La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) incluye subsidios gubernamentales para ayudar a las personas a pagar los costos de su seguro médico. Uno de estos subsidios al seguro médico es el crédito fiscal para las primas que ayuda a pagar las primas mensuales del seguro médico.
Ascent Xmedia / Getty ImagesA pesar de un importante debate en el Congreso durante los últimos años, nada ha cambiado sobre la disponibilidad de subsidios bajo la ACA. Las reducciones de costos compartidos todavía están disponibles para los afiliados elegibles, a pesar del hecho de que la administración Trump eliminó el financiamiento para ellos en el otoño de 2017 (las aseguradoras simplemente agregaron el costo a las primas en su lugar, que se compensan en gran medida con subsidios de primas correspondientemente mayores, lo que hace que la cobertura sea uniforme más asequible para muchos afiliados). Y el crédito fiscal para la prima, también conocido como subsidio para la prima, todavía está disponible para los afiliados elegibles que compren cobertura a través del intercambio en todos los estados y DC.
El crédito / subsidio fiscal para las primas es complicado. Para obtener la ayuda financiera y utilizarla correctamente, debe comprender cómo funciona el subsidio del seguro médico. Si no lo usa correctamente, podría terminar en un aprieto financiero. Esto es lo que necesita saber para obtener la ayuda para la que califica y usar esa ayuda de manera inteligente.
¿Cómo solicito el subsidio del seguro médico del crédito fiscal para la prima?
Solicite el crédito fiscal para la prima a través del intercambio de seguro médico de su estado. Si obtiene su seguro médico en cualquier otro lugar, no puede obtener el crédito fiscal para la prima.
Si no se siente cómodo solicitando por su cuenta un seguro de salud a través del intercambio de su estado, puede obtener ayuda de un corredor de seguros de salud con licencia que esté certificado por el intercambio, o de un asistente de inscripción / navegador. Estas personas pueden ayudarlo a inscribirse en un plan y completar el proceso de verificación de elegibilidad financiera para determinar si es elegible para un subsidio.
Por lo general, no se cobra por su asistencia, pero los corredores en algunos estados pueden cobrar una tarifa si la compañía de seguros de salud no paga comisiones a los corredores, aunque la tarifa se debe informar claramente al solicitante.
Si se encuentra en un estado que usa CuidadoDeSalud.gov como su intercambio (la mayoría de los estados lo hacen), puede usar esta herramienta para encontrar un corredor certificado de intercambio que pueda ayudarlo a elegir un plan de salud. Si ya sabe qué plan desea y solo necesita que alguien lo ayude con el proceso de inscripción, también hay navegadores y asesores de inscripción que pueden ayudarlo, y puede usar la misma herramienta para encontrarlos. Si se encuentra en un estado que tiene su propio intercambio, el sitio web del intercambio tendrá una herramienta que lo ayudará a encontrar asistentes de inscripción en su área (si no está seguro de si su estado tiene su propia plataforma de intercambio o no, puede comience en CuidadoDeSalud.gov y seleccione su estado; si su estado no usa CuidadoDeSalud.gov, lo dirigirán al sitio web correcto).
¿Calificaré para el subsidio?
Las personas que ganan entre el 100% y el 400% del nivel de pobreza federal pueden calificar para el subsidio de seguro médico de crédito fiscal para primas (el umbral más bajo es el 139% del nivel de pobreza si se encuentra en un estado que ha expandido Medicaid, como lo es la cobertura de Medicaid). disponible por debajo de ese nivel; la mayoría de los estados han ampliado Medicaid). El nivel federal de pobreza (FPL) cambia todos los años y se basa en sus ingresos y el tamaño de su familia. Puede consultar el FPL de este año aquí.
Utilizará las cifras del FPL de este año para solicitar el subsidio del seguro médico del próximo año. Por ejemplo, si solicitó un plan de Obamacare 2020 durante la inscripción abierta en el otoño de 2019, O si solicita la cobertura de 2020 a mediados de 2020 utilizando un período de inscripción especial (activado por un evento calificado), usará el FPL cifras de 2019. Esto se debe a que la inscripción abierta para la cobertura de 2020 se llevó a cabo a fines de 2019, que fue antes de que estuvieran disponibles los números de FPL de 2020.
Para mantener la coherencia, se utilizan los mismos números de FPL para todo el año de cobertura. Los nuevos números de FPL se publican cada año a fines de enero, pero no se utilizan para las determinaciones de elegibilidad de subsidio hasta que la inscripción abierta comience nuevamente en noviembre, para la cobertura efectiva el año siguiente.
