¿Por qué no esperar hasta que me enferme para comprar un seguro médico?

El seguro médico es caro, así que ¿por qué no esperar y comprar un seguro médico cuando lo necesite? ¿Por qué pagar meses de primas cuando es posible que no necesite usarlo?

Dado que las reglas de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio requieren que las aseguradoras de salud cubran condiciones preexistentes, puede parecer más barato y seguro retrasar la compra de la cobertura hasta que la necesite. Pero existen razones de peso para no esperar.

La inscripción abierta no es de composición abierta

Solo puede comprar un seguro de salud en el mercado individual (que incluye a través de los intercambios de seguros de salud y fuera de los intercambios) durante la inscripción abierta, un período de tiempo en el que todos pueden comprar un seguro de salud.

Si no compra su seguro médico durante la inscripción abierta, tendrá que esperar hasta la próxima inscripción abierta para tener otra oportunidad. Si se enferma mientras tanto, probablemente no tendrá suerte.

El período de inscripción abierta se ha acortado. Inicialmente, fue de seis meses y luego de tres meses. Pero la inscripción abierta en la mayoría de los estados ahora solo dura aproximadamente seis semanas, desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre de cada año, con cobertura a partir del 1 de enero del próximo año (los intercambios de seguros de salud administrados por el estado pueden tener períodos de inscripción más largos; la mayoría de ellos tienen hasta ahora optó por extender la inscripción abierta por al menos una semana o dos, y dos estados — California y Colorado más Washington DC — han extendido permanentemente la inscripción abierta).

Si trabaja para un empleador que ofrece seguro médico, también está limitado a inscribirse durante la inscripción abierta. Y la inscripción abierta para los planes patrocinados por el empleador generalmente es más corta que la ventana que se aplica en el mercado individual. Los empleadores pueden establecer sus propias ventanas de inscripción abiertas; no hay un cronograma establecido como el que existe para el mercado individual. Por lo general, ocurren en el otoño, para la cobertura a partir del 1 de enero, pero los planes patrocinados por el empleador pueden tener años del plan que difieren del año calendario, por lo que es posible que su empleador realice la inscripción abierta en una época diferente del año. Pero de una forma u otra, su oportunidad de inscribirse en la cobertura que ofrece su empleador se limitará a una ventana corta cada año. No podrá esperar hasta que necesite atención para inscribirse en un seguro médico.

Excepciones a la inscripción abierta

Ciertos cambios de situación en su vida (pero no cambios en su estado de salud) crearán un período de inscripción especial durante el cual puede comprar un seguro médico o cambiar su plan de salud. Se aplican períodos de inscripción especiales a la cobertura patrocinada por el empleador, así como a la cobertura que compra por su cuenta.

Los eventos que califican para cobertura de mercado individual incluyen:

• Perder el acceso a su plan de seguro médico existente por razones distintas al impago de la prima o el fraude (por ejemplo, dejar su trabajo y perder el acceso al seguro patrocinado por su empleador, o divorciarse y perder el acceso al seguro médico que tenía a través de su plan de ex).
• Ganar un dependiente o convertirse en dependiente. Casarse, tener un bebé o adoptar un hijo son ejemplos.
• La reubicación permanente puede crear un período de inscripción especial. pero desde mediados de 2016, esto solo se aplica si ya estaba asegurado en su ubicación anterior; tendrá la oportunidad de cambiar de seguro si se muda, pero no de obtener cobertura por primera vez.

Para los planes patrocinados por el empleador, los eventos que califican son similares, pero hay algunos que difieren (aquí está el Código de Regulaciones Federales que rige los períodos especiales de inscripción para la cobertura patrocinada por el empleador).

Los períodos de inscripción especiales tienen un límite de tiempo. Para los planes patrocinados por el empleador, generalmente solo tiene 30 días desde el evento calificado para inscribirse. En el mercado individual, tendrá 60 días y algunos eventos calificados activan un período de inscripción antes y después del evento. Pero si no se registra durante el período correspondiente, tendrá que esperar al próximo período de inscripción abierta.

