Un número cada vez mayor de compañías de seguros y organizaciones de atención administrada cubren la medicina complementaria y alternativa, impulsada por la demanda de los consumidores y un creciente cuerpo de evidencia científica que demuestra los beneficios y la rentabilidad.
Una encuesta de 2011 de 18 principales HMO y proveedores de seguros, incluidos Aetna, Medicare, Prudential y Kaiser Permanente, encontró que 14 de ellos cubrían al menos 11 de 34 terapias alternativas.
La quiropráctica, la terapia de masajes y la acupuntura son las tres terapias más cubiertas seguidas por la medicina naturopática. Otras terapias que se incluyen cada vez más son los remedios a base de hierbas, la homeopatía, el manejo del estrés cuerpo-mente y la meditación.
Pero el alcance de la cobertura todavía es bastante limitado; las personas normalmente pagan por los servicios sobre la base de una tarifa por servicio con descuento o se les permite un número irrealmente pequeño de sesiones.
El resultado final es que los tratamientos se juzgan erróneamente como ineficaces cuando el problema real es que la cobertura limitada no permitió a la persona completar el plan de tratamiento recomendado.
A continuación, encontrará respuestas a las 12 preguntas más comunes sobre la cobertura de seguro para la medicina complementaria y alternativa.
Tanya Constantine / Getty Images¿Cómo paga la gente las terapias complementarias y alternativas?
La mayoría de las personas pagan por los productos y servicios de medicina complementaria y alternativa. Un número creciente de planes de salud ofrecen alguna cobertura de medicina complementaria y alternativa; sin embargo, tiende a ser limitado y varía de un estado a otro.
¿Cómo puede obtener información sobre las leyes estatales sobre la cobertura de seguro de una terapia?
Puede intentar ponerse en contacto con la asociación profesional nacional para ese tipo de terapia, por ejemplo, asociaciones de acupunturistas. Muchas de estas asociaciones controlan la cobertura del seguro y el reembolso de su especialidad.
¿Qué preguntas financieras debe hacer si tiene seguro?
Primero, debe estar informado sobre su plan de seguro médico. ¿Ofrece alguna cobertura de tratamientos de medicina complementaria y alternativa? Si es así, ¿cuáles son los requisitos y límites? Por ejemplo, ¿el plan limita las condiciones que cubrirá, requiere que los servicios de medicina alternativa y complementaria sean prestados por médicos específicos (como un médico con licencia o médicos de la red de la compañía), o cubre solo los servicios si ese plan determina que es médicamente adecuado? ¿necesario? Lea su plan detenidamente, incluidos los límites y exclusiones. Es una buena idea consultar con la compañía de seguros antes de buscar tratamiento.
Aquí hay algunas preguntas para hacerle a su aseguradora:
- ¿Es necesario preautorizar o aprobar esta atención?
- ¿Necesita una derivación de su proveedor de atención primaria?
- ¿Qué servicios, pruebas u otros costos estarán cubiertos?
- ¿Cuántas visitas están cubiertas y durante qué período de tiempo (por ejemplo, 6 a 10 visitas al año de acupuntura)?
- ¿Existe un copago?
- ¿Se cubrirá la terapia para cualquier afección o solo para ciertas afecciones?
- ¿Se cubrirán costos adicionales, como pruebas de laboratorio, suplementos dietéticos, equipo o suministros?
- ¿Necesitará ver a un médico de la red? Si es así, ¿pueden proporcionar una lista de profesionales en su área?
- Si utiliza un médico que no es parte de la red, ¿le brinda alguna cobertura? ¿Existen gastos adicionales de bolsillo?
- ¿Existe algún límite de dólares o de calendario para su cobertura?
Le ayudará a mantener registros organizados sobre todas las interacciones con su compañía de seguros. Guarde copias de cartas, facturas y reclamaciones. Tome notas sobre las llamadas, incluida la fecha, la hora, el nombre del representante de servicio al cliente y lo que le dijeron. Si no está satisfecho con las explicaciones de un representante, pida hablar con otra persona.
Si la compañía de seguros requiere que usted tenga una remisión, asegúrese de obtenerla y llevarla con usted al médico. Es una buena idea guardar una copia para sus propios registros.
¿Qué preguntas financieras debe hacerle al médico?
Aquí hay algunas preguntas para hacerle al médico o al personal de su consultorio:
- ¿Aceptan tu seguro médico?
- ¿Presenta formularios de reclamo o el proveedor se encarga de eso?
- ¿Cuál es el costo de una cita inicial?
- ¿Cuántos tratamientos necesitarás?
- ¿Puede recibir tratamiento durante un período de prueba para ver si la terapia funciona para usted antes de comprometerse con un curso completo?
- ¿Habrá algún costo adicional?
También puede ser útil preguntar qué planes de seguro acepta el médico, en caso de que en algún momento te interese cambiar de plan (por ejemplo, a través de un cambio de empleo).
