Comprender el acantilado de subsidios de la ACA

El abismo de subsidio de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) se refiere al hecho de que la elegibilidad para el subsidio de prima (crédito fiscal de prima) —para las personas que compran su propio seguro médico a cambio— termina abruptamente en un ingreso familiar del 400% del nivel de pobreza. Esto significa que un pequeño aumento en los ingresos puede resultar en un aumento drástico en las primas netas del seguro médico de una persona.

El abismo de los subsidios es más significativo para los afiliados mayores en áreas donde el seguro médico es particularmente caro, pero también existe para los afiliados más jóvenes y en áreas donde la cobertura es menos costosa.

El acantilado de los subsidios: un ejemplo

A partir de 2020, las primas de seguro médico del mercado individual promedio, antes de que se apliquen los subsidios, eran más caras en West Virginia y menos costosas en Massachusetts, y es probable que este siga siendo el caso en 2021. Pero Massachusetts es uno de los pocos estados donde las aseguradoras no pueden cobrar a los adultos mayores tres veces más que a los adultos jóvenes; en Massachusetts, se limita a una proporción de 2-1 en lugar de 3-1. Y Virginia Occidental es uno de los únicos tres estados donde no se utiliza la carga de plata, lo que hace que los montos de subsidio de prima sean más pequeños en Virginia Occidental de lo que serían en la mayoría de los demás estados.

Para una mayor comparación de manzanas con manzanas, compararemos las primas en Wyoming con las primas en Utah. Las tarifas promedio de Wyoming fueron las segundas más altas en 2020, aunque disminuyeron un poco para 2021. Y Utah tuvo el segundo promedio más bajo de primas previas al subsidio en 2020, y sus tarifas se mantuvieron bastante estables para 2021. Tanto en Utah como en Wyoming, las primas para los adultos mayores pueden ser hasta tres veces más altas que las primas que se cobran a los adultos más jóvenes.

Ambos estados usan CuidadoDeSalud.gov como su mercado / intercambio, por lo que podemos usar la herramienta de búsqueda de planes de CuidadoDeSalud.gov para ver las primas. En ambos estados, analizaremos las primas de 2021 para una persona de 25 años y una de 62 años, y calcularemos las primas en función de la persona que tenga un ingreso de $ 51,000 y $ 52,000.

Estos montos están justo por debajo y justo por encima del umbral superior para la elegibilidad del subsidio, por lo que los ingresos de $ 51,000 le permitirán a la persona recibir un subsidio de prima, mientras que los ingresos de $ 52,000 no lo harán (tenga en cuenta que las pautas de pobreza de 2020 se utilizan para determinar la elegibilidad del crédito fiscal de prima para la cobertura de 2021).

Cheyenne, Wyoming

• 25 años que gana $ 51,000: el plan más barato es de $ 219 / mes (después de que se aplica un subsidio de prima de $ 157 / mes)
• 25 años que gana $ 52,000: el plan más económico es de $ 376 / mes (la persona no es elegible para un subsidio)
• 62 años que gana $ 51,000: el plan más barato es gratis (después de que se aplica un subsidio de prima de $ 1,226 / mes).
• 62 años de edad que gana $ 52,000: el plan más económico es de $ 1,075 / mes (la persona no es elegible para un subsidio)

Tenga en cuenta que en estos ejemplos estamos hablando del plan más económico. Pero si, en cambio, miramos el plan plata de referencia, costará la misma cantidad ($ 418 / mes) tanto para el de 25 como para el de 62 en el escenario en el que cada uno gana $ 51,000 y es elegible para la prima. subvenciones.

El objetivo del subsidio a las primas es mantener las primas a un nivel asequible en relación con los ingresos de una persona. Por lo tanto, las personas mayores reciben subsidios de prima más altos que los más jóvenes (porque sus primas previas al subsidio son mucho más caras), y si dos personas viven en la misma área y tienen los mismos ingresos, sus primas posteriores al subsidio para el plan de referencia serán lo mismo. Esto es igual en todo el país.

Salt Lake City, Utah

• 25 años de edad que gana $ 51,000: el plan más barato (un plan catastrófico) cuesta $ 211 / mes (esta persona no califica para un subsidio porque la prima del plan de referencia cumple con la definición de asequible sin ningún subsidio)
• 25 años que gana $ 52,000: el plan más barato (el plan catastrófico) cuesta $ 211 / mes (la persona no es elegible para un subsidio)
• 62 años de edad que gana $ 51,000: el plan más barato es de $ 55 / mes (después de que se aplica un subsidio de prima de $ 487 / mes).
• 62 años de edad que gana $ 52,000: el plan más barato es de $ 542 / mes (la persona no es elegible para un subsidio)

Para la persona de 62 años que califica para un subsidio de prima, el plan de referencia es de aproximadamente $ 418 / mes después de que se aplica el subsidio.Esto es lo mismo que los solicitantes elegibles para subsidios en Cheyenne, porque sus ingresos son los mismos.

