¿Qué es un período de inscripción abierta?

La inscripción abierta es un período de tiempo cada año en el que puede inscribirse en un seguro médico o cambiar su plan (si su plan lo proporciona un empleador, la inscripción abierta también es una oportunidad para cancelar la inscripción si ya no desea la cobertura). Si no se inscribe en un seguro médico durante la inscripción abierta, probablemente no pueda inscribirse en un seguro médico hasta el próximo período de inscripción abierta, a menos que experimente un evento que califique.

Si es elegible y solicita un seguro médico durante la inscripción abierta, el plan de salud debe asegurarlo. La empresa no puede utilizar la suscripción médica ni exigir pruebas de asegurabilidad, lo que podría dificultarle la obtención de un seguro médico.

¿Qué tipos de seguro médico utilizan períodos de inscripción abierta?

Los períodos de inscripción abierta se utilizan para la mayoría de los tipos de seguro médico, que incluyen:

• Medicare
• Seguro médico basado en el trabajo
• Seguro médico de mercado individual (es decir, cobertura que la gente compra para sí misma, en lugar de obtenerla de un empleador), como resultado de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (las ventanas de inscripción se aplican tanto en los intercambios de seguros médicos como fuera de los intercambios)

¿Cuándo es la inscripción abierta?

La época del año para la inscripción abierta depende del plan de atención médica que elija:

• La inscripción abierta de Medicare (para los planes Medicare Advantage y la Parte D) se extiende del 15 de octubre al 7 de diciembre de cada año, y hay un período de inscripción abierta separado del 1 de enero al 31 de marzo para las personas que ya tienen Medicare Advantage. Los períodos de inscripción abierta NO se aplican a los planes Medigap, que no tienen un período de inscripción abierta anual. Los planes Medigap solo están disponibles sin suscripción médica durante su período de inscripción inicial o durante uno de los períodos de inscripción especiales muy limitados que se aplican a esos planes, aunque algunos estados han implementado reglas que permiten a los afiliados de Medigap realizar cambios en sus planes anualmente. .
• Los períodos de inscripción abierta del seguro médico basado en el trabajo los establece su empleador y pueden ocurrir en cualquier época del año. Sin embargo, es más común que los empleadores tengan su período de inscripción abierta en otoño, por lo que la nueva cobertura comienza el 1 de enero del próximo año. Pero algunos empleadores optan por tener un año del plan de salud que no se alinea con el año calendario, por lo que, por ejemplo, es posible que su empleador ofrezca inscripción abierta en junio, con un nuevo año del plan que comienza en agosto.
• La inscripción abierta en el mercado individual (dentro y fuera de la bolsa) se extiende desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre en la mayoría de los estados. Este es el cronograma seguido por CuidadoDeSalud.gov, que es la plataforma de intercambio que se utiliza en 38 estados a partir de 2020 (cayendo a 36 para 2021, ya que Pensilvania y Nueva Jersey ejecutarán sus propias plataformas de intercambio). y los otros 12 estados (14 en 2021) tienen más flexibilidad con sus horarios de inscripción, y la mayoría de ellos tienden a ofrecer períodos de inscripción más largos. DC, Colorado y California han extendido permanentemente sus ventanas de inscripción, y algunos otros intercambios estatales ya han anunciado extensiones al período de inscripción abierta para los planes de salud de mercado individual de 2021. Tenga en cuenta que los nativos americanos pueden inscribirse en planes de salud de mercado individual a través del intercambio durante todo el año, y no se limitan al período anual de inscripción abierta.

Antes de 2014, la inscripción estaba disponible durante todo el año en el mercado individual, pero en la mayoría de los estados, las aseguradoras determinaban la elegibilidad según el historial médico de los solicitantes, lo que significaba que a las personas con afecciones preexistentes se les podía negar la cobertura; eso ya no pasa, gracias a la ACA.

La inscripción especial es la excepción a la inscripción abierta

Los planes de seguro que utilizan un sistema de inscripción abierta también tienen una excepción que le permite inscribirsefuera de la inscripción abiertabajo circunstancias atenuantes conocidas como eventos de vida calificativos. Cuando experimenta un evento que califica, es elegible para un período de inscripción especial que le permite inscribirse en un seguro médico fuera de la inscripción abierta. Los eventos de vida que califican abarcan una variedad de circunstancias, que incluyen:

• perder involuntariamente otra cobertura de seguro de salud (debido a perder o renunciar a un trabajo, dejar el plan de salud de los padres, vencimiento del seguro COBRA, divorciarse, etc.)
• mudarse fuera del área de servicio de su plan anterior, oa un área donde hay diferentes planes de salud disponibles.
• Casarse
• tener un nuevo bebé o adoptar un niño

No será elegible para un período de inscripción especial si perdió su otro seguro médico porque no pagó las primas mensuales, o si canceló voluntariamente su cobertura anterior.

