¿Planea hacer voluntariado? Aunque contribuirá a la sociedad a través de su trabajo voluntario, la sociedad no siempre es tan generosa en el cuidado de sus voluntarios como lo es en el cuidado de su fuerza laboral remunerada. Si bien más del 55% de los estadounidenses tenían seguro médico patrocinado por el empleador en 2019, no cuente con que su organización de voluntarios brinde seguro médico. Aunque algunas organizaciones de voluntarios grandes y bien financiadas lo hacen, muchas no lo hacen.
Hero Images / Getty ImagesSi va a ser voluntario, no solo necesita un seguro médico, también necesita un poco de conocimiento para navegar por el complicado mundo de las regulaciones del seguro médico. A partir de 2021, ya no existe una multa fiscal por no tener una cobertura esencial mínima, a menos que se encuentre en California, DC, Massachusetts, Nueva Jersey o Rhode Island.
Pero no tener seguro médico es arriesgado: estaría solo si necesitara atención médica extensa y cuando lo necesitara, y es posible que los médicos y hospitales no estén dispuestos a atenderlo si no tiene cobertura médica (la ley federal requiere Medicare -hospitales participantes para evaluar y estabilizar a cualquier persona que llegue a sus salas de emergencia, independientemente de su capacidad de pago; no es necesario ofrecer atención más allá de la estabilización si el paciente no tiene la capacidad de pagarla).
Estas son sus opciones de cobertura de seguro médico como voluntario.
Ofrézcase como voluntario para una organización que brinda seguro médico
Algunas organizaciones de voluntarios grandes, conocidas y bien financiadas brindan seguro médico a sus voluntarios de tiempo completo. El Cuerpo de Paz, AmeriCorps, el Cuerpo de Voluntarios Luteranos y las organizaciones que son miembros de la Red de Voluntarios Católicos se encuentran entre ellos.
Algunas de estas organizaciones brindan una cobertura que no se considera una cobertura esencial mínima según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Esto incluye el plan de salud a corto plazo del Cuerpo de Paz que se ofrece a los voluntarios a su regreso a los EE. UU. (La cobertura que tienen los Voluntarios del Cuerpo de Paz durante su servicio se considera, sin embargo, una cobertura mínima esencial) y la cobertura básica de salud. cobertura que AmeriCorps brinda a los voluntarios sin costo alguno.
Antes de 2019, los voluntarios que utilizaran una cobertura que no fuera una cobertura esencial mínima tendrían que pagar la multa de mandato individual a menos que calificaran para una exención. Esa multa ya no se aplica (con la excepción de los estados que han establecido sus propias sanciones) pero sigue siendo importante que las personas comprendan las ramificaciones de tener un plan de salud que no se considera una cobertura esencial mínima. Hay una razón para esa distinción. En general, los planes que no tienen una cobertura mínima esencial podrían tener brechas significativas en la cobertura, lo que podría dejar a los afiliados en el apuro por costos de bolsillo sustanciales si necesitan atención médica extensa.
Voluntariado en el extranjero
Algunos países permiten que quienes visitan con ciertos tipos de visas durante largos períodos de tiempo compren cualquier sistema de seguro médico del país. Si esta opción estaría disponible y qué tipo de sistema de seguro de salud está disponible variará drásticamente de un país a otro.
Si descubre que esta es una opción viable en el país en el que será voluntario a largo plazo, investigue detenidamente la cobertura y la calidad de la atención médica disponible en su país anfitrión antes de comprometerse.
Pregúntese si se contentaría con recibir atención en su país anfitrión si se enfermara o se lesionara gravemente. Si desea volver a casa en ese caso, también necesitará un plan para abordar cómo pagará la evacuación de regreso a casa (consulte a continuación los detalles sobre el seguro médico de viaje) y cómo pagará atención médica continua en los Estados Unidos si el sistema de seguro médico de su país anfitrión no lo cubre cuando regrese.
Seguro de enfermedad
Medicaid es un programa de bienestar social del gobierno que brinda seguro médico a algunos residentes estadounidenses de bajos ingresos. Dado que Medicaid es administrado por los estados, la elegibilidad para Medicaid difiere de un estado a otro. En la mayoría de los estados, sin embargo, los adultos menores de 65 años calificarán para Medicaid con un ingreso familiar de no más del 138% del nivel de pobreza federal. A principios de 2021, esto es cierto en 36 estados y DC; dos estados adicionales, Missouri y Oklahoma, ampliarán su elegibilidad para Medicaid a mediados de 2021, cubriendo a los adultos con ingresos de hasta el 138% del nivel de pobreza.
