nos gustaExcelente reputación
Buena estabilidad financiera
Sistema de cotización online
Historia de un excelente servicio al cliente
Opción de comprar cláusulas adicionales a pólizas totalmente personalizables
Los períodos de eliminación pueden durar 720 días.
Los exámenes médicos suelen ser necesarios
Debe usar un agente para comprar
Elegimos a Guardian Life como el estado de primera opción general, ya que es un proveedor bien establecido con cobertura en todo el país. Puede estar seguro de su estabilidad financiera con la calificación A ++ de AM Best y la calificación AA + de Standard & Poor's. Están suscritos a través de Berkshire Life Insurance Company of America.
Guardian ofrece seguro por discapacidad a corto plazo y pólizas de seguro por discapacidad a largo plazo personalizables, como el plan Provider Choice. Este plan flexible tiene varias características integradas, como beneficios de cuidados paliativos, rehabilitación ocupacional y renovación garantizada y no cancelable. Con otras cláusulas opcionales como discapacidad catastrófica, ajuste por costo de vida, préstamos estudiantiles y opciones de protección para la jubilación, puede diseñar un plan integral que se adapte a sus necesidades.
Puede elegir períodos de beneficios de dos, cinco o 10 años, o hasta la edad de 65 o 70. Los planes están garantizados renovables hasta los 65 o 70 años bajo ciertas políticas y condiciones. Debe comunicarse con un agente para realizar la compra.
Guardian utiliza la definición de discapacidad de "ocupación propia", lo que significa que puede cobrar beneficios si no puede hacer parte o la totalidad de su trabajo actual. Esto contrasta con la definición de "cualquier ocupación", lo que significa que no puede trabajar en ningún trabajo, que es considerablemente más difícil para calificar.
Las cotizaciones exactas no están disponibles en el sitio web.
Lo que coloca a Guardian por encima de la competencia es su gama de cláusulas adicionales incluidas y opcionales que le permiten personalizar su seguro de discapacidad a largo plazo.
Lo mejor para autónomos: Mutual del noroeste
Mutual del noroeste
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: Northwestern Mutual obtiene lo mejor para el ranking de autónomos porque ofrece cobertura a trabajadores de conciertos y personas con altos ingresos, con políticas personalizables. También tienen una excelente reputación, solidez financiera y un historial de servicio al cliente.
Lo que nos gustaCubrirá a los padres que se quedan en casa y a las personas con altos ingresos
Planes personalizables
Excelente servicio al cliente
Sin sistema de cotización en línea
Necesita un agente de seguros para comprar
Más de $ 120, las primas son más altas que las de otros proveedores
Una gama de opciones de personalización hace que Northwestern sea particularmente útil para los autónomos. Tienen políticas para trabajadores a tiempo parcial, trabajadores a domicilio y especialistas que trabajan por cuenta propia en campos médicos, que pueden ser difíciles de encontrar con otros proveedores.
Northwestern Mutual es un proveedor popular y de larga data con una calificación A ++ de AM Best y una calificación A + de Better Business Bureau (BBB), que, combinada con flexibilidad, es la razón por la que son nuestros autónomos número uno durante mucho tiempo. -Seguro de invalidez a plazo.
Si bien el sitio web de Northwestern ofrece detalles de su seguro por discapacidad a corto y largo plazo y de atención a largo plazo, deberá comunicarse con un agente local cuando esté listo para comprar una póliza. Puede encontrar cobertura en todo Estados Unidos.
Northwestern tiene cuatro definiciones de discapacidad total y también ofrece cobertura por discapacidad parcial para aquellos que solo pueden trabajar a tiempo parcial. Sus pólizas generalmente cubren enfermedades y lesiones que le impiden trabajar durante 24 meses. Esto podría incluir cáncer y enfermedades y lesiones crónicas que requieran múltiples cirugías o un tiempo de recuperación prolongado.
Las cotizaciones no estaban disponibles en el sitio web.
