Medicare no es una ventanilla única. Si bien cubre una amplia gama de servicios, es posible que deba valerse por sí mismo cuando se trata de ciertos elementos esenciales de atención médica a medida que envejece. Por ejemplo, no cubre lentes correctivos (por ejemplo, lentes de contacto o anteojos), dentaduras postizas, audífonos o bastones blancos para ciegos. Ciertos medicamentos también están fuera de la mesa, incluso si tiene un plan de medicamentos recetados de la Parte D.
Esto se debe a que Medicare no considera que estas cosas sean médicamente necesarias. Desafortunadamente, lo que tampoco consideran médicamente necesario son los cuidados de custodia y la colocación en un asilo de ancianos a largo plazo.
Eva-Katalin / E + / Getty Images¿Qué es el cuidado de custodia?
A los ojos de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS), la atención de custodia es la atención que no tiene que ser realizada por un profesional médico calificado o con licencia, como un médico, enfermero o terapeuta (p. Ej., Psicólogos clínicos, fisioterapeutas , terapeutas ocupacionales y terapeutas del habla). El cuidado de conserjería a menudo incluye asistencia para bañarse, limpiar, cocinar, vestirse, higiene e incluso caminar o movilizarse.
Desafortunadamente, muchas personas mayores en hogares de ancianos están allí por razones de seguridad. No pueden vivir de forma independiente debido a la demencia u otras afecciones médicas, y es posible que no tengan familiares o seres queridos que puedan mantenerlos.
Según el informe de Estadísticas de salud vital de febrero de 2019 del Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) de EE. UU., La mayoría de las personas en hogares de ancianos requieren cuidados de custodia. Los porcentajes de personas que necesitan ayuda son considerables:
- Baño: 96,7%
- Vestir: 92,7%
- Comer: 59,9%
- Ir al baño: 89,3%
- Transferencia dentro o fuera de la cama: 86,8%
- Caminar: 92%
Una necesidad cada vez mayor de cuidados en hogares de ancianos
Según el mismo informe del HHS, había 1,7 millones de camas en hogares de ancianos con licencia disponibles en 2016 y 1,4 millones de residentes a largo plazo en esas camas. Mirando más de cerca, el 16,1% de esos residentes tenían entre 65 y 74 años, el 25,5% entre 75 y 84 años y el 43,5% tenían 85 años o más.
Se estima que 10,000 baby boomers cumplirán 65 años todos los días hasta 2030 y, por suerte para ellos, la esperanza de vida también está aumentando. Para 2016, la esperanza de vida en los EE. UU. Promedió 78,6 años, un aumento de 8,9 años desde 1960. El único problema es que vivir más tiempo aumenta las probabilidades de tener múltiples afecciones médicas crónicas y con ello aumenta el riesgo de debilidad.
A partir de 2019, a 5,8 millones de estadounidenses se les ha diagnosticado la enfermedad de Alzheimer y se espera que ese número aumente a 14 millones para el 2050. De hecho, la enfermedad de Alzheimer y la demencia representan más del 50% de todas las admisiones a hogares de ancianos.
Cuando se consideran estos factores, es probable que cada vez más personas mayores necesiten cuidados en un asilo de ancianos a largo plazo en el futuro.
El costo real de la atención en un hogar de ancianos
La atención en un hogar de ancianos no es barata. El costo mensual promedio en los Estados Unidos por una habitación compartida en 2019 es de $ 7,513 por mes. Para una habitación privada, es $ 8.517 por mes.
El hogar de ancianos promedio le cuesta a un residente $ 09,155 por año por una habitación compartida y $ 102,200 por una habitación privada.
Esos números pueden variar según el lugar donde viva. Los cinco estados más caros son Alaska, Connecticut, Massachusetts, Nueva York y Hawai, en ese orden, ¡con algunos hogares de ancianos en Alaska que cuestan hasta $ 32,219 por mes!
Los estados menos costosos para la atención en hogares de ancianos son Oklahoma, Missouri, Louisiana, Kansas y Arkansas, con tarifas mensuales promedio de $ 5,000.
Para poner esto en perspectiva, el pago promedio de los beneficios de jubilación del Seguro Social en diciembre de 2016 fue de $ 1,474.77 por mes para un total general de $ 17,697.24 por año.
Con base en estos números, no es sorprendente que pocas personas puedan pagar la atención en un asilo de ancianos por su cuenta. ¿A dónde pueden acudir las personas para obtener cobertura para la atención en un hogar de ancianos? Cuales son tus opciones?
Cobertura de Medicare para la atención en un hogar de ancianos
No es que Medicare no pague ningún cuidado en un hogar de ancianos. Paga algunos, pero solo si fue admitido recientemente en el hospital y solo si necesita atención especializada al menos cinco días a la semana.
No solo debe haber estado hospitalizado para calificar para esta cobertura de la Parte A de Medicare, sino que debe haber sido admitido como paciente internado durante al menos tres días. De manera engañosa, el día en que es transferido al centro de enfermería especializada no cuenta, y aún más complicado es cómo CMS define la atención hospitalaria.
