Inscripción abierta para el seguro individual 2021: lo que necesita saber

La inscripción abierta para la cobertura del mercado individual de 2021, tanto en el intercambio como fuera del intercambio, comenzará el 1 de noviembre de 2020 y finalizará poco más de seis semanas después, el 15 de diciembre, en la mayoría de los estados (algunos estados tienen períodos de inscripción extendidos, que se analizan a continuación ).

Este es el mismo programa que se utilizó en la mayoría de los estados para la cobertura de 2020. Como fue el caso para 2020, la inscripción abierta en la mayoría de los estados terminará antes de que entren en vigencia los planes de 2021, por lo que los afiliados no tendrán la oportunidad de cambiar de opinión sobre su cobertura después de que entre en vigencia.

Hay menos agitación e incertidumbre en el mercado individual que en los últimos años, y los aumentos de tarifas propuestos para 2021 son generalmente modestos, aunque eso podría cambiar a medida que haya más presentaciones de tarifas disponibles durante el verano. A principios de julio, las presentaciones de tasas se habían hecho públicas en nueve estados y equivalían a un aumento promedio de tasas propuesto de alrededor del 2,6%.

El gobierno federal continúa sin financiar las reducciones de costos compartidos, pero eso ya no es un factor incierto para las aseguradoras, ya que saben qué esperar. En casi todos los estados, las aseguradoras están agregando el costo de CSR a las primas de los planes Silver, lo que genera mayores subsidios a las primas. En muchos casos, los planes bronce y oro son particularmente asequibles debido a los subsidios desproporcionadamente grandes que pueden usarse para compensar las primas (las personas que no son elegibles para los subsidios premium pueden elegir un plan que no sea plata o, en muchos estados, un plan plan plata vendido fuera del intercambio, y evitar tener que pagar primas que incluyen el costo de RSC).

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Después de fuertes reducciones en los últimos dos años, el presupuesto de Navigator se mantuvo sin cambios para 2020

En el otoño de 2017, la administración Trump redujo drásticamente el presupuesto de marketing de CuidadoDeSalud.gov y recortó el presupuesto para las organizaciones Navigator (asistencia para la inscripción) en un 41 por ciento. El presupuesto de Navigator había sido de $ 63 millones en el otoño de 2016 y se redujo a $ 36 millones en 2017.

En julio de 2018, CMS anunció otro recorte drástico del presupuesto de financiación de Navigator, reduciéndolo a solo $ 10 millones en los 34 estados que reciben subvenciones. Pero esa cantidad se mantuvo estable en 2019, con otros $ 10 millones distribuidos a las organizaciones de Navigator en las semanas. previo al período de inscripción abierta para los planes de salud de 2020.

Aunque la financiación de Navigator no se redujo más en 2019, sigue estando muy por debajo de lo que era en el pasado, y hay aproximadamente la mitad de las organizaciones de Navigator que había antes de que se redujera la financiación.

La aparente justificación de los recortes de fondos de Navigator en años anteriores se basó en el hecho de que los Navigators han inscrito a un porcentaje bastante pequeño de las personas que se han inscrito en planes privados en los intercambios, y en la suposición de que a medida que pasa el tiempo, la gente necesita menos ayuda con el proceso de inscripción.

Pero como señala Kaiser Family Foundation, la conciencia pública sobre el proceso de inscripción sigue siendo bastante baja entre las personas que no tienen seguro y las que compran su propia cobertura. Y aunque los Navegadores no inscriben a un gran número de personas en planes privados, su ayuda es invaluable cuando se trata de la inscripción a Medicaid (que no se cuenta cuando los grupos se evalúan en términos de sus inscripciones totales). Y muchas organizaciones Navigator también se asocian con asesores de inscripción de voluntarios, pero las inscripciones facilitadas por esos voluntarios tampoco se cuentan. En resumen, la asistencia brindada por Navigators es más de lo que parece a primera vista, y los drásticos recortes de fondos (que fueron más severos en algunos estados que en otros) han reducido la cantidad de asistencia disponible.

Con todo eso en mente, echemos un vistazo a lo que necesita saber este otoño si compra su propio seguro médico en el mercado individual.

Sincronización

En la mayoría de los estados, si necesita comprar cobertura de mercado individual, dentro o fuera de la bolsa, para 2021, tendrá un poco más de seis semanas para completar su inscripción o realizar cambios en su cobertura existente.