Períodos de espera del seguro médico

La cobertura del seguro médico no entra en vigencia el día que la compra. Ya sea que esté asegurado a través del trabajo o a través de una compañía que encontró en el intercambio de salud, generalmente hay un período de espera antes de que comience su cobertura. Por ejemplo:

• Si se inscribe durante el período de inscripción abierta de su empleador, su cobertura entrará en vigencia el primer día del próximo año del plan. En la mayoría de los casos, es el 1 de enero, aunque es posible que el año del plan de su empleador no siga al año calendario.
• Si se inscribe en el plan de su empleador debido a un evento que califica, su cobertura comenzará el primer día del mes siguiente.
• Si se inscribe durante la inscripción abierta de otoño para planes de mercado individuales, su cobertura comenzará el 1 de enero (tenga en cuenta que si un intercambio de seguro médico estatal extiende la inscripción abierta al nuevo año, es posible que las personas que presenten su solicitud más adelante en la ventana de inscripción no tengan cobertura efectiva hasta febrero o marzo).
• Si está comprando su propia cobertura fuera de la inscripción abierta (utilizando un período de inscripción especial) y se inscribe antes del día 15 del mes, su cobertura comenzará a principios del próximo mes (tenga en cuenta que Massachusetts y Rhode Island tienen una fecha límite; las inscripciones en esos estados se pueden completar hasta el día 23 del mes y la cobertura aún entrará en vigencia el primer día del mes siguiente).
• Si está comprando su propia cobertura y se inscribe después del día 15 del mes, su cobertura no comenzará hasta principios del segundo mes siguiente (excepto en Massachusetts y Rhode Island, donde la fecha límite es el 23 del mes). . Por ejemplo, si experimenta un evento que califica y se inscribe el 25 de junio de 2020, su cobertura no entrará en vigencia hasta el 1 de agosto de 2020 (a menos que su evento calificativo sea la pérdida de otra cobertura o matrimonio, en cuyo caso se aplican reglas especiales a la fecha de vigencia, y su cobertura podría entrar en vigencia el 1 de julio de 2020; tenga en cuenta que en todos los casos, puede obtener la cobertura efectiva para un nuevo bebé o hijo adoptado retroactivo a la fecha de nacimiento o adopción, siempre y cuando se inscriba antes de la inscripción especial finaliza el período).

Seguro médico para circunstancias imprevistas

Es un mal plan esperar para comprar un seguro médico hasta que necesite usarlo. Incluso si eres joven y estás sano, pueden suceder cosas malas.

¿Qué pasa si te cortas la mano cuando se rompe una copa de vino mientras la lavas? Los puntos en una sala de emergencias pueden ser muy costosos. ¿Qué pasa si te tropiezas con el gato mientras bajas las escaleras? Un tobillo roto no puede esperar a recibir tratamiento e incluso podría requerir cirugía.

Incluso si algo como esto sucede cuando puede inscribirse en la cobertura de inmediato (durante la inscripción abierta o durante un período de inscripción especial), su cobertura no entrará en vigencia de inmediato. Es dudoso que desee esperar semanas para ir a la sala de emergencias. Tendría que esperar meses para inscribirse.

El gasto del seguro médico

La razón más común que dan las personas para no tener seguro médico es que es demasiado caro. Pero la ACA ha ayudado a que la cobertura sea mucho más asequible para las personas con ingresos medios y bajos.

Si sus ingresos son menos de aproximadamente $ 17,608 en 2020 (para una sola persona), es posible que califique para Medicaid. Depende de si su estado ha expandido Medicaid, pero hasta ahora 35 estados y DC han optado por expandir Medicaid bajo la ACA, y Nebraska se unirá a ellos en el otoño de 2020. En los estados que han expandido Medicaid, usted elegible si su ingreso no excede el 138 por ciento del nivel de pobreza (aquí están los números del nivel de pobreza de 2020; simplemente multiplique por 1.38 para ver si su ingreso lo haría elegible para Medicaid).