La inscripción abierta para la cobertura de 2021 se extenderá desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre de 2020 en la mayoría de los estados. Y en todos los estados, las cifras del nivel de pobreza de 2020 se utilizarán para determinar la elegibilidad de subsidio para la cobertura de 2021 (el FPL es más alto en Alaska y Hawái, la elegibilidad de subsidio en esos estados se basa en las pautas locales de FPL).
Debido a la pérdida de puestos de trabajo, y la pérdida asociada del seguro médico patrocinado por el empleador, causada por la pandemia de COVID-19, la cantidad de personas que han calificado para períodos de inscripción especiales para inscribirse en un plan a través del intercambio a mediados de 2020 mucho más alto de lo habitual. Si se está inscribiendo en un plan de salud 2020 a través del intercambio debido a un evento que califica y se encuentra en los EE. UU. continental, podría calificar para el subsidio del seguro médico con un monto bruto ajustado modificado específico de la ACA ingresos del hogar en el rango de:
- $ 12,490 a $ 49,960 para una sola persona (el umbral más bajo es $ 17,361 si se encuentra en un estado que ha expandido Medicaid).
- $ 16,910 a $ 67,640 para una pareja (el umbral más bajo es $ 23,504 si se encuentra en un estado que ha expandido Medicaid).
- $ 25,750 a $ 103,000 para una familia de cuatro (el umbral más bajo es $ 35,792 si se encuentra en un estado que ha expandido Medicaid).
Pero incluso si cumple con los requisitos de ingresos, es posible que aún no sea elegible para un subsidio. Ese sería el caso si:
- El segundo plan de plata de menor costo en su área se considera asequible para su nivel de ingresos, incluso sin un subsidio. Pero este fenómeno es mucho menos común ahora que en 2014 y 2015, porque las primas promedio han aumentado significativamente, lo que hace que los subsidios a las primas sean necesarios para la mayoría de los afiliados cuyos ingresos no superan el 400% del nivel de pobreza.
- Eres elegible para un plan asequible de valor mínimo de un empleador (el tuyo o el de tu cónyuge). Para 2020, "asequible" significa que la cobertura no cuesta más del 9,78% de los ingresos del hogar. Tenga en cuenta que la asequibilidad de los planes patrocinados por el empleador se calcula únicamente en función de los costos del empleado, independientemente de lo que cueste agregar un cónyuge y dependientes . Pero el cónyuge y los dependientes no son elegibles para un subsidio en el intercambio si la cobertura del empleado se considera asequible para el empleado y se ofrece a los miembros de la familia. A esto se le llama la falla familiar.
- Está encarcelado o no vive legalmente en los EE. UU.
¿Cuánto dinero recibiré?
El intercambio calculará el monto del subsidio de la prima por usted. Pero si quieres entender cómo funciona ese cálculo, tienes que saber dos cosas:
- Su contribución esperada al costo de su seguro médico
Puede buscar esto en la tabla al final de la página. Tenga en cuenta que cambia cada año. Los porcentajes de contribución de 2020 se detallaron en el Procedimiento de ingresos del IRS 2019-29. Los porcentajes de contribución cambian ligeramente cada año: aumentaron cada año durante los primeros años, luego disminuyeron ligeramente en 2018, aumentaron para 2019 y disminuyeron nuevamente para 2020. - El costo de su plan de salud de referencia
Su plan de referencia es el segundo plan de salud de nivel plata de menor costo disponible en su área. Su intercambio de seguro médico puede decirle qué plan es y cuánto cuesta (el costo del plan de referencia varía de una persona a otra, incluso en la misma ubicación, según la edad de la persona). También puede ubicarlo por su cuenta simplemente obteniendo cotizaciones para usted en el intercambio, clasificándolos por precio (que suele ser el predeterminado) y luego mirando el segundo plan plateado de menor costo.
El monto de su subsidio es la diferencia entre su contribución esperada y el costo del plan de referencia en su área.
Vea un ejemplo de cómo calcular sus costos mensuales y el monto de su subsidio en la parte inferior de la página. Pero sepa que el intercambio hará todos estos cálculos por usted; el ejemplo es solo para ayudarlo a comprender cómo funciona todo, ¡pero no tiene que hacer estos cálculos para obtener su crédito fiscal para la prima!
¿Puedo ahorrar dinero comprando un plan más económico o debo comprar el plan Benchmark?
El hecho de que el plan de referencia se utilice para calcular su subsidio no significa que tenga que comprar el plan de referencia. Puede comprar cualquier plan de bronce, plata, oro o platino que figure en el intercambio de su seguro médico. PuedesnoSin embargo, use su subsidio para comprar un plan catastrófico.
