El seguro médico a corto plazo, también conocido como seguro médico a corto plazo (STM) o seguro médico a plazo, puede ser una opción relativamente económica para comprar una cobertura temporal. Proporciona una "red de seguridad" si tiene una brecha en su seguro y desea evitar una factura masiva si sufre una lesión o enfermedad grave que requiera hospitalización. Si se encuentra entre trabajos, esperando la elegibilidad de Medicare o ha perdido su cobertura y no quiere arriesgarse a esperar la Inscripción Abierta, un seguro médico a corto plazo puede ser una buena idea. A partir de 2023, se espera que alrededor de 2 millones de personas se inscriban en planes a corto plazo, según la Oficina de Presupuesto del Congreso.
La cobertura STM está disponible para su compra durante todo el año y, según el lugar donde viva, puede tener una duración de 30 días a 36 meses. El seguro de salud a corto plazo generalmente cubre la atención preventiva, como las visitas al médico y la atención de emergencia. Sin embargo, la cobertura de STM está limitada en lo que cubre y cuándo pagará. Los planes a menudo no cubren medicamentos recetados, afecciones preexistentes, atención de maternidad o salud mental. Y los deducibles, la cantidad que paga antes de que entre en vigor el seguro, pueden ser realmente altos.
Si se encuentra entrando en una brecha de cobertura y está considerando STM, es crucial encontrar la mejor cobertura de seguro médico a corto plazo para sus necesidades. Es esencial comparar precios y leer toda la letra pequeña porque los planes y tarifas de cada empresa serán diferentes. Investigamos los planes ofrecidos por las principales compañías de seguros y reunimos esta lista para ayudarlo a encontrar los mejores planes de seguro médico a corto plazo.
Las mejores compañías de seguros de salud a corto plazo
- Mejor en general: Compañía de reaseguros del Everest
- Mejor valor: Salud de pivote
- Lo mejor para una cobertura personalizada: El Grupo IHC / General Nacional
- Lo mejor para los niños: Compañía de reaseguros del Everest
- Lo mejor para las opciones de política más largas: Seguro de United Healthcare / Golden Rule
- Lo mejor para el seguro de indemnización fija: Seguro de United Healthcare / Golden Rule
Normativas
El seguro médico a corto plazo está regulado por el estado. Por ejemplo, 11 estados no ofrecen planes a corto plazo, así que verifique si STM está disponible donde vive y por cuántos meses cubrirán las pólizas.
Mejor en general: Compañía de reaseguros del Everest
Compañía de reaseguros del Everest
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: Elegimos Everest como el mejor en general porque ofrece precios razonables, tiene deducibles bajos, le permite ver médicos que están fuera de la red e incluye visitas de bienestar, atención de emergencia y atención de salud mental.
Lo que nos gustaPuede ver proveedores en cualquier red
Copago bajo de $ 50
Disponible en 23 de los 39 estados que ofrecen STM
Los beneficios incluyen fisioterapia, bienestar, atención médica domiciliaria, salud mental y abuso de sustancias.
Solo cubre recetas recetadas durante la hospitalización cubierta
Máximo de tres meses en todas las pólizas
No se cubren afecciones de la vista, dentales o preexistentes.
Everest Reinsurance Company es relativamente un recién llegado al mercado de seguros (desde 1973) pero ofrece una amplia gama de tarifas y varios beneficios que otros planes de seguro STM no tienen. Como todos los planes STM, los planes de seguro médico a corto plazo de Everest varían según su edad, estado de salud y cuánto está dispuesto a pagar por los deducibles y el coseguro. Todos los planes ofrecen un copago de $ 50 por las visitas al médico. Los planes que investigamos oscilaron entre $ 77 y $ 195 por mes.
Everest tiene una calificación A + (Superior) de AM Best. Los deducibles oscilan entre $ 1,000 y $ 10,000, y los beneficios de cobertura máximos son de $ 250,000 a $ 1,500,000. Las opciones de coseguro son 50/50, 70/30, 80/20 o 100/0, y todas tienen copagos de $ 50.