En casi todos los estados, la inscripción abierta comenzará el 1 de noviembre y finalizará el 15 de diciembre. Hay 13 intercambios completamente administrados por el estado que ejecutan sus propias plataformas de inscripción y, por lo tanto, tienen la opción de agregar tiempo adicional antes o después del período de inscripción abierta programado regularmente. (como se describe a continuación, aumentará a 14 en el otoño de 2020, con la incorporación de Pensilvania; Nueva Jersey también podría tener su propio intercambio en el otoño de 2020).

Hay tres intercambios administrados por el estado (California, Colorado y DC) donde la inscripción abierta se ha extendido permanentemente. Y Pensilvania, que tendrá un intercambio estatal por primera vez a partir del otoño de 2020, ha anunciado que se extenderá la inscripción abierta para la cobertura de 2021. En años anteriores, la mayoría de los intercambios administrados por el estado terminaron agregando extensiones a sus ventanas de inscripción abierta, pero a menos que un intercambio haya anunciado una extensión antes de la inscripción abierta, los inscritos deben planear finalizar el proceso antes del 15 de diciembre y no deben asumir que tendrán tiempo extra después de eso.

• DC: Inscripción abierta fijada permanentemente del 1 de noviembre al 31 de enero.
• California: inscripción abierta fijada permanentemente del 1 de noviembre al 31 de enero.
• Colorado: inscripción abierta fijada permanentemente del 1 de noviembre al 15 de enero.
• Pensilvania: inscripción abierta para 2021 establecida del 1 de noviembre al 15 de enero.

Una vez que finalice la inscripción abierta, no tendrá la oportunidad de inscribirse o realizar cambios en su cobertura para 2021 sin un evento que califique.

Si su aseguradora sale del mercado en su área a fines de 2020, tendrá un período de inscripción especial (los primeros 60 días de 2021) durante el cual puede elegir un nuevo plan. Pero como fue el caso para 2020, parece que este no será un problema generalizado para 2021 (a diferencia de la situación para 2017 y 2018, cuando numerosos operadores salieron de los intercambios en todo el país).

Pensilvania tendrá una nueva plataforma de inscripción

Hay un intercambio de seguro médico en cada estado, aunque la mayoría de los estados utilizan la plataforma administrada por el gobierno federal en CuidadoDeSalud.gov en lugar de ejecutar su propio intercambio. En los primeros años en que los intercambios estuvieron operativos, varios estados realizaron cambios, cambiando entre CuidadoDeSalud.gov y sus propios sitios web.

Para 2018 y 2019, no hubo cambios; todos los estados continuaron usando las mismas plataformas de inscripción que habían usado en 2017. Para 2020, Nevada dejó de usar CuidadoDeSalud.gov y pasó a una plataforma de inscripción administrada por el estado. Y a partir del otoño de 2020 (para la inscripción en los planes de salud de 2021), Pensilvania también dejará de usar CuidadoDeSalud.gov y comenzará a usar su propia plataforma estatal, llamada Pennie. Nueva Jersey también ha indicado un plan similar, aunque el estado no ha publicado su proceso de transición y no está claro si todavía está en camino para una implementación en el otoño de 2020.

Si está en Pensilvania o Nueva Jersey y actualmente está inscrito en un plan a través de CuidadoDeSalud.gov, querrá prestar mucha atención a cualquier comunicación que reciba con respecto a las acciones que deba tomar para mantener su cobertura para 2021. El resto de los estados continuará usando la misma plataforma de inscripción de intercambio que usaron para 2020.

Cobertura disponible

El período de inscripción abierta del 1 de noviembre al 15 de diciembre se aplica a la cobertura de mercado individual que cumple con la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, también conocida como Obamacare), tanto dentro como fuera de la bolsa. Pero solo un segmento muy pequeño de la población está inscrito en la cobertura del mercado individual. Se estima que hubo 15.1 millones de personas con cobertura de salud individual en 2019, aunque ese análisis incluyó planes con derechos adquiridos y planes de salud a corto plazo (la inscripción abierta no se aplica a ninguno de ellos).

Hay períodos de inscripción abiertos que se aplican a las personas con Medicare y con seguro médico patrocinado por el empleador, pero están separados de los períodos de inscripción que se aplican en el mercado individual y no se ven afectados por la financiación de Navigator, los cambios de horario, el tipo de intercambio y usos estatales o extensiones específicas del estado.