En estos días, puede pasar la noche en el hospital, pero eso no significa que sea un paciente internado. Gracias a la legislación promulgada en octubre de 2013, conocida como la regla de las dos medianoche, es posible que solo se lo considere para la atención hospitalaria (atención cubierta por la Parte A de Medicare) si se espera que su estadía dure más de dos medianoche y si su nivel de atención se considera médicamente necesario. Eso significa que no puede estar en el hospital recibiendo atención que podría administrarse fácilmente en otro lugar.
De lo contrario, se le colocará en observación, atención que está cubierta por la Parte B de Medicare.
En el caso de que obtenga la aprobación para la atención de enfermería especializada, la Parte A de Medicare cubre los primeros 20 días para usted. Para los días 21 a 100, pagará $ 176 por día a partir de 2020. Después de 100 días, estará solo.
Cobertura de Medicaid para la atención en un hogar de ancianos
Medicare solo ofrece atención en un hogar de ancianos a corto plazo. Es por eso que muchas personas recurren a Medicaid. Según el informe de Estadísticas de salud vital de 2019, el 61,2% de los residentes en hogares de ancianos usaban Medicaid como fuente de pago.
No todo el mundo califica para Medicaid. La elegibilidad difiere para niños, mujeres embarazadas y otros adultos. Los estados que expandieron Medicaid bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio abrieron la elegibilidad a las personas solteras sin hijos, mientras que otros estados pueden excluir a esas personas de la cobertura.
Además, el programa está destinado a personas de bajos ingresos. Aunque cuando lo piensa, pocas personas mayores tendrán mucho dinero en reserva después de comenzar a pagar por la atención a largo plazo en un hogar de ancianos.
En términos de sus requisitos financieros, Medicaid determina la elegibilidad según sus ingresos mensuales y sus activos. Estos activos incluyen anualidades, cuentas bancarias, automóviles (excluyendo su vehículo principal), bonos, montos en efectivo que excedan los $ 2,000, el valor de rescate en efectivo de las pólizas de seguro de vida (se aplica a las pólizas de "vida entera" y "vida universal", no a las pólizas de vida a término) , Planes Keogh, IRA, fondos del mercado monetario, fondos mutuos, fondos de pensiones, bienes raíces (excluye su residencia principal hasta un cierto valor según el estado), acciones y opciones sobre acciones.
En última instancia, cada estado establece su propio umbral financiero de elegibilidad, pero el gobierno federal establece un requisito mínimo para cada estado. Deberá buscar los requisitos de su estado para ver si califica.
Muchas personas mayores gastan sus activos para calificar para Medicaid. Otros intentan proteger sus activos transfiriéndolos a familiares y seres queridos.
Sin embargo, ¡ten cuidado! Se tomará en consideración cualquier transferencia de activos dentro de los 60 meses posteriores a su solicitud de Medicaid. Las transferencias que ocurren durante este período retrospectivo podrían resultar en multas de Medicaid, lo que podría retrasar su cobertura de atención durante meses o años. Dependerá de cuánto dinero transfirió y en qué estado vive. Es mejor hablar con un abogado de derecho de la tercera edad para analizar sus opciones antes de organizar cualquier transferencia.
Cobertura privada para atención en hogares de ancianos
Es posible comprar un seguro de atención a largo plazo (LTC) para ayudar a pagar la atención en un hogar de ancianos. Estos planes de seguro pagan el 5 por ciento de la cobertura de los hogares de ancianos en los Estados Unidos.
Puede ser útil tener un seguro de LTC si necesita atención, pero las primas tienden a ser caras y fuera de rango para muchas personas. Estas primas tienden a aumentar a medida que envejece, especialmente si su salud está en declive. Las personas mayores de 65 años y que tienen problemas médicos crónicos podrían recibir primas mensuales de miles de dólares.
La compañía de seguros puede negarle la cobertura en función de condiciones preexistentes.
El seguro de atención a largo plazo generalmente funciona de esta manera: usted paga primas mensuales y, si tiene un evento desencadenante, es decir, algo que requiere un hogar de ancianos o atención médica a domicilio a largo plazo, comienza a recibir pagos del seguro. Esos pagos se pueden destinar a los servicios específicos de atención, pero el monto de esos pagos se basará en su plan de seguro LTC específico. Es posible que cubran o no el costo total de la atención, y es posible que los pagos solo duren un cierto período de tiempo.
Una palabra de Verywell
Hoy vivimos más y vivir más significa planificar el futuro. Lo más probable es que necesite atención a largo plazo en su vejez, ya sea en un centro de vida asistida, un hogar de ancianos o como atención médica domiciliaria. Comprender sus opciones de cobertura y cuánto costarán le ayudará a tomar decisiones informadas que podrían reducir la carga sobre sus seres queridos.
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