En los últimos años, se ha vuelto más común que los hospitales soliciten a las personas que paguen sus deducibles antes de que se brinden los servicios médicos. Según un análisis reciente, al menos tres cuartas partes de los sistemas hospitalarios en los EE. UU. Piden a los pacientes que paguen por adelantado algunos o todos sus costos de bolsillo por ciertos servicios, incluidos cosas como resonancias magnéticas, tomografías computarizadas e incluso partos. Es importante saber por qué sucede esto, qué derechos tiene y cómo navegar por nuestro sistema de atención médica actual.
Imágenes ATU / Getty ImagesLa forma en la que solía ser
En el pasado, se aceptaba generalmente que se esperaba que los pacientes pagaran sus copagos en el momento del servicio, pero los cargos que contaban para el deducible se facturaban después del hecho.
Por lo tanto, si su plan de salud tenía un copago de $ 20 por una visita al consultorio, el consultorio del médico lo cobraría cuando llegara a la cita.
Sin embargo, si su plan tuviera un deducible de $ 2,000 y fuera a someterse a una cirugía, no pagaría nada en el momento de la cirugía, pero recibiría una factura del hospital unas semanas después.
Primero, enviarían el reclamo a su aseguradora, donde se calcularía la tarifa negociada por la red y se cancelarían los montos superiores a esa. Luego, la aseguradora pagaría su parte y notificaría al hospital sobre su parte de la factura.
En ese momento, el hospital le enviará una factura por su deducible y cualquier coseguro aplicable.
Por qué están facturando por adelantado
Dependiendo del servicio que esté recibiendo y cuánto cueste en relación con su deducible, muchos hospitales todavía usan el método tradicional de esperar para enviarle una factura hasta que se complete su procedimiento y su compañía de seguros haya procesado su factura.
Sin embargo, es cada vez más común que los hospitales soliciten el pago de su deducible, parcial o total, antes de que se brinden los servicios médicos programados. Esto se debe a una variedad de factores, que incluyen el aumento de los costos médicos y el aumento de los deducibles y los costos totales de bolsillo.
Los hospitales no quieren quedarse con facturas impagas y saben que, una vez finalizado el procedimiento, es posible que las personas no paguen lo que deben. El hospital puede enviarlos a cobranzas, pero obtener el pago por adelantado es un método más eficaz para garantizar que se pague la factura.
Si solicitan el pago por adelantado
Idealmente, cuando se espera que pague es algo que querrá discutir con la oficina de facturación del hospital mucho antes de su procedimiento. Saber 18 horas antes de la cirugía que el hospital quiere que pague su deducible de $ 4,000 inmediatamente es estresante, por decir lo menos.
Si está programando un procedimiento médico para el que se aplicará su deducible, pregunte sobre las políticas del hospital desde el principio. Hable con su aseguradora para ver si tiene alguna negociación contractual con el hospital que requiera que se envíe la factura a la aseguradora antes de que se le cobre al paciente.
De lo contrario, es muy posible que el hospital quiera que pague al menos una parte del deducible por adelantado o cuando llegue para el procedimiento médico (aquí hay un ejemplo de cómo funciona esto, del sistema del Hospital de la Universidad de Wisconsin).
En caso de duda, también es aconsejable ponerse en contacto con el departamento de seguros de su estado para ver si tienen algún consejo sobre las reglas y regulaciones del estado que se relacionen con las prácticas de facturación médica.
Cuanto más sepa, mejor podrá navegar por el sistema (tenga en cuenta que las regulaciones estatales de seguros no se aplican a los planes grupales autoasegurados, ya que están regulados federalmente por ERISA).
¿Cuánto deberás realmente?
Pídale al hospital que le proporcione una estimación de lo que debe, teniendo en cuenta que los costos médicos negociados tienden a ser mucho más bajos que los costos minoristas.
Por ejemplo, digamos que su deducible es de $ 5,000, no ha pagado nada este año y está programando una resonancia magnética.
El costo promedio de una resonancia magnética en los EE. UU. Es de aproximadamente $ 1,120, aunque varía considerablemente de una instalación a otra, y es probable que lo que cobre la instalación sea bastante más alto que la tarifa que su aseguradora ha negociado con esa instalación.
