Si se fracturó un hueso o sufrió una enfermedad prolongada, ¿tiene suficiente dinero en el banco para cubrir sus gastos mientras está sin trabajo? Si respondió que no, el seguro por discapacidad a corto plazo podría ser una forma de protegerse y proteger sus ingresos.
Si bien es difícil imaginar estar enfermo o lesionado, se estima que el 25 por ciento de los estadounidenses mayores de 20 años quedarán discapacitados durante al menos un breve período para cuando alcancen la edad de jubilación, según la Administración del Seguro Social. Tener un plan de respaldo a través de una cobertura por discapacidad a corto plazo es una forma de protegerse y proteger a sus seres queridos.
Las pólizas por discapacidad a corto plazo probablemente pagarán entre el 40 y el 80 por ciento de sus ingresos mensuales, según nuestra revisión de las pólizas estándar mientras se recupera de una enfermedad o lesión. Muchas mujeres también utilizan estas políticas para recibir una parte de sus ingresos durante la licencia por maternidad. Algunas pólizas pueden ayudar a cubrir sus ingresos por tan solo seis semanas, mientras que otras pueden cubrirlo hasta por un año.
Navegar por la cobertura por discapacidad a corto plazo puede ser un desafío, especialmente si desea seguir una póliza individual. Esta es una póliza que no depende del empleador; puede llevarla consigo independientemente de dónde trabaje. Hemos evaluado las pólizas de discapacidad a corto plazo con énfasis en aquellas que ofrecen cobertura individual y las mejores opciones basadas en consideraciones como las opciones de cobertura y qué tan bien la compañía protege a las personas en diferentes ocupaciones.
Mejor seguro por discapacidad a corto plazo de 2021
- Mejor en general: Aflac
- Mejor política de límite alto: Petersen International Underwriters
- Lo mejor para complementos de políticas: Mutual de Omaha
- Lo mejor para autónomos: Mutual del noroeste
- Lo mejor para un período de cobertura prolongado: Seguro de State Farm
- Lo mejor para la facilidad de calificaciones: Brisa
Mejor en general: Aflac
Aflac
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: Aflac enumeró algunos de los términos de la póliza más variados y personalización en su sitio web, incluidos períodos cortos de eliminación y un beneficio mensual máximo alto.
Lo que nos gustaGran variabilidad de los beneficios disponibles, incluido un beneficio mensual máximo de $ 6,000
El sitio web presenta explicaciones transparentes de los términos de la política disponibles
Debe hablar con el agente para obtener una cotización.
Las exclusiones incluyen cirugía estética, lesiones dentales y trastornos mentales o emocionales.
La búsqueda de políticas individuales de discapacidad a corto plazo puede parecer un desafío, ya que la mayoría de las empresas no enumeran los términos y condiciones que definen sus políticas; en su lugar, quieren que se comunique con sus agentes directamente. Aflac captó instantáneamente nuestra atención por la transparencia de sus políticas y las ofertas de beneficios más sólidas y personalizables, razón por la cual ocuparon nuestro primer lugar.
Aflac ofrece pólizas de emisión garantizada, lo que significa que no tendría que participar en la suscripción médica para asegurar una póliza. Sus planes están garantizados renovables hasta los 75 años.
Aflac ofrece una amplia variedad de pólizas que varían en beneficio mensual, período de beneficio y períodos de eliminación. Por ejemplo, ofrecen pagos de beneficios mensuales que oscilan entre $ 500 y $ 6,000 según los requisitos de ingresos; este fue uno de los pagos de beneficios máximos más altos que revisamos. También ofrecen períodos de beneficios que van desde tres hasta 24 meses con un período de beneficio por discapacidad parcial de tres meses.
Aflac también anuncia 10 períodos de eliminación diferentes (el tiempo que una persona debe esperar antes de que comiencen sus beneficios), que van desde cero días por lesiones y 7 por enfermedad hasta 180 días por lesiones y enfermedades. También ofrecen una exención de prima por cada mes que está discapacitado, por lo que le pagan a usted, en lugar de que usted les pague, durante este tiempo.
Como empresa, Aflac tiene un A.M. Mejor calificación crediticia de solidez financiera de A + (superior). Ofrecen sus productos en los 50 estados, así como en el Distrito de Columbia, aunque los términos disponibles pueden variar según la ubicación.
Las exclusiones de la póliza incluyen el embarazo o el parto en los primeros 10 meses después de que mantiene su póliza (pagarán dentro de ciertos límites después de estos 10 meses), lesiones relacionadas con procedimientos electivos / cosméticos, trastornos mentales o emocionales o lesiones relacionadas con procedimientos de odontología.