Si sus ingresos son demasiado altos para Medicaid pero hasta cuatro veces másaños anterioresnivel de pobreza, puede ser elegible para recibir subsidios para cubrir una parte de su prima en el intercambio. El límite superior de ingresos para los subsidios para la cobertura de 2020 para una sola persona es de $ 49,960, ciertamente muy dentro de la clase media para una sola persona (para una familia de cuatro, el límite de ingresos se extiende hasta los $ 103,000; las cifras del nivel de pobreza de 2019 son aquí, y puede multiplicar por 4 para ver el límite superior de elegibilidad para el subsidio).

Para calificar para los subsidios, debe comprar su seguro médico a través del intercambio. Puede tomar los subsidios por adelantado, pagarlos directamente a su compañía de seguros durante todo el año, o puede pagar el precio total de su cobertura y luego reclamar su subsidio en su declaración de impuestos.

Planes catastróficos

Si es menor de 30 años o si califica para una exención por dificultades (que incluye exenciones de asequibilidad), puede ser elegible para un plan de salud catastrófico. Aunque estos planes tienen los deducibles y los gastos de bolsillo más altos permitidos por la ACA, sus primas son más bajas que las de las otras opciones disponibles y, al menos, tendrá algo de cobertura.

Los planes catastróficos no pueden ser comprados por personas mayores de 30 a menos que tengan una exención por dificultades. Y también es importante tener en cuenta que los subsidios no se pueden utilizar para ayudar a pagar planes catastróficos, por lo que generalmente no son una buena opción para cualquiera que califique para subsidios basados ​​en ingresos.

Y al igual que cualquier otro plan médico importante, los planes catastróficos solo se pueden comprar durante la inscripción abierta o durante un período de inscripción especial.

¿Qué pasa con el seguro médico a corto plazo?

El seguro médico a corto plazo está disponible por períodos iniciales de hasta un año en bastantes estados y, dado que no está regulado por la ACA, está disponible para su compra durante todo el año. El seguro médico a corto plazo también se puede comprar con una fecha de vigencia tan pronto como el día después de la solicitud. Pero casi todos los planes de salud a corto plazo tienen exclusiones generales para afecciones preexistentes.

La aseguradora puede rechazar su solicitud por completo basándose en su historial médico, pero incluso si lo acepta, el plan incluirá letra pequeña y notará que no cubrirá ningún problema médico que estaba experimentando antes de que su plan entrara en vigencia.

Y la suscripción posterior a las reclamaciones es común en los planes a corto plazo. Eso significa que la aseguradora hace solo algunas preguntas médicas generales cuando se inscribe, y las pólizas se emiten sin que la aseguradora revise su historial médico. Pero si tiene un reclamo, la aseguradora puede revisar sus registros médicos para ver si hay alguna forma en que el reclamo actual esté relacionado con una afección preexistente. Si es así, pueden rechazar el reclamo (esto no sucede con los planes que cumplen con la ACA, porque cubren condiciones preexistentes).

Por lo tanto, un plan a corto plazo no será una solución si espera esperar hasta que necesite atención médica y luego comprar cobertura en ese momento.

Una palabra de Verywell

Como cualquier producto de seguro, el seguro médico solo funciona cuando hay suficientes personas sin reclamos o con pocos reclamos en el grupo para equilibrar el costo de los individuos con muchos reclamos. Por eso es tan importante mantener un seguro médico incluso cuando está perfectamente sano. No solo te estás protegiendo a ti mismo, sino a toda la piscina. Y nunca se sabe cuándo es posible que necesite que la piscina esté a su disposición: el más saludable de nosotros puede convertirse en un individuo de alto nivel en un abrir y cerrar de ojos.