Cobertura de dependientes para adultos jóvenes

El presidente Obama promulgó la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, a menudo conocida como Obamacare) en marzo de 2010. La mayoría de sus disposiciones se retrasaron hasta al menos 2014, pero algunas partes de la ley comenzaron a entrar en vigor en los primeros meses después se promulgó la legislación.

Tan pronto como la ACA se convirtió en ley, el Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) comenzó a publicar regulaciones para implementar disposiciones en la legislación de acuerdo con los plazos requeridos.

Una de las disposiciones importantes de la ley ACA fue la extensión de la cobertura del seguro médico para dependientes hasta los 26 años, en un esfuerzo por garantizar que los adultos jóvenes tuvieran acceso a un seguro médico asequible. Aunque esta disposición estaba programada para comenzar el 23 de septiembre de 2010 , la entonces secretaria del HHS, Kathleen Sebelius, obtuvo un compromiso de las compañías de seguros de salud más grandes del país para comenzar la implementación de la cobertura para dependientes en mayo de 2010. Para muchos adultos jóvenes que se graduaban de la universidad esa primavera, esto les permitió evitar un brecha en la cobertura.

¿Por qué se necesitaba la cobertura extendida para dependientes?

Antes de la aprobación de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, muchas compañías de seguros retiraban a los adultos jóvenes de los planes de salud de sus padres debido a su edad y / o al hecho de que el adulto joven ya no cumplía con la definición de dependiente del IRS, generalmente tan pronto como el joven adulto ya no era un estudiante de tiempo completo. Esto dejó a muchos graduados de la escuela secundaria y universitaria y a otros adultos jóvenes sin seguro médico.

Y, según información reportada por la Administración Obama:

• Antes de la ACA, los adultos jóvenes tenían la tasa más alta de personas sin seguro médico de cualquier grupo de edad. Aproximadamente el 30% de los adultos jóvenes no tenían seguro, una tasa más alta que la de cualquier otro grupo de edad.
• Los adultos jóvenes tienen la tasa más baja de acceso a seguros basados ​​en empleadores.Debido a que los adultos jóvenes son nuevos en el mercado laboral, a menudo tienen "trabajos de nivel de entrada, trabajos a tiempo parcial o trabajos en pequeñas empresas que generalmente no brindan seguro médico". Este sigue siendo el caso varios años después, pero el acceso al seguro médico de los padres ha ayudado a cerrar la brecha.
• La salud y las finanzas de los adultos jóvenes estaban en peligro. Aunque muchos adultos jóvenes (y otros) no creen que necesiten un seguro médico, están, para citar a la secretaria Sebelius, "a un paso de un accidente o evento catastrófico". De hecho, uno de cada seis adultos jóvenes tiene un problema de salud grave como cáncer, diabetes o asma y antes de la ACA, casi la mitad de los adultos jóvenes sin seguro informaron tener dificultades para pagar sus facturas médicas.

¿Cómo alivió la reforma de salud a los adultos jóvenes?

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio exige que los planes de salud que ofrecen cobertura a los hijos dependientes en el plan de sus padres pongan esa cobertura a disposición hasta que el hijo adulto cumpla los 26 años, independientemente de si el adulto joven todavía se considera dependiente a efectos fiscales.

El 10 de mayo de 2010, los Departamentos Federales de Salud y Servicios Humanos, Trabajo y Tesoro (IRS) emitieron las regulaciones necesarias para implementar la expansión de la cobertura de dependientes para hijos adultos hasta los 26 años. Algunas de las reglas importantes incluyen:

Cobertura extendida a más hijos adultos: Los planes de salud que ofrecen cobertura para dependientes deben ofrecer seguro médico a los hijos adultos de los afiliados hasta los 26 años, incluso si los hijos adultos ya no viven con sus padres, no son dependientes en la declaración de impuestos de sus padres o no estudiantes más largos.

Esta regla se aplica tanto a los hijos casados ​​como a los solteros, aunque el plan no tiene que extender la cobertura a sus cónyuges e hijos. Y aunque la atención prenatal está cubierta para las dependientes, los gastos de trabajo de parto y parto, que son la parte más cara de la atención de maternidad, no tienen que estar cubiertos para las dependientes.

La regla se aplica tanto en el mercado de seguros médicos individuales como grupales: no importa si los padres obtienen un seguro médico a través de un empleador o lo compran por su cuenta, sus hijos adultos jóvenes pueden estar cubiertos por el plan siempre que el plan se extienda cobertura a cualquier hijo dependiente.

Todos los adultos jóvenes elegibles tenían una oportunidad de inscripción especial única: El requisito de que los adultos jóvenes puedan permanecer en los planes de sus padres hasta los 26 años se aplica a los años del plan / póliza a partir del 23 de septiembre de 2010. Muchas aseguradoras implementaron la disposición antes, pero todos tuvieron que hacerlo antes de su primera renovación después del 23 de septiembre de 2010.

