Lo que necesita saber antes de comprar un seguro médico a corto plazo

Fuera de la inscripción abierta, la oportunidad de inscribirse en una cobertura de seguro médico o cambiar de un plan a otro es limitada.La mayoría de las personas necesitan un evento de calificación para inscribirse en un plan individual o patrocinado por el empleador fuera de la inscripción abierta, aunque los nativos americanos pueden inscribirse durante todo el año en un plan a través del intercambio, y cualquier persona elegible para Medicaid o CHIP puede hacerlo. Inscríbase en cualquier momento del año.

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Las oportunidades limitadas de inscripción en el mercado individual se aplican tanto dentro como fuera del intercambio. Pero todavía hay algunos tipos de cobertura que están disponibles durante todo el año. Los planes que no están regulados por la ACA se pueden comprar en cualquier momento y, a menudo, son bastante económicos en comparación con la cobertura médica principal que cumple con la ACA. Pero es importante tener en cuenta la letra pequeña al considerar un plan que no cumpla con la ley ACA.

¿Qué son los planes que no cumplen con la ley ACA?

Los planes que no cumplen incluyen planes para enfermedades críticas (es decir, un plan que brinda beneficios si se le diagnostica una enfermedad específica), algunos planes de indemnización de beneficios limitados, suplementos por accidentes (es decir, planes que pagan una cantidad limitada si se lesiona en un accidentes), planes dentales / de la vista (la cobertura dental pediátrica está regulada por la ACA, pero la cobertura dental para adultos no lo está) y seguro médico a corto plazo.

La mayoría de estas opciones de cobertura nunca se diseñaron para que funcionen como una cobertura independiente, sino que debían ser complementarias a un importante plan de seguro médico. Por lo tanto, una persona con un deducible alto podría optar por tener también un suplemento por accidente que cubrirá su deducible en caso de una lesión, pero un suplemento por accidente por sí solo sería totalmente inadecuado si se compra como la única cobertura de una persona.

Duraciones de 364 días permitidas nuevamente a fines de 2018

El seguro a corto plazo está diseñado para servir como cobertura independiente, aunque solo por un período breve. Antes de 2017, el gobierno federal definía el seguro a corto plazo como una póliza con una duración de hasta 364 días, aunque algunos estados lo limitaban a seis meses, y la mayoría de los planes disponibles en todo el país se vendían con un máximo de seis meses de duración.

Pero a partir de 2017, los planes a corto plazo solo podrían venderse con duraciones de hasta tres meses. Esto se debió a las regulaciones que el HHS finalizó a fines de 2016, y su aplicación comenzó en abril de 2017.

Sin embargo, las reglas cambiaron nuevamente bajo la administración Trump. En octubre de 2017, el presidente Trump firmó una orden ejecutiva que ordenó a varias agencias federales que "consideren proponer regulaciones o revisar las pautas, de conformidad con la ley, para ampliar la disponibilidad de" seguros de salud a corto plazo ".

En febrero de 2018, en respuesta a esa orden ejecutiva, los Departamentos de Trabajo, Tesorería y Salud y Servicios Humanos emitieron regulaciones propuestas para planes a corto plazo, incluido un retorno a la definición anterior de "corto plazo" como un plan con un plazo de no más de 364 días.

La Administración finalizó las nuevas reglas a principios de agosto de 2018 y entraron en vigor en octubre de 2018. La nueva regla hace tres cosas:

• Permite que los planes a corto plazo tengan plazos iniciales de hasta 364 días.
• Permite la renovación de planes a corto plazo, pero la duración total del plan (incluido el plazo inicial y cualquier renovación) no puede exceder los 36 meses.
• Requiere que las aseguradoras que venden planes a corto plazo incluyan una divulgación en la información del plan que aclare que la cobertura no está regulada por la ACA y puede que no cubra diversas necesidades médicas que la persona podría tener.

Pero los reguladores y legisladores estatales todavía tienen la última palabra en términos de lo que está permitido en cada estado. Las regulaciones de la Administración Trump fueron claras al señalar que a los estados se les permitiría establecer regulaciones más estrictas (pero no más indulgentes) que las federales. Por lo tanto, los estados que prohíben los planes a corto plazo y los estados que los limitan a seis o tres meses en duración pudieron continuar haciéndolo.

Y varios estados han endurecido sus regulaciones para planes a corto plazo desde que la administración Trump relajó las reglas (algunos otros han relajado sus reglas para alinearlas con las nuevas reglas federales). Antes de que la administración Obama introdujera nuevas reglas para los planes a corto plazo, había cinco estados donde no había planes a corto plazo disponibles debido a las regulaciones estatales. Pero a partir de 2020, hay 11 estados donde los planes a corto plazo no se pueden comprar, ya sea porque están prohibidos o porque las reglas estatales son lo suficientemente estrictas como para que las aseguradoras a corto plazo hayan optado por no hacer negocios en esos estados.

¿Qué necesito saber sobre los planes a corto plazo?

