Cómo obtener un seguro de vida si tiene VIH

El seguro de vida es un medio importante para proteger a sus seres queridos en caso de fallecimiento. Encontrar una póliza asequible a menudo puede ser un desafío si usted es mayor o no goza de la mejor salud. Para algunos con una condición crónica o preexistente, puede parecer casi imposible.

Tal es el caso de las personas que viven con el VIH. No importa qué tan saludable esté o cuán adherente esté al tratamiento, sus opciones hoy son pocas y muchas veces más caras de lo que se esperaría que pague una persona promedio.

Eso no quiere decir que no pueda obtener un seguro de vida; En algunos casos, puede hacerlo. Pero la cruda realidad es que el seguro de vida para el VIH puede ser extremadamente costoso, incluso exorbitante, por lo que el problema no es tanto la accesibilidad como la asequibilidad.

Seguro de vida como discriminación

Comencemos por decir las cosas como son: los seguros son y siempre han sido discriminatorios. Las compañías de seguros basan sus costos y calificaciones en el riesgo actuarial, trazando una línea estadística sobre quién es y quién no es un buen riesgo. No lo ven a usted como un individuo, sino más bien a la amalgama de factores que probablemente le harán morir antes de lo que debería.

En resumen, el seguro de vida es un juego de apuestas y, para la mayoría de las aseguradoras, las personas con VIH son simplemente una mala apuesta.

Pero, ¿es esto un reflejo de los hechos o un sesgo infundado que discrimina activamente a la totalidad de la población con VIH? Cuando miramos objetivamente las estadísticas de supervivencia, sabemos esto con certeza:

• Según una investigación de la Colaboración en Investigación y Diseño de Cohortes del SIDA de América del Norte (NA-ACCORD, por sus siglas en inglés), una persona VIH positiva de 20 años que recibe terapia antirretroviral ahora puede esperar vivir hasta los 70 años.
• Un estudio de 2014 del Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) respaldó aún más esas afirmaciones, y concluyó que las personas que comienzan la terapia temprano (cuando su recuento de CD4 es superior a 350) deberían poder tener una esperanza de vida igual o incluso mayor que la del grupo. población general.

En comparación, las personas que fuman se afeitan un promedio de 10 años de sus vidas en comparación con las personas que no fuman.Si bien esto no sugiere que no serán penalizados por las aseguradoras, no se les prohibiría automáticamente ni se les impondrían las mismas primas altísimas que tendría un no fumador sano con VIH.

Por qué las aseguradoras se resisten a la cobertura

Las aseguradoras no lo ven de la misma manera. Su objetivo es gestionar los riesgos e incertidumbres que pueden afectar a ambos lados del balance y, para ellos, las estadísticas pesan mucho en contra de las personas con VIH. Considera esto:

• A pesar de los aumentos en la esperanza de vida, las personas con VIH tienen más probabilidades de contraer enfermedades no relacionadas con el VIH años antes que sus contrapartes no infectadas. Los ataques cardíacos, por ejemplo, generalmente se observan 16 años antes que en la población general, mientras que -Los cánceres asociados al VIH se diagnostican entre 10 y 15 años antes.
• Si bien se han logrado expectativas de vida normales como resultado de la terapia antirretroviral temprana, sigue existiendo una brecha enorme en el número de personas capaces de mantener una carga viral indetectable. En la actualidad, solo alrededor del 30% de las personas diagnosticadas con el VIH pueden lograr la supresión viral, mientras que menos de la mitad permanecen en atención después del diagnóstico.

Al final, las aseguradoras argumentan que no importa cuán "bueno" pueda ser un candidato individual, no pueden controlar lo único asociado con una vida larga: si una persona tomará sus pastillas o no.

En cierto modo, es un argumento obsoleto dado que la terapia contra el VIH es mucho más eficaz y perdonadora que en el pasado. Aún así, a los ojos de la aseguradora, el manejo crónico de la enfermedad coloca al VIH en la misma categoría de riesgo que las personas que viven con insuficiencia cardíaca congestiva.

La única diferencia es que usted no tiene que estar enfermo debido a la condición crónica para que se le impida obtener un seguro; simplemente tienes quetengoVIH.

Opciones de seguro de vida

Si no dispone de formas tradicionales de seguro de vida, todavía hay varias opciones que puede explorar. Por lo general, no le ofrecerán un beneficio por fallecimiento tan alto como una póliza individual, pero pueden ser suficientes para cubrir ciertos costos (como gastos funerarios o educativos) en caso de que usted fallezca.

Entre las opciones más viables:

• Su empresa puede ofrecer un seguro de vida grupal basado en el empleador, en algunos casos tanto para el empleado como para el cónyuge del empleado. Los beneficios por muerte están en el rango de $ 10,000 para el empleado y $ 5,000 para el cónyuge. Como plan grupal, los costos tienden a ser más asequibles.
• El seguro de vida voluntario de su empleador es otra opción que ofrecen las empresas más grandes, que permite a los empleados (y a veces a sus cónyuges) cobertura de vida sin evidencia de asegurabilidad. Algunos de estos planes ofrecen beneficios por fallecimiento de hasta $ 100,000.
• Los seguros de vida de emisión garantizada (también conocidos como pólizas de aceptación garantizada) son pólizas pequeñas de vida entera con beneficios por fallecimiento que oscilan entre $ 5,000 y $ 25,000. Por lo general, no hay preguntas de salud y la aprobación está garantizada. Como tal, las primas serán altas y los beneficios completos generalmente no entrarán en vigencia hasta uno o dos años después de la Fecha de vigencia.

Si todas las demás opciones fallan, puede solicitar un plan funerario prepago (también conocido como plan de pre-necesidad). Estos se venden principalmente a través de funerarias y le permiten pagar una suma global o un plan de cuotas. Algunas funerarias colocarán su dinero en un fondo fiduciario, que se entregará cuando fallezca. En otros casos, la funeraria contratará una póliza de seguro sobre su vida y se nombrará a sí misma como beneficiaria.

Una palabra de Verywell

Si se enfrenta a la denegación de una póliza de seguro de vida, es posible que desee considerar cambiar su enfoque a la planificación de la jubilación. Esto es especialmente cierto si goza de buena salud y sigue trabajando.

Muchas organizaciones han comenzado a ofrecer programas que abordan el bienestar financiero a largo plazo de las personas que viven con el VIH. El principal de ellos es New York Life, con sede en Manhattan, que en 2013 lanzó la iniciativa "Planificación positiva" para capacitar a 11.000 de sus agentes sobre las necesidades financieras de la población con VIH.

Muchas organizaciones de VIH basadas en la comunidad ofrecen programas similares, lo que permite a los clientes asistir a seminarios gratuitos o reunirse con especialistas financieros en forma individual. También puede consultar con las universidades comunitarias locales, muchas de las cuales ofrecen cursos sobre planificación de la jubilación.

Ya sea que pueda obtener un seguro de vida o no, lo más productivo que puede hacer es prepararse con suficiente anticipación para abordar todos los aspectos de su jubilación, no solo su muerte.