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¿Es elegible para el seguro médico de continuación de COBRA (o la cobertura de continuación estatal) porque está perdiendo su trabajo, divorciándose, enviudado recientemente o envejeciendo sin el seguro médico basado en el trabajo de sus padres? Esos mismos eventos de calificación también lo hacen elegible para un período de inscripción especial en el intercambio de seguro médico Obamacare de su estado.
Bajo COBRA, pagará el precio total de su cobertura por su cuenta, más una tarifa administrativa, independientemente de sus circunstancias. Pero si elige un plan en el intercambio, puede ser elegible para recibir asistencia financiera que cubrirá parte de la prima (y en algunos casos, también parte de los costos de bolsillo).
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¿Puedo inscribirme en un plan de mercado individual en lugar de COBRA?
Si. Tiene un período de tiempo limitado después del evento que califica (perder su trabajo o divorciarse, por ejemplo) para inscribirse en COBRA. El evento que está causando que pierda el acceso al plan patrocinado por su empleador también activará un tiempo -período de inscripción especial limitado en el intercambio de seguro médico de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio de su estado (o para un plan compatible con ACA ofrecido fuera del intercambio, aunque no habrá ninguna asistencia financiera disponible fuera del intercambio, independientemente de sus ingresos).
Tiene una ventana de 60 días para inscribirse, independientemente de si va a elegir continuar con su plan patrocinado por el empleador a través de COBRA o seleccionar un nuevo plan de mercado individual.
[Tenga en cuenta que debido a la pandemia de COVID-19, el Servicio de Impuestos Internos y la Administración de Seguridad de Beneficios de los Empleados emitieron nuevas pautas temporales en mayo de 2020 que extienden el período de elección de COBRA. Han designado un "período de brote", que continúa durante 60 días después del final del período de Emergencia Nacional por COVID. Según las reglas temporales, el período de brote no se tiene en cuenta cuando se determina la ventana de una persona para elegir COBRA, lo que significa que su reloj de 60 días no comienza hasta 60 días después de que finaliza el período de brote.
El período de emergencia nacional de COVID se extendió por otros 90 días a fines de julio de 2020, por lo que, a menos que se extienda nuevamente (lo que muy bien podría ser), actualmente está programado para finalizar a fines de octubre de 2020. El período del brote continuaría hasta tarde Diciembre (60 días después del final del período de Emergencia Nacional), y luego comenzarían los períodos de elección de COBRA para las personas que habían perdido su cobertura médica patrocinada por el empleador durante el período del brote. Esto le da a las personas más tiempo para elegir COBRA durante la pandemia, pero si elige COBRA y cuando lo haga, debe pagar todas las primas necesarias para pagar la cobertura retroactiva hasta el momento en que la cobertura patrocinada por su empleador hubiera terminado. No hay opción para elegir COBRA y solo pagar las primas a partir de ese momento.]
La elección de COBRA no termina su período de inscripción especial de mercado individual
En los primeros días de Obamacare, la regla era que si optaba por ir con COBRA, su período de inscripción especial para el mercado individual terminaría en ese momento, independientemente de cuántos de sus 60 días hubieran transcurrido.
Entonces, por ejemplo, si su cobertura basada en el trabajo hubiera terminado el 30 de junio y eligió el 15 de julio continuar con COBRA, esencialmente perdió los últimos 45 días del período de inscripción especial que tenía para seleccionar un plan de mercado individual.
Pero eso cambió a fines de 2016. HHS se dio cuenta de que algunas personas se estaban inscribiendo en COBRA durante sus entrevistas de salida cuando dejaron sus trabajos y lo estaban haciendo sin una comprensión completa de cómo se comparan las opciones y precios del mercado individual con el mantenimiento del plan patrocinado por el empleador. con COBRA. Por lo tanto, las reglas se cambiaron para permitir que las personas aún tengan sus períodos completos de inscripción especial de 60 días para el mercado individual,independientemente de si aceptaron COBRA o no, yoSi su COBRA se está agotando. Si cancela su COBRA antes de tiempo, no puede cambiarse a un plan del Mercado hasta el próximo Período de Inscripción Abierta o hasta que se agote su COBRA (o califique para un Período de Inscripción Especial de otra manera).