Si elige un plan que cuesta más que el plan de referencia, pagará la diferencia entre el costo del plan de referencia y el costo de su plan más caro, además de su contribución esperada.
Si elige un plan que es más barato que el plan de referencia, pagará menos, ya que el dinero del subsidio cubrirá una parte mayor de la prima mensual.
Si elige un plan tan barato que cuesta menos que su subsidio, no tendrá que pagar nada por el seguro médico. Sin embargo, no recuperará el exceso de subsidio (tenga en cuenta que las personas en muchas áreas ahora tienen acceso a planes bronce sin primas, después de la aplicación de sus créditos fiscales para las primas, debido a la forma en que se ha reducido el costo de las reducciones de costos compartidos. agregado a las primas del plan Silver a partir de 2018).
Si está tratando de ahorrar dinero eligiendo un plan con un valor actuarial más bajo (como un plan bronce en lugar de un plan plateado), tenga en cuenta que probablemente tendrá costos compartidos más altos (deducible, coseguro y / o copagos) cuando utiliza su seguro médico. Pero en otra rareza que comenzó en 2018, los planes de oro en algunas áreas son en realidad menos costosos que los planes de plata (ya que el costo de las reducciones de costos compartidos se ha agregado a las primas de los planes de plata), a pesar de que los planes de oro tienen un valor actuarial más alto. .
Sin embargo, si tiene un ingreso por debajo del 250% del FPL, y especialmente si está por debajo del 200% del FPL, considere elegir un plan de nivel plateado, ya que el valor actuarial de ese plan será incluso mejor que un plan de oro, o en algunos casos, incluso mejor que un plan platino. Esto se debe a que existe un subsidio diferente que reduce los copagos, el coseguro y los deducibles para las personas con ingresos por debajo del 250% del nivel de pobreza. Las personas elegibles pueden usarloademás deel subsidio de crédito fiscal para primas, y se integra automáticamente en el plan para las personas con niveles de ingresos elegibles. Sin embargo, solo está disponible para las personas que eligen un plan de nivel plateado.
¿Tengo que esperar hasta presentar mis impuestos para obtener el subsidio ya que es un crédito fiscal?
No tiene que esperar hasta presentar su declaración de impuestos. Puede obtener el crédito fiscal para la prima por adelantado, pagado directamente a su compañía de seguros cada mes, que es lo que hace la mayoría de las personas. Sin embargo, si lo prefiere, puede optar por obtener su crédito fiscal para la prima como reembolso de impuestos cuando presente sus impuestos en lugar de que se pague por adelantado. Esta opción solo está disponible si se inscribió en un plan a través del intercambio. Si compra su plan directamente de una compañía de seguros, no será elegible para subsidios de prima por adelantado y tampoco podrá reclamar el subsidio en su declaración de impuestos.
Si sus ingresos son tan bajos que no tiene que declarar impuestos, aún puede obtener el subsidio, aunque no será elegible para un subsidio si sus ingresos están por debajo del nivel de pobreza (o por debajo del 139% del nivel de pobreza en estados que han expandido Medicaid).
Independientemente de si toma su subsidio por adelantado durante todo el año o en una suma global en su declaración de impuestos, deberá presentar el Formulario 8962 con su declaración de impuestos. Ese es el formulario para conciliar (o reclamar en su totalidad) su crédito fiscal para primas.
¿Cómo obtengo el dinero?
Si elige obtener el crédito fiscal para la prima por adelantado, el gobierno envía el dinero directamente a su compañía de seguro médico en su nombre. Su aseguradora de salud acredita ese dinero al costo de las primas del seguro de salud, lo que reduce la cantidad que pagará cada mes.
Si elige obtener el crédito fiscal para la prima como reembolso de impuestos, el dinero se incluirá en su reembolso cuando presente sus impuestos. Esto podría significar un gran reembolso de impuestos. Pero pagará más por el seguro médico cada mes, ya que pagará tanto su parte de la prima como la parte que habría estado cubierta por el subsidio si hubiera elegido la opción de pago por adelantado. Saldrá incluso al final, pero si su flujo de caja es relativamente bajo, es posible que la opción de pago por adelantado le resulte más fácil de usar.
¿Por qué esperar hasta que presente mis impuestos para recibir el subsidio?
La mayoría de la gente no quiere esperar; prefieren elegir la opción de pago anticipado. Sin embargo, considere optar por obtener el subsidio junto con su reembolso de impuestos si:
- Sus ingresos están muy cerca del 400% del FPL.
- Sus ingresos varían de un año a otro, por lo que no está seguro de cuánto ganará.