Las personas que han adquirido cobertura de mercado individual con derechos adquiridos o adquiridos como abuela tampoco se ven afectadas por ningún cambio relacionado con la inscripción abierta. Esos planes ya no están disponibles para su compra y, por lo tanto, no tienen ventanas de inscripción abiertas aplicables.

Sin embargo, si tiene un plan con derechos adquiridos o con derechos adquiridos, lo mejor para usted es ver cómo se compara con los planes que cumplen con la ley ACA y que estarán disponibles para el 2021, particularmente si sería elegible para subsidios de primas o subsidios de costos compartidos. en el intercambio.

Qué debe saber antes de la inscripción

Es particularmente importante que preste atención a las comunicaciones que recibe del intercambio, o de su aseguradora si tiene cobertura fuera del intercambio. Asegúrese de comprender cuánto cambiará su prima para el próximo año, y si tiene un subsidio de prima a través del intercambio, asegúrese de ver cuánto cambiará su prima después del subsidio, ya que esa es la cantidad que realmente pagar cada mes.

Preste atención también a los detalles de la cobertura resumidos en la información de renovación que obtiene de su aseguradora y / o el intercambio. Las aseguradoras pueden cancelar un plan a fin de año y "cruzar" o "asignar" a los afiliados a un nuevo plan con beneficios similares, pero no idénticos. Los intercambios también pueden hacer esto si una aseguradora abandona el intercambio por completo.

Antes de 2018, las personas tenían la oportunidad de hacer cambios en su cobertura en enero si se sorprendían con una prima más alta o cambios en la cobertura al comienzo del nuevo año. Esa oportunidad ya no está disponible en la mayoría de los estados (dado que la inscripción abierta finaliza el 15 de diciembre en la mayor parte del país), por lo que es esencial asegurarse de comprender los detalles antes de mediados de diciembre y realizar los cambios que considere necesarios.

Como se describió anteriormente, los fondos de Navigator en la mayoría de los estados se han reducido significativamente en los últimos años, y no hay tantos asistentes de inscripción disponibles como antes.Si cree que podría necesitar ayuda para seleccionar un plan o inscribirse, es aconsejable programar una cita con anticipación con un corredor o navegador en su área o para averiguar qué organizaciones en su comunidad tendrán asesores de inscripción certificados disponibles durante la inscripción abierta.

Razones para una inscripción más corta

Es importante entender que el período más corto de inscripción abierta, que es parte de un esfuerzo de estabilización del mercado, fue planeado en realidad bajo la administración de Obama y estaba programado para entrar en vigencia en el otoño de 2018. La administración de Trump solo lo adelantó un año, que entre en vigor en el otoño de 2017.

La medida para acortar la inscripción abierta a partir del otoño de 2017 fue parte de la regulación de estabilización del mercado que HHS finalizó en abril de 2017. La idea era que las aseguradoras debían tener la mayor cantidad posible de personas inscritas en una cobertura de año completo para poder mantener estable el grupo de riesgo y poner fin a la inscripción abierta antes de finales de diciembre es el medio para lograr ese objetivo.

En años anteriores, cuando la inscripción abierta continuaba en el nuevo año, las personas podían inscribirse en la cobertura a fines de enero y tener una fecha de vigencia del 1 de marzo. Eso significaba que solo pagaban primas durante 10 meses del año, en lugar de 12.

Es poco probable que las personas enfermas hagan esto. Eran los afiliados saludables, las personas que más se necesitan en el grupo de riesgo para mantenerlo estable, quienes se estaban inscribiendo para una cobertura de año parcial. Las aseguradoras y las bolsas sabían que esto no era sostenible y el período de inscripción abierta más corto es un medio para abordar el problema.

Y nuevamente, el HHS, bajo la administración de Obama, había llegado a la misma conclusión en las regulaciones que finalizaron a principios de 2016. Pero el plan en ese momento era dar a las compañías de seguros, los intercambios y los consumidores más tiempo para prepararse para el corto plazo. período de inscripción abierta, ya que no estaba programado para entrar en vigencia hasta el otoño de 2018.

En cambio, las nuevas fechas se implementaron en abril de 2017, un poco más de seis meses antes del inicio de la inscripción abierta para la cobertura de 2018.

