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En 2013, justo antes de que se implementara la mayor parte de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, el 14,5% de los estadounidenses no tenían seguro. Pero en Hawái, la tasa de no asegurados se situó en sólo el 6,7%, y cinco años después había bajado un poco, a menos del 5%. Esto todavía está muy por debajo del promedio nacional, que se situó en el 8,9% en 2018. ¿Pero por qué era tan bajo incluso antes de la ACA?
Hawái se adelantó a su tiempo en materia de atención médica, ya que implementó una ley de reforma integral décadas antes de la ACA. La Ley de atención médica prepaga de Hawái se promulgó en 1974. Esto convirtió al estado en el primero del país en exigir a los empleadores que brinden cobertura médica a La ACA ahora requiere que los grandes empleadores ofrezcan cobertura médica a los trabajadores de tiempo completo, pero los requisitos de Hawái son mucho más estrictos.
Según la Ley de atención médica prepaga de Hawái, los empleados obtienen un seguro médico patrocinado por el empleador siempre que trabajen al menos 20 horas por semana. La parte de la prima que le corresponde al empleado (para la cobertura individual) es mínima y el período de espera máximo para la elegibilidad de la cobertura es mucho más corto de lo que permite la ley federal.
La ACA establece requisitos mínimos federales para una variedad de aspectos de la cobertura patrocinada por el empleador, pero las reglas de Hawái generalmente van mucho más allá de lo que exige el gobierno federal.
20 horas por semana equivalen a cobertura de seguro médico
Los empleados en Hawái que trabajan al menos 20 horas por semana y ganan al menos 86,67 veces el salario mínimo por hora deben recibir un seguro médico por parte del empleador. El salario mínimo de 2018 en Hawái es de $ 10.10 / hora, por lo que son $ 875 en ganancias mensuales.
En perspectiva, el mandato del empleador de la ACA solo se aplica a los grandes empleadores (más de 50 trabajadores equivalentes a tiempo completo) y solo les exige que ofrezcan cobertura a los empleados que trabajan al menos 30 horas por semana.
Hay algunas excepciones a la regla de Hawái, incluidas ciertas situaciones en las que las personas son empleadas por miembros de la familia, trabajadores de temporada en la industria agrícola, agentes de seguros y agentes de bienes raíces que trabajan solo a comisión, y situaciones en las que una persona trabaja para más de un empleador, pero en su mayor parte, todos los empleados que trabajan al menos 20 horas por semana en Hawái tienen cobertura médica garantizada. Los empleados que tienen otra cobertura pueden solicitar una exención del requisito de estar cubiertos por el plan de su empleador.
Cobertura después de solo cuatro semanas de empleo
Los empleadores en Hawái no tienen que proporcionar cobertura de seguro médico de inmediato, pero solo se puede exigir a los empleados que trabajen durante cuatro semanas consecutivas antes de que se deba ofrecer la cobertura. Después de cuatro semanas, el empleado debe recibir cobertura médica en la fecha más temprana permitida por el plan de salud, generalmente el primero del mes siguiente.
A modo de comparación, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio permite a los empleadores imponer períodos de espera de hasta 90 días antes de que los empleados puedan ser elegibles para la cobertura de salud.
Los empleadores pagan la mayor parte del costo
Según la ley de Hawái, el empleador debe pagar al menos el 50% de la prima por la cobertura exclusiva para empleados. Pero lo que es más importante, la participación del empleado en la prima mensual de la cobertura exclusiva para empleados no puede ser más del 1,5% de los ingresos brutos mensuales del empleado.
A modo de comparación, la ACA requiere que los grandes empleadores ofrezcan una cobertura que se considere asequible, pero ese umbral es un porcentaje mucho más alto de los salarios de los empleados. En 2020, la cobertura patrocinada por el empleador se considera asequible según la ACA siempre que el empleado no tenga que pagar más del 9,78% de los ingresos del hogar por la cobertura individual. Dado que los empleadores no suelen tener acceso a los empleados Según los datos de ingresos del hogar, la mayoría de los grandes empleadores utilizan reglas de puerto seguro que basan el cálculo en los salarios del empleado o en una métrica similar de un solo empleado. Pero aún así, la ley de Hawái garantiza que los empleados paguen cantidades muy nominales por la cobertura de seguro médico que obtienen de sus empleadores.