Tenga en cuenta que aunque los eventos que califican y los períodos especiales de inscripción en el mercado individual son similares a los que han existido durante mucho tiempo para los planes patrocinados por el empleador, no son idénticos. Healthinsurance.org tiene una guía que se refiere específicamente a los períodos especiales de inscripción en el mercado individual, dentro y fuera de la bolsa. Y la Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos tiene un buen resumen de los eventos que califican que desencadenan períodos especiales de inscripción para la salud patrocinada por el empleador. seguros.

¿Qué tipos de seguro médico no utilizan la inscripción abierta?

La mayoría de las aseguradoras de salud en los Estados Unidos utilizan algún tipo de programa de inscripción abierta que limita las inscripciones a un momento específico cada año. A continuación, se muestran algunas excepciones:

• Medicaid, el seguro médico estatal, no limita las inscripciones a un período de inscripción abierta. Si califica para Medicaid, puede inscribirse en cualquier momento.
• CHIP, el Programa de Seguro Médico para Niños del gobierno de EE. UU., Tampoco limita las inscripciones a un momento en particular.
• El seguro de viaje no está sujeto a restricciones de inscripción abierta. Debido a la naturaleza a corto plazo de las pólizas de seguro de viaje, generalmente no están sujetas a inscripción abierta. Sin embargo, algunas compañías de seguros de viaje restringen su capacidad para comprar una póliza de seguro de viaje al período de tiempo inmediatamente después de reservar su viaje.
• El seguro de salud a corto plazo no usa períodos de inscripción abiertos. Al igual que el seguro de viaje, el seguro a corto plazo no está regulado por la ACA, y los planes están disponibles durante todo el año en los estados que lo permiten (la suscripción médica se usa para determinar la elegibilidad para la cobertura, y los planes a corto plazo generalmente no brindan ninguna cobertura). cobertura para condiciones médicas preexistentes). Hay 11 estados donde los planes de salud a corto plazo no están disponibles y numerosos estados imponen restricciones a los planes a corto plazo que van más allá de lo que exige el gobierno federal.
• En algunos casos, productos de seguros complementarios. Los planes de seguro complementario que se venden a particulares están disponibles durante todo el año. Pero si su empleador ofrece un seguro complementario, su oportunidad de inscribirse probablemente se limitará al período de inscripción abierta general de su empleador. Los planes Medigap, que están diseñados para complementar el Medicare Original, están disponibles para su compra durante todo el año. Pero después de que finaliza el período de inscripción inicial de seis meses de una persona, las aseguradoras de Medigap en casi todos los estados pueden usar la suscripción médica para determinar la elegibilidad de un solicitante para la cobertura.

Más oportunidades de inscripción abierta

La mayoría de los empleadores le permiten inscribirse o cambiar otros beneficios basados ​​en el trabajo durante la inscripción abierta. Por lo general, solo puede realizar estos cambios durante la inscripción abierta. Por ejemplo, es posible que pueda:

• Configure una cuenta de gastos flexible o una cuenta de ahorros para la salud (las contribuciones a la FSA se establecen antes del inicio del año del plan y normalmente no se pueden cambiar más adelante en el año sin un evento que califique; las contribuciones a la HSA se pueden detener, iniciar o cambiar en cualquier momento, pero debe tener un seguro médico calificado para HSA para poder hacer contribuciones, y su capacidad para inscribirse en un plan médico calificado para HSA se limitará a la ventana de inscripción anual. Tenga en cuenta que para abordar la pandemia de COVID-19, el IRS está permitiendo a los empleadores para relajar las reglas para los cambios de contribución de la FSA a mitad de año).
• Inscríbase o ajuste el monto de un seguro de vida, seguro por discapacidad, seguro de la vista, seguro dental, seguro legal, beneficios de seguro complementario, etc.

También conocido como: inscripción anual, inscripción anual a beneficios