También es esencial tener en cuenta que la administración Obama no planeaba recortar los fondos para el marketing de intercambio y la asistencia para la inscripción, lo que hizo la administración Trump junto con el acortamiento acelerado del período de inscripción.

Entendiendo la controversia

El concepto de un período de inscripción abierta más corto que finaliza en diciembre, con todos los planes efectivos el 1 de enero, fue controvertido incluso cuando el HHS bajo la administración de Obama lo propuso a fines de 2015. HHS discutió las opiniones disidentes en el reglamento que finalizaron a principios de 2016.

Los defensores de un período de inscripción abierta más corto señalan que ayuda a garantizar que todos tengan una cobertura de año completo. También creen que una ventana de inscripción de tres meses ya no es necesaria ahora que los intercambios funcionan sin problemas y las aseguradoras y los consumidores están acostumbrados a la nueva normalidad en el mercado individual.

Pero los que se oponen a la ventana de inscripción abierta más corta señalan que el mercado individual es volátil, lo que significa que las personas entran y salen de él de un año al siguiente y constantemente hay nuevas personas que necesitan comprar cobertura de mercado individual por primera vez. También señalan que la ventana del 1 de noviembre al 15 de diciembre se superpone con el período de inscripción abierta de Medicare existente. Y dado que muchos de los corredores que ayudan a las personas en el mercado individual también están ayudando a las personas en el mercado de Medicare, los recursos de asistencia son bastante limitados.

Los planes de venta en el mercado individual también son particularmente volátiles, con diferentes aseguradoras en un mercado determinado de un año al siguiente, junto con cambios en la red y los beneficios. Esto hace que sea más difícil (y generalmente no ventajoso) para las personas "configurarlo y olvidarlo" cuando se trata de su seguro médico de mercado individual. Es importante y, a menudo, necesario comparar precios cada año, y la ventana de inscripción comprimida hace que sea más desafiante para todos en el mercado individual poder hacerlo, especialmente si necesitan ayuda con el proceso.

Quienes se oponen a una ventana de inscripción abierta más corta también notan que las personas enfermas tienden a inscribirse lo antes posible, al principio de la ventana de inscripción. Pero las personas jóvenes y saludables (es decir, los "jóvenes invencibles") tienen más probabilidades de posponer las cosas y registrarse en el último minuto. Por lo tanto, es especialmente importante comunicar a esa población que la inscripción abierta finaliza el 15 de diciembre para que no esperen demasiado y pierdan la oportunidad por completo.

¿Qué sucede si tengo cobertura a través de mi empleador?

Los cambios de inscripción abierta y las disposiciones descritas anteriormente se aplican solo en el mercado de seguros de salud individual, por lo que no afectan a las personas que obtienen cobertura de seguro de salud de sus empleadores. Pero si tiene un seguro médico patrocinado por el empleador, su período de inscripción abierta puede superponerse con el período de inscripción abierta del mercado individual.

Muchos planes de salud patrocinados por empleadores mantienen sus períodos de inscripción abierta en el otoño, por lo que los cambios de cobertura pueden entrar en vigencia el 1 de enero del próximo año. Sin embargo, ese no siempre es el caso; su empleador puede tener un plan que no sigue el año calendario, por lo que su inscripción abierta podría ser en una época diferente del año.

La inscripción abierta para los planes patrocinados por el empleador suele ser más corta que la ventana de inscripción utilizada en el mercado individual, pero su empleador le comunicará las fechas clave que se aplican a su plan. Su empleador puede realizar reuniones para que los empleados se preparen para la inscripción abierta, o pueden enviar información personalizada a cada empleado. Si tiene preguntas, ahora es el momento de hacerlas. Si no está seguro de la terminología utilizada para describir los planes, solicite ayuda antes de tomar una decisión.

Los empleados a menudo se apegan al mismo plan de un año a otro simplemente por inercia, incluso cuando hay una mejor opción disponible. Si su empleador ofrece más de una opción de plan, vale la pena considerar cuidadosamente cada plan durante la inscripción abierta. Mire cuánto pagará en primas (la cantidad que se deducirá de su cheque de pago) y cuánto pagará en gastos de bolsillo cuando necesite atención médica. Piense en sus gastos de atención médica recientes y considere los gastos en los que espera incurrir durante el próximo año. Si una de las otras opciones de planes presenta un mejor valor que el que tiene ahora, la inscripción abierta es su oportunidad para cambiar de plan, y su empleador probablemente tenga un proceso implementado que lo facilitará.

