Si trabaja por cuenta propia, el seguro médico puede ser complicado de navegar. Ya sea que se considere un trabajador autónomo, un trabajador autónomo, un contratista independiente o simplemente su propio jefe, es posible que escaseen el tiempo y el dinero para abordar esta preocupación apremiante.
Si usted es uno de los 44 millones de ciudadanos estadounidenses que trabaja por cuenta propia, ya sea a tiempo parcial o completo, el acceso a un seguro médico puede ser una barrera para los servicios médicos esenciales. La libertad de trabajar por su cuenta tiene desventajas, como ser responsable de encontrar un seguro médico adecuado y asequible.
Tener un seguro médico si trabaja por cuenta propia significa que los gastos médicos no serán sorpresas desagradables. Puede que tenga miedo de no poder asumir los gastos, pero encontrará opciones de seguro médico incluso para presupuestos bajos si investiga.
Este resumen lo ayudará a comprender sus opciones de seguro médico para el trabajo por cuenta propia. Comparamos el precio, la cobertura, la disponibilidad y la reputación de la empresa de 25 opciones de seguro médico antes de decidirnos por nuestras cuatro principales. Siga leyendo para descubrir quiénes fueron nuestras mejores opciones para el seguro de salud para autónomos.
Las mejores compañías de seguros de salud para autónomos
- Mejor en general: United Healthcare
- Mejor finalista: Kaiser Permanente
- Mejor seguro médico a corto plazo: Pivote
- Lo mejor para familias: Oscar
Mejor en general: United Healthcare
United Healthcare
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: United Healthcare es nuestra mejor opción para lo mejor en general, ya que su cobertura abarca los 50 estados y ofrecen una gran variedad de pólizas para adaptarse a la mayoría de las personas.
Lo que nos gustaLa red de proveedores más grande del país
Reputación sólida
Cotizaciones en línea
Aplicación para smartphone y telesalud
Puede que no cubra algunas ubicaciones
Puede ser más caro que los competidores.
Como una de las compañías de seguros de salud más grandes de EE. UU., United Healthcare fue una opción obvia para nuestra mejor opción de red. La red de United Healthcare incluye más de 1.3 millones de médicos y 6.500 hospitales y otras instalaciones en todo el país, por lo que no debería tener dificultades para encontrar servicios de salud locales.
United Healthcare ofrece productos que incluyen seguro médico individual, seguro médico a corto plazo, planes dentales y de la vista, planes Medicaid, Medicare y Medicare Advantage, y seguro médico para pequeñas empresas.
Con una calificación A de AM Best, no tendrá que preocuparse por su capacidad para pagar ningún reclamo, ya que son financieramente estables.
Puede obtener una cotización y comprar un plan utilizando el portal en línea o el Mercado ACA. Encontrará cinco niveles de cobertura, desde la cobertura básica hasta la cobertura platino. Los precios no figuran en el sitio web de la empresa. Las tarifas se descuentan si agrega cobertura para atención dental o de la vista.
Si bien las pólizas de United Healthcare cuestan más que algunas de la competencia, ofrecen beneficios que puede considerar justifican el gasto adicional. Estos incluyen el exclusivo programa de reembolso de aptitud física Sweat Equity; puede recibir hasta $ 400 al año solo por hacer ejercicio.
Mejor finalista: Kaiser Permanente
Kaiser Permanente
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: Kaiser Permanente se ganó su lugar como la mejor opción finalista porque, aunque tienen calificaciones excelentes, solidez en la industria, una red de proveedores única y se enfocan en la atención preventiva, los planes solo son válidos en 8 estados y el Distrito de Columbia.