Sin embargo, cada estado tiene su propio programa de Medicaid y, por lo general, la cobertura fuera del estado solo se brinda en situaciones de emergencia. Por lo tanto, Medicaid sería una buena solución si su oportunidad de voluntariado se encuentra en el mismo estado donde tiene su cobertura de Medicaid. Pero si no es así, es posible que solo funcione si puede regresar al estado que brinda su cobertura de Medicaid cuando necesite atención médica.
Seguro médico del mercado (Obamacare)
Si es ciudadano o residente legal de los Estados Unidos, considere inscribirse en un plan Obamacare vendido a través del mercado / mercado de seguros médicos de la Ley de Atención Médica Asequible de su estado. Todos estos planes cuentan como cobertura esencial mínima y brindan beneficios integrales sin límites sobre cuánto pagarán por su atención médica.
Según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, cada estado tiene un mercado de seguros médicos. La mayoría de los estados usan CuidadoDeSalud.gov, pero algunos estados tienen sus propios mercados (si visita CuidadoDeSalud.gov, lo dirigirá al sitio web correcto si su estado tiene su propia plataforma de mercado).
Los mercados están diseñados para personas que no obtienen cobertura de un empleador y necesitan comprar su propio plan. Pero dependiendo de su situación financiera mientras se ofrece como voluntario, un plan comprado a través del mercado puede o no ser financieramente realista.
Si tiene al menos una fuente modesta de ingresos imponibles además de su puesto de voluntario, puede calificar para subsidios de primas que harían que la cobertura fuera bastante asequible. Pero si no tiene ingresos durante su tiempo como voluntario, y no se encuentra en un estado donde la elegibilidad para Medicaid se ha ampliado bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, es posible que se encuentre en la brecha de cobertura y no pueda pagar un plan privado a través del mercado.
Suponiendo que tenga suficientes ingresos para ser elegible para los subsidios de primas, los subsidios están disponibles para personas con ingresos de hasta el 400% del nivel federal de pobreza. Incluso hay subsidios para ayudar a pagar deducibles y copagos para personas con ingresos por debajo del 250% del nivel de pobreza. (Si no es elegible para un subsidio de prima, es posible que pueda pagar un plan catastrófico, que se analiza con más detalle a continuación. .)
Lea detenidamente el Resumen de beneficios y cobertura de cada plan para asegurarse de que tendrá cobertura si planea viajar fuera del país, ya que muchos no ofrecen cobertura mientras viajan al extranjero. Si el plan que está considerando es un plan de atención administrada, observe detenidamente la red de proveedores para asegurarse de que podrá encontrar proveedores en el área geográfica de su servicio voluntario. Es posible que aún necesite tener un seguro de viaje cuando se encuentre fuera del área de cobertura de su plan, pero si mantiene el plan que cumple con la ACA, se asegurará de que tenga la cobertura en su lugar si necesita regresar a casa para recibir tratamiento médico.
Cobertura catastrófica de Obamacare
Si tiene menos de 30 años y es ciudadano o residente legal de los EE. UU., Es elegible para comprar un plan de salud catastrófico en el intercambio de seguro médico de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio de su estado. Los planes catastróficos pueden ser más baratos que los planes de salud regulares, pero tienen deducibles muy altos (sin embargo, su límite de desembolso personal es el mismo que el de la mayoría de los planes bronce).
Debido a que el deducible es tan alto, estos planes se adaptan mejor a aquellos que no esperan tener que usar su seguro médico, o aquellos con ahorros sustanciales que pueden pagar miles de dólares de su bolsillo por atención médica antes de que su seguro médico entre en funcionamiento.
Los subsidios de primas no se pueden utilizar para planes catastróficos, por lo que estos planes también son generalmente adecuados para personas que no son elegibles para los subsidios de primas.