Si no tiene cobertura de seguro para el tratamiento y pagar la tarifa completa cada vez sería difícil para usted, puede preguntar:
- ¿Puede la oficina organizar un plan de pago para que sus costos se distribuyan durante un período de tiempo más largo?
- ¿Ofrecen una tarifa de escala móvil? Una tarifa de escala móvil ajusta los cargos según los ingresos y la capacidad de pago del paciente.
¿Qué pasa con la cobertura de seguro CAM que se puede ofrecer a través de los empleadores?
Si se ofrece cobertura de medicina complementaria y alternativa, generalmente es de uno de los siguientes tipos:
Deducibles más altos. Un deducible es una cantidad total en dólares que el consumidor debe pagar antes de que la aseguradora comience a realizar los pagos de los tratamientos. Bajo este tipo de póliza, se ofrece cobertura de medicina complementaria y alternativa, pero el consumidor paga un deducible más alto.
Cláusulas adicionales de política. Una cláusula adicional es una enmienda a una póliza de seguro que puede cambiar la cobertura de alguna manera (como aumentar o disminuir los beneficios). Es posible que pueda comprar una cláusula adicional que agregue o amplíe la cobertura en el área de la medicina complementaria y alternativa.
Una red de proveedores contratada. Algunas aseguradoras trabajan con un grupo de proveedores de medicina alternativa y complementaria que acuerdan ofrecer servicios a los miembros del grupo a una tasa más baja que la que se ofrece a los no miembros. Usted paga de su bolsillo por el tratamiento, pero a una tarifa con descuento.
Los empleadores negocian con las compañías de seguros las tarifas y los servicios de los planes. Esto se hace de forma periódica (normalmente una vez al año). Es posible que desee informar al administrador de beneficios de su empresa sobre cualquier preferencia de cobertura que tenga. Si su empresa ofrece más de un plan, evalúe cuidadosamente lo que ofrece cada uno, para que pueda elegir el plan que mejor se adapte a sus necesidades.
La Agencia para la Investigación y la Calidad de la Atención Médica (AHRQ), una agencia federal, tiene publicaciones útiles sobre cómo elegir y usar un plan de seguro médico.
¿Dónde puede encontrar evidencia científica sobre el uso de CAM para su aseguradora?
El Centro de intercambio de información del Centro Nacional de Salud Complementaria e Integrativa (NCCIH) puede ayudarlo a encontrar información en la literatura científica y médica sobre medicina alternativa. Utilizan bases de datos de revistas científicas y médicas revisadas por pares, como CAM en PubMed.
¿Puede hacer algo si su seguro niega su reclamo?
No hay nada más frustrante que descubrir que se niega un reclamo. Incluso les ha sucedido a personas después de haber verificado por teléfono con una compañía de seguros sobre un tratamiento en particular.
Como se mencionó anteriormente, asegúrese de conocer su póliza, incluido lo que se supone que debe cubrir y lo que no. Verifique si ha habido un error en la codificación o facturación de su servicio (llamado error de codificación), ya sea por el consultorio del médico o por la compañía de seguros; compare los códigos en la factura del médico con los códigos en el documento que recibió de la compañía de seguros. Si cree que su aseguradora cometió un error al procesar su reclamo, puede solicitar una revisión a la compañía.
Además, la compañía de seguros debe tener un procedimiento de apelación y proporcionar una copia del mismo con su póliza. Puede ser útil discutir con su médico si puede hacer algo en su nombre, como escribir una carta. Si ha tomado estos pasos y el problema no se resuelve, comuníquese con la oficina del comisionado de seguros de su estado, que tiene procedimientos de quejas de consumidores.
¿Existen leyes que lo ayuden a conservar su seguro médico si pierde o cambia de trabajo y se aplican a CAM?
Si actualmente tiene un plan de seguro que incluye cualquier cobertura de medicina complementaria y alternativa, las siguientes leyes pueden ser de su interés.
La Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico (HIPAA) de 1996 ofrece una protección limitada para muchos estadounidenses empleados. HIPAA protege la cobertura de seguro médico para los trabajadores y sus familias si el trabajador cambia o pierde su trabajo. La Ley:
- Limita la capacidad de las compañías de seguros de rechazar la cobertura en base a condiciones preexistentes.
- Evita que los planes de salud grupales nieguen o cobren más por la cobertura debido a problemas de salud pasados o presentes.
- Garantiza la renovación de la cobertura, independientemente de las condiciones de salud de las personas cubiertas por la póliza.
- Garantiza a ciertos empleadores de pequeñas empresas y a ciertas personas que pierden la cobertura relacionada con el trabajo, el derecho a comprar un seguro médico.
Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid pueden brindarle información general sobre el programa federal HIPAA. Tenga en cuenta que los estados individuales pueden tener leyes específicas relacionadas con los requisitos de HIPAA; Si necesita más información sobre HIPAA en su estado, comuníquese con la oficina del comisionado de seguros de su estado.
