Aunque la idea de sentarse en la silla de un dentista genera ansiedad en algunas personas, el costo potencial también aleja a muchas personas. Si tiene seguro dental a través de su empleador, o puede permitirse comprarlo usted mismo, querrá elegir un plan que cubra la atención dental que usted y su familia necesitarán ahora y en el futuro.
Beneficios.Imágenes RBFried / Getty
Según la Asociación Dental Estadounidense, el costo de la odontología es una barrera para la atención de muchos consumidores, más que la atención médica, las recetas, la atención de la salud mental o la atención de la vista.
Pero en el lado positivo, los costos dentales tienden a ser más fáciles de anticipar (y menores) que la amplia gama de facturas médicas que cualquiera de nosotros podría experimentar en cualquier momento. Algunos cuidados dentales seguirán siendo una emergencia inesperada, como romperse un diente. Pero las necesidades dentales menos obvias a menudo se pueden predecir (¡o evitar!) Mediante limpiezas y chequeos regulares y de rutina que incluyen radiografías de diagnóstico para evaluar el estado general de los dientes, las encías y la mandíbula.
Otras necesidades a considerar son si usted o un miembro de su familia pueden necesitar un cuidado dental más extenso, como aparatos ortopédicos u otra ortodoncia, dentaduras postizas, implantes dentales, coronas o puentes. Si bien la mayoría de los planes de seguro dental cubrirán al menos parte del costo de estos tratamientos más costosos, el paciente también tenderá a estar enganchado por una cantidad significativa. Por otro lado, muchos planes dentales cubren la mayor parte del costo de más atención de rutina, como exámenes, limpiezas y empastes.
¿Qué está incluido en un plan dental?
Se incluyen varios tipos de servicios (en diversos grados) en los planes dentales típicos:
- Atención de rutina y preventiva: incluye controles periódicos, limpiezas, radiografías y empastes; aplicaciones de fluoruro y sellador para prevenir caries; y ciertos tipos de cirugía oral, cuidado de las encías (también llamado periodoncia) y endodoncias.
- Atención de emergencia: esto incluye la reparación o extracción y tratamiento de dientes rotos o agrietados después de un accidente que involucre la boca y los dientes.
- Cuidado complejo: esto incluye ortodoncia, dentaduras postizas o puentes. Muchos planes dentales cubren aproximadamente la mitad del costo de este tipo de procedimientos.
Tipos de planes dentales: indemnización, atención administrada y descuento
Los planes dentales de libertad de elección, también conocidos como planes de indemnización dental, ofrecen el más alto nivel de flexibilidad, ya que no cuentan con redes de proveedores. El miembro es libre de usar cualquier dentista y el plan reembolsará según su programa de tarifas. Pero eso no significa que el plan cubrirá el costo total; el miembro es responsable de pagar la diferencia entre lo que factura el dentista y lo que paga el plan, y algunos planes de indemnización dental tienen límites de cobertura muy bajos.
Dado que no existe un contrato de red de proveedores con un plan de indemnización, los dentistas no están obligados a cancelar ninguna parte de su factura; pueden cobrar el monto total, incluida la facturación al consumidor por el costo total restante después de que el plan de seguro pague el monto correspondiente. dispuesto a pagar por ese servicio en particular. [Esto contrasta con lo que la mayoría de los estadounidenses están acostumbrados en términos de su seguro médico: dado que la mayoría de los planes de seguro médico son planes de atención administrada con proveedores contratados dentro de la red, la mayoría de nosotros estamos acostumbrados a una EOB para atención médica que muestra la cantidad que facturó el proveedor, la cantidad que se canceló según los términos del acuerdo de la red de la aseguradora y luego cómo el paciente y / o la compañía de seguros cubren la parte que queda.]
Pero muchos planes dentales son planes de atención administrada que requieren que los pacientes elijan de una lista preaprobada de dentistas en una red de proveedores que han acordado descontar sus tarifas. Estos planes pueden ser PPO dentales o HMO dentales, y las reglas son bastante similares a las de los PPO y HMO médicos, y estos últimos generalmente no brindan ninguna cobertura si el miembro recibe atención de un dentista que no está en la red de proveedores del plan.
Debido a que las HMO dentales tienden a ser más restrictivas y no cubren la atención fuera de la red, sus primas también tienden a ser más bajas que las primas de las PPO dentales, si los montos de cobertura son similares. Pero puede obtener una HMO dental que sea más cara que una PPO dental, si la HMO proporciona montos de cobertura más altos y tiene un límite de beneficios mayor. Los planes de indemnización dental tienden a tener las primas más altas por montos comparables de cobertura, ya que brindan al miembro la mayor flexibilidad en términos de qué dentistas pueden utilizar. Pero a menudo encontrará que los planes de indemnización dental disponibles tienen montos de cobertura más bajos, lo que compensa la flexibilidad que le brinda el plan en términos de elegir un dentista.
También existen planes de descuentos dentales, que en realidad no son un seguro. Estos planes ofrecen un descuento cuando consulta a dentistas que han aceptado formar parte de la red del plan de descuento, pero el plan en sí no paga nada por el costo de su atención; usted paga por su propio tratamiento, aunque a la tarifa con descuento. Los planes de descuento dental tienden a ser menos costosos que el seguro dental y, por lo general, no tienen períodos de espera antes de que pueda comenzar a recibir descuentos (los planes de seguro dental a menudo tienen períodos de espera antes de que los beneficios entren en vigencia, particularmente para la atención dental de alto costo). ).