Si tiene 30 años o más, normalmente no es elegible para comprar un plan catastrófico.Sin embargo, una excepción a esta regla permite que los mayores de 30 años compren un plan catastrófico si primero obtienen una exención por dificultades del mandato individual de la ACA. Jl
Seguro médico a corto plazo
Se puede comprar un plan de salud a corto plazo directamente de una compañía de seguros de salud o mediante un corredor. Los planes de salud a corto plazo ofrecen cobertura por un período de tiempo específico. Esto puede ser de hasta 364 días en algunos estados (con la opción de renovar la cobertura por una duración total de hasta tres años), aunque otros estados los limitan a tan solo tres meses o los prohíben por completo.
Las primas tienden a ser más bajas para las pólizas a corto plazo que para la cobertura médica integral mayor, pero existen razones por las que estos planes cuestan menos que la cobertura integral. Los planes a corto plazo no tienen que cumplir con todos los mandatos de protección al consumidor de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Esto significa que el seguro de salud a corto plazo todavía está sujeto a suscripción: estos planes generalmente no cubren condiciones preexistentes y pueden rechazar las solicitudes por completo según el historial médico. También establecen límites superiores sobre cuánto pagarán en caso de que esté enfermo o lesionado, y no tienen que cubrir todos los beneficios de salud esenciales (la mayoría de los planes a corto plazo no cubren la atención de salud mental, la cobertura de maternidad, o medicamentos recetados, por ejemplo).
Seguro de viaje
Si tiene que viajar una distancia significativa para llegar a su sitio de servicio voluntario, considere un seguro de viaje. Aunque el seguro de viaje generalmente cubre cosas como la pérdida de equipaje y los gastos adicionales incurridos debido a retrasos en el viaje, existen planes de seguro de viaje que están diseñados específicamente para cubrir la atención médica fuera de los EE. UU.
Al igual que con el seguro de salud a corto plazo, la parte de cobertura médica del seguro de viaje no está sujeta a todas las reglas de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Puede excluir condiciones preexistentes, excluir la cobertura para ciertos tipos de problemas médicos y limitar su pago máximo. Por ejemplo, es común que el seguro de viaje excluya la cobertura por lesiones relacionadas con la participación en deportes extremos como puenting y kitesurf.
Un gran beneficio del seguro de viaje: puede incluir cobertura de evacuación. Esta cobertura ayudaría a pagar los costos asociados con su transporte desde un área remota a un hospital capaz de tratar su enfermedad o lesión. A veces, puede actualizar este beneficio para brindar cobertura para transportarlo no solo al hospital más cercano que pueda atenderlo, sino al hospital de su elección. Por ejemplo, si está trabajando como voluntario en África central, esta cobertura podría marcar la diferencia entre ser transportado a un hospital en un centro de población importante de su país de voluntariado, ser transportado a un hospital en un país cercano más desarrollado como el Sur. África, o ser transportado de regreso a un hospital en su país de origen.
Cobertura bajo el seguro médico de un miembro de la familia
Si es menor de 26 años y uno de sus padres vive en los Estados Unidos y tiene un seguro médico integral, es posible que pueda obtener cobertura de seguro médico bajo su plan. Esto es cierto tanto si vive con sus padres como si no e incluso si está casado. Una vez que cumpla 26, tendrá que buscar otra cobertura, pero tendrá opciones.
Si está casado y su cónyuge tiene seguro médico, considere obtener cobertura bajo su plan de salud. Algunos empleadores incluso ayudan a compensar el costo de las primas mensuales de los cónyuges de sus empleados.
Con estas dos opciones, si viajará fuera del país para su servicio voluntario, investigue cómo la aseguradora trata las enfermedades o lesiones que ocurren en el extranjero. Algunos cubren solo emergencias, otros no brindan cobertura en absoluto en el extranjero y algunos brindan cobertura completa, pero solo si ha estado en el extranjero durante un período de tiempo limitado. Por lo tanto, es posible que también deba comprar un seguro de viaje para asegurarse de estar cubierto cuando se encuentre fuera del país.
COBRA
Si actualmente tiene seguro médico a través de su trabajo, incluso después de renunciar a su trabajo, puede ser elegible para continuar esa cobertura hasta por 18 meses mediante el uso de la cobertura de continuación COBRA. Bajo COBRA, usted pagará la parte de la prima que solía salir de cada uno de sus cheques de pago más la parte de la prima que solía pagar su empleador. Además, pagará una tarifa administrativa del 2%.
COBRA es una opción costosa, pero si puede hacerlo financieramente, le permitirá mantener la misma red de proveedores y estructura de beneficios que tenía mientras trabajaba.