Los beneficios se activan después de 180 días y se pagan hasta los 67 años. Por lo general, son el 65% de su salario, con un máximo de $ 12,000 por mes. La renovabilidad depende de la política y la opción elegidas.
Lo mejor para ocupaciones de alto riesgo: Seguridad
Seguridad
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: Assurity es nuestra mejor opción para las ocupaciones de alto riesgo, ya que ofrecen tarifas accesibles para aquellos en trabajos peligrosos como trabajadores, mecánicos y conductores de autobuses.
Lo que nos gustaCotizaciones en línea disponibles
Cobertura para casi cualquier ocupación y presupuesto
Beneficios incorporados como modificación y rehabilitación del hogar
Necesita un agente de seguros para comprar pólizas
Cláusula no cancelable solo disponible durante los primeros cinco años
Las políticas de seguridad abarcan a las personas que trabajan en una amplia gama de trabajos, desde el trabajo de oficina hasta los trabajadores, sin importar si son ocupaciones de riesgo. Este factor, junto con los precios asequibles de las pólizas, convirtió a Assurity en nuestra mejor opción para seguros ocupacionales de alto riesgo.
Al considerar la solidez financiera de Assurity, tenga en cuenta su calificación de A- de AM Best: como la cuarta calificación más alta, esto significa que no son tan estables como algunos de sus competidores.
Puede encontrar cotizaciones en línea con Assurity, pero necesitará un agente de seguros si desea comprar una póliza. Las pólizas están garantizadas renovables hasta los 67 años, con períodos de eliminación de 30, 60, 90, 180 o 365 días.
Assurity ofrece una gama de ciclistas adicionales que brindan flexibilidad. Los pasajeros incluyen discapacidad catastrófica, enfermedad grave y lesión retroactiva. También hay una cláusula adicional no cancelable, que lo protege de beneficios reducidos, pólizas canceladas o primas aumentadas. Sin embargo, solo está disponible durante los primeros cinco años.
Assurity también atiende a personas con salarios altos, ya que alcanzan un máximo de $ 20,000 en beneficios totales. Sin embargo, no cubrirán algunas ocupaciones como las fuerzas armadas, los atletas y los estudiantes. Curiosamente, tampoco cubrirán a los artistas autónomos.
Las personas de todo el país, a excepción del estado de Nueva York, pueden optar por un seguro de discapacidad a largo plazo de Assurity con una variedad de cláusulas adicionales.
Lo mejor para la facilidad de calificaciones: Grupo Financiero Principal
Grupo Financiero Principal
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: Elegimos a Principal Financial Group como nuestra elección de facilidad de calificaciones porque ofrecen varias pólizas de seguro por discapacidad, incluido el programa DI simplificado. Las personas pueden calificar para hasta $ 6,000 al mes en beneficios a largo plazo de manera rápida y sencilla sin un examen médico.
Lo que nos gustaProceso de inscripción simplificado
Generosos beneficios de $ 6,000 por mes con suscripción simple
Disponible para trabajadores de más de 20 horas por semana
Sin aplicaciones en línea
Debe utilizar un agente de seguros local
Puede tomar unos días procesar la solicitud
El director solo requiere un empleo de 20 horas a la semana para calificar para una póliza. Con su política de DI simplificada, no hay examen médico. En su lugar, deberá responder preguntas durante una entrevista telefónica y ellos aprobarán o rechazarán la cobertura dentro de unos días.
Principal proporciona pólizas de seguro por discapacidad en los Estados Unidos con hasta $ 20,000 en beneficios mensuales. Sin embargo, si usa la opción de suscripción simplificada, esto alcanza un máximo de $ 6,000.
Con Principal, puede seleccionar el nivel de protección que prefiera. Las pólizas básicas que ofrecen $ 700 a $ 800 en beneficios mensuales cuestan un promedio de $ 35 a $ 60 por mes. Si elige una cobertura más completa, esto puede costar más de $ 220, pero recibirá pagos de $ 2,500 cada mes, si lo reclama.