Si bien hay un período de espera de cinco días para el beneficio de bienestar de rutina, la cobertura de la sala de emergencias comienza al día siguiente. Para recibir los beneficios del cáncer, la enfermedad debe ser diagnosticada nuevamente 30 días después de la fecha de inicio del plan. Las pólizas de Everest se pueden comprar en línea, o puede visitar su sitio web o comunicarse con un representante.
Mejor valor : Salud de pivote
Salud de pivote
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: Pivot Health ofrece una cobertura STM básica económica, con opciones adicionales disponibles que cubren aspectos específicos importantes para usted, como medicamentos recetados o cuidado de la vista.
Lo que nos gustaPuede ver proveedores en cualquier red
El sitio web proporciona una hoja informativa descargable con precios
Incluye fisioterapia, atención médica domiciliaria, salud mental
Acceso a telemedicina 24 horas al día, 7 días a la semana
Disponible en 29 de los 39 estados que permiten STM
Los planes más baratos incluyen una cobertura máxima muy baja
Se requiere precertificación de ER dentro de las 48 horas
La cobertura de medicamentos recetados solo está disponible en planes más costosos
Las aseguradoras que investigamos cobraron de $ 68 por mes a $ 77 por mes por una póliza de 3 meses. De los proveedores que analizamos, Pivot Health tuvo el costo más bajo (alrededor de $ 68 dólares por mes). Esta cobertura “básica” básicamente no paga casi nada hasta que haya alcanzado el deducible de $ 10,000. Sin embargo, este plan Pivot le permite ver a cualquier médico y cubre los servicios de salud mental. Una vez que se haya alcanzado el deducible, una visita a la sala de emergencias o una prueba de laboratorio o radiografía para pacientes ambulatorios solo le costará un coseguro del 20%. La compañía cobra una tarifa de inscripción de $ 19.95.
Pivot Health, que comenzó en 2016, suscribe sus planes de salud a corto plazo a través de múltiples compañías con una calificación de estabilidad financiera AM Best de A + (Excelente). Pivot Health está disponible actualmente en 29 estados. La empresa está afiliada al grupo de defensa del consumidor Communicating for America, que apoya la atención médica asequible para los estadounidenses.
Pivot Health tiene un sitio web fácil de usar. Seleccione su estado, edad, sexo y necesidades específicas de seguro y le dará cotizaciones sobre los planes disponibles. Deberá ingresar su dirección de correo electrónico para obtener la cotización, y los agentes también están disponibles por teléfono para responder preguntas.
Todos los planes tienen coseguro de cero (0%), 20% o 30%, y los deducibles oscilan entre $ 1,000 y $ 20,000. MáximoEl costo del coseguro es de $ 0 a $ 10,000, con límites anuales que van desde $ 100,000 y alcanzan un máximo de $ 1 millón.
Como la mayoría de los planes STM, las exclusiones incluyen condiciones preexistentes, embarazo y ajustes quiroprácticos. Una vez que está inscrito, hay cinco días de espera para la enfermedad, 30 días para el cáncer y seis meses para algunos procedimientos (como una amigdalectomía).
Lo mejor para una cobertura personalizada: El Grupo IHC / General Nacional
El Grupo IHC
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: IHC Group / National General ofrece los planes más personalizables de todas las empresas que investigamos. Obtienes una amplia gama de deducibles y plazos (de 6 a 36 meses, según tu estado). Algunos planes ofrecen la posibilidad de agregar cobertura opcional para afecciones preexistentes, lo que puede ser muy importante si tiene una.
Lo que nos gustaPlanes altamente personalizables en todos los rangos de precios
Telemedicina, chequeos incluidos en algunos planes
Radiografías y algunos otros exámenes de diagnóstico incluidos.
Puede ver a su propio médico o fuera de la red
Máximos de por vida hasta $ 5,000,000
Condiciones preexistentes cubiertas en algunos planes hasta $ 25,000
Los planes altamente personalizables excluyen muchas coberturas
Sin registro en línea, debe llamar o enviar un correo electrónico
No se cubren las lesiones relacionadas con el deporte
Algunos planes tienen deducibles altos antes de que pueda acceder a la cobertura
Algunos estados requieren unirse a Communicating for America (CA)
IHC significa International Holding Company; en realidad, tres compañías de seguros que operan en 35 estados: Standard Security Life, Madison National e Independence American. IHC se creó en 1980 y tiene una calificación de mejor solidez financiera de AM de A-.