Lo que nos gustaPresupuestos y aplicaciones en línea
Altas calificaciones de servicio al cliente
Proporciona tanto seguro como atención médica
Aplicación movil
Buena situación financiera
Debe usar las instalaciones de Kaiser
Limitado a ocho estados y el Distrito de Columbia
Cuando usted es responsable de sus propios ingresos, es particularmente importante evitar gastos adicionales de atención médica. Kaiser Permanente, nuestro ganador general, brinda excelentes beneficios de atención preventiva para garantizar que se mantenga saludable. Disfrutará de atención preventiva gratuita, incluidos exámenes físicos de rutina y mamografías con los planes de Kaiser.
Kaiser Permanente, una organización sin fines de lucro, vende una variedad de pólizas de seguro médico adecuadas para personas que trabajan por cuenta propia. Dependiendo de su situación, puede elegir entre sus planes Medigap, Medicaid, Medicare Advantage, planes de medicamentos recetados o planes individuales. También ofrecen opciones dentales y de la vista.
Sus planes asequibles tienen diferentes niveles de precios, además de la opción de agregar una cuenta de ahorros para la salud, y se le garantiza una atención médica de primer nivel en las instalaciones de Kaiser.
Kaiser Permanente se diferencia de otros proveedores de seguros médicos tradicionales en que son una organización de atención administrada. Operan su red de 39 hospitales de la Fundación Kaiser y 719 consultorios médicos, y pueden controlar por completo la calidad y los precios de la atención.
Por estas razones, los planes de Kaiser tienen una alta calificación constante en lo que respecta a la satisfacción del cliente y la asequibilidad. Aunque Kaiser no está acreditado por el Better Business Bureau, J.D. Power and Associates otorga a Kaiser las mejores clasificaciones por satisfacción del cliente.
Mediante Marketplace o el portal en línea de Kaiser, puede cotizar y comprar sus pólizas de bronce, plata, oro y platino. Con los planes bronce y plata, existe la opción de agregar una HSA. Luego, puede usar estas contribuciones libres de impuestos para pagar gastos médicos calificados como atención médica, de la vista y dental, o medicamentos.
Sus planes de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) no excluyen condiciones preexistentes ni limitan la capacidad de renovación. Sin embargo, no tendrá cobertura para servicios como procedimientos electivos, atención quiropráctica o atención de custodia, ya que estos y algunos otros califican como exclusiones.
Al igual que otros planes de seguro de la ACA, si compra durante la inscripción abierta o especial desde el día 1 hasta el 15 del mes, estará cubierto desde el primer día del mes siguiente. Si compra después del día 16, la cobertura comienza el primer día del mes siguiente al siguiente, lo que significa una espera de alrededor de seis semanas.
Si está pensando en unirse a Kaiser, deberá ser residente de California, Colorado, Georgia, Hawái, Maryland, Oregón, Virginia, Washington o el Distrito de Columbia.
Mejor seguro médico a corto plazo: Pivote
Pivote
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: Pivot ocupó el primer lugar como nuestra mejor opción de seguro médico a corto plazo para autónomos, ya que existe la flexibilidad para crear la póliza ideal para usted y oportunidades para ahorrar dinero con sus programas de descuento.
Lo que nos gustaNo vinculado a proveedores específicos
Telemedicina 24 horas al día, 7 días a la semana
Descuentos en medicamentos y cuidado de la vista
Debe precertificar emergencias
No disponible en todo el país
Con una cobertura casi inmediata, la posibilidad de visitar a cualquier médico conveniente, pólizas de duración flexible y precios bajos, Pivot es nuestra opción preferida de seguro médico a corto plazo si trabaja por cuenta propia.
Desde 2018, Pivot ha ofrecido planes de seguro a corto plazo suscritos por Companion Life Insurance Company, que tiene una calificación de estabilidad financiera AM Best de A + (Superior). Otras ofertas incluyen seguro complementario, pre-Medicare, planes complementarios de Medicare, seguro de beneficios limitados, pólizas dentales y de la vista.