Otro inconveniente es que tendrá que pasar por su herramienta de cotización en línea y compartir cierta información personal para obtener una cotización. Anuncian que algunas pólizas se ofrecen a un costo que es "menor que una entrada al cine", pero no agregan una cifra específica en dólares a esta cantidad.
Mejor política de límite alto: Petersen International Underwriters
Petersen International Underwriters
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: la compañía atiende a un nicho de mercado de personas de altos ingresos que pueden necesitar hasta $ 50,000 al mes para proteger sus ingresos.
Lo que nos gustaPuede proporcionar pólizas de límite máximo más altas que la mayoría de las compañías de seguros.
Ofrezca pasajeros adicionales para proteger un ingreso más alto
Debe discutir términos y costos específicos con un corredor.
Solo para clientes de mayores ingresos que se beneficiarían de $ 20,000 o más mensuales
Las personas con compensaciones más altas están tradicionalmente desatendidas en el mercado de discapacidades a corto plazo.Sin embargo, si una persona que gana seis cifras pierde repentinamente sus ingresos debido a una enfermedad o lesión, es posible que no pueda compensar. Ahí es donde entra en juego Petersen International Underwriters (PIU). La compañía ofrece seguro por discapacidad a corto plazo y cláusulas adicionales opcionales para ayudar a las personas con ingresos más altos.
Sus planes de seguro por discapacidad están orientados a ocupaciones específicas y mejor remuneradas, incluidos corredores, dentistas, ejecutivos, golfistas, abogados, médicos, pilotos e incluso atletas profesionales. No anuncian los costos de esta cobertura, sino que aconsejan a una persona que se comunique con sus corredores para obtener más información y cotizaciones personalizadas.
Algunos de los términos de PIU incluyen períodos de beneficios que van hasta los 65 años. También ofrecen una exención de la prima en caso de que una persona quede totalmente discapacitada después de un período de 90 días. Si bien no especifican qué tan alto serían sus beneficios mensuales máximos, sí enumeraron los máximos mensuales de entre $ 20,000 y $ 50,000 por mes en los ejemplos de cómo funcionan sus productos. También puede agregar pasajeros, como aquellos por discapacidad parcial o ajustes por costo de vida que lo ayudan a navegar la inflación.
La empresa tiene un A.M. Mejor calificación de A (excelente) para solidez financiera. Tienen licencia en los 50 estados, el Distrito de Columbia y Canadá, aunque es posible que no ofrezcan todas las pólizas en cada estado.
Lo mejor para complementos de políticas: Mutual de Omaha
Mutual de Omaha
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: La cobertura por discapacidad a corto plazo de Mutual of Omaha es adecuada para las necesidades básicas, y la capacidad de agregar cláusulas adicionales para enfermedades graves, hospitalización o devolución de beneficios es una ventaja.
Lo que nos gustaLos beneficios opcionales amplían su cobertura
Póliza renovable garantizada hasta los 67 años
Debe contactar a un agente de seguros para una cotización personalizada
Las exclusiones notables incluyen pérdidas por trastornos mentales o nerviosos.
Mutual of Omaha ofrece cobertura por discapacidad a corto plazo inmediata y portátil a suscriptores elegibles. Su cobertura llega hasta un beneficio base mensual máximo de $ 5,000 con diferentes opciones de períodos de beneficios, incluidos tres, seis, 12 o 24 meses. Cuantos más meses opte, más aumentará la prima.
También puede agregar beneficios opcionales por una prima adicional. Los ejemplos incluyen un beneficio por enfermedad crítica (especificado para condiciones médicas específicas), hospitalización y beneficios por gastos médicos accidentales.
Además de los períodos de cobertura variables, Mutual of Omaha también ofrece períodos de eliminación variables. Estos incluyen 0 días por accidente / enfermedad o 7, 14, 30, 60 o 90 días.
Puede obtener una cotización para la cobertura por discapacidad a corto plazo en el sitio web de Mutual of Omaha, donde se le pedirá que seleccione lo que mejor describa su ocupación y reciba una cotización estimada. Por ejemplo, un empleado "profesional" que trabaja en una oficina pagaría de $ 10 a $ 55 por mes por un período de beneficio de 10 años por una cobertura de hasta $ 1,000 por mes después de un período de eliminación de 90 días.
Si bien puede tener una idea general de cuánto costará una póliza de discapacidad a corto plazo en el sitio web de Mutual of Omaha, debe comunicarse con un agente (lo cual se puede realizar en línea) para obtener una cotización específica dada su ocupación, edad y cobertura deseada. . La renovación está garantizada hasta los 67 años, pero la última vez que puede solicitar la cobertura es a los 61 años.