Cuando finaliza su plan de salud, tiene 60 días antes de que finalice, o terminaría sin COBRA, para inscribirse en un plan en el mercado individual (es decir, el tipo que compra por su cuenta, generalmente a través de los intercambios de Obamacare, pero también directamente de las aseguradoras). Pero también tiene 60 días adicionales para elegir un nuevo plan después de que finalice el plan patrocinado por su empleador, o habría terminado sin COBRA.
Incluso si elige COBRA poco después de que el plan patrocinado por su empleador hubiera terminado, todavía tiene los 60 días completos (a partir de la fecha en que la cobertura habría terminado) para cambiar de opinión y seleccionar un plan en el mercado individual. Esto puede ser particularmente útil cuando las personas se encuentran en una situación en la que su plan patrocinado por el empleador finaliza a la mitad de un mes y están en medio de un tratamiento médico.
En ese caso, la fecha de vigencia más temprana posible para un plan de mercado individual comprado en el intercambio sería el primero del mes siguiente (si se inscribe antes del día 15). Pero COBRA podría usarse para cubrir el resto del mes que De lo contrario, el plan patrocinado por el empleador habría terminado, y la persona puede cambiar a un plan de mercado individual si eso presenta un mejor valor.
Una vez que finaliza la ventana de 60 días, ya no tiene la opción de elegir COBRA si aún no lo hizo, y ya no tiene la opción de elegir un plan de mercado individual si hubiera optado inicialmente por COBRA (tendría la oportunidad de cambiar a un plan de mercado individual durante el próximo período de inscripción abierta, que ocurre anualmente cada otoño, pero la opción de elegir COBRA desaparece por completo una vez que finaliza la ventana inicial).
Por lo tanto, es importante elegir sabiamente, ya que estará encerrado en su elección durante al menos un tiempo después. Pero la regla relajada para períodos especiales de inscripción en el mercado individual (cuando también tiene acceso a COBRA) significa que puede tomarse su tiempo y potencialmente cambiar de opinión, siempre que lo haga dentro de los 60 días.
¿Puedo obtener un subsidio de Obamacare para ayudar a pagar COBRA?
No. Tanto el subsidio del seguro de salud con crédito fiscal para la prima como el subsidio de costo compartido solo se pueden usar con planes de saludcomprado a través del intercambio(también conocido como el mercado) .Si compra un seguro médico fuera del intercambio, ya sea la continuación de la cobertura COBRA u otro seguro médico privado, no puede usar un subsidio de Obamacare para sufragar el costo.
Hace unOfertade los seguros COBRA me hacen inelegible para un subsidio de Obamacare?
No. El simple hecho de que le ofrezcan COBRA no afecta su capacidad para calificar para un subsidio de Obamacare. Pero para aprovechar el subsidio, tendrá que renunciar a su cobertura COBRA e inscribirse en un plan Obamacare a través del intercambio de seguro médico durante su período de inscripción especial de 60 días. También deberá cumplir con los requisitos de ingresos y otros requisitos para calificar para un subsidio.
Tenga en cuenta que esto es diferente de una oferta de cobertura patrocinada por el empleador de su empleador actual (o del empleador actual de su cónyuge). En esa situación, no es elegible para un subsidio en el intercambio, incluso si rechaza la oferta de cobertura del empleador, asumiendo que la oferta de cobertura del empleador se considera asequible y proporciona un valor mínimo.
Si pierdo o cancelo mi cobertura COBRA, ¿puedo seguir recibiendo un subsidio de la ACA?