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio y el Seguro Dental
A partir de 2014, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio comenzó a exigir que todos los nuevos planes de salud individuales y de grupos pequeños brinden cobertura para diez beneficios de salud esenciales. Uno de esos beneficios es la atención dental pediátrica, pero las reglas para la cobertura dental pediátrica no son las mismas que las reglas para otros beneficios de salud esenciales. Si compra un seguro médico en el intercambio en su estado, podría incluir o no cobertura dental pediátrica. Siempre que haya al menos un plan dental pediátrico independiente disponible para la compra, las aseguradoras no están obligadas a incorporar cobertura dental pediátrica en los planes médicos que venden, a menos que un estado lo requiera, y algunos lo hacen.
Si compra un plan dental pediátrico independiente, limitará los costos totales de desembolso personal para la atención dental pediátrica. Para 2021, como fue el caso en 2020, los costos de desembolso personal de un plan independiente El plan dental pediátrico no puede exceder los $ 350 para un niño o los $ 700 para un plan familiar que cubre a más de un niño.
Este límite en los costos de bolsillo para los planes dentales pediátricos independientes contrasta con la mayoría de los planes dentales para adultos, que limitan el totalbeneficiosen lugar de. En otras palabras, la mayoría de los planes dentales para adultos limitan cuánto pagará el plan por su atención (generalmente en el rango de $ 1,000 a $ 2,000 por año), mientras que la ACA requiere que los planes dentales pediátricos limiten cuántomiembrotiene que pagar los costos de su bolsillo, y no hay límite en cuanto a cuánto podría tener que pagar el plan de seguro.
Si compra un plan médico que incluye cobertura dental pediátrica incorporada, el plan puede diseñarse de modo que los costos dentales pediátricos cuenten para el deducible general y el límite de desembolso personal del plan (que no puede exceder los $ 8,550 para una sola persona en 2021). El desembolso total aún está limitado, pero si un niño necesitasolamenteatención dental durante el año, los gastos de bolsillo de la familia pueden ser más altos de lo que habrían sido con un plan dental independiente, ya que el deducible general del plan de salud tenderá a ser más alto.
La cobertura dental para adultos no se abordó en la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Hay una variedad de planes dentales para adultos disponibles a la venta, pero no están regulados por la ACA.
Planes y costos dentales
Si obtiene su seguro dental a través de su empleador, es posible que solo tenga una opción de plan disponible. Pero un empleador más grande podría ofrecerle una variedad de planes, y si está comprando su propio seguro dental, puede elegir entre cualquier plan disponible en su área.
Entonces, ¿cómo eliges? Es probable que los tres factores más importantes sean qué dentistas puede consultar, la cantidad que tendrá que pagar en primas mensuales y la cantidad de gastos de bolsillo que cree que puede manejar cómodamente.
Como se describió anteriormente, algunos planes le permitirán ver a cualquier dentista, mientras que otros lo limitarán a dentistas de una red en particular. Pero si bien un plan que le permite ver a cualquier dentista suena bien al principio, es posible que no sea la mejor opción si tiene tasas de reembolso más bajas o un límite de beneficios menor.
La asequibilidad de un plan se basa en sus pagos de primas (a menudo se deducen directamente de su cheque de pago, si su empleador ofrece seguro) y en la parte de los costos dentales que debe pagar usted mismo, ya sea porque el plan no los cubre o solo cubre una parte. del costo.
Por ejemplo, un plan dental de prima baja puede costarle menos en términos de cuánto paga para comprar la cobertura, pero es posible que termine pagando una parte significativa del costo de tratamientos dentales complejos como puentes, implantes o aparatos ortopédicos. —Puede que no sea la oferta que esperabas. Por el contrario, podría ser una exageración pagar primas elevadas por un plan dental de primera línea cuando su historial dental no es complicado y solo necesita que el dentista le limpie la parte blanca nacarada dos veces al año.
Antes de elegir un plan dental, visite a su dentista y hágase un examen que incluye un conjunto de radiografías de diagnóstico. Haga que su dentista evalúe su salud dental en general y determine qué procedimientos complejos, si los hay, podría necesitar en un futuro próximo. Esta evaluación de necesidades debe apuntarle en una dirección firme en cuanto a qué nivel de seguro lo protegería mejor a usted y a su billetera. Aunque no facilitará la elección de un plan, simplificará sus opciones y necesidades para determinar la combinación óptima.
Pero es importante comprender que si está comprando su propio seguro dental, en lugar de obtener la cobertura de su empleador, es probable que tenga un período de espera de seis meses o un año antes de tener cobertura para servicios que van más allá limpiezas básicas, radiografías y empastes. Por lo tanto, no podrá salir y comprar un plan dental comprado por usted mismo que cubra la corona que espera obtener el próximo mes.
Si necesita atención dental y no tiene un seguro que la cubra, o si su seguro dental tiene un límite de beneficios que es demasiado bajo para cubrir los procedimientos extensos que necesita, hay lugares donde puede obtenerla gratis o por poco dinero. -Servicios dentales de costo en muchas comunidades.