Siempre que viva en Washington D.C. o en uno de los otros 30 estados en los que opera Pivot, puede cotizar y comprar una póliza en línea. El sistema de cotización le permite seleccionar las características que desea incluir o excluir de sus políticas básicas, centrales, cuánticas o épicas. Las pólizas son renovables hasta por 364 días.
Dependiendo de sus opciones, las primas comienzan en $ 99. Sus gastos están limitados por los costos máximos de desembolso personal entre $ 3,000 y $ 10,000. Los límites de beneficios anuales tienen un tope máximo de $ 1 millón. También deberá cubrir un coseguro del 20% o 30% cuando reciba atención.
A diferencia de las políticas de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio del Mercado, los planes pueden excluir condiciones preexistentes. Los tiempos de espera también difieren del Mercado: es una espera de cinco días antes de que comience la cobertura de salud y de 30 días para la atención del cáncer.
Lo mejor para familias: Oscar
Oscar
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: Elegimos Oscar como nuestra mejor opción para las familias debido a los beneficios dedicados para niños y familias, el límite de los deducibles familiares y la elegibilidad para el crédito fiscal.
Lo que nos gusta:Beneficios prenatales y de cuidado infantil
Beneficios de bienestar
Límite de deducibles familiares
Puede usar créditos fiscales
Salud virtual
Limitado a 18 estados
Sin calificación AM Best
Sin opción fuera de la red
Puede ser complicado hacer malabares con la vida familiar, las finanzas y ser su propio jefe. Si tiene una familia numerosa, encontrar un seguro médico asequible puede ser un desafío. Nuestra mejor opción para las familias es Oscar, gracias a sus beneficios relacionados con el embarazo y los hijos, el límite del deducible familiar y la oportunidad de usar sus créditos fiscales.
Cuando descarga la aplicación Oscar, puede cotizar y comprar políticas. La aplicación también brinda acceso instantáneo a sus registros médicos, estados de cuenta y telesalud.Puede hablar fácilmente con un médico, lo cual es conveniente si tiene hijos, ya que no es necesario salir de casa.
Oscar tiene un servicio de conserjería único, al que accedes a través de la aplicación. Usted está asociado con su propio equipo de atención que responderá cualquier pregunta y lo ayudará a acceder a las opciones de atención más asequibles en su área. Oscar hace que el seguro médico sea lo más simple posible, lo cual es excelente para quienes no cuentan con el apoyo de su empleador.
Para una familia de cuatro, el precio más bajo de los planes simples bronce es de alrededor de $ 1,200 mensuales con un deducible de $ 7,300 y un desembolso máximo de $ 8,550. Los planes integrales de oro son más caros a $ 1,700 con un deducible de $ 2,500 y un desembolso máximo de $ 6,000. Tenga en cuenta que el deducible está limitado al doble de la tasa individual, sin importar cuántos dependientes tenga.
Oscar cumple con la ACA, por lo que no excluye condiciones preexistentes, pero sí excluye cualquier procedimiento cosmético, atención fuera del país, atención dental y de la vista.
Oscar es particularmente atractivo para las familias gracias a sus exámenes gratuitos, de bienestar del bebé y del niño sano. Si eres una familia que vive en uno de los 18 estados que cubre Oscar, vale la pena considerar sus políticas.
Veredicto final
Trabajar por cuenta propia es gratificante, pero puede ser un desafío cuando se trata de encontrar la póliza de seguro de salud adecuada. Nuestro resumen presenta opciones que representan opciones de alta calidad, flexibles y asequibles.
En general, Kaiser Permanente obtuvo nuestra primera opción en general debido a su red de proveedores única y un fuerte enfoque en la atención preventiva. United Healthcare es una opción obvia para la mejor categoría de red, ya que las personas en todos los estados y la mayoría de las ubicaciones pueden unirse a un plan. Pivot es el precursor de nuestra selección de seguros de salud a corto plazo, ya que brindan la flexibilidad para crear pólizas que se adapten a los trabajadores independientes y ofrecen programas de descuento. Finalmente, Oscar es nuestra mejor opción para las familias gracias a sus beneficios para niños y familias, el límite de los deducibles familiares y la elegibilidad para el crédito fiscal.