Quizás. Perder o cancelar su COBRA no lo descalifica para obtener un subsidio de la ACA, pero puede afectar su elegibilidad para inscribirse en un plan de mercado individual. Dado que solo puede usar el subsidio con un plan de mercado individual comprado en el intercambio, calificar para el subsidio no lo ayudará en absoluto si no es elegible para inscribirse en un plan en el intercambio de su estado. [Y es importante comprender que si no es elegible para inscribirse en un plan en el intercambio, tampoco será elegible para inscribirse en un plan directamente a través de una compañía de seguros; Los planes que cumplen con la ACA solo están disponibles durante la inscripción abierta o un período de inscripción especial, independientemente de si se inscribe en un intercambio o fuera de él.]
Si pierde su seguro médico de COBRA porque su período de elegibilidad de COBRA de 18 a 36 meses venció, o porque el plan patrocinado por el empleador cesó por completo, es elegible para un período de inscripción especial de 60 días en el mercado individual (el mismo que el período de elegibilidad que se aplicó cuando fue elegible inicialmente para COBRA) Puede inscribirse en un plan del Mercado (intercambio) y solicitar un subsidio durante este período de inscripción especial.
Pero si canceló voluntariamente su cobertura COBRA o la perdió porque no pagó sus primas, no será elegible para un período de inscripción especial en el Mercado o directamente a través de una compañía de seguros. Tendrá que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta para inscribirse en un plan compatible con ACA. Durante ese período de inscripción abierta, también puede solicitar tanto el subsidio de seguro médico de crédito fiscal para primas para aquellos con ingresos de hasta el 400% del nivel federal de pobreza (FPL) como el subsidio de costo compartido para aquellos con ingresos de hasta el 250% de FPL.
En la mayoría de los estados, la inscripción abierta para cobertura de mercado individual se extiende desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre de cada año, con cobertura efectiva a partir del 1 de enero. Hay algunos intercambios estatales que tienen períodos de inscripción abierta más largos, pero son la excepción a la regla.
¿Qué debo hacer?
Cuando sea elegible para COBRA por primera vez, observe cuidadosamente su situación financiera e investigue cuánto serán sus primas de COBRA. Pregúntese si podrá pagar las primas de COBRA dado el cambio en su situación financiera causado por el evento que califica.
A continuación, averigüe si será elegible o no para recibir ayuda para pagar el seguro médico que compre a través del intercambio. Si es elegible para un subsidio, ¿cuánto tendrá que pagar, después de que se aplique el subsidio, por un plan de mercado individual comparable a su cobertura actual?
¿Sería más asequible comprar una póliza menos sólida? Es probable que encuentre opciones en el intercambio con deducibles más altos y costos de bolsillo, pero es probable que las primas de esos planes también sean más bajas que las primas para continuar con su plan grupal a través de COBRA.
Compare el costo de la cobertura de mercado individual subsidiada con el costo de la continuación de la cobertura de COBRA. Considere su nivel de comodidad con su plan de salud actual en comparación con el cambio de planes de salud, incluidos aspectos como si sus médicos actuales están dentro de la red con los planes de mercado individuales disponibles y si los formularios de medicamentos (listas de medicamentos cubiertos) para los planes de mercado individuales disponibles los medicamentos que toma.
Para algunas personas, COBRA es la mejor opción, mientras que otras encuentran que un plan de mercado individual es la mejor solución.Antes de la ACA, las personas con afecciones preexistentes a veces encontraban que COBRA era su única opción realista, ya que la cobertura de mercado individual estaba médicamente asegurada en la mayoría de los estados y no estaba disponible para personas con afecciones médicas graves.
Pero ese ya no es el caso. La cobertura de mercado individual está disponible independientemente del historial médico del solicitante, lo que significa que puede basar su decisión en cosas como el precio, las redes de proveedores, los formularios de medicamentos y el servicio al cliente; sus afecciones preexistentes estarán cubiertas independientemente de la opción que elija.
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