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Un plan platino es un tipo de seguro médico estandarizado que paga, en promedio, aproximadamente el 90% de los gastos de atención médica de los miembros. Los miembros pagan el 10% restante de sus gastos de atención médica en forma de copagos, coseguro y deducibles.
Esta estandarización de planes de salud se aplica a las pólizas en los mercados individuales y de grupos pequeños. Los planes individuales son aquellos que la gente compra por sí misma, ya sea a través del intercambio de seguros de salud o directamente de una aseguradora.Los planes para grupos pequeños son aquellos que se venden a pequeñas empresas (en la mayoría de los estados, el término "pequeña empresa" significa que tiene hasta 50 empleados, aunque hay cuatro estados donde los empleadores con hasta 100 empleados se consideran pequeñas empresas y compran seguro médico en el mercado de grupos pequeños).
Los planes Platinum están ampliamente disponibles en el mercado de grupos pequeños. Pero en el mercado individual, han demostrado ser mucho menos populares que los otros planes a nivel de metal, debido en gran parte a sus altos costos. Y también pueden resultar en una selección adversa para las aseguradoras que eligen ofrecerlos, ya que es más probable que las personas con afecciones médicas complejas se sientan atraídas por estos planes de alto nivel. Como resultado, es mucho menos probable que las aseguradoras ofrezcan planes de platino de mercado individual, lo que resulta en una disponibilidad limitada (las aseguradoras que ofrecen planes de mercado individuales en el intercambio deben ofrecer planes de plata y oro, pero no están obligadas a ofrecer planes de bronce o platino; La mayoría ofrece planes bronce, pero muchos han optado por no ofrecer planes platino).
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Para facilitarle la comparación del valor que obtiene por el dinero que gasta en primas de seguro médico, la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio estandarizó los niveles de valor actuarial para planes de salud en el mercado individual y de grupos pequeños. Estos niveles, o gradas, son bronce, plata, oro y platino. Se espera que todos los planes de salud dentro de un nivel determinado ofrezcan aproximadamente el mismo valor general.
Para los planes de nivel platino, el valor es del 90% (con un rango mínimo de + 2 / -4, lo que significa que un plan platino tendrá un valor actuarial en el rango del 86% al 92%). Bronce, plata y los planes de oro ofrecen valores de aproximadamente 60%, 70% y 80% respectivamente.
Qué significa el valor actuarial con respecto al seguro médico
Valor actuarial, le indica qué porcentaje de los gastos de atención médica cubiertos se espera que pague un plan por su membresía en su conjunto. Esto no significa que usted, personalmente, tendrá exactamente, o incluso cerca, del 90% de sus costos de atención médica pagados por su plan platino. Es un valor promedio distribuido en una población estándar. Dependiendo de cómo use su seguro médico, es posible que tenga más o menos del 90% de sus gastos pagados.
Para ilustrar eso, considere a una persona con un plan platino que tiene muy pocos gastos de atención médica durante el año. Tal vez vea al médico unas cuantas veces y le hagan algunos análisis de laboratorio. Digamos que su deducible es de $ 500 y que tiene que pagarlo por el análisis de laboratorio. También paga $ 20 por cada una de sus cuatro visitas al consultorio. Sus costos totales pueden llegar a solo un par de miles de dólares, y ella paga casi $ 600, que es más del 10% del costo. Pero, ¿qué pasaría si le diagnosticaran cáncer durante el año e incurriera en $ 500,000 en costos totales? Aún pagaría su deducible de $ 500 y digamos que el desembolso máximo de su plan es de $ 1,500, lo que significa que pagaría otros $ 1,000 en coseguro y copagos. Pero al final del año, solo pagó $ 1,500 de $ 500,000, lo que equivale a mucho menos del 10% de los costos totales.
Los gastos de atención médica no cubiertos no cuentan para determinar el valor de un plan de salud. Por ejemplo, si su plan de salud de nivel platino no brinda cobertura para medicamentos de venta libre, el costo de esos elementos no se incluye al calcular el valor de su plan. Los costos fuera de la red no se incluyen en la determinación del valor actuarial de un plan, ni tampoco los beneficios que no se incluyen en una de las categorías de beneficios de salud esenciales (sin embargo, prácticamente toda la atención médicamente necesaria se considera un beneficio de salud esencial) .
