Perder el seguro médico cuando su cónyuge se jubila y obtiene Medicare

Si su cobertura de seguro médico proviene del trabajo de su cónyuge, es posible que pierda esa cobertura cuando él o ella se jubile y se inscriba en Medicare. No hace mucho tiempo, esta era una perspectiva cara y aterradora, pero las cosas han cambiado. Ahora tiene varias opciones de seguro médico si está perdiendo su seguro médico porque su cónyuge está en transición a Medicare.

Es importante comprender que si su cónyuge se inscribe en Medicarepero seguir trabajando después de los 65 años, él o ella puede seguir teniendo cobertura patrocinada por el empleador y usted puede seguir estando cubierto como cónyuge en ese plan. Muchas personas que continúan trabajando después de los 65 años tienen cobertura simultánea de Medicare y de un seguro patrocinado por el empleador, y algunos empleadores brindan beneficios de salud a los jubilados que sirven como cobertura complementaria para Medicare, incluso después de que el empleado se jubila. Los planes de salud para jubilados pueden ofrecer o no cobertura a los cónyuges, por lo que querrá volver a verificar los términos de su cobertura para ver qué beneficios para el cónyuge, si los hay, proporcionará después de la jubilación.

Pero para este artículo, veremos un escenario en el que su cónyuge se jubila y no seguirá teniendo acceso a la cobertura patrocinada por el empleador. Su cónyuge estará cubierto por Medicare, pero aún no tiene 65 años ... ¿dónde obtendrá la cobertura? Tenga la seguridad de que hay varias opciones y su historial médico no es un factor.

Su propio seguro médico basado en el trabajo

Si tiene un trabajo que le ofrece beneficios de seguro médico pero ha optado por renunciar a ese seguro médico (a favor de estar cubierto por el plan de su cónyuge), será elegible para un período de inscripción especial en su lugar de trabajo cuando pierda el acceso. al plan de seguro que su cónyuge tenía antes de Medicare. Esto le permitirá inscribirse en su propio seguro médico basado en el trabajo, aunque no sea una inscripción abierta para nadie más. Los períodos de inscripción especiales tienen un límite de tiempo, generalmente 30 días, así que no espere demasiado. Si se lo pierde, tendrá que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta para inscribirse.

COBRA

Si el plan de salud de su cónyuge está sujeto a la ley COBRA, será elegible para continuar con su plan de salud actual, por un tiempo limitado, a través de la cobertura de continuación de COBRA (los planes del sector privado con al menos 20 empleados tienen que ofrecer la continuación de COBRA si ofrecen seguro médico colectivo).

En la mayoría de los casos, COBRA le permite continuar con la cobertura durante 18 meses. Pero si su cónyuge se volvió elegible para Medicare y luego dejó su empleo (y por lo tanto perdió el acceso a la cobertura patrocinada por el empleador) dentro de los 18 meses posteriores a ser elegible para Medicare, puede continuar su cobertura conyugal con COBRA por hasta 36 meses a partir del fecha en que su cónyuge se volvió elegible para COBRA. Por ejemplo, si su cónyuge se volvió elegible para Medicare cinco meses antes de jubilarse, podría mantener su cobertura conyugal a través de COBRA durante otros 31 meses después de que su cónyuge se jubile, ya que Serán 36 meses después de que su cónyuge sea elegible para Medicare.

Si elige la continuación de la cobertura de COBRA, tendrá que pagar las primas mensuales completas de su cobertura, más una tarifa administrativa del 2%. Es probable que la prima total sea mayor que la prima que solía salir del cheque de pago de su cónyuge por su seguro médico, ya que el empleador de su cónyuge ya no pagará parte de la prima del seguro médico cada mes (algunos empleadores no pagan nada por cobertura conyugal, pero la mayoría paga al menos una parte del costo total.) Usted pagará la parte que siempre pagó, así como la parte que solía pagar el empleador de su cónyuge.

COBRA no solo es bastante caro, también es temporal. Si no va a ser elegible para Medicare dentro de los 18 meses (o hasta 36 meses, según las circunstancias), tendrá que idear otro plan de cobertura cuando se acabe la continuación de la cobertura de COBRA.

[Tenga en cuenta que, si bien COBRA es una ley federal, muchos estados tienen leyes que requieren que los empleadores más pequeños den a los empleados y sus cónyuges o dependientes una opción para continuar con su cobertura también. Estas leyes estatales de continuación varían considerablemente de un estado a otro en términos de cuánto tiempo una persona puede continuar con su cobertura grupal.]

Compre un seguro médico en el intercambio de seguros médicos de su estado

Gracias a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, puede comprar una póliza de seguro de salud individual y privada en el intercambio de seguros de salud de su estado. Si su intercambio de seguro médico no tiene inscripción abierta cuando pierde su cobertura conyugal, no se preocupe. La pérdida de la cobertura que tenía bajo el plan de su cónyuge lo hará elegible para un período de inscripción especial por tiempo limitado en el mercado de seguros individuales, dentro o fuera de bolsa (tenga en cuenta que en este caso, tiene 60 días antes de la pérdida de la cobertura, y 60 días después de la pérdida de cobertura, durante los cuales puede elegir un nuevo plan). Este período de inscripción especial está disponible incluso si tiene acceso a la continuación de COBRA de la cobertura de su cónyuge.

