Si ha perdido su seguro de salud y está buscando un plan de salud de reemplazo, es posible que se alarme al saber que el intercambio de seguros de salud de su estado (y el mercado fuera de bolsa, donde compra la cobertura directamente de una aseguradora en lugar de a través de la exchange) limita las compras del plan a un período anual de inscripción abierta. Pero, ¿qué sucede si está perdiendo su seguro médico y le quedan meses antes del próximo período de inscripción abierta? ¿Cómo se obtiene un seguro médico y se evita quedarse sin seguro?
skynesher / Getty ImagesPeríodo de inscripción especial
Dependiendo de cuándo y por qué perdió su seguro médico, puede ser elegible para un período de inscripción especial en el intercambio de seguro médico de la Ley de Cuidado de Salud Asequible de su estado (y los períodos de inscripción especiales debido a la pérdida de cobertura también se aplican fuera del intercambio). Un período de inscripción especial le permite inscribirse en un seguro médico aunque no sea de inscripción abierta.
Los períodos de inscripción especiales tienen un límite de tiempo y se activan por tipos específicos de eventos. Si pierde el tiempo y no se inscribe en un nuevo plan antes de que finalice su período de inscripción especial, tendrá que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta para inscribirse.
¿Es elegible para la inscripción especial?
Ciertos eventos que califican desencadenan un período de inscripción especial (SEP) que le permitirá inscribirse en un plan en el intercambio de seguros de salud de su estado, o directamente a través de una compañía de seguros de salud en el mercado externo. La pérdida de su cobertura existente (siempre que sea la cobertura mínima esencial) desencadenará un período de inscripción especial, siempre que usted no cancele el plan, lo pierda debido a la falta de pago de las primas o lo pierda debido a la rescisión. A continuación, se muestran algunos ejemplos específicos de eventos de pérdida de cobertura que lo harán elegible para un período de inscripción especial:
- Lo despiden y pierde su seguro médico basado en el trabajo.
- Se divorcia y pierde el seguro médico que le proporcionaba el trabajo de su excónyuge.
- Cumples 26 años y ya no eres elegible para la cobertura del plan de salud de tus padres.
- Su cónyuge muere y usted pierde el seguro médico que le brindó.
- Se muda fuera del área de servicio de su plan de salud actual y no lo cubrirá en su nueva dirección (tenga en cuenta que mudarse a una nueva área es solo un evento calificado si ya tenía una cobertura esencial mínima en su ubicación anterior).
- Su empleador reduce sus horas de trabajo y lo hace inelegible para un seguro médico basado en el trabajo.
Una cosa quenodesencadenar un período de inscripción especial es perder su seguro médico porque no pagó las primas mensuales o porque canceló voluntariamente la cobertura. Esto no se incluye como un evento desencadenante porque permitiría a las personas jugar con el sistema y cambiar a un nuevo plan de salud cuando quisieran. Por ejemplo, puede comprar un plan de salud con pésima cobertura a bajo costo y luego cambiarse a un plan con mejor cobertura cuando se enferme. Esto frustraría el propósito de un período de inscripción abierta.
La pérdida de un trabajo (sin la pérdida del seguro médico patrocinado por el empleador) y / o una caída en los ingresos tampoco es un evento calificativo a menos que estéya inscritoen un plan de mercado individual, en cuyo caso es posible que tenga la oportunidad de cambiar a un plan diferente si el cambio en los ingresos cambia su elegibilidad para subsidios de primas y / o reducciones de costos compartidos.
Cómo funciona la inscripción especial
Aquí tienes un ejemplo.
Tiene seguro médico a través de su trabajo, pero a su empresa no le está yendo muy bien financieramente. Un par de meses después del cierre del período de inscripción abierta de Obamacare, lo despiden y pierde su seguro médico basado en el trabajo.
Puede ser elegible para continuar con su plan de salud actual usando COBRA o la continuación estatal, pero en cambio, decide que prefiere obtener un nuevo plan de salud en el intercambio de seguro de salud de su estado. Usted es elegible para un período de inscripción especial porque acaba de perder su seguro médico basado en el trabajo debido a que lo despidieron (tenga en cuenta que es elegible para obtener un plan en el mercado individual, dentro o fuera de la bolsa, incluso si también tiene la opción de continuar su seguro basado en el trabajo a través de COBRA o la continuación del estado. Tiene el período completo de elección de 60 días para elegir COBRA o un plan de mercado individual, y puede cambiar de opinión dentro de ese período de 60 días ventana también, que no era el caso antes de 2017).
Vaya al sitio web de su intercambio de seguro médico o llame a su intercambio e inscríbase en un nuevo plan de salud. Si el plan de su empleador cubría a su cónyuge e hijos, también son elegibles para un período de inscripción especial. Cada uno puede inscribirse en un seguro de salud individual o puede obtener un plan familiar en el intercambio.
Dado que sus ingresos se han visto afectados por el despido, también puede calificar para un subsidio que lo ayude a pagar las primas mensuales del seguro médico. La elegibilidad para el subsidio se basa en sus ingresos y se puede pagar directamente a su nueva compañía de seguros para reducir la cantidad que debe pagar cada mes por la cobertura. También existen subsidios que ayudan a reducir su gasto máximo de bolsillo y las obligaciones de costos compartidos, como deducibles, copagos y coseguro.
El subsidio que reduce su costo compartido y el gasto máximo de bolsillo se llama reducciones de costo compartido, o CSR, y solo está disponible si tiene ingresos elegibles y elige un plan plateado en el intercambio. El subsidio para reducir sus primas se pueden usar con cualquier plan de nivel de metal en el intercambio (bronce, plata, oro o platino).
Solicita estos subsidios a través de su intercambio de seguro médico a medida que avanza en el proceso de inscripción al seguro médico. Los subsidios solo se pueden usar con seguros de salud adquiridos en el intercambio de seguros de salud de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio de su estado. Entonces, aunque su período de inscripción especial le dará la opción de inscribirse fuera del intercambio si lo prefiere, no puede obtener un subsidio para ayudarlo a pagar el seguro médico que no haya comprado a través de su intercambio (que incluye COBRA y la continuación estatal de la cobertura para grupos pequeños; si opta por mantener su cobertura a través de COBRA o la continuación del estado, tendrá que pagar la prima completa usted mismo).
Sin SEP si está perdiendo una cobertura que no es la cobertura esencial mínima
La pérdida involuntaria de cobertura es un evento calificativo que desencadena un período de inscripción especial, pero solo si la cobertura que está perdiendo se considera cobertura esencial mínima. Si tiene una cobertura que no se considera cobertura esencial mínima (un plan a corto plazo, por ejemplo, o una póliza de indemnización fija), la pérdida de ese plan no desencadenaría un período de inscripción especial en el mercado de seguros individuales.
Es especialmente importante comprender esto si tiene cobertura bajo un plan a corto plazo, ya que esas pólizas tienen fechas de terminación predeterminadas. Los planes a corto plazo en algunos estados pueden durar hasta un año y las aseguradoras tienen la opción de renovarlos por una duración total de hasta tres años. Y cuando finaliza un plan a corto plazo, no es elegible para inscribirse en un plan de mercado individual que cumpla con la ACA (en el intercambio o fuera del intercambio) si está fuera de la inscripción abierta.
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