Otra ley federal que puede ayudarlo es la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación del Presupuesto (COBRA) de 1985.
La continuación de la cobertura de COBRA le brinda la oportunidad de comprar y mantener su cobertura de salud grupal actual por un período de tiempo definido si lo despiden o sus horas de trabajo se reducen por debajo del nivel para recibir beneficios.
La duración de la continuación de la cobertura depende del motivo de la pérdida de la cobertura grupal. COBRA generalmente cubre planes de salud de empresas con 20 o más empleados, organizaciones de empleados y gobiernos estatales o locales.
Debe cumplir con ciertos plazos de solicitud y otras condiciones, como programas de pago, para mantener la cobertura de COBRA. COBRA también puede ayudarlo a evitar una brecha en la cobertura si cambia de trabajo y no es elegible de inmediato para la cobertura en su nueva empresa.
Para obtener más información sobre COBRA, comuníquese con la oficina más cercana de la Administración de Beneficios de Pensión y Bienestar del Departamento de Trabajo.
Su estado también puede tener una ley que requiera que las aseguradoras continúen con la cobertura del plan grupal para las personas que pierden su cobertura médica por diversas razones. Consulte con la oficina del comisionado de seguros de su estado.
¿Qué son las cuentas exentas de impuestos para gastos médicos? ¿Cómo pueden ayudar?
Un arreglo de gastos flexibles (FSA; a veces llamado Cuenta de Gastos Flexibles) es un beneficio proporcionado por algunos empleadores que ofrecen a los empleados una forma de ayudar a pagar los gastos médicos de su bolsillo mientras se reducen los ingresos imponibles del empleado.
Con las FSA para gastos relacionados con la salud, usted elige una cantidad de dólares antes de impuestos que se apartará de su cheque de pago en cada período de pago. Este dinero está disponible para reembolsar ciertos gastos relacionados con la salud que no se pagan de otra manera, como por ejemplo, con el seguro.
Es posible que deba proporcionar documentación de un médico u otro proveedor de atención médica que indique que el tratamiento es médicamente necesario. Tenga en cuenta que el IRS no permite que los mismos gastos sean reembolsados a través de una FSA y reclamados como una deducción de impuestos.
Otro tipo de beneficio exento de impuestos para gastos relacionados con la salud es una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Establecidas por el Congreso en diciembre de 2003, las HSA permiten que algunas personas que participan en un plan de salud con deducibles altos ahorren dinero en una cuenta libre de impuestos. Si es elegible, puede usar estos ahorros para pagar sus gastos médicos futuros o los de su cónyuge o dependientes. El IRS tiene publicaciones con más información sobre las FSA y las HSA. El Departamento del Tesoro también tiene un enlace directo a información sobre las HSA en su sitio web.
¿Tiene el gobierno federal recursos que puedan ayudar con los gastos relacionados con la salud?
Actualmente, los programas federales de asistencia médica no están establecidos para ayudar con los gastos de la medicina alternativa.
Están destinados a proporcionar apoyo directo (pagos directos) o apoyo indirecto (como créditos para vivienda o cuidado de niños, atención médica en clínicas públicas u otros servicios sociales) a las personas que el gobierno determina que las necesitan.
Los ejemplos incluyen personas que:
- Tener bajos ingresos y recursos limitados.
- No tienes otro seguro médico.
- Tiene una discapacidad
- Forman parte de una población que tiene dificultades para acceder a la atención médica.
- Tienen al menos 65 años de edad.
- Haber servido en el ejército
Hay bases de datos federales en Internet que pueden presentarle estos programas. Benefits.gov proporciona una descripción general y una autoevaluación para ayudarlo a identificar si algún beneficio es apropiado para sus necesidades. FirstGov tiene información sobre varios programas relacionados con la salud, como Medicare y Medicaid.
Como parte de su investigación, el Centro Nacional de Salud Complementaria e Integrativa (NCCIH) realiza ensayos clínicos de algunos tratamientos de medicina alternativa.
¿Son los servicios CAM deducibles del impuesto sobre la renta?
A partir de 2002, el IRS permite un número limitado de deducibles para servicios y productos complementarios y alternativos.
¿Puede sugerir otros recursos?
Si el tratamiento (ya sea de medicina complementaria / alternativa o convencional) para una enfermedad o afección crea una crisis financiera para usted y su familia, es posible que desee probar lo siguiente para obtener más información:
- Si recibe atención en un hospital o clínica, ese centro puede tener un trabajador social o un defensor de pacientes que pueda asesorarlo.
- También puede resultarle útil ponerse en contacto con organizaciones sin fines de lucro que trabajan en su enfermedad o afección médica (pruebe con una búsqueda en Internet o consulte los directorios de su biblioteca local).
.jpg)
