Qué hacer cuando pierde la inscripción abierta

Cada año, los empleadores con más de 50 empleados que ofrecen beneficios de salud deben ofrecer un período de "inscripción abierta". La mayoría de los empleadores pequeños también ofrecen un período de inscripción abierto.

La inscripción abierta también está disponible para individuos o familias que compran su propio seguro de salud individual / familiar a través de los intercambios de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) o directamente de las compañías de seguros de salud (es decir, fuera del intercambio).

Durante un período de inscripción abierta, las personas elegibles pueden optar por participar o no participar en los planes, o realizar cambios en el plan que tienen actualmente. Las tarifas se reevalúan durante este período y los precios de los planes de salud a menudo se modifican para el próximo año de beneficios (esto generalmente corresponde al año calendario, pero en el caso de los planes patrocinados por el empleador, no es necesario).

Por lo general, este período de inscripción abierta es el único período a lo largo del año durante el cual se pueden realizar cambios en la cobertura de un inscrito, o durante el cual una persona elegible puede inscribirse (la excepción a esto es cuando el inscrito o la persona elegible experimenta un evento calificativo ).

¿Cuándo es el período de inscripción abierta?

Si obtiene sus beneficios de salud a través de su trabajo, su período anual de inscripción abierta puede durar algunas semanas o, a menudo, un mes. El período de inscripción abierta generalmente ocurre en algún momento del otoño, pero los empleadores tienen flexibilidad en términos de programar la inscripción abierta y el año del plan, por lo que no tiene que corresponder con el año calendario.

Su empresa debe notificarle sobre su período de inscripción abierta. Comuníquese con su departamento de Recursos Humanos si no está seguro o busca más información sobre los planes y políticas de atención médica de su empresa.

Si compra su propio seguro médico y tiene un plan que cumple con la ACA, en lugar de algo como una póliza de seguro médico a corto plazo o un plan de beneficios limitados, también está sujeto a la inscripción abierta, ya que la cobertura solo está disponible para su compra durante ese período. tiempo (o durante un período de inscripción especial si tiene un evento calificado más adelante en el año).

Si ese es el caso, su período de inscripción abierta lo determina el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE. UU., Según las regulaciones relacionadas con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio.

La ventana de inscripción abierta para los planes que cumplen con ACA en la mayoría de los estados ahora se extiende desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre, y la cobertura entra en vigencia el siguiente enero. Pero hay algunos intercambios administrados por el estado que tienen ventanas de inscripción extendidas.

Los estados que tienen sus propios intercambios tienen la opción de extender la inscripción abierta agregando un período de inscripción especial, disponible para todos los residentes, antes o después del período de inscripción programado regularmente. California, Colorado y DC han extendido permanentemente la inscripción abierta.

La mayoría de los otros intercambios administrados por el estado tienden a agregar al menos un poco de tiempo adicional a la ventana de inscripción cada año. Catorce estados y DC tienen sus propias plataformas de intercambio administradas por el estado a partir de 2021, mientras que los otros 36 estados usan HealthCare.gov. La ventana de inscripción en CuidadoDeSalud.gov finaliza el 15 de diciembre de cada año, aunque a veces se agregan algunos días adicionales.

Antes de 2014, no existía la inscripción abierta para el seguro médico individual, pero las aseguradoras en la mayoría de los estados podían rechazar las solicitudes de personas con afecciones preexistentes o cobrarles primas más altas.

La cobertura ahora es un tema garantizado, independientemente del historial médico, pero la inscripción se limita a la inscripción abierta o los períodos de inscripción especiales.

Así es como el seguro médico ya funcionaba para las personas con cobertura patrocinada por el empleador: los empleados elegibles no podían ser rechazados ni cobrar primas más altas en función de su historial médico, pero la inscripción se limitaba a su período de inscripción inicial, el período de inscripción abierta anual o inscripción especial. períodos desencadenados por eventos calificativos.