Los detalles de la póliza varían considerablemente con períodos de eliminación de 30 a 365 días y períodos de beneficios de dos o cinco años, o hasta los 65, 67 o 70 años. La renovación también varía según la póliza.
Principal Financial Group comenzó en 1879, lo que lo convierte en uno de los proveedores más antiguos y exitosos de los Estados Unidos. Su solidez financiera está calificada A + por AM Best y tienen una calificación A + del Better Business Bureau (BBB).
Mejor presupuesto: Brisa
Brisa
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: nuestra mejor opción de presupuesto es Breeze, que ofrece primas mensuales bajas con una cobertura adecuada.
Lo que nos gustaProceso 100% online rápido
La mayoría de las personas no necesitan un examen médico.
Renovación no cancelable y garantizada hasta los 65 o 67 años
No hay pólizas a corto plazo disponibles
Sin acceso a agentes de seguros
No disponible para personas en el estado de Nueva York
Breeze facilita el proceso en línea, con un mensaje en el sitio web para verificar su precio. Descubrimos que los precios más bajos rondaban los $ 30, ofreciendo beneficios de $ 700 con un período de beneficio de cinco años y un período de espera de 90 días.
Si tiene menos de 50 años y tiene una póliza que vale menos de $ 4,000 mensuales, no necesita un examen médico. La cobertura alcanza un máximo de $ 20,000 por mes. Los períodos de eliminación o de espera varían, y las pólizas son renovables hasta los 65 o 67 años, siempre que compre la póliza antes de los 62.
Las personas en los Estados Unidos pueden comprar una póliza de discapacidad a largo plazo Breeze, excepto en el estado de Nueva York. También puede comprar opciones complementarias para enfermedades críticas, discapacidad catastrófica, su propia ocupación y otras.
Una póliza Breeze no lo cubrirá para condiciones preexistentes o algunas ocupaciones, como autores, atletas, las fuerzas armadas y estudiantes.
Breeze utiliza Assurity Life Insurance Company para suscribir sus pólizas. Assurity tiene una calificación A- con AM Best y una calificación A + de Better Business Bureau.
Veredicto final
El seguro por discapacidad a largo plazo es una red de seguridad financiera que lo protege contra la pérdida de ingresos en caso de que se enferme o se lesione y no pueda trabajar. En general, Guardian ocupó nuestro primer lugar debido a su sólida reputación y su variedad de opciones personalizables, que hacen que sus pólizas sean lo suficientemente flexibles para cubrir la mayoría de las circunstancias.
Cuando trabaja por cuenta propia, puede resultar difícil encontrar cobertura de seguro, incluso por discapacidad a largo plazo. Nuestra mejor elección para los autónomos es Northwestern Mutual por su excelente clasificación en la industria y su variedad de opciones. Si trabaja en una ocupación de alto riesgo, Assurity ofrece cobertura.
Si su presupuesto no se ajusta a la cobertura de Guardian, considere Breeze. A $ 44, su cobertura seguía siendo la póliza más barata que encontramos.
Finalmente, Principal Financial Group dominó la categoría de facilidad de calificaciones debido a su proceso simplificado sin exámenes médicos.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es el seguro por discapacidad a largo plazo?
El seguro por discapacidad a largo plazo (LTDI) es una forma de protección de ingresos que le permite mantener su nivel de vida al cubrir los gastos si no puede ganar un salario debido a una enfermedad o lesión.
Esta forma de póliza no solo asegura contra accidentes que dejen a alguien permanentemente discapacitado y sin poder caminar; también cubre problemas de salud comunes, como ataques cardíacos, cáncer y trastornos musculoesqueléticos.
Los beneficios de los planes de discapacidad a largo plazo suelen tener un período de eliminación de 90 o 180 días. Este es el tiempo que debe esperar después de quedar discapacitado antes de recibir los pagos de su póliza.
Algunas personas con condiciones de discapacidad pueden encontrar ayuda del gobierno a través del Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI) gratuito. Este sería el último recurso para la mayoría de las personas, ya que es muy difícil calificar para este.