Si tiene un ingreso modesto, puede ser elegible para un subsidio para ayudarlo a pagar sus primas mensuales de seguro médico. Y dependiendo de sus ingresos, también puede ser elegible para descuentos subsidiados en cargos de costos compartidos como deducibles, copagos y coseguro. Solicitará los subsidios a través del intercambio cuando esté comprando un seguro médico.

Compre seguro médico de forma privada

El intercambio de seguros de salud de su estado no es el único lugar donde puede comprar una póliza de seguro de salud individual; los planes de seguros de salud del mercado individual comprados fuera del intercambio siguen cumpliendo plenamente con la ACA, siempre que no se consideren beneficios exceptuados.

Por ejemplo, puede comprar una póliza a través de un intercambio de seguros de salud privado como eHealthInsurance.com. También puede comprar una póliza de seguro médico directamente de una compañía de seguros médicos. Pero no podrá obtener un seguro médico subsidiado a menos que obtenga un plan del intercambio de seguros médicos de su estado.

Entonces, si existe alguna posibilidad de que sus ingresos lo hagan elegible para un subsidio, querrá comprar cobertura en el intercambio. (La elegibilidad para el subsidio se extiende hasta el 400 por ciento del nivel de pobreza; puede usar un gráfico que muestre las pautas federales de pobreza para ver cuánto es para varios tamaños de familias. Tenga en cuenta que se utilizan las pautas del año anterior, por lo que para la cobertura efectiva en 2021 , estaría mirando las pautas del nivel de pobreza de 2021; una familia de cuatro puede calificar para subsidios de primas para la cobertura de 2021 con un ingreso bruto ajustado modificado específico de la ACA de hasta $ 104,800).

Puede utilizar un agente de seguros independiente para que le asesore y le ayude a comprar un seguro médico. Muchos, pero no todos, los agentes de seguros pueden ayudarlo a comprar un plan que figura en el intercambio de seguros de salud de su estado o uno comprado directamente a una compañía de seguros de salud. Pídale al corredor que se asegure de que pueda asesorarlo sobre las opciones dentro y fuera de la bolsa, según sus circunstancias.

[Tenga en cuenta que el gobierno federal ha aprobado a numerosas aseguradoras y corredores web para ofrecer "inscripción directa mejorada", lo que significa que las personas pueden inscribirse en planes de salud a través de un sitio web de terceros que se conecta con el intercambio HealthCare.gov para que la inscripción todavía se considera a cambio. Por lo tanto, su inscripción en el intercambio no tiene que realizarse necesariamente a través del sitio web del intercambio. Pero si se está inscribiendo a través de una entidad de inscripción directa mejorada, debe verificar que su inscripción se considere en intercambio; de lo contrario, perderá la oportunidad de obtener subsidios premium y subsidios de costos compartidos.]

Ya sea que compre un plan de forma privada o en el intercambio de seguros de salud de su estado, las compañías de seguros ya no pueden cobrarle más por un seguro médico importante porque tiene una afección preexistente o un problema de salud (tenga en cuenta que si está comprando una cobertura que no es t En conformidad con ACA, como un seguro a corto plazo, su historial médico se seguirá utilizando para determinar la elegibilidad para la cobertura).

Seguro de enfermedad

Si sus ingresos son lo suficientemente bajos, puede ser elegible para un seguro médico proporcionado por el gobierno a través de Medicaid. En algunos estados, el programa Medicaid tiene otro nombre como SoonerCare en Oklahoma o Medi-Cal en California. Es fácil confundir Medicaid y Medicare, pero son programas separados con diferentes beneficios y diferentes criterios de elegibilidad.

En muchos estados, las personas de bajos ingresos que representan hasta el 138% del nivel de pobreza federal son elegibles para Medicaid. El nivel de pobreza federal cambia cada año, pero en 2020, el 138% del nivel de pobreza es $ 23,791 para una pareja en los 48 estados más bajos (es más si vive en Alaska o Hawai). Si vive en un estado que tiene expandió sus reglas de elegibilidad de Medicaid de acuerdo con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, es probable que sea elegible para Medicaid si su familia de dos tiene un ingreso que no excede esa cantidad.

Si vive en un estado que eligió no expandir sus listas de Medicaid, las reglas para la elegibilidad de Medicaid serán más complicadas y es poco probable que califique a menos que tenga bajos ingresos y también esté discapacitado o esté cuidando a un niño menor de edad ( tenga en cuenta que Wisconsin no ha ampliado Medicaid, pero permite que los adultos sin discapacidades con ingresos de hasta el 100 por ciento del nivel de pobreza se inscriban en Medicaid).

Puede solicitar Medicaid directamente con el programa Medicaid de su estado. El intercambio de seguro médico de su estado también puede determinar si es elegible para Medicaid.