Su hospital podría facturar $ 2,000, pero la tarifa negociada por la aseguradora podría ser de $ 1,050.En ese caso, la cantidad que tendría que pagar para su deducible sería $ 1,050, no $ 2,000..
Esto no es realmente un problema si se somete a un procedimiento que es mucho más costoso que su deducible. Si está a punto de someterse a un reemplazo de rodilla, que promedia alrededor de $ 34,000, y su deducible es de $ 5,000, tendrá que pagar el deducible completo.
El hospital puede pedirle que pague todo o parte de él por adelantado, o pueden facturarle después de enviar el reclamo a su aseguradora, pero no hay forma de evitar el hecho de que tendrá que pagar la totalidad de los $ 5,000.
Sin embargo, en el ejemplo anterior sobre la resonancia magnética, el monto real que tendrá que pagar no es seguro hasta que su aseguradora haya procesado el reclamo.
Si el hospital le pide que pague una parte de su deducible por adelantado y no está claro cuánto debe realmente, asegúrese de discutir la situación con su aseguradora antes de dar dinero al hospital. Asegúrese de que la cantidad que el hospital le está pidiendo por prepago sea la tarifa que su aseguradora haya negociado con ellos, a diferencia de la tarifa minorista.
De una forma u otra, querrá asegurarse de que solo está pagando la cantidad que la explicación de los beneficios de su aseguradora dice que debe, en lugar de la cantidad que cobra el hospital.
¿Hay planes de pago disponibles?
Los hospitales trabajan cada vez más con los bancos para establecer planes de pago para los pacientes que los necesitan, a menudo sin intereses y con una disponibilidad que no depende del historial crediticio del paciente.
Si el hospital le pide que pague su deducible antes de un procedimiento médico y no existe una forma realista de hacerlo, pregúnteles sobre la posibilidad de un plan de pago.
El hospital quiere que reciba tratamiento, pero no quieren quedarse con deudas incobrables si no puede pagar su parte de la factura. Permitirle estirar los pagos es mejor que quedarse sin atención o que el hospital no reciba ningún pago.
Si no puede pagar la cantidad que están solicitando, sugiera una cantidad que pueda pagar y pregunte si le permitirán programar pagos para el resto.
Pregunte si un administrador de casos o un trabajador social del hospital puede ayudarlo a navegar por el proceso de facturación y pago. No tiene que resolver esto solo, y los requisitos de pago del hospital podrían ser más flexibles de lo que parece.
Dependiendo de su situación financiera, también debe preguntar sobre el programa de atención benéfica del hospital o si pueden cancelar una parte de sus costos en función de sus ingresos.
Negación de atención basada en la capacidad de pago
A veces, existe una idea errónea sobre las obligaciones de los hospitales en términos de brindar atención, independientemente de la capacidad de pago del paciente.
Desde 1986, la Ley de Trabajo y Tratamiento Médico de Emergencia (EMTALA) ha requerido que todos los hospitales que aceptan Medicare (prácticamente todos los hospitales de EE. UU.) Brinden servicios de detección y estabilización a cualquier persona que llegue a la sala de emergencias, incluidas las mujeres en trabajo de parto activo, independientemente de su estado de seguro o capacidad para pagar la atención.
Se requiere que la sala de emergencias:
- Examinarlo para determinar cuál es el problema
- Brindar servicios de estabilización (no pueden dejarlo desangrado por falta de fondos)
No tienen que proporcionar nada más allá de eso si no están seguros de que pueda pagarlo, y EMTALA no se extiende a ninguna atención más allá de los servicios de emergencia.
Por lo tanto, un procedimiento médico programado previamente no estará sujeto a ninguna regla que requiera que los hospitales brinden atención independientemente de la capacidad de pago del paciente.
Pero si está cubierto por Medicare, las reglas federales aseguran que no se le pueda negar la atención por no pagar por adelantado sus costos de bolsillo anticipados. Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid aclaran que: "Excepto en casos excepcionales en los que se requiera el pago por adelantado, cualquier solicitud de pago debe realizarse como una solicitud y sin presiones indebidas. El beneficiario (y la familia del beneficiario) no deben tener motivos para temer que se le niegue la admisión o el tratamiento por no haber realizado el pago por adelantado..'