IHC ofrece una variedad de opciones de planes, para que pueda elegir los servicios exactos que desea. Los planes, los precios y la cobertura dependerán del estado en el que viva, y deberá solicitar una cotización en línea para ver las ofertas exactas en su estado y sus costos. Los planes que investigamos iban desde 6 meses a aproximadamente $ 104 dólares por mes, hasta una póliza de 36 meses por $ 298 por mes.
Algunos ejemplos de la oferta de IHC incluyen:
- Un plan de 6 meses, con un deducible de $ 10,000 y un máximo de desembolso directo de $ 10,000, sin cobertura de medicamentos recetados y un límite de $ 1 millón en los servicios.
- Una póliza de 12 meses, con un límite de deducible y de desembolso personal de $ 5000, sin cobertura de medicamentos recetados y un límite de $ 1 millón en los servicios.
- Una póliza de 36 meses (si su estado lo permite) con un deducible de $ 6,000 y un límite de $ 5 millones en los servicios. También tendrá un copago de $ 40 para ver a un médico de atención primaria y un copago de $ 60 para ver a un especialista. Los medicamentos recetados están cubiertos con un copago de $ 10, pero tienen un límite de $ 3000.
Para todos los planes, tiene la opción de agregar cobertura convergente dental o de la vista por un costo mensual relativamente bajo. También puede agregar opciones de consultas de telemedicina, planes de descuento para recetas médicas y seguro hospitalario.
En general, para todos los estados donde IHC atiende, los deducibles oscilaron entre $ 2,500 y $ 10,000. Las opciones de coseguro fueron 20%, 30% y 50%, con máximos de desembolso personal entre $ 4,000 y $ 10,000, y límites de servicio que oscilan entre $ 1 millón y $ 5 millones. Las condiciones preexistentes (que se remontan a cinco años) generalmente no están cubiertas, pero algunos planes ofrecen una cobertura de $ 25,000. Cada estado tendrá reglas diferentes, por lo que es importante verificar todas sus opciones.
La mayoría de los estados requieren ser miembro de Communicating for America, una organización nacional sin fines de lucro. AM Best otorga una calificación de solidez financiera (FSR) de A- al grupo IHC y a Standard Security Life.
Lo mejor para los niños: Compañía de reaseguros del Everest
Compañía de reaseguros del Everest
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: muchas aseguradoras no ofrecen seguro médico STM independiente para niños. Elegimos Everest por sus planes generales de menor costo para una amplia cobertura para niños de 2 a 18 años. Además, Everest tiene un excelente historial y una calificación A + de AM Best.
Lo que nos gustaDeducible bajo
20% de coseguro
Copago de $ 50 para atención primaria y especialistas
Servicios de salud mental
Sin cobertura de recetas
Sin registro en línea; debe llamar o enviar un correo electrónico
Período de espera de 5 días, 30 días para el cáncer
A veces surgen situaciones (mudanza a otro estado, divorcio, etc.) en las que su hijo pierde la cobertura o experimenta una brecha en el seguro médico. Muchas familias no califican, mientras que algunos niños son elegibles para un seguro médico de bajo costo, basado en los ingresos familiares, a través de CHIP, el Programa de Seguro Médico para Niños patrocinado por el gobierno federal / estatal.
Everest es una buena opción si desea una cobertura temporal (hasta 3 meses) para su hijo que incluye muchos servicios a un precio que no lo arruinará con deducibles altos.
Everest ofrece planes con un deducible de $ 2500 y copagos de $ 50 por visitas al médico (el médico puede estar fuera de la red). Los planes que investigamos tenían un precio de entre $ 57 y $ 172 dólares por mes. El coseguro es del 20% y el límite de desembolso personal es de $ 7,500. No hay tarifa de solicitud, pero hay un período de espera de 5 días.
Los servicios hospitalarios le costarán un deducible adicional de $ 500 por visita por el uso de la sala de emergencias. Se aplica un deducible adicional, luego se aplica el deducible del plan. Sin embargo, no se aplica el deducible adicional si el niño es admitido en el hospital.