Primas
Tendrá que pagar primas mensuales para obtener la cobertura del plan de salud. Las primas de los planes Platinum son más caras que los planes de menor valor porque los planes Platinum pagan más dinero por sus facturas de atención médica.
Cada vez que use su seguro médico, tendrá que pagar costos compartidos, como deducibles, coseguro y copagos. La forma en que cada plan platino hace que los afiliados paguen su participación total del 10% variará. Por ejemplo, un plan platino puede tener un deducible alto de $ 1,000 combinado con un coseguro bajo del 5%. Un plan platino de la competencia puede tener un deducible más bajo de $ 400 junto con un coseguro más alto y un copago de $ 10 para recetas.
Pros
Elija un plan de salud platino si el factor más importante para usted son los bajos gastos de bolsillo cuando usa su seguro de salud. Si espera usar mucho su seguro médico o no le molestan las primas mensuales más altas de un plan platino, un plan médico platino podría ser una buena opción para usted.
Si usa mucho su seguro médico, tal vez porque tiene una afección crónica costosa, observe detenidamente el desembolso máximo del plan platino. Si sabe de antemano que sus gastos de bolsillo excederán este máximo de bolsillo, es posible que pueda ahorrar dinero eligiendo un plan de nivel inferior con un gasto máximo de bolsillo similar pero primas más bajas. El total de gastos de bolsillo anuales será el mismo, pero pagará menos por las primas.
Contras
No elija un plan de salud de nivel platino si no puede pagar primas mensuales elevadas. Si pierde su cobertura de seguro médico porque no pudo pagar las primas, podría encontrarse en una situación difícil.
Si es elegible para los subsidios de participación en los costos porque sus ingresos están por debajo del 250% del nivel federal de pobreza, debe elegir un plan de nivel plateado en el intercambio para obtener los subsidios. No obtendrá los subsidios de costos compartidos si elige un plan de salud de cualquier otro nivel o si compra fuera del intercambio (los subsidios premium también están disponibles solo en el intercambio, pero se pueden usar para planes en cualquier metal nivel).
Los subsidios de costo compartido reducen su deducible, copagos y coseguro para que usted pague menos cuando usa su seguro médico. En efecto, un subsidio de costo compartido aumenta el valor actuarial de su plan de salud sin aumentar la prima. Es como obtener una actualización gratuita en el seguro médico y, según sus ingresos, la actualización puede hacer que la cobertura sea incluso mejor que un plan platino promedio (el beneficio de subsidio de costo compartido más sólido, para personas con ingresos de hasta el 150% del nivel de pobreza). , aumenta el valor actuarial de los planes de plata disponibles al 94%, en comparación con un valor actuarial promedio del 90% para los planes de platino). No obtendrá la actualización gratuita si elige un plan de nivel platino.
Disponibilidad
Según la ACA, las aseguradoras que venden planes en el intercambio solo están obligadas a ofrecer cobertura en los niveles de plata y oro. Los planes de platino son mucho menos populares que los otros niveles de metales. Como ha sido el caso en años anteriores, los planes platino representaron menos del 1% del total de inscripciones de intercambio durante el período de inscripción abierta para la cobertura de 2020, con menos de 102,000 afiliados, de un total de 11.4 millones, seleccionando planes platino. Los planes Platinum también tienden a tener altos costos para las aseguradoras, ya que las personas que probablemente los seleccionarán generalmente tienen problemas de salud y anticipan una utilización significativa de la atención médica durante el año.
Debido a la baja inscripción general y los altos costos, las aseguradoras en la mayoría de las áreas han dejado de ofrecer planes platino en el mercado individual. Eso significa que es posible que no pueda comprar un plan platino, aunque los planes oro siguen estando disponibles.
Si obtiene su cobertura de un empleador pequeño (o si es un empleador pequeño que busca cobertura para sus empleados), generalmente encontrará que los planes platino están más disponibles en el mercado de grupos pequeños que en el mercado individual. Las aseguradoras tienden a ofrecerlos, y depende del empleador decidir qué plan o planes se adaptarán mejor a su equipo.