La mayoría de las afecciones no cubiertas de Mutual of Omaha son estándar (lesiones autoinfligidas, lesiones en el trabajo y lesiones durante la comisión de un delito). Sin embargo, no cubren pérdidas relacionadas con el abuso de sustancias o pérdidas resultantes de "trastornos mentales o nerviosos".
La cobertura se proporciona en los 50 estados y el Distrito de Columbia. En enero de 2020, AM Best calificó a Mutual of Omaha con una calificación de solidez financiera de A + (superior).
Lo mejor para autónomos: Mutual del noroeste
Mutual del noroeste
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: Northwestern Mutual ha elaborado políticas específicas para personas que trabajan por cuenta propia con una variedad de niveles de ingresos, incluidos los empleados a tiempo parcial, los padres que se quedan en casa y los médicos.
Lo que nos gustaOfrece políticas específicas para personas que trabajan por cuenta propia, incluidos médicos y dentistas.
La empresa tiene altas calificaciones de solidez financiera y pagos de primas.
Debe pasar por un agente para obtener una cotización y cobertura.
No hay información del sitio web relacionada con los períodos de eliminación y los beneficios máximos
El seguro de discapacidad puede ser especialmente complicado para los autónomos, ya que es más difícil determinar una cantidad de nómina consistente necesaria para cubrir los gastos. Por eso es importante elegir una compañía de seguros con productos orientados a las necesidades de los autónomos. Descubrimos que Northwestern Mutual se ajusta a los requisitos porque ofrece un seguro de discapacidad a corto plazo para personas que trabajan por cuenta propia y un seguro de gastos generales por discapacidad que ayuda a cubrir los gastos para mantener un negocio en funcionamiento. También proporcionan discapacidades específicas para médicos y dentistas, muchos de los cuales pueden trabajar por cuenta propia. Como beneficio adicional, Northwestern Mutual ha ampliado sus opciones de cobertura por discapacidad a corto plazo para incluir pólizas para empleados a tiempo parcial y padres que se quedan en casa.
En términos de calificaciones de empresas, Northwestern Mutual obtuvo una calificación A.M. Mejor calificación de A ++ (superior). También ocupan el primer lugar en seguros por discapacidad que pagan la tasa más alta de primas a sus suscriptores, según su sitio web. Sus asesores operan en los 50 estados, aunque la disponibilidad de pólizas puede variar según el estado.
Encontrar el plan adecuado para usted puede representar un desafío, ya que los detalles deben discutirse con un asesor financiero de Northwestern Mutual. Ellos programarán una reunión con usted para discutir las opciones disponibles según su ocupación y los objetivos de una póliza de discapacidad. Northwestern Mutual luego personaliza la póliza según sus necesidades financieras. Las políticas están individualizadas para cada persona, lo que hace que el proceso de selección sea algo desafiante. Si bien hay mucha educación en su sitio web sobre por qué es posible que necesite una póliza de discapacidad a corto plazo, no hay muchos detalles sobre costos, períodos de eliminación y beneficios máximos.
Lo mejor para un período de cobertura prolongado: Seguro de State Farm
Granja estatal
Consigue una cotizaciónPor qué lo elegimos: Al ofrecer un período de beneficios de hasta tres años, State Farm Insurance ofrece algunos de los períodos de cobertura más largos que revisamos.
Lo que nos gustaLos períodos de beneficios incluyen de uno a tres años
Promociona una solicitud fácil de completar y presentación de reclamos en línea
No ofrece productos para personas con discapacidad en Massachusetts, Rhode Island o Nueva Jersey.
No proporciona beneficios para embarazos o partos sin complicaciones.
State Farm ofreció algunos de los períodos de beneficios más largos que vimos disponibles para el seguro por discapacidad a corto plazo, ya que muchas compañías solo ofrecen hasta un año. Si bien el beneficio mensual máximo depende de la póliza, los montos pueden oscilar entre $ 300 y $ 3,000, dependiendo de sus ingresos y ocupación. Sus períodos de eliminación anunciados incluyen 30, 60 o 90 días y se basan en la política, pero no enumeran los períodos de renovación en su sitio web.
La lista de exclusiones de State Farm contiene varias exclusiones comunes (como las debidas a autolesiones o participación en actividades ilegales). Sin embargo, también enumeran varias exclusiones notables, incluido el embarazo y el parto normales y cuando una enfermedad o lesión es el resultado de una cirugía estética.