Los servicios de salud mental para pacientes internados están cubiertos a $ 100 por día, por un máximo de 31 días, y para pacientes ambulatorios, a $ 50 por día, por un máximo de 10 visitas. Esto varía según el estado, ya que algunos estados cubren la salud mental y otros la excluyen.
Lo mejor para las opciones de política más largas: Seguro de United Healthcare / Golden Rule
United Healthcare
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: como el único proveedor que ofrece cobertura de 36 meses (donde lo permita la ley estatal), UnitedHealthcare ganó la mejor opción para las opciones de pólizas más largas.
Lo que nos gustaPóliza de hasta tres años disponible
Cobertura de medicamentos recetados de $ 5,000 disponible
Controles de bienestar de atención preventiva cubiertos
Algunas condiciones preexistentes pueden estar cubiertas después de 12 meses.
Solo disponible en 19 estados
Emisión de 19 a 65 años
Cobertura fuera de la red reducida que puede variar
Es posible que deba unirse a FACT
UnitedHealthcare suscribe sus pólizas a través de Golden Rule Insurance Company, una parte de UnitedHealthcare desde 2003. La compañía ha estado vendiendo seguros médicos a corto plazo durante más de 30 años y las pólizas están disponibles en 19 estados. UnitedHealthcare tiene una calificación de solidez financiera de aseguradora de Moody's de A1.
Las cotizaciones y las comparaciones están fácilmente disponibles en el sitio web de UnitedHealthcare. En algunos estados, debe unirse a una organización de consumidores, la Federación de Consumidores y Viajeros Estadounidenses (FACT), por un cargo adicional de $ 4 por mes. Las pólizas varían en duración desde un mes hasta 12 meses, con opciones para renovar hasta 36 meses en el plan TriTerm Medical.
Algunos planes STM cubren el 100% de los costos médicos una vez que alcanza el deducible (0% de coseguro) o existen opciones en las que paga 20%, 30%, 40% o 50% de coseguro hasta alcanzar el máximo anual. También puede agregar cobertura de medicamentos recetados.
Los beneficios máximos oscilan entre $ 1 y $ 2 millones y están sujetos a exclusiones (piense en atención de maternidad, servicios de emergencia, atención preventiva, hospitalización y afecciones preexistentes). La cobertura comienza después de alcanzar el deducible con opciones de $ 2,500, $ 5,000, $ 7,500, $ 10,000 o $ 12,500.
Dependiendo del plan, los períodos de espera varían, con un período de espera de seis meses para los beneficios de atención preventiva y 12 meses para las condiciones preexistentes elegibles.
Lo mejor para el seguro de indemnización fija: Seguro de United Healthcare / Golden Rule
United Healthcare
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: United Healthcare, el proveedor de atención médica más grande de los Estados Unidos con aproximadamente 50 millones de afiliados, ofrece los montos de cobertura más generosos de todos los planes de indemnización fija que analizamos.
Lo que nos gustaSin deducibles
Puede registrarse en línea
El sitio web tiene herramientas para rastrear reclamos y ver beneficios
Opción de agregar cobertura dental
Puede estar sujeto a suscripción médica.
Período de espera de cinco días para cobertura de enfermedad
Muchas exclusiones / letra pequeña para leer
La cobertura de pago fijo o indemnización fija le paga a usted oa su proveedor una cantidad predeterminada por cada día (u otro período de tiempo) que está hospitalizado o recibe un servicio médico. Puede adquirirse además de cualquier otro seguro, a menudo como respaldo en caso de que su seguro principal no cubra todos los gastos. Si bien estos planes pueden aceptar a personas con afecciones preexistentes, también tienen un límite establecido sobre cuánto pagarán por cada situación médica.
Los planes de indemnización de United Healthcare que investigamos cuestan entre $ 52 y $ 139 dólares por mes, pero los costos variarán según su edad e historial médico. La cobertura típica incluye $ 1000 a $ 5000 por día para internación hospitalaria, $ 2000 por día para atención en UCI, $ 100 por visita para consultas médicas para pacientes hospitalizados, hasta $ 10,000 por día para costos quirúrgicos, $ 100 por día para costos preventivos y una tarjeta de descuento de farmacia. United Healthcare está disponible en 25 estados más el Distrito de Columbia y tiene una calificación AM Best de A +. Las pólizas se pueden comprar en línea o puede llamar a United Healthcare si tiene preguntas.