Cuando el subsidio se paga por adelantado, el monto del subsidio se basa en unaestimarde sus ingresos para el próximo año. Si la estimación es incorrecta, el monto del subsidio será incorrecto.
Si gana menos de lo estimado, el subsidio anticipado será menor de lo que debería haber sido. Recibirá el resto como reembolso de impuestos.
Si gana más de lo estimado, el gobierno enviará demasiado dinero de subsidio a su compañía de seguro médico. Tendrá que devolver parte o la totalidad del dinero del subsidio excedente cuando presente sus impuestos. Peor aún, si sus ingresos reales terminaron en más del 400% del FPL,tendrás que devolver cada centavo del subsidio. Esto podría ser miles de dólares.
Si recibe su subsidio cuando declara sus impuestos sobre la renta en lugar de hacerlo por adelantado, obtendrá el monto correcto del subsidio porque sabrá exactamente cuánto ganó ese año. No tendrá que devolver nada.
¿Qué más necesito saber sobre cómo funciona el subsidio del seguro médico?
Si su subsidio se paga por adelantado, notifique al intercambio de su seguro médico si sus ingresos o el tamaño de su familia cambia durante el año. El intercambio puede volver a calcular su subsidio para el resto del año en función de su nueva información. No hacer esto podría resultar en obtener un subsidio demasiado grande o demasiado pequeño, y tener que hacer ajustes significativos al monto del subsidio en el momento de los impuestos.
Ejemplo de cómo calcular el subsidio del seguro médico
Tenga en cuenta que el intercambio hará todos estos cálculos por usted. Pero si tiene curiosidad acerca de cómo obtienen el monto de su subsidio, o si desea verificar que su subsidio sea correcto, esto es lo que necesita saber:
- Averigüe cómo se comparan sus ingresos con los de FPL.
- Encuentre su tasa de contribución esperada en la tabla a continuación.
- Calcule la cantidad en dólares que se espera que contribuya.
- Encuentre el monto de su subsidio restando su contribución esperada del costo del plan de referencia.
Tom es soltero con un ingreso bruto ajustado modificado específico de la ACA de $ 23,000 en 2020. El FPL para 2019 (utilizado para la cobertura de 2020) es de $ 12,490 para una sola persona.
- Para averiguar cómo se comparan los ingresos de Tom con FPL, utilice:
ingresos ÷ FPL x 100.
$ 23,000 ÷ $ 12,490 x 100 = 184.
Los ingresos de Tom son el 184% del FPL. - Usando la tabla a continuación, se espera que Tom contribuya entre el 4.12 y el 6.49% de sus ingresos. Tenemos que determinar en qué porcentaje del camino a lo largo de ese espectro se encuentra con un ingreso del 184% del FPL. Lo hacemos tomando 184-150 = 34, y luego dividiéndolo por 50 (la diferencia total entre 150 y 200% del FPL). 34/50 = 0,68 o 68%.
- A continuación, determinamos qué número es el 68% del camino entre 4.12 y 6.49. Usamos 6.49-4.12 = 2.37, y tomamos el 68% de eso. 2,37 multiplicado por 0,68 = 1,61. Entonces, comenzamos con 4.12 y agregamos 1.61, y eso nos lleva al 68% del camino a lo largo de ese rango. 4,12 + 1,61 = 5,73
- Se espera que Tom pague el 5,73% de sus ingresos por el plan plata de referencia.
- Para calcular cuánto se espera que contribuya Tom, use esta ecuación:
5.73 ÷ 100 x ingresos = contribución esperada de Tom.
5,73 ÷ 100 x $ 23 000 = $ 1317,90.
Se espera que Tom contribuya con $ 1,317.90 por año, o $ 109.83 por mes, para cubrir el costo de su seguro médico. El subsidio de crédito fiscal para primas paga el resto del costo del plan de salud de referencia. - Digamos que el plan de salud de referencia en el intercambio de seguro médico de Tom cuesta $ 3,900 por año o $ 325 por mes. Utilice esta ecuación para calcular el monto del subsidio:
Costo del plan de referencia - contribución esperada = monto de la subvención.
$3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
El subsidio de crédito fiscal de prima de Tom será de $ 2,582.10 por año o $ 215.18 por mes.
Si Tom elige el plan de referencia u otro plan de $ 325 por mes, pagará $ 109,83 por mes por su seguro médico. Si elige un plan que cuesta $ 425 por mes, pagará $ 209.83 mensuales por su seguro médico. Pero si elige un plan que cuesta $ 225 por mes, solo pagará $ 9.83 por mes por su seguro médico.
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