Con la Ley de atención médica prepaga de Hawái, los empleadores no están obligados a cubrir el costo de las primas de los dependientes de los empleados si el plan es un plan "7a", pero deben cubrir al menos la mitad del costo de los dependientes si el plan que ofrecen es un plan "7b". Estas designaciones provienen de la Sección 393-7 de la ley y los planes que están aprobados bajo la Sección 393-7b. Estos incluyen varias pólizas ofrecidas por Kaiser, Hawaii Medical Service Association y Hawaii Management Alliance Association. Pero la mayoría de los planes de salud grupales aprobados en Hawái son planes 7a, lo que significa que los empleadores pueden optar por exigir a los empleados que paguen el costo total de agregar dependientes.
Según la ACA, los grandes empleadores debenofertacobertura para los dependientes de los empleados, pero no están obligados a cubrir el costo de agregar dependientes al plan. Sin embargo, la mayoría de los empleadores van más allá de los requisitos básicos y cubren una parte significativa del costo de la cobertura de salud familiar para sus empleados. A partir de 2019, los empleadores en los EE. UU. Cubren casi el 71% de las primas totales para los empleados con cobertura de salud familiar.
Beneficios obligatorios según la Ley de atención médica prepaga
Para cumplir con la Ley de atención médica prepaga de Hawái, los planes patrocinados por el empleador deben incluir cobertura de:
- Atención hospitalaria (se deben cubrir al menos 120 días de internación hospitalaria por año)
- Cuidado quirúrgico
- Atención médica (incluida la atención médica recibida como paciente hospitalizado o ambulatorio)
- Atención de diagnóstico (incluidos servicios de laboratorio y radiografías)
- Cuidado de maternidad
- Tratamiento por abuso de sustancias
La ACA requiere que los planes de salud individuales y de grupos pequeños incluyan cobertura para los beneficios de salud esenciales. Según lo define la ACA, los beneficios de salud esenciales incluyen todos los servicios requeridos por la ley de Hawái, pero también algunos servicios adicionales, como atención preventiva, medicamentos recetados y atención dental y de la vista pediátrica.
Las reglas de la ACA son estándares mínimos; los estados pueden excederlos, pero no pueden imponer estándares más indulgentes. Por lo tanto, los planes patrocinados por el empleador que se ofrecen a grupos pequeños en Hawái (hasta 50 empleados) deben incluir todos los beneficios de salud esenciales de la ACA.
Los planes para grupos grandes no están sujetos a los beneficios de salud esenciales según la ACA (solo se exige atención preventiva, y los planes para grupos grandes deben brindar una cobertura "sustancial" para los servicios médicos y para pacientes hospitalizados a fin de evitar una multa). los beneficios siguen siendo el estándar mínimo para los planes para grupos grandes en el estado.
Uso del crédito fiscal para seguros médicos para pequeñas empresas de ACA
A fines de 2016, Hawái se convirtió en el primer estado en obtener una exención federal en virtud de la Sección 1332 de la ACA. La exención de Hawái eliminó el intercambio de seguros médicos para pequeñas empresas (SHOP) en el estado y canalizó los créditos fiscales para las primas de las pequeñas empresas que habrían sido recibidos por los empleadores de Hawái en el fondo estatal de suplementos de primas existente. El fondo, establecido como parte de la Ley de atención médica prepaga, ayuda a los empleadores con menos de ocho empleados a pagar la cobertura de sus empleados. Los pequeños empleadores en Hawái compran seguros directamente de las aseguradoras, en lugar de a través del intercambio SHOP, pero hay fondos disponibles para ayudar a compensar las primas para empresas muy pequeñas. En la mayor parte del resto del país, los pequeños empleadores compran la cobertura directamente de las aseguradoras, ya que los empleadores en su mayoría no estaban interesados en inscribirse a través de las plataformas SHOP.