Para el joven de 25 años, la prima mensual del plan de referencia es de $ 392, razón por la cual esta persona no califica para un subsidio de prima incluso con un ingreso de $ 51,000; la prima del precio total ya es más baja que la siguiente. La prima de la subvención sería si esta persona recibiera una subvención.

Gran impacto de un pequeño aumento de ingresos

Los ejemplos anteriores ilustran cómo funciona el acantilado de los subsidios y cómo ser mayor y / o vivir en un área donde las primas son altas resultará en un "acantilado" más significativo. Para una persona joven en Salt Lake City, Utah, no hay ningún abismo de subsidios, ya que los subsidios a las primas se eliminan gradualmente antes de que sus ingresos alcancen el 400% del nivel de pobreza, y una persona con ingresos apenas por debajo del 400% del nivel de pobreza no lo es. t recibir un subsidio en absoluto.

Pero, por otro lado, una persona mayor en Cheyenne, Wyoming, pasará de tener acceso a un plan gratuito (es decir, sin primas) a tener que pagar casi $ 1,100 / mes por el plan más barato disponible, con un aumento de ingresos de solo $ 1,000 / año. Y eso fue solo para simplificar el ejemplo: en realidad, el aumento de los ingresos puede ser mucho menor; Los subsidios a las primas están disponibles en 2021 para una persona soltera con un ingreso de hasta $ 51,040, pero no para alguien con un ingreso superior a ese nivel.

Un análisis de la Kaiser Family Foundation en 2019 encontró que el acantilado de los subsidios es particularmente significativo en las áreas rurales, con Wyoming y Nebraska entre los lugares menos asequibles para que una persona mayor compre un seguro médico si sus ingresos estaban un poco por encima del 400% del nivel de pobreza. .

En muchas áreas rurales del país, una persona de 60 años que gana $ 52,000 pagará más del 25% de sus ingresos por el plan más barato disponible.

Evitando el acantilado de los subsidios

Dependiendo de la edad y ubicación del solicitante, puede haber una diferencia drástica entre calificar para subsidios de prima y no calificar para subsidios de prima. Tener un ingreso familiar que no exceda el 400% del nivel de pobreza es la clave para obtener subsidios a las primas, por lo que es aconsejable comprender cómo se calcula el "ingreso familiar".

Para la mayoría de los solicitantes, es lo mismo que su ingreso bruto ajustado, pero hay cosas que algunos solicitantes deberán agregar al AGI para obtener el ingreso familiar específico de la ACA. Estos incluyen ingresos del Seguro Social no sujetos a impuestos, intereses exentos de impuestos y, para los estadounidenses que viven en el extranjero, ingresos del trabajo en el extranjero y gastos de vivienda.

Afortunadamente, las contribuciones a las cuentas de jubilación antes de impuestos y / o las cuentas de ahorro para la salud reducirán los ingresos de su hogar y pueden ayudarlo a evitar el abismo de los subsidios.

¿Una solución legislativa para el abismo de los subsidios?

La legislación para arreglar el abismo de los subsidios se ha introducido varias veces a lo largo de los años. La Ley de Protección de Condiciones Preexistentes y Haciendo que la Atención Médica sea Más Asequible de 2019 pidió la eliminación del límite de ingresos actual sobre la elegibilidad para subsidios y habría limitado las primas netas de los solicitantes al 8.5% de los ingresos.

Según esa propuesta, que se ha repetido en otra legislación y se incorporó a la plataforma de reforma de la atención médica del presidente Biden, los solicitantes con ingresos más altos aún calificarían para un subsidio de prima si el costo total del plan de referencia en su área fuera más de 8.5% de sus ingresos sin subsidio.

Los solicitantes con ingresos muy altos no calificarían para un subsidio, ya que el costo de la cobertura no equivaldría al 8.5% de sus ingresos. Pero las personas con ingresos un poco superiores al 400% del nivel de pobreza ya no se enfrentarían a la perspectiva de tener que pagar una cuarta parte, o más, de sus ingresos por un plan con deducibles altos. Durante la campaña presidencial de 2016, Hillary Clinton propuso una solución similar para el acantilado de los subsidios, por lo que esto es algo que se ha propuesto durante varios años.

El Plan de Recuperación Estadounidense de $ 1.9 billones del presidente Biden, que describió unos días antes de asumir el cargo, también exige que las primas de seguro médico de referencia se limiten al 8.5% de los ingresos, independientemente de los ingresos de la persona. Pero esto tendría que ser aprobado. por los legisladores en el Congreso para que entre en vigor.