En términos de estabilidad financiera, State Farm tiene un A.M. Mejor calificación de A ++ (superior). Ofrecen seguro por discapacidad a corto plazo en todos los estados excepto en tres: Massachusetts, Nueva Jersey y Rhode Island.
Si bien puede obtener cotizaciones para algunos productos comunes de State Farm en línea (como el seguro de automóvil), deberá comunicarse directamente con State Farm para obtener una cotización por discapacidad a corto plazo y completar una solicitud breve. Una vez que haya asegurado la póliza, tiene la opción de realizar reclamaciones por Internet, por teléfono o directamente con un agente.
Lo mejor para la facilidad de calificaciones: Brisa
Brisa
Consigue una cotizaciónPor qué la elegimos: la herramienta de cotización en línea de Breeze y la capacidad de personalizar la póliza en menos de 15 minutos hace que seleccionar una póliza de discapacidad a corto plazo sea muy fácil.
Lo que nos gustaEl proceso de cotización en línea tarda menos de 15 minutos
La mayoría de las personas pueden inscribirse sin someterse a un examen médico.
No ofrece cobertura de maternidad ni cobertura para personas de mayores ingresos.
Requiere un examen médico para obtener los beneficios máximos que pagan más alto según la edad
Fiel a su nombre, Breeze se esfuerza por hacer que la suscripción a un seguro por discapacidad a corto plazo sea lo más fácil posible. Prometen que en menos de 15 minutos, puede inscribirse en un seguro por discapacidad asequible. El proceso se desarrolla en tres pasos: comienza enumerando su ocupación y edad, selecciona la cobertura que desea, y solicita y elige el precio que tenga más sentido para usted.
Para una mujer de 40 años en un campo profesional que no fuma, Breeze ofreció una cobertura de póliza de un beneficio mensual de $ 1,000 por $ 25 por mes. Suponga que ingresa la información de su cotización y no le gustan sus recomendaciones iniciales. En ese caso, puede personalizar los cambios, incluido el ajuste del período de beneficios hasta los 67 años o la variación del período de espera de 30 a 365 días.
Breeze también ofrece opciones para elegir diferentes cláusulas, incluida la asegurabilidad garantizada o una cláusula adicional de beneficios por discapacidad residual. Si trabaja por cuenta propia o propietario de un negocio, también tienen políticas específicas para estos campos.
Breeze no ofrece sus productos en Nueva York; en cambio, los ofrecen a través de su empresa matriz, Assurity. SOY. Best clasifica a Assurity como A- (Excelente) por su estabilidad financiera. Su lista de exclusiones también incluye el embarazo y las limitaciones incluyen cualquier condición médica preexistente al menos dos años antes de la fecha de emisión de la póliza.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es el seguro por discapacidad a corto plazo?
El seguro por discapacidad a corto plazo es un tipo de póliza de seguro que puede proporcionarle una parte de sus ingresos en caso de que se encuentre temporalmente incapacitado para trabajar. La duración que pagarán las pólizas por discapacidad a corto plazo puede variar según la empresa, pero puede oscilar entre tres y seis meses.
Es posible que califique para un seguro por discapacidad a corto plazo si no puede trabajar debido a una lesión o enfermedad que ocurrió mientras no estaba en el trabajo.
Solo siete estados requieren que los empleadores ofrezcan políticas de discapacidad a corto plazo a sus empleados: California, Hawái, Nueva Jersey, Nueva York y Rhode Island, además de Massachusetts y Connecticut a partir de enero de 2021. Sin embargo, muchos empleadores ofrecen estas políticas a sus empleados independientemente .
Las pólizas de discapacidad a corto plazo pagarán una parte de los ingresos que perdió por no poder trabajar. Estos se conocen como tasas de beneficios. La tasa de beneficio de una póliza puede variar del 40 al 80 por ciento de sus ingresos antes de su discapacidad. Algunas pólizas pueden cambiar las tasas de beneficios por semanas. Puede obtener una tasa más alta (como el 80 por ciento) en las primeras dos a cuatro semanas que tiene una discapacidad a corto plazo, luego bajar al 50 por ciento durante el período de beneficios restante.
¿Qué excluye el seguro por discapacidad a corto plazo?
Lea atentamente su póliza de discapacidad a corto plazo. Una póliza generalmente enumerará algunos términos y condiciones por los cuales la compañía de seguros no pagará. Algunos ejemplos de exclusiones comunes por discapacidad a corto plazo incluyen:
- Incapacidad para trabajar debido a una guerra.
- Incapacidad para trabajar debido a la pérdida de la licencia ocupacional
- Lesiones por participación activa en disturbios o protestas
- Lesiones autoinfligidas
- Un período de tiempo en el que está en prisión o en la cárcel por cometer un delito.
Cada política puede tener sus propias estipulaciones. Si tiene alguna pregunta sobre si es elegible o no para sus beneficios por discapacidad, comuníquese con su compañía de seguros.
¿Debería tener una discapacidad a corto plazo?
La decisión de comprar un seguro por discapacidad a corto plazo es individual. Algunas consideraciones a hacer incluyen:
- ¿Puedo permitirme estar sin ingresos durante dos o tres meses si estoy enfermo o lesionado?
- ¿Cuál es la prima mensual esperada que me han ofrecido para el seguro por discapacidad a corto plazo?
- ¿Puedo pagar una prima mensual por un seguro por discapacidad a corto plazo?
En 2018, se estima que el 42 por ciento de los trabajadores de la industria privada de los Estados Unidos y el 26 por ciento de los trabajadores del gobierno estatal y local tenían acceso a políticas de discapacidad a corto plazo, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. (BLS). El BLS informa que la mayoría de las personas que tienen acceso a un seguro por discapacidad a corto plazo participan en la póliza.
La decisión es suya: si su empresa ofrece la cobertura sin una prima mensual, probablemente valga la pena asegurarla. Es importante tener en cuenta que el pago por discapacidad a corto plazo no significa que su empresa mantendrá su trabajo por usted. Si tiene que pagar una prima mensual, considere los costos a largo plazo de pagar la prima frente a la posibilidad de ahorrar entre tres y seis meses de ingresos como una opción alternativa.
¿Cuánto cuesta el seguro por discapacidad a corto plazo?
Los costos por discapacidad a corto plazo pueden variar según varios factores. Éstos incluyen:
- Edad
- Estado de salud
- Ingreso
- La política de duración pagará
- Si su empleador ayuda a pagar la póliza
Si su empleador no le ayuda a pagar la prima, puede esperar pagar un porcentaje de su salario antes de impuestos anualmente. Por ejemplo, si ganara $ 50,000 al año, pagar el 1 por ciento de su salario antes de impuestos sería alrededor de $ 500 al año o alrededor de $ 42 al mes. Puede esperar que esta prima sea más alta si es mayor o tiene más problemas de salud (como diabetes o fuma) porque esto aumentaría la probabilidad de que necesite una cobertura por discapacidad a corto plazo.
A veces, su empleador puede cubrir completamente los costos de la cobertura por discapacidad a corto plazo u ofrecérsela a un precio mensual significativamente más bajo.
¿Cuál es la diferencia entre discapacidad a corto plazo y FMLA?
La Ley de Ausencia Familiar y Médica (FMLA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que brinda protección financiera a los trabajadores que pueden necesitar dejar temporalmente sus trabajos debido a razones médicas o familiares. Algunas razones comunes por las que una persona puede tomar FMLA incluyen el nacimiento de un niño, después de adoptar un niño o para cuidar a un familiar enfermo. Según el Departamento de Trabajo, según la FMLA, una persona puede tomar hasta 12 semanas de licencia con protección laboral. Sin embargo, esta licencia no es remunerada.
Algunas personas utilizarán FMLA en coordinación con la discapacidad a corto plazo. Un ejemplo es después del nacimiento de un niño, cuando una mujer puede tomarse hasta 12 semanas de tiempo libre bajo FMLA. (Algunos empleadores pueden tener políticas que extienden este tiempo, pero no pueden acortarlo). Si una mujer así lo decide, es posible que desee utilizar su discapacidad a corto plazo para proporcionarle ingresos adicionales mientras no trabaja.
En resumen, FMLA es una protección laboral que no le pagará cuando se tome un tiempo libre. La discapacidad a corto plazo es una política que no protegerá su trabajo, pero le pagará si cumple con los criterios para tomarse un tiempo libre.
Cómo elegimos el mejor seguro por discapacidad a corto plazo
Para seleccionar nuestra lista de las mejores compañías de seguros por discapacidad a corto plazo, revisamos las compañías en función de factores como costos, períodos de eliminación y pagos de beneficios. Después de investigar más de 15 empresas, redujimos aún más las opciones a quienes extienden los beneficios de la póliza a las personas (algunas solo las ofrecen a través de los empleadores). Luego evaluamos las empresas restantes en función de la navegación del sitio web, un rango de períodos de eliminación que incluían al menos de 30 a 90 días, facilidad de aplicación, calificaciones de AM Best de al menos A (excelente) y cotizaciones de precios que eran aproximadamente del 1 al 3 por ciento de el salario de una persona cuando esté disponible. Usamos esta información para seleccionar seis de las mejores empresas en una variedad de categorías.