¿Qué cuestiones califican para la cobertura del seguro por discapacidad a largo plazo?
Las compañías de seguros que ofrecen seguros por discapacidad a largo plazo utilizan criterios específicos para calificar a una persona como discapacitada. Aunque la definición de discapacidad varía según el proveedor, por lo general significa que no puede hacer el trabajo que hacía antes del evento de discapacidad y que no puede adaptarse a otro trabajo.
"Totalmente discapacitado" generalmente significa que no puede realizar tareas en el trabajo, mientras que "parcialmente discapacitado" significa que ya no puede trabajar a tiempo completo en su trabajo original, pero podría trabajar en otro.
Necesitará evidencia médica que demuestre que cumple con la definición de discapacidad de la póliza de seguro. Esto incluye sus registros médicos, notas clínicas, resultados de laboratorio, exploraciones, radiografías e informes quirúrgicos. Tenga en cuenta que también existen requisitos de jornada mínima de trabajo y períodos de eliminación o espera.
¿Debería obtener un seguro por discapacidad a largo plazo?
Su decisión sobre la compra de un seguro por discapacidad a largo plazo depende de varios factores. Si tiene ahorros sustanciales que podrían cubrir sus gastos de subsistencia durante meses o incluso años, es posible que no necesite una póliza. Si hay dos o más asalariados en el hogar, es posible que no sienta que un LTDI justifica la prima mensual.
Sin embargo, si, como la mayoría de los estadounidenses, no podría pagar las facturas y otros costos si no pudiera trabajar, vale la pena considerar una póliza LTDI. Esto es especialmente prudente si usted es el único que gana.
Su ocupación también afecta lo recomendable que es comprar una póliza LTDI. Si se encuentra en una ocupación de alto riesgo donde los trabajadores sufren lesiones con frecuencia, es más probable una discapacidad que para alguien que trabaja en una oficina en un escritorio. Incluso las lesiones menores pueden hacer que ciertas tareas sean imposibles de realizar, pero apenas supondrían ninguna diferencia para otras. Una mano rota para un trabajador es más importante que para un maestro.
¿Cuánto cuesta el seguro por discapacidad a largo plazo?
Para aprovechar los beneficios del seguro por discapacidad a largo plazo, debe pagar una prima mensual. Encontramos que las primas promedio representaban entre el 0,5% y el 2% del ingreso bruto anual.
Varios factores afectan el costo del seguro por discapacidad a largo plazo. Estos incluyen la cobertura del plan, el monto del beneficio mensual, la ocupación y si tiene problemas de salud preexistentes.
A diferencia del seguro de vida, los hombres suelen pagar menos por el seguro de discapacidad, ya que las mujeres presentan reclamaciones por embarazo. Las personas más jóvenes suelen pagar menos, ya que la salud tiende a deteriorarse a medida que envejece, lo que significa que las enfermedades y lesiones son más comunes. Los comportamientos como fumar y beber también pueden afectar el costo.
¿Cuánto dura el seguro por discapacidad a largo plazo?
Las pólizas de seguro por discapacidad a largo plazo generalmente pagan beneficios por dos, cinco o diez años, o hasta que se jubile. La mayoría de las compañías de seguros requieren una reevaluación periódica de su discapacidad para asegurarse de que califica para pagos continuos y no puede regresar al trabajo.
Cómo elegimos las mejores compañías de seguros por discapacidad
Evaluamos 15 compañías de seguros que ofrecen seguros por discapacidad a largo plazo antes de seleccionar las mejores opciones para las cinco categorías. Se revisó una variedad de elementos, incluida la facilidad de cotización y compra, costos de prima mensual, duración de los períodos de eliminación y cláusulas adicionales opcionales.
Es fundamental que las empresas también valoren la satisfacción del cliente y sean financieramente estables para poder pagar las reclamaciones. Con esto en mente, también revisamos los datos de NAIC, BBB y AM Best antes de decidir los ganadores de las categorías.
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