Si usted o algún miembro de su familia toma medicamentos recetados o consulta a un médico en particular, asegúrese de verificar las listas de medicamentos cubiertos (formularios) y los detalles de la red de proveedores para cada uno de los planes que ofrece su empleador. Si cambia de plan y, después de que el nuevo plan entre en vigencia, descubre que sus medicamentos y / o su médico no están cubiertos, tendrá que esperar hasta la inscripción abierta del próximo año para cambiar de plan nuevamente.

¿Qué pasa si pierdo la inscripción abierta?

Una vez que finalice la inscripción abierta, su oportunidad de inscribirse en la cobertura de seguro médico para 2021 será limitada. Podrá inscribirse a mediados de año si experimenta un evento que califique (por ejemplo, pérdida de cobertura, nacimiento o adopción de un niño, etc.) y, en la mayoría de los casos, se aplica a planes comprados en el intercambio o directamente de una compañía de seguros. Pero es importante tener en cuenta que algunos de los eventos que califican, como mudarse a una nueva área o casarse, solo desencadenan un período de inscripción especial si ya contaba con una cobertura esencial mínima antes del evento que califica.

Por lo tanto, si pierde el período de inscripción abierta para la cobertura de 2021 y no experimenta un evento de calificación válido más adelante en el año, no podrá inscribirse en un plan de seguro de salud médico principal del mercado individual hasta que comience el próximo período de inscripción abierta. nuevamente en el otoño de 2021 (la cobertura, en ese caso, sería efectiva en enero de 2022).

Sin embargo, la inscripción a Medicaid y CHIP es durante todo el año para aquellos que son elegibles. Y los nativos americanos también pueden inscribirse en planes de salud a través de los intercambios durante todo el año.

Una palabra de Verywell

Sabemos que el seguro médico puede ser confuso, y el debate constante sobre la reforma del sistema de salud ciertamente ha contribuido a esa confusión en los últimos años. Pero la estructura general del mercado individual será aproximadamente la misma en 2021 que en 2020.

Hay una demanda en curso (California v. Texas) en un esfuerzo por revocar la ACA. Aunque se espera que la Corte Suprema escuche los argumentos orales en el caso en el otoño de 2020, nada cambiará sobre la inscripción abierta para la cobertura de 2021 (es muy probable que la decisión de la corte se emita a mediados de 2021).

Los subsidios a las primas y las reducciones de costos compartidos seguirán estando disponibles y, con la excepción de Pensilvania (y posiblemente Nueva Jersey), los intercambios en todos los estados funcionarán igual que durante el último período de inscripción abierta.

Aunque la administración Trump cortó el financiamiento para las reducciones de costos compartidos en el otoño de 2017, el impacto de esto (primas más altas, particularmente para los planes de plata, en casi todos los estados) está siendo asumido principalmente por el gobierno federal, en forma de subsidios a las primas. Las reducciones de costos compartidos en sí mismas seguirán estando disponibles en 2021 para todos los afiliados elegibles.

La sanción por mandato individual ya no se aplica, a menos que se encuentre en un estado que tenga su propio mandato y sanción (para 2021, esto es DC, Massachusetts, Nueva Jersey, Rhode Island y California). Pero no se recomienda ir sin cobertura. Si no tiene seguro, es probable que no tenga la opción de obtener cobertura hasta 2022, y quedaría sin seguro si surgiera una emergencia médica a mediados de año.

La buena noticia es que los cambios en las tasas para 2020 parecen ser bastante pequeños y las aseguradoras se están uniendo a los intercambios en algunas áreas. Los subsidios a las primas continúan cubriendo la gran mayoría del costo de la cobertura para la mayoría de los inscritos en el intercambio, y los planes bronce u oro seguirán siendo particularmente económicos en muchas áreas para las personas que califican para los subsidios a las primas (ya que el costo de CSR generalmente se agrega a las tarifas del plan plateado y los subsidios se basan en el costo de un plan plateado). La inscripción abierta se llevará a cabo del 1 de noviembre al 15 de diciembre en la mayoría de los estados, y es su oportunidad de inscribirse en un plan y aprovechar esos subsidios de la prima si es elegible. Entonces, si conoce a alguien que compra su propio seguro médico, ¡corra la voz!

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