Cómo decidir si vale la pena el costo del seguro contra el cáncer

El seguro contra el cáncer es un vehículo relativamente nuevo en el mundo de los programas de seguros médicos. No importa el tipo, el cáncer puede presentar muchos desafíos, incluida la carga financiera. Dadas las tasas cada vez mayores de cáncer en los EE. UU. Y los costos a menudo exorbitantes del tratamiento del cáncer, el seguro complementario contra el cáncer es una tendencia emergente.

Este producto de seguro complementario fue diseñado para ayudar a reducir los gastos de bolsillo y cerrar la brecha entre lo que cubre y lo que no cubre su seguro primario.

Pero la pregunta es esta:¿realmente vale la pena?

Qué es el seguro contra el cáncer

El seguro contra el cáncer no fue diseñado para reemplazar un plan de seguro de salud tradicional, sino para complementarlo al pagar los gastos relacionados con el tratamiento que no están cubiertos por su póliza. Hay dos formas en las que funciona este seguro:

• Con la mayoría de los planes, si le diagnosticaron cáncer, recibirá una suma global de dinero que puede usar tanto para los costos médicos como para los gastos de vida normales. Básicamente, usa el dinero de la forma que elija para compensar los salarios, deducibles y copagos perdidos.
• Con menos frecuencia, una póliza puede proporcionar cobertura para gastos relacionados con el cáncer más allá de lo que cubre su póliza de seguro de salud primaria. Lo que realmente está cubierto puede variar enormemente y, en ocasiones, puede tener las mismas exclusiones que las de su plan principal.

Estas pólizas entran en vigencia después de que la compañía de seguros reciba la documentación de su diagnóstico de cáncer. Por lo general, hay un período de espera después de la compra antes de que entre en vigencia.

Elegibilidad para el seguro contra el cáncer

Para ser elegible para el seguro contra el cáncer, generalmente no puede tener una afección preexistente que lo predisponga al cáncer. Por ejemplo, no puede haber sido diagnosticado con cáncer de endometrio y luego solicitar una póliza.

En la mayoría de los casos, las personas que han sido previamente diagnosticadas y tratadas por cáncer tampoco son elegibles. Otros grupos, como los que tienen VIH, generalmente se excluyen porque la enfermedad está asociada con un mayor riesgo de ciertos tipos de cáncer.

Qué cubre y qué no cubre el seguro contra el cáncer

Si bien la cobertura del seguro contra el cáncer varía según el proveedor y los detalles de la póliza, la mayoría de los planes cubren los gastos médicos y no médicos.

Los gastos médicos pueden incluir copagos, estadías prolongadas en el hospital, pruebas de laboratorio, tratamientos específicos para enfermedades y procedimientos como trasplantes de células madre. Los gastos no médicos pueden incluir atención médica domiciliaria, pérdida de ingresos, costos de cuidado infantil y ayudas para la restricción dietética.

El seguro contra el cáncer generalmente no cubre ninguno de los costos relacionados con el cáncer de piel no melanoma. Además, aquellos que tienen cánceres tempranos, como el carcinoma in situ, solo pueden obtener un pago reducido, generalmente la mitad o menos de lo que podría recibir con un diagnóstico de cáncer.

Conozca los hechos antes de comprar un seguro contra el cáncer

Existe un gran debate sobre los planes de salud para enfermedades específicas. Algunas personas los apoyan firmemente, mientras que otros creen que son simplemente máquinas para hacer dinero que se aprovechan de los miedos de las personas.

A continuación, se incluyen algunos puntos a tener en cuenta al pensar en comprar un plan de seguro contra el cáncer:

• Conozca su riesgo de cáncer. Aquellos con un fuerte historial familiar de cáncer pueden querer echar un vistazo a su póliza actual y ver si el seguro contra el cáncer puede complementar la cobertura. Lo mismo se aplica a las personas con predisposición genética al cáncer, como a las personas con la mutación BRCA2.
• Vea si actualizar su póliza existente puede brindarle la cobertura que necesita. La elección de actualizar su póliza actual puede ser una mejor opción para quienes tienen un riesgo promedio de cáncer. La actualización puede costar menos y brindar una gama más amplia de beneficios para afecciones no relacionadas con el cáncer.
• Recuerde que dos pólizas no necesariamente duplican la cobertura. Tener un seguro médico integral básico junto con un plan de seguro específico contra el cáncer no significa necesariamente que obtendrá el doble de beneficios. A menudo, un tratamiento excluido por una póliza también puede ser excluido por la otra.
• Lea la cláusula de Coordinación de Beneficios.La mayoría de las pólizas de seguros importantes tienen una cláusula de Coordinación de Beneficios (COB) que establece que la aseguradora no cubrirá los gastos que cubre otro plan. Al comprar un seguro contra el cáncer, es posible que, de hecho, esté degradando los beneficios proporcionados en su plan primario. No es inusual que dos proveedores impugnen la responsabilidad del otro sin asumir la cobertura. Si bien estos problemas generalmente se pueden solucionar, pueden causar muchos dolores de cabeza innecesarios y una pérdida de tiempo.

Otras opciones de seguro

Si le preocupa el impacto financiero que su familia podría sufrir si contrae cáncer, hay algunas otras opciones que puede considerar:

• La creación de una cuenta de ahorros para la salud (HSA) o una cuenta de gastos flexible (FSA) a través de su empleador puede permitirle ahorrar dinero, libre de impuestos, para gastos superiores a los cubiertos por su seguro.
• Un plan de seguro de enfermedad crítica puede brindar cobertura para el cáncer y otros tipos de enfermedades críticas, como un ataque cardíaco o un derrame cerebral. Recuerde, es importante que lea la letra pequeña para comprender qué afecciones (o etapas de la enfermedad) cubre la póliza. .
• Si le preocupa la pérdida de salarios, considere invertir en un seguro por discapacidad a corto plazo que paga por cualquier condición médica que afecte su capacidad para trabajar.

Mensajes para llevar a casa

Antes de comprar cualquier plan de seguro contra el cáncer, hay cuatro reglas generales que siempre debe seguir:

• Es importante que comprenda exactamente qué está cubierto en una póliza, qué está excluido y cuál es el período de espera antes de poder acceder a los beneficios.
• Siempre debe comparar los beneficios de una póliza complementaria con los de su póliza principal para ver dónde hay superposición o redundancia. No tiene sentido comprar un seguro contra el cáncer si el actual cubre la mayoría o todos los mismos gastos.
• Si cree que el costo del tratamiento del cáncer no está cubierto adecuadamente por su plan primario, considere si actualizar su póliza puede llenar esos vacíos.
• Si decide que el seguro contra el cáncer es una opción viable, tómese el tiempo para comparar precios. Esto incluye la compra de otros tipos de cobertura, incluido el seguro por discapacidad a largo plazo.

Por último, es importante recordar que existen muchas deducciones de impuestos para las personas con cáncer. Si lleva un registro cuidadoso de todos los gastos de bolsillo, incluidos los viajes hacia y desde su clínica, puede mitigar parte de sus impuestos anuales. exposición y ahorrar dinero.