ImportanteLos planes de seguro de indemnización son muy detallados y muy específicos sobre qué procedimientos / servicios están cubiertos o no. Por ejemplo, el contrato de United Healthcare tiene 16 páginas.
Veredicto final
Debido a que las pólizas de seguro médico a corto plazo varían mucho según el estado y no se ofrecen en 11 estados, es importante delimitar exactamente qué opciones tiene para elegir. Lea la letra pequeña de lo que las pólizas excluyen es clave y hágale muchas preguntas al agente que representa a la compañía de seguros antes de comprometerse.
En nuestra revisión, vimos dos aseguradoras que recomendaríamos para la mayoría de los consumidores: La mejor en general es Everest Reinsurance Company, The IHC Group / National General es la mejor para la cobertura personalizada. Entre estos dos proveedores, tiene muchas posibilidades de encontrar la cobertura que necesita a un precio razonable.
Comparar proveedores
Los beneficios incluyen fisioterapia, bienestar, atención médica domiciliaria, salud mental y abuso de sustancias.
Puede ver a su propio médico o fuera de la red.
Servicios de salud mental.
El sitio web tiene herramientas para rastrear reclamos.
Acceso a telemedicina 24 horas al día, 7 días a la semana.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el seguro médico a corto plazo?
STM es una cobertura médica que compra a una compañía de seguros que cubre enfermedades y lesiones durante un período de tiempo específico, de un mes a tres años, según las regulaciones del estado en el que vive. STM a menudo se compra como una red de seguridad para alguien que temporalmente no está cubierto por un seguro médico. Si está considerando STM, asegúrese de comprender exactamente lo que está comprando y lo que está cubierto.
¿Quién califica para un seguro médico a corto plazo?
Cualquiera puede solicitar un seguro médico a corto plazo. Sin embargo, las compañías que lo ofrecen pueden negarse a asegurarlo o solo ofrecer una cobertura limitada porque utilizan la suscripción médica para determinar si tiene condiciones preexistentes que serían costosas de cubrir.
¿Debería obtener un seguro médico a corto plazo?
Si va a estar sin cobertura por un tiempo limitado, el seguro médico a corto plazo puede ser una buena opción para usted si no tiene condiciones preexistentes, pero necesita investigar la cobertura con cuidado.
¿Cuánto cuesta el seguro médico a corto plazo?
El precio por mes variará según el lugar donde viva, su edad, sexo y otros factores. El seguro médico a corto plazo está disponible por tan solo $ 45 por mes y puede costar más de $ 200 por mes.
¿Qué excluye el seguro médico a corto plazo?
El seguro de salud a corto plazo no cubre la mayoría de los requisitos de la ACA, por ejemplo, visitas de embarazo y bienestar, y generalmente no cubre condiciones preexistentes.
¿Cómo se compara el seguro médico a corto plazo con la cobertura COBRA?
El seguro médico a corto plazo es generalmente menos costoso que comprar la cobertura COBRA, pero no cubrirá tantas necesidades médicas. La cobertura COBRA también tiene el mandato federal de durar hasta 18 meses, mientras que la duración de los planes de seguro médico a corto plazo varía según el estado, de 3 a 36 meses.
Cómo elegimos el mejor seguro médico a corto plazo
Examinamos más de 14 proveedores de seguros médicos a corto plazo, evaluando cada uno en una combinación de calificaciones de la industria como AM Best, en cuántos estados brinda cobertura, facilidad de uso del sitio web y comparaciones de precios. En cada categoría, buscamos pólizas de la misma edad y sexo.
Debido a que el precio y la duración del seguro médico a corto plazo (de 30 días a 3 años) dependen de las regulaciones de cada estado, es un desafío comparar planes "manzanas con manzanas" en todo Estados Unidos cuando se investigan los precios. Por lo tanto, seleccionamos las empresas que tienen antecedentes probados para su industria y están disponibles en la mayor cantidad de estados posible.
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