Aumento de deducibles
La tasa de no asegurados es más baja que cuando se implementó la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, aunque ha aumentado bajo la administración Trump. Según los datos del censo de EE. UU., El 14,5% de la población de EE. UU. No tenía seguro en 2013. Esa cifra se redujo a 8,6% en 2016, pero había aumentado a 9,2% en 2019.
Aunque la tasa de no asegurados ha aumentado desde 2017, todavía está muy por debajo de la tasa de no asegurados anterior a la ACA. Sin embargo, algunas de esas personas recién aseguradas tienen costos de bolsillo particularmente altos.
La ACA limita qué tan altos pueden ser los costos de bolsillo dentro de la red, pero el límite en sí es bastante alto. En 2021, los planes de salud pueden tener costos de bolsillo de hasta $ 8.550 para una persona y $ 17.100 para una familia. Para 2022, se prevé que esos límites superiores aumenten a $ 9.100 y $ 18.200, respectivamente.
Muchos planes de salud tienen límites de desembolso personal muy por debajo de esos montos, pero los deducibles en los planes de mercado individuales a menudo son varios miles de dólares (las reducciones de costos compartidos reducen estos deducibles para las personas elegibles, siempre que seleccionen un plan plateado en el intercambio ).
Los planes patrocinados por el empleador también deben cumplir con el límite de la ACA sobre los costos de bolsillo, pero tienden a tener deducibles y costos de bolsillo que son más bajos que los del mercado individual. En 2020, el deducible promedio para las personas con seguro médico patrocinado por el empleador fue de $ 1,644, aunque eso no incluyó al afortunado 17% de los trabajadores cubiertos que no tenían ningún deducible.
Sin embargo, la Reserva Federal informó en 2018 que aproximadamente cuatro de cada diez encuestados en su Encuesta sobre economía doméstica y toma de decisiones no podrían reunir $ 400 para cubrir una factura inesperada, o tendrían que vender algo para cubrir el costo. .
Eso presenta un enigma cuando las personas tienen un procedimiento médico inesperado pero necesario y un deducible bastante alto. También presenta un enigma para los hospitales, encargados por un lado de brindar atención médica a los residentes, pero también necesitan generar suficientes ingresos para mantenerse financieramente viables.
Exigir el pago por adelantado de al menos una parte del deducible es una forma en que los hospitales pueden evitar situaciones en las que los pacientes terminan sin poder pagar sus facturas.
Considere una HSA
Si su empleador ofrece un plan de salud con deducible alto (HDHP) calificado para una HSA, o si está comprando su propio seguro de salud en el mercado individual, considere inscribirse en un HDHP. No son los adecuados para todos, pero si está cubierto por un HDHP, puede contribuir con dinero antes de impuestos a una HSA, y estará allí cuando lo necesite.
En 2021, puede contribuir hasta $ 7,200 a una HSA si tiene cobertura familiar bajo un HDHP, y hasta $ 3,600 si tiene cobertura individual bajo un HDHP.
Incluso si solo puede contribuir una pequeña cantidad cada mes, se acumulará con el tiempo y no hay una disposición de "úselo o piérdalo"; el dinero permanece en su cuenta hasta que necesite retirarlo.
Puede acumular un colchón en una HSA mientras tiene cobertura bajo un HDHP y retirarlo en una fecha posterior para cubrir gastos médicos futuros, incluso si ya no tiene cobertura del HDHP en ese momento.
La conclusión es: si tiene acceso a un plan calificado para una HSA, inscribirse y hacer contribuciones facilitará el manejo de una posible situación futura en la que un hospital repentinamente le pida que pague una cantidad significativa de dinero por adelantado antes de que pueda recibir atención médica. cuidado. Y podrá pagar la factura con dinero antes de impuestos, lo que podría resultar en ahorros significativos, dependiendo de cuánto adeude.
Si su empleador ofrece una FSA, también es una buena opción, pero tenga en cuenta que el dinero no utilizado en su HSA permanecerá en la cuenta de un año al siguiente; ese no es el caso de los fondos de la FSA.