Comparar proveedores
Preguntas frecuentes
¿En qué se diferencia el seguro médico para autónomos?
El seguro de salud para los autónomos difiere porque usted solo debe cubrir el costo total de la prima. Muchas personas empleadas reciben beneficios de seguro médico, y el empleador promedio paga el 83% del costo total del seguro médico, que promedia $ 7,470.
Si trabaja por cuenta propia, tendrá que financiar el costo anual de casi $ 10,000, también considerando los gastos de bolsillo, de su presupuesto.
¿Cómo se elige un seguro médico cuando trabaja por cuenta propia?
Dependiendo de sus circunstancias, generalmente puede elegir un seguro médico de uno de tres lugares:
- COBRA: Si recientemente dejó el empleo y prefiere continuar con la misma póliza de salud, tiene la opción de hacerlo, pero paga la prima completa usted mismo.
- Seguro médico a corto plazo: puede adquirir un plan en cualquier momento, con una duración de hasta 364 días. Es una opción más económica, pero no cubre condiciones preexistentes y tiene altos gastos de bolsillo.
- Seguro de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio: La ACA ofrece la gama más amplia de pólizas, con un costo de alrededor de $ 500 por mes. Los planes no pueden excluir condiciones preexistentes y deben comprarse durante períodos de inscripción específicos.
Es aconsejable comparar precios y elegir una póliza que brinde la red, la cobertura y los beneficios que más le atraigan.
¿Cuánto cuesta el seguro médico para autónomos?
El seguro de salud para trabajadores autónomos se puede comprar a varios precios. Puede esperar una prima promedio de $ 462 por mes comprando un seguro ACA a través del Mercado del gobierno.
Una opción más costosa es continuar con el seguro médico patrocinado por el empleador bajo COBRA si se convierte en trabajador por cuenta propia después de dejar el empleo. Solo puede hacer esto durante 18 meses y debe pagar la prima anual promedio completa.
Si vive en un estado donde hay seguro médico a corto plazo, puede comprar una póliza por alrededor de $ 100.
Para las personas de bajos ingresos, Medicaid puede ser una opción. Este programa dirigido por el estado ofrece cobertura de atención médica gratuita o económica.
¿Qué está excluido de la cobertura?
Una póliza comprada en Marketplace no puede excluir condiciones preexistentes. Sin embargo, no se puede decir lo mismo de las pólizas a corto plazo que pueden establecer sus propias reglas sobre exclusiones.
Es esencial revisar la redacción de la póliza antes de realizar una compra, en caso de que las exclusiones incluyan algo para lo que requiera cobertura.
Las exclusiones típicas incluyen:
- Condiciones causadas por fumar, beber o consumir drogas
- Procedimientos electivos
- Deportes extremos
- Servicios de salud mental
- Suicidio y autolesión intencional
¿Qué tan rápido comienza la cobertura?
Si necesita cobertura inmediata, en algunos casos al día siguiente, debe considerar una póliza a corto plazo para cubrir cualquier brecha de seguro.
Para las pólizas del Mercado, cuando se inscribe en un plan durante la Inscripción Abierta o la Inscripción Especial, la cobertura comienza alrededor de 2 a 6 semanas después.
Cómo elegimos las mejores compañías de seguros de salud para autónomos
Evaluamos 25 compañías de seguros que ofrecen seguros de salud para autónomos y evaluamos una variedad de factores antes de reducir la selección a las cuatro categorías principales.
Las primas mensuales y los precios generales fueron factores primordiales a considerar porque trabajar por cuenta propia podría significar períodos de incertidumbre económica.
También analizamos la disponibilidad en línea, la facilidad para obtener una cotización, la variedad de pólizas diferentes, la cobertura, la red, las opciones y los beneficios adicionales.
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