Debido a sus numerosas limitaciones (descritas a continuación), el seguro médico a corto plazo es mucho menos costoso que el seguro médico principal tradicional. Y aunque el seguro a corto plazo no está disponible en todos los estados, está disponible para su compra durante todo el año en la mayoría de los estados (a diferencia de la cobertura médica principal regular, que solo se puede comprar durante la inscripción abierta o un período de inscripción especial activado por un evento).

Pero el seguro a corto plazo no está regulado por la ACA. Como resultado, hay varias cosas que debe tener en cuenta si está considerando comprar un plan a corto plazo:

• Los planes a corto plazo no tienen que cubrir los diez beneficios de salud esenciales de la ACA. Muchos planes a corto plazo no cubren la atención de maternidad, la salud del comportamiento o la atención preventiva.
• Los planes a corto plazo todavía tienen beneficios máximos, incluso para los servicios que se consideran beneficios de salud esenciales según la ACA.
• Los planes a corto plazo aún utilizan la suscripción médica y no cubren afecciones preexistentes. La solicitud aún pregunta sobre el historial médico para determinar la elegibilidad para la cobertura. Y aunque la lista de preguntas médicas en una solicitud de seguro a corto plazo es mucho más corta que la lista de preguntas que solía estar en una solicitud de seguro médico mayor estándar antes de 2014, las pólizas a corto plazo generalmente vienen con una exclusión general en todas condiciones preexistentes. Las aseguradoras a corto plazo también utilizan rutinariamente la suscripción posterior a las reclamaciones, lo que significa que esperan hasta que tenga una reclamación para realizar una revisión exhaustiva de su historial médico. Si esa revisión indica que su reclamación actual está relacionada con una afección que tenía anteriormente para inscribirse en el plan a corto plazo, pueden negar la reclamación por completo.
• Los planes a corto plazo no se consideran cobertura esencial mínima, por lo que la terminación de un plan a corto plazo no es un evento que califique en el mercado individual. Si su plan a corto plazo termina a mediados de año y no es elegible para comprar otro plan a corto plazo (que sería el caso si desarrolló una afección preexistente grave mientras estaba cubierto por el primer plan a corto plazo, o si se encuentra en un estado que limita la compra de planes a término), no tendrá la oportunidad de inscribirse en un plan de seguro médico regular hasta que comience nuevamente la inscripción abierta (tenga en cuenta, sin embargo, que la terminación de un plan a corto plazoesun evento calificativo que le permitirá inscribirse en el plan de su empleador, si esa cobertura está disponible para usted).
• Solo puede tener un plan a corto plazo por una duración limitada. Y aunque normalmente tendrá la oportunidad de comprar otro plan a corto plazo cuando el primero expire, es importante comprender que está comenzando de nuevo con una nueva póliza, en lugar de continuar con la que tenía antes. Eso significa que estará sujeto a la suscripción médica nuevamente cuando se inscriba en el segundo plan, y cualquier condición preexistente que surgió mientras estaba asegurado en el primer plan no estará cubierta por el segundo plan. [Si se encuentra en un estado que permite la renovación de planes a corto plazo y la póliza que compró es renovable, podrá renovarla en lugar de comprar un nuevo plan. Pero esta opción no está disponible de forma indefinida: la duración total de un plan no puede exceder los 36 meses, y muchas aseguradoras a corto plazo no ofrecen ninguna renovación o la limitan a menos de 36 meses. Por lo tanto, querrá verificar cuidadosamente los términos y condiciones de cualquier plan que esté considerando].

Dicho esto, hay algunas situaciones en las que un plan a corto plazo tiene sentido. Y el hecho de que se puedan comprar en cualquier momento del año es ciertamente beneficioso para algunos solicitantes:

• Tiene una nueva cobertura programada con una fecha de inicio inminente, por ejemplo, de un empleador, Medicare o un plan que cumple con la ACA que entra en vigencia al comienzo del año, pero necesita un plan para cubrir la brecha antes de que ocurra. Toma efecto. En esta situación, un plan a corto plazo podría ser una buena solución.
• No puede pagar un plan que cumpla con la ley ACA. Tal vez porque está atrapado en la brecha de cobertura de Medicaid, o porque no tiene cobertura debido a la falla familiar, o un poco más del límite de ingresos para los subsidios de primas y se ve afectado por el abismo de los subsidios (asegúrese de verificar dos veces puede obtener sus ingresos dentro del rango elegible para el subsidio antes de renunciar a una cobertura asequible).
• Está sano (por lo que la suscripción médica de un plan a corto plazo y las exclusiones por afecciones preexistentes no serán un problema) y no le importan los servicios que no están cubiertos por los planes a corto plazo. Pero tenga en cuenta que su elegibilidad para comprar un segundo plan a corto plazo cuando el primero expire depende de que se mantenga saludable. Y asegúrese de comprender realmente las limitaciones del plan ... no tener cobertura de medicamentos recetados puede parecer poco importante cuando no está tomando ningún medicamento, pero ¿qué haría si le diagnosticaran una enfermedad que solo puede ser tratado con medicamentos extremadamente costosos?