Y todos los planes tenían que implementar un período de inscripción especial, que duraba al menos 30 días, durante el cual los adultos jóvenes que aún no estaban en la cobertura de sus padres tenían la oportunidad de ser agregados al plan. Este período de inscripción estuvo disponible independientemente de si coincidía con el período de inscripción abierta regular del plan. Estaba disponible para adultos jóvenes que anteriormente habían envejecido fuera de los planes de sus padres, así como también para adultos jóvenes que habían optado por no estar incluidos en el plan de sus padres por otras razones.

Desde entonces, los adultos jóvenes han podido permanecer en los planes de sus padres hasta los 26 años, pero solo han podido reincorporarse a los planes de sus padres durante los períodos regulares de inscripción abierta anual o durante un período de inscripción especial provocado por un evento calificado: jóvenes los adultos no pueden simplemente unirse al plan de salud de sus padres cuando lo deseen.

Primas

Un adulto joven que tiene 25 años y está cubierto por el plan de salud de uno de los padres tendrá primas más altas que un hermano menor en el mismo plan. Según las reglas de implementación de la ACA para planes vendidos en los mercados individuales (en bolsa o fuera de bolsa) y de grupos pequeños, las primas solo se cobran por hasta tres niños menores de 21 años en cada familia, por lo que si una familia tiene más de tres niños menores de 21 años, solo se cobran primas por tres de ellos. Pero las primas para niños mayores de 21 años no están limitadas por esta regla, por lo que una familia tendrá que pagar primas por todos los niños mayores de 21 años, independientemente de cómo muchos hay.

Las reglas de calificación premium de la ACA no se aplican al mercado de grupos grandes (más de 50 empleados en la mayoría de los estados, pero más de 100 empleados en cuatro estados), donde es más común ver tarifas que se basan en si el empleado solo tiene cobertura, cobertura de empleado + cónyuge, cobertura de empleado + hijos o cobertura familiar. En este tipo de escenario, un empleado con cobertura familiar (y más de un hijo) podría pagar las mismas primas independientemente de si un hijo permanece en el plan según las reglas de cobertura extendida para dependientes.

Nuevos beneficios fiscales para la cobertura de adultos jóvenes patrocinada por el empleador

Uno de los beneficios a veces desapercibidos del seguro médico patrocinado por el empleador es que el valor de la cobertura está excluido de los ingresos del empleado. Si su seguro médico cuesta $ 15,000 por año (pagado en parte por usted y en parte por su empleador), no pague impuestos sobre esos $ 15,000. Esto contrasta con las personas que compran su propio seguro médico, que se enfrentan a reglas mucho más complicadas en cuanto a la desgravación fiscal de su seguro médico.

En virtud de la Ley de atención asequible, este beneficio se extiende a los hijos adultos jóvenes hasta los 26 años. Si los empleados optan por cubrir a sus hijos adultos jóvenes hasta los 26 años, el valor del seguro médico proporcionado por el empleador para el adulto joven se excluye de la cobertura del empleado. Este beneficio continúa hasta el final del año contributivo en el que el adulto joven cumple 26 años (algunos empleadores optan por permitir que los hijos adultos jóvenes permanezcan en el plan hasta el final del año en el que cumplan 26 años, en lugar de eliminarlos del plan tan pronto como cumplan 26 años).

• El beneficio fiscal entró en vigor el 30 de marzo de 2010, y estará disponible de inmediato cuando se promulgó la ACA.
• El beneficio fiscal también se aplica a las personas que califican para la deducción del seguro médico por cuenta propia en su declaración federal de impuestos sobre la renta. El seguro médico no siempre es deducible de impuestos, pero las personas que trabajan por cuenta propia pueden deducir sus primas sin tener que detallar las deducciones. . En ese caso, se les permite deducir las primas para los niños adultos jóvenes que permanecen en su plan hasta los 26 años.

El resultado

6.1 millones de adultos jóvenes (de 19 a 25 años) habían obtenido cobertura bajo la ACA a principios de 2016. Más de la mitad de ellos obtuvieron cobertura desde que los intercambios, los subsidios a las primas y la expansión de Medicaid entraron en vigencia en 2014. Pero 2.3 millones de adultos jóvenes ganaron cobertura entre 2010 y 2013, como resultado de la disposición de la ACA que les permitía permanecer en el plan de seguro médico de sus padres hasta los 26 años.

Y una década después, los niños que estaban en la escuela secundaria cuando se promulgó la ACA todavía pueden estar en la cobertura de salud de sus padres si eso es lo que funciona mejor para ellos y sus familias. Permanecer en el seguro médico de los padres no siempre es la mejor opción: a veces es menos costoso inscribirse en un plan ofrecido por su propio empleador, o inscribirse en un plan de mercado o Medicaid (según sus propios ingresos después de que ya no estén dependiente de impuestos). Y, a veces, el plan de los padres ya no es una opción viable porque el adulto joven se ha mudado a una zona diferente del país y no hay proveedores médicos de la red cerca. Pero darles a las familias la opción de mantener a los adultos jóvenes en el plan de salud de sus padres hasta los 26 años ha reducido parte del estrés que los padres y sus hijos adultos jóvenes enfrentarían durante este tiempo de transición, y ha brindado una opción alternativa que ayuda a millones de personas a mantenerse. cobertura continua.