Si está al tanto de los pequeños detalles de la vida, es posible que esté al tanto de la inscripción abierta. Incluso puede volver a evaluar su plan durante ese tiempo cada año. Sin embargo, es más que posible que una persona se olvide o pierda su período de inscripción abierta. Si se lo pierde, tiene opciones limitadas.

Período de inscripción especial por única vez (sin un evento que califique) en 2021

Debido a la pandemia de COVID-19 en curso, la Administración de Biden ha anunciado un período de inscripción especial por única vez en CuidadoDeSalud.gov. Se ejecuta desde el 15 de febrero de 2021 hasta el 15 de mayo de 2021 y está abierto a cualquier persona elegible para usar CuidadoDeSalud.gov, incluidas las personas que no tienen seguro y las personas que ya tienen cobertura a través de CuidadoDeSalud.gov y prefieren elegir un plan diferente. . No es necesario un evento de clasificación para registrarse durante este período.

La mayoría de los intercambios estatales han seguido su ejemplo, abriendo ventanas especiales de inscripción. Algunos se aplican a cualquier persona elegible para usar el intercambio, mientras que otros solo están disponibles para residentes sin seguro. Pero en casi todos los estados, las personas que no tienen seguro médico a principios de 2021 han tenido otra oportunidad de obtener cobertura, incluso si no tienen un evento que califique.

Esto es inusual, sin embargo, es el resultado de la pandemia. En un año normal, siempre es necesario un evento de calificación para inscribirse después de que finalice la inscripción abierta.

Falta de inscripción abierta basada en trabajo

Si pierde el período de inscripción abierta de su empresa para los beneficios del seguro médico, es posible que no tenga suerte. Si aún no se ha inscrito en un seguro médico, es muy probable que no pueda hacerlo este año. Pero si ya estaba inscrito el año pasado, es probable que su plan se renueve automáticamente para este año si no hizo ningún cambio durante el período de inscripción abierta de su empleador.

Algunas organizaciones son más indulgentes que otras con respecto a la inscripción abierta, pero muy pocas harán excepciones especiales para alguien que simplemente se olvidó de presentarse, ya que las excepciones generalmente están prohibidas por los términos del contrato de seguro médico.

Si su empleador ofrece una cuenta de gastos flexible (FSA), normalmente también debe tomar sus decisiones de FSA durante la inscripción abierta (si participar y cuánto contribuir). Estas elecciones son normalmente irrevocables durante el año del plan a menos que tenga un evento que califique. Pero como resultado de la pandemia de COVID, estas reglas se relajaron un poco para 2020 y 2021. Los empleadores pueden (pero no están obligados) a permitir que los empleados realicen cambios en sus contribuciones a la FSA en cualquier momento durante el año del plan, sin un evento que califique. . Puede consultar con su empleador para ver si ofrecen flexibilidad en esto en 2021. Si es así, podrá realizar cambios en su FSA durante el año, incluso si se olvidó de hacerlo durante la inscripción abierta. o quiere cambiar la decisión que tomó en ese momento.

Período de inscripción especial

Si pierde la inscripción abierta y aún no estaba inscrito en un plan que se renovó automáticamente, es muy posible que se quede sin seguro médico, a menos que haya experimentado recientemente un evento significativo que le cambiará la vida y que desencadenaría un período de inscripción especial.

Se podría activar un período de inscripción especial si está cubierto por el plan de otra persona y pierde esa cobertura. Por ejemplo, si está cubierto por el plan de su cónyuge y su cónyuge pierde su trabajo o usted se divorcia, esto desencadenaría un período de inscripción especial que le permitiría inscribirse en el plan de salud de su empresa de inmediato.

Millones de estadounidenses han experimentado la pérdida de puestos de trabajo en medio de la pandemia de COVID-19 y, como resultado, muchos han perdido su seguro patrocinado por el empleador. Hay una variedad de opciones en esta situación: COBRA o la continuación del estado puede ser una opción, pero la pérdida de cobertura también desencadenará un período de inscripción especial durante el cual pueden inscribirse en el plan de un cónyuge si está disponible, o comprar un plan individual. mercado.

Además, si se casa, tiene un hijo o adopta un hijo, puede inscribir a sus dependientes de inmediato durante un período de inscripción especial.

Estos períodos especiales de inscripción también se aplican al mercado individual. Si pierde su seguro de salud basado en el trabajo a mediados de año, es elegible para inscribirse en un plan a través del intercambio o directamente a través de una compañía de seguros de salud, a pesar de que la inscripción abierta para el año ya terminó.

Si no ha sucedido nada que active un período de inscripción especial, lo más probable es que tenga que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta para inscribirse en los beneficios de salud o hacer un cambio en sus beneficios existentes. Aunque, como se mencionó anteriormente, hay un período de inscripción especial por única vez (que en realidad funciona más como un período de inscripción abierta en la mayoría de los estados) que permite a las personas inscribirse en un plan de salud a principios de 2021, incluso si no tienen un evento calificado. .

Inscríbase en Medicaid o CHIP

Las inscripciones en Medicaid y el Programa de seguro médico para niños (CHIP) están disponibles durante todo el año. Entonces, si usted o sus hijos son elegibles, pueden inscribirse en cualquier momento. La elegibilidad se basa en los ingresos y varía considerablemente de un estado a otro.

Es posible que descubra que los límites de ingresos para la elegibilidad, especialmente para CHIP, son más altos de lo que esperaba. Por lo tanto, si no tiene seguro y se ha perdido la inscripción abierta, asegúrese de verificar si usted o sus hijos pueden calificar para Medicaid o CHIP antes de resignarse a no tener seguro durante el resto del año.

Considere otros planes

Los planes que no son una cobertura esencial mínima, incluida la cobertura a corto plazo, los planes de indemnización fija, los planes para enfermedades críticas, los suplementos por accidentes, etc., no están regulados por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio y permiten la inscripción durante todo el año.

Si confía en este tipo de plan como su única cobertura, no está cumpliendo con el mandato individual de la ACA. Pero la multa federal por incumplimiento se ha establecido en $ 0 desde 2019, por lo que no será penalizado por incumplimiento a menos que viva en un estado que haya impuesto su propio mandato individual.

A partir de 2021, existe una multa por no tener una cobertura esencial mínima en Nueva Jersey, DC, Massachusetts, California y Rhode Island. Pero tener algo de cobertura es generalmente mejor que no tener ninguna cobertura, incluso si aún estará sujeto a una multa (tenga en cuenta que todos esos estados tienen sus propios intercambios de seguro médico, pero todos ellos también han abierto una cobertura relacionada con COVID período de inscripción especial a principios de 2021, que permite a las personas sin seguro inscribirse en un plan de salud aunque la inscripción abierta ya haya finalizado).

Según las reglas que fueron finalizadas por la administración Trump en 2018, los planes de seguro médico a corto plazo pueden brindar cobertura por hasta 364 días, aunque más de la mitad de los estados tienen regulaciones que limitan los planes a corto plazo a tres o seis meses, o prohíben ellos por completo.

Sin embargo, cuando y donde los planes a corto plazo están disponibles, permiten fechas de vigencia al día siguiente para los solicitantes que son elegibles para la cobertura, aunque las condiciones preexistentes generalmente no están cubiertas en absoluto por estos planes.

De los planes que no tienen una cobertura mínima esencial, los planes a corto plazo tienden a ser lo más parecido a un seguro "real". Sin embargo, los planes a corto plazo no tienen que incluir los beneficios de salud esenciales de la ACA y aún pueden rechazar a los solicitantes con condiciones preexistentes (y generalmente no cubren ninguna condición preexistente, incluso si se acepta la solicitud). También pueden imponer límites a los beneficios que pagará el plan de seguro.

Por lo tanto, aunque un plan a corto plazo podría funcionar en un apuro para ayudarlo hasta el próximo período de inscripción abierta, querrá leer detenidamente la letra pequeña antes de solicitar un plan.