Cuando los deducibles del seguro médico a menudo se miden en miles de dólares, los copagos, la cantidad fija (generalmente en el rango de $ 25 a $ 75) que debe cada vez que va al médico o surte una receta, pueden parecer un cambio tonto. Pero los copagos realmente se acumulan cuando tiene problemas de salud continuos. Y para servicios más costosos, como atención de urgencia y visitas a la sala de emergencias, los copagos pueden ser de $ 100 o más. Y quizás se pregunte: ¿Los copagos cuentan para el deducible de su seguro médico? ¿Está reduciendo su enorme deducible cada vez que paga el copago de $ 30 por su receta de tiroides o colesterol?
Highwaystarz-Photography / Getty ImagesEs natural sentir vergüenza cuando piensa en el deducible de su seguro médico, a menudo unos pocos miles de dólares. Elaborar un presupuesto para el deducible de su seguro médico se ha convertido en una obligación para las personas con conocimientos financieros que no son adineradas. Pero es difícil hacer un seguimiento de su progreso hacia el cumplimiento de su deducible si no comprende qué cuenta exactamente para ello.
El hecho de que sus copagos cuenten o no para su deducible depende de cómo su plan de salud haya estructurado sus requisitos de participación en los costos.La mayoría de los planes no cuentan sus copagos para el deducible de su seguro médico.Sin embargo, su plan podría. Los requisitos de participación en los costos del plan de salud cambian cada año a medida que los planes de salud buscan formas nuevas, rentables y amigables para el consumidor de estructurar los requisitos de participación en los costos.
¿Cómo lo sabes con certeza? Primero, consulte su Resumen de beneficios y cobertura. Preste mucha atención a las matemáticas en los ejemplos. Si aún no está claro, es posible que deba llamar al número de miembro que figura en su tarjeta de seguro médico y preguntar.
Pero, en general, debe esperar que sus copagos no se cuenten para su deducible. Sin embargo, se contabilizarán para el máximo de gastos de bolsillo (a menos que tenga un plan con derechos adquiridos o con derechos adquiridos que utilice reglas diferentes para los gastos de bolsillo).
Los copagos pueden acumularse rápidamente
Los copagos se acumulan.Si visita al médico con frecuencia o surte sus recetas de forma rutinaria, los copagos que se acreditan a su deducible le ayudarán (pero, de nuevo, recuerde que incluso si no se cuentan para su deducible, es probable que sigan contando para el monto máximo de su plan. -cantidad del bolsillo). La mayoría de los planes de salud aplican el costo de algunos servicios al deducible y utilizan copagos para servicios separados, lo que significa que sus copagos y obligaciones de deducible generalmente no se aplicarán al mismo servicio.
Pero tenga en cuenta que se pueden realizar dos "servicios" diferentes simultáneamente, como una visita al consultorio que incluye análisis de laboratorio; la visita al consultorio tiene un copago y el análisis de laboratorio tiene un cargo separado que cuenta para su deducible.
Supongamos que su seguro médico está estructurado así:
- Deducible de $ 1,000
- Copago de $ 30 por ver a su médico de atención primaria
- Copago de $ 60 por consultar a un médico especialista
- Copago de $ 25 por surtir una receta para un medicamento genérico
- Copago de $ 45 por surtir una receta para un medicamento de marca
En enero, le diagnostican diabetes. Consulta a su PCP tres veces y le recetan un medicamento genérico y un medicamento de marca. Sus copagos de enero son $ 30 + $ 30 + $ 30 + $ 25 + $ 45 = $ 160.
Su PCP no está contento con el control de su diabetes, por lo que en febrero lo envía a ver a un endocrinólogo, un médico que se especializa en diabetes y problemas hormonales. Consulta al especialista y vuelve a surtir sus dos recetas. Sus copagos de febrero son $ 60 + $ 25 + $ 45 = $ 130. Pero el endocrinólogo también ordena una serie de pruebas y laboratorios,que no están cubiertos por el copago de la visita al consultorio del especialista, ya que, en cambio, se cuentan para su deducible. Terminas pagando $ 240 por las pruebas, y eso cuenta para tu deducible.
En marzo, ve al endocrinólogo dos veces. Ella cambia sus recetas; ahora está tomando dos medicamentos de marca. Sus copagos de marzo son $ 60 + $ 60 + $ 45 + $ 45 = $ 210. En marzo, su endocrinólogo también solicita otra prueba y le cuesta $ 130 (nuevamente, esto se cuenta para su deducible y debe pagarlo además del copago que le cobran por ver al médico).
A fines de marzo, pagó un total de $ 500 en copagos por visitas al consultorio y recetas, más $ 370 para su deducible. Aún debe gastar $ 630 (sin contar los copagos) antes de que alcance su deducible anual.
Los planes que cumplen con la ley ACA cuentan los copagos para su gasto máximo de bolsillo
Aunque es raro encontrar un plan que cuente copagos para el deducible, todos los planes que cumplen con la ACA cuentan los copagos (para servicios que se consideran beneficios de salud esenciales) para su desembolso máximo anual, y hay un límite superior en términos de qué tan alto puede ser su desembolso directo máximo, asumiendo que recibe toda su atención de proveedores médicos que están en la red de su plan de salud. Siempre y cuando su plan no tenga derechos adquiridos o abuela, sus costos totales de desembolso personal dentro de la red no pueden ser más de $ 8,850 para una sola persona en 2021.
La mayoría de los planes de salud tienen límites de desembolso personal por debajo de esos límites, por lo que es posible que tenga un plan que tenga un límite mucho más bajo sobre qué tan altos pueden ser sus gastos de desembolso personal dentro de la red durante el año. Pero Medicare Original, sin cobertura complementaria, funciona de manera diferente y no tiene un límite para los gastos de bolsillo.
La mayoría de las personas no terminan alcanzando su máximo desembolso personal para el año. Pero si lo hace, puede ser cualquier combinación de copagos, deducible y coseguro lo que lo lleve al límite. Si tiene numerosos servicios a los que se aplica un copago, es posible que termine alcanzando su límite de desembolso personal debido únicamente a los copagos, sin tener que cumplir con su deducible en absoluto (en ese escenario, no tendría que cumplir con su deducible). durante el año, incluso si posteriormente necesitó atención más adelante en el año para el que normalmente se aplicaría el deducible).
En el ejemplo anterior, cuando ha gastado $ 500 en copagos y $ 370 en su deducible para fines de marzo, ha gastado $ 870 en el desembolso máximo total de su plan para el año. Pero dependiendo de cómo esté estructurado su plan, es posible que aún le falten varios miles de dólares antes de que su plan comience a cubrir el 100% de su